УИД 77RS0016-02-2022-005281-56

Дело № 2-4505/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4505/2023 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, неустойки и процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии в размере сумма, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма

В обоснование своего иска, ФИО1 указала, что 14.07.2022 года заключила с Ответчиком договор страхования №7940155348 на случай наступления событий, указанных в Договоре как страховые риски. Заключение данного договора было обусловлено потребностью в заключении потребительского кредита и тем, что размер процентной ставки по кредиту зависел от заключения договора страхования.

Кредит был погашен Истцом досрочно, в связи с чем она обратилась к Ответчику с уведомлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, в чем Ответчиком было отказано.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования просила их удовлетворить.

Представитель истца по устному ходатайству в судебное заседания явился, поддержал исковые требования.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положения п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из части 2.4. статьи 7 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 14.07.2022 между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор, на сумму сумма, сроком по 14.07.2027 года.

Согласно адрес условий кредитного договора, процентная ставка установлена в размере 17,9%. При этом установлено, что данная процентная ставка применяется в период действия заключенного одновременно с кредитным договором договора страхования жизни заемщика. Договор страхования жизни должен: быть заключен одновременно с кредитным договором; быть оплачен единовременно на весь срок кредитования; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

При прекращении действия указанного договора страхования жизни применяется процентная ставка в размере 20,9% годовых

Судом установлено, что 14.07.2022 между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключено два договора страхования, в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 №СВ-1-07-06:

-№7770155348, страховым риском по которому является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая;

-№7940155348, страховым риском по которому является установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, госпитализации Застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом, из условий данных договоров страхования следует, что выгодоприобретателями являются непосредственно Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники.

Страховая сумма установлена на дату начала срока действия сумма, при этом, размер страховой выплаты составляет страховую сумму на дату наступления страхового случая, в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, являющегося непосредственным приложением к договору страхования.

Таким образом, исходя из буквального толкования содержания договора, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, процентная ставка не зависит от того, заключался ли договор страхования здоровья (инвалидность, госпитализация), т.е. относительно данного договора остается неизменной.

Как усматривается из положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банком предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: 1) договор на открытие банковского счета; 2) договор залога транспортного средства; 3) договор страхования транспортного средства.

Иных требований к заключению дополнительных договоров, Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.

Анализируя представленные Индивидуальные условия потребительского кредита суд, приходит к выводу о том, что обязанности по заключению Договора личного страхования данными Индивидуальными условиями не предусмотрено. Кроме того, Индивидуальными условиями не предусмотрены иные условия, как в части срока возврата, полной стоимости потребительского кредита либо в части изменения процентной ставки, которые были бы поставлены в зависимость от заключения Договора личного страхования.

В обоснование заявленных требований, Истец ссылается на то, что в настоящее время задолженность по кредиту погашена в полном объеме, необходимость в договоре страхования у нее отпали.

Судом установлено, что договор страхования жизни №7770155348, заключенный между Истцом и Ответчиком, страховым риском по которому является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, является договором, заключенным в обеспечение обязательств по кредиту, поскольку в зависимости от заключение данного договора, меняется процентная ставка по кредиту.

Однако, как следует из представленных документов, ФИО1 обращалась в ООО СК «Согласие-Вита» за возвратом страховой премии по данному договору, при этом Ответчик, признав факт заключения договора страхования жизни №7770155348 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, исходя из адрес условий кредитного договора, поскольку попадает под критерий, предусмотренный п. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», страховая премия по данному договору была возвращена.

Вместе с тем, проверяя доводы Истца о том, что договор страхования здоровья (инвалидность, госпитализация) также был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредиту, суд приходит к следующему.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из положений Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не усматривает оснований для признания заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его акцессорного (дополнительного) характера по отношению к кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По Договору страхования установлены риски на случай установления Застрахованному лицу I, II группы инвалидности и Госпитализация в результате несчастного случая, а не страхование финансовых рисков или, например, риск неисполнения кредитных обязательств. Тот факт, что страхователь является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в силу просрочки фио по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли Истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, погашение кредитных обязательств никак не связано с прекращением страхового риска по договору страхования. Страховой случай может наступить независимо от того, погашены кредитные обязательства или нет.

В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Пункт 1.2.14 предусматривает, что период охлаждения — период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 настоящих Условий страхования. По настоящим Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

Так, согласно п. 5.6 Страхового полиса, в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, установленных законодательством Российской Федерации.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., а также ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что договор добровольного страхования жизни был заключен 14.07.2022, а заявление о досрочном прекращении договора страхования подано только 15.11.2022, то есть, по истечении периода охлаждения, при этом, договором страхования прямо предусмотрено, что страховая премия, в случае обращения после периода охлаждения, возврату не подлежит, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в судебном порядке, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении данных требований Истца.

Поскольку не подлежат удовлетворению основное требование Истца, также не подлежат удовлетворении и производные от него требования в виде взыскания неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Доказательств, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих, что со стороны ООО СК «Согласие-Вита» нарушены права Истца, как потребителя, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья К.А. Подопригора