Решение по делу № 2-2544/2022 от 17.10.2023

Дело № 2- 416/ 2023 г.

27RS0005-01-2022-003052-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2023 г. г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалёвой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания : Нещирове В.А.,

с участием: истца ФИО2, представителя истца по доверенности от *** ФИО3; представителя истца по ордеру ... от *** адвоката Слепцова М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Хабаровске гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделок по договорам страхования; взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам ООО « СК « Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу « Сбербанк России» о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделок по договорам страхования; взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что *** он (истец) пришел в отделение ПАО «Сбербанк» по адресу **** для перезаключения договора вклада, так как он заканчивался. Часть денег со вклада хотел снять, а часть денег вложить на новый вклад. Сотрудники ПАО «Сбербанк» предложили не перезаключать новый договор вклада на прежних условиях, а открыть более выгодный вклад с процентной ставкой 9-13% годовых, который назывался «Договор инвестиционного страхования жизни по программе «Семейный актив». Его (истца) заинтересовала повышенная процентная ставка, которая превышала процентную ставку по его вкладу на тот момент времени, так как по его вкладу процентная ставка составляла всего 5%. Предложили срок инвестиционного страхования жизни «Семейный актив» с инвестиционной ставкой 9-13% годовых до *** года. Поскольку заключал обычно договора вклада на ***, соответственно стал интересоваться возможностью изменения инвестиционного договора страхования жизни «Семейный актив» на возможность изменения срока и суммы в случае необходимости. На что сообщили, что изменить срок и сумму договора инвестиционного страхования жизни «Семейный актив» можно в любое время, а страхование идет бесплатно, как дополнение. Сомневаться в добросовестности работников Сбербанка не было никаких оснований, к тому же ст. 10 ГК РФ предполагает их добросовестность. Таким образом он (истец) заключил два договора: *** - договор страхования жизни ... от *** сроком по *** с размером первого и каждого последующего ежегодного страхового взноса в размере 132 100,63 рублей, всего по договору была внесена сумма в размере 163 046, 63 рублей; *** - договор страхования жизни ... от *** сроком по *** с размером первого и каждого последующего ежегодного страхового взноса в размере 300 000.00 рублей, всего по договору была внесена сумма в размере 405 000,00 рублей. Оспариваемые договора заключались и исполнялись через дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» ..., по адресу: ****, что подтверждается квитанциями о внесении платежей, в которых указан номер доп. офиса ПАО «Сбербанк России» данного филиала как .... Ориентировочно ***, в связи с изменением его (истца) финансового положения, обратился в ПАО «Сбербанк» с просьбой уменьшить срок действия договора страхования жизни ВМР1 ... от *** и сумму взноса. *** ему (истцу) предложили подписать дополнительное соглашение с уменьшенным сроком, уменьшенной суммой взноса, но без сохранения и возврата в полном объеме ранее внесенной суммы, он (истец) подписал, полагая, что сохранит и преумножит свой вклад, так как были элементы инвестирования, пришел не в страховую организацию, а в кредитную организацию. По второму же договору страхования жизни ... от *** он (истец) продолжал платить, но в связи с ухудшением финансового положения, был также вынужден обратиться в *** за изменением срока и суммы взноса договора, также *** предложили подписать дополнительное соглашение с уменьшенным сроком, уменьшенной суммой взноса, но без сохранения и возврата в полном объеме ранее внесенной суммы, он (истец) подписал, полагая, что сохранит и преумножит свой вклад, так как были элементы инвестирования, пришел не в страховую организацию, а в кредитную организацию. Далее, доходов по инвестициям обещанных не было, усомнился в действиях банка и начал переписку с целью понять все его (истца) права, связанных с заключенными договорами, так в договорах была специальная терминология не понятная. Он (истец) не понимал истинного представления о предмете данных сделок, поскольку обещанных инвестиций не было. Поэтому в ***, окончательно понял, что заключил кабальную сделку, потерял почти 40% вложенных денег, инвестиций не получил. Переписка не давала однозначных разъяснений всех его (истца) прав и обязанностей. При этом действия банка предполагались добросовестными и он (истец) не обязан был их проверять. Когда окончательно понял, что переписка не приведет к какому-либо результату, понял, что заключил кабальную сделку и обратился *** с досудебной претензией, на которую до настоящего времени не получил надлежащего ответа. В соответствии со ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе, если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона. В соответствии со ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. Просит признать недействительным договор страхования жизни ... от *** применить последствия недействительности сделки по договору страхования жизни ... ... от *** и взыскать солидарно с ответчиков в полном объеме уплаченную сумму в размере 163 046, 63 рублей; признать недействительным договор страхования ... ... от *** применить последствия недействительности сделки по договору страхования ... ... от ***. и взыскать солидарно с ответчиков в полном объеме уплаченную сумму в размере 405 000,00 рублей.

