РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2022 года г. Новомосковск

Новомосковский районный суд Тульской области в составе председательствующего Соловьевой Л.И.,

при помощнике судьи Воронковой Г.И.,

с участием истца ФИО1,

представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2456/2022 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что 30 апреля 2022 года заключил кредитный договор с ПАО «Банк Уралсиб» на предоставление ему суммы кредита <данные изъяты> рубля, срок возврата 30 апреля 2026 года включительно. В тот же день между истцом и ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» были заключены договоры страхования: №, в соответствии с которым истец застраховал свою жизнь и здоровье, страховая премия составила <данные изъяты> рубля, а также договор № по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая премия, по которому составила <данные изъяты> рублей. Обязательность наличия данных договоров объяснялась тем, что п.4.1 кредитного договора содержит условия о том, что процентная ставка на момент заключения договора составляет 20,9% годовых, применяется данная ставка в период действия заключенного одновременно с настоящим кредитным договором договора страхования жизни заемщика. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно – 03 июня 2022 года, в связи с чем потребность в договорах страхования отпала и истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ответчик отказал, что, по мнению истца, является незаконным, так как размер страховой суммы напрямую связан с задолженностью по кредитному договору и по мере внесения аннуитетных платежей по автокредиту размер страховой суммы соразмерно сокращается. Он обратился к финансовому уполномоченному, однако тот также отказал в возврате части страховой премии, в связи с чем, истец вынужден обращаться в суд. Просил взыскать в его пользу с ответчика ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» часть страховой премии по договору добровольного страхования № от 0 апреля 2022 года в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы за составление претензии в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 свои исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представители ответчика ООО СК «Согласие – Вита» в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении заявленных требований отказать мотивируя тем, что выплата страхового возмещения по оспариваемым договорам страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страхование возмещения в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту. Досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение дополнительной услуги, выбранной самим истцом «Страхование здоровья». Возможность отказаться от заключения договоров страхования у истца была, она предусмотрена и условиями договора страхования, однако истец ею не воспользовался, что подтверждает добровольность заключения договоров.

3-е лицо: представитель ПАО «БАНК-УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, указал, что условия кредитного договора не содержат положений, обуславливающих возможность получения кредита только при условии заключения договора страхования жизни и здоровья.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из пункта 1 статьи 929 ГК РФ следует, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от смерти в результате несчастного случая или болезни, или постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности, как и страхование имущества, представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, повреждения или утраты имущества.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договоров страхования следует, что действие договоров страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Из условий страхования усматривается, что срок действия договоров страхования и размер страховых выплат не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и рисков ущерба и угона транспортного средства, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, прямо предусмотренных договором.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 30 апреля 2022 года между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, срок возврата кредита по 30 апреля 2026 года включительно, процентная ставка на момент заключения договора составляет 20,9% годовых. Данная процентная ставка применяется в период действия заключенного одновременно с настоящим кредитным договором договора страхования жизни заемщика. Договор добровольного страхования жизни заемщика должен: быть заключен одновременно с кредитным договором, оплачен единовременно на весь срок кредитования, включать в себя страхование на случай смерти, покрывать полностью сумму основного долга кредита. При прекращении действия указанного договора страхования применяется процентная ставка в размере 25,9% годовых. Размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания настоящего кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей, возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 48 платежей, датой платежа по кредиту является 30 число каждого месяца, периодичность платежей – ежемесячно, размер и дата уплаты платежа указана в Графике платежей.

В тот же день между истцом и ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» были заключены договоры страхования: № по страховым рискам (случаям) - установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая, страховая сумма на дату начала срока действия договора <данные изъяты> рублей, далее согласно графику уменьшения страховой суммы, страховая премия составила <данные изъяты> рубля, а также договор № по страховому риску (случаю)- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая сумма на дату начала срока действия договора <данные изъяты> рублей, далее согласно графику уменьшения страховой суммы, по которому страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем по данным договорам является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Срок действия договоров: № и № с 30 апреля 2022 года по 29 апреля 2026 года.

Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно, в связи с чем, он направил ответчику заявление о возврате части страховой премии, на что получил ответ об отказе в удовлетворении его требований.

Направленные в адрес ответчика претензии о расторжении договоров осталась без удовлетворения.

Обращение истца к финансовому уполномоченному также осталось без удовлетворения. Решением № от 07 сентября 2022 года истцу отказано в удовлетворении требования, так как договор не предусматривает возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также то, что заявителем пропущен 14-тидневный срок для обращения в финансовую организацию с заявлением об отказе от договоров страхования.

Проверяя обоснованность заявленных требований, установлено, что истец принял решение и заключил договор страхования на предложенных ответчиком условиях. При этом в полисах, подписанных ФИО1, прямо указано, что истец ознакомлен с условиями полисов и Условиями страхования, экземпляр которых получил.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на отказ в возврате части страховых премий, в связи с досрочным погашением кредита и просит взыскать страховые премии по договорам, пропорционально не истекшему периоду действия страхования.

Однако из приведенных условий страхования усматривается, что срок действия договора страхования № по страховым рискам (случаям) - установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая и размер страховых выплат не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Доводы стороны истца, что размер страховой суммы напрямую связан с задолженностью по кредитному договору, так как по мере внесения аннуитетных платежей по кредиту размер страховой суммы соразмерно сокращается, отклоняются судом, как необоснованные, поскольку страховыми полисами, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрены страховые суммы в размере <данные изъяты> на дату заключения договора, которые с третьего месяца устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Следовательно, условия договора страхования не предусматривает осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховые суммы после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равны нулю.

Таким образом, договор страхования здоровья является самостоятельным договором, исходя из условий которого, его действие продолжается и после досрочного погашения истцом задолженности по кредиту.

Более того, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в связи с чем стороны договора страхования могли предусмотреть любые условия страхования, в том числе договориться относительно размера страховой суммы, что и было сторонами согласовано и установлено, что она определяется в соответствии с согласованным графиком, что действующему законодательству не противоречит.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

При этом, независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия договора страхования, то есть возможность наступления страховых случаев не отпала.

Исходя из этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, в связи с чем, доводы истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования здоровья в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями ст. 3 статьи 958 ГК РФ основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и являются ошибочными.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В рассматриваемом случае это было предусмотрено.

Суд учитывает, что в соответствии с условиями полиса при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, однако в указанный срок истец с такими требованиями к ответчику не обращался, в связи с чем, суд признает доводы ответчика о том, что у истца была возможность отказаться от услуги по страхованию, однако он ею не воспользовался, что подтверждает добровольность заключения спорного договора страхования, обоснованными.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании неиспользованной части страховой премии, а все доводы стороны истца в обоснование иска отклоняются судом, как несостоятельные.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, то не подлежит удовлетворению и оставшиеся требования о взыскании неустойки, и штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 02 декабря 2022 года.

Председательствующий подпись