Впоследствии, в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец ФИО1 дополнил ранее заявленные исковые требования, просит суд: признать недействительным договор страхования жизни ... ... от *** применить последствия недействительности сделки по договору страхования жизни ... ... от *** и взыскать солидарно с ответчиков в полном объеме в пользу истца, уплаченную сумму в размере 163 046, 63 рублей; признать недействительным договор страхования ВМР1 ... от *** применить последствия недействительности сделки по договору страхования ... от ***. и взыскать солидарно с ответчиков в полном объеме в пользу истца, уплаченную сумму в размере 440 000,00 рублей.

Определением от *** производство по делу по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерном обществу « Сбербанк России» прекращено в связи с отказом истца от заявленных исковых требований в указанной части к указанному ответчику.

Определением от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Публичное акционерное общество « Сбербанк России».

В судебном заседании истец ФИО2 заявленные исковые требования с учетом их дополнения поддержал по основаниям, изложенным в иске. Просил исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования с учетом их дополнения поддержала по изложенным выше основаниям. Просила исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца по ордеру- адвокат Слепцов М.Л. исковые требования поддержал, пояснил, что при заключении оспариваемых истцом договоров, истец, не обладая специальными финансовыми познаниями, заблуждался относительно предмета сделки, ее правовой природы. Истец желал получать дополнительный доход от вложения свободных денежных средств, страховаться не намерен был. Истец полагал, что заключает договор вклада денежных средств. Все действия по оспариваемым сделкам были заключены работником ПАО « Сбербанк России» а не работником ответчика. С Правилами страхования истец не ознакомлен. Истцом дважды была застрахована одна его жизнь. Срок исковой давности истцом не пропущен. Срок исковой давности следует считать с ***, с момента получения ответа истцом на его претензию. Просил исковые требования с учетом их уточнения удовлетворить.

Представитель ответчика ООО « СК « Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом. Поступили письменные возражения на заявленные исковые требования, из которых следует, что ответчик исковые требования считает необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной. В своём исковом заявлении истец фактически просит признать недействительным договор страхования на основании введения в заблуждение. Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Договор между ФИО2 и ответчиком был заключен ***. Исковое заявление зарегистрировано судом ***., то есть спустя более чем год после совершения юридически значимых действий (заключение договора страхования, оплаты страховой премии). В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу п.12,15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от *** ... (ред. от ***) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. В связи с чем, ответчик заявляет суду о пропуске сроков исковой давности при предъявлении данного искового заявления. Между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № ..., что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор заключен в установленной законодательством РФ форме в соответствии с Правилами страхования жизни ... в редакции утвержденной Приказом Генерального директора от *** .... При заключении договора, все перечисленные в п.2 ст.942 ГК РФ условия были соблюдены. Факт заключения договоров страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным сторонами договором страхования, в котором истец подтверждает, что все приложения к Договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен. В деле не содержится ни одного доказательства, которое фактически бы подтверждало введение в заблуждение истца при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразил своё согласие с условиями договора страхования, и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в данном договоре. В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Договоры страхования содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который выделяется визуально. Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Собственноручно поставил подпись в каждом из договоров страхования, что свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними (п.8 договора). В деле не содержится ни одного доказательства обращения истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств. В соответствии с п. 7.3. Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.3 настоящих Правил страхования страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. Указанный пункт договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Таким образом, ответчик исполнил свои обязательства в полном объеме и в установленном законом и правилами страхования порядком. Возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен, но лишь в определенных случаях. Так например согласно п. 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от договора страхования до его вступления в силу договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя. Договор считается вступившим в силу с момента оплаты страховой премии в полном объеме (п.8.1 Договора страхования). Страховая премия (либо её часть) подлежит возврату в случае если лицо заключившее договор страхования обращается с заявлением о расторжении договора страхования в том числе «Период охлаждения» предусмотренный п. 8.7. Договора страхования, а также п. 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Данным правом истец не воспользовался и с заявлением о расторжении договора в период охлаждения не обращался. Таким образом, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора до его вступления в силу, либо в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии, либо её часть пропорционально сроку действия договора страхования. Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, будучи полностью дееспособным при заключении Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными в характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения названного договора. Истец был ознакомлен со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует наличие его подписи в соответствующих документах. Таким образом, вина исполнителя услуги - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - отсутствует, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований. Кроме того, в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Страховщик не отказывается от исполнения договора, а после наступления событий, предусмотренных договором, будут выплачены соответствующие суммы. В соответствии со ст. 15 ч. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», при определении размера компенсации морального вреда следует установить: чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, причинно-следственной связи между действиями ответчика и якобы причиненным вредом; при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены; степень вины причинителя вреда; какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства. Просят отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО « Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом. Поступили письменные возражения на заявленные исковые требования, из которых следует, что истцом в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих непредоставление ответчиком ему при заключении договора полной достоверной информации об условиях договора, доказательств заключения сделки под влиянием заблуждения, в связи с чем отсутствуют правовые оснований для удовлетворения исковых требований. Истец не воспользовался предусмотренным условиями договора правом до вступления в силу договора отказаться от его исполнения, обратившись с соответствующем заявлением, получив 100% внесенных по договору денежных средств. Как следует из договора страхования, страховая выплата по рискам «дожитие застрахованного лица до определенной даты», «смерть застрахованного лица», производится в размере 100%. Кроме того, в случае наступления страхового случая по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» или страховому риску «смерть» (программа страхования «освобождение от уплаты взносов») страхователь (в случае смерти страхователя - лицо, принявшее на себя его права и обязанности) освобождается от обязанности уплачивать страховой (-ые) взнос (-ы) по Договору страхования. При этом: освобождение от уплаты взносов наступает с даты оплаты очередного страхового взноса, непосредственно следующей за датой принятия страховщиком решения о страховой выплате согласно п. 8.16 настоящих Правил страхования; если установленная группа инвалидности требует прохождения переосвидетельствования в установленные сроки, страхователь (застрахованное лицо) обязан сообщать страховщику о результатах переосвидетельствования и предоставлять документы, подтверждающие решение МСЭ, в течение 2 (двух) месяцев, следующих за месяцем, на который было назначено переосвидетельствование; освобождение страхователя от обязанности уплачивать страховые взносы прекращается, если инвалидность 1 или 2 группы снята или изменена на 3 группу, с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором было принято решение МСЭ; по страховым рискам «инвалидность 1 или 2 группы» и «смерть» (программа страхования «освобождение от уплаты взносов») страховые выплаты, не связанные с оплатой страхового (-ых) взноса (-ов) по Договору страхования, не производятся. Специальным условием договора предусмотрена возможность получения дополнительного инвестиционного дохода, порядок исчисления которого предусмотрен пунктом 9 Условий страхования, а также возможность досрочного получения выплаты дополнительного инвестиционного дохода. Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. Вместе с тем, из смысла статьи 12 ГК РФ, следует, что истцы свободны в выборе способа защиты своего нарушенного права. В тех случаях, когда закон предусматривает для конкретного правоотношения определенный способ защиты, лицо, обращающееся в суд, вправе воспользоваться именно этим способом защиты, при этом предъявление и формулирование исковых требований является исключительной прерогативой истца. Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ФИО2 сослался на то, что оспариваемые им договоры заключены под влиянием заблуждения. Как следует из материалов дела, заявление на заключение договоров страхования жизни, указанные договоры страхования, условия договора страхования, квитанции на оплату страховой премии подписаны лично истцом ФИО2 который, заключая оспариваемый договор, согласился с его условиями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении, в страховом полисе и приложениях к нему. При этом в исковом заявлении не содержатся ссылки на доказательства, свидетельствующие о понуждении истца к заключению договора на предложенных условиях со стороны страховой компании, предоставлении недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции относимых и допустимых доказательств этому истцом не представлено. Доводы искового заявления о том, что договор страхования был навязан истцу сотрудником банка, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, подтверждающих данные доводы, как в суд первой инстанции, так и банку не представлено. В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. (п. 1 в ред. Федерального закона от *** № 100-ФЗ). *** истец заключил Договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, а также добровольно изъявил желание быть застрахованным в указанной страховой компании, тем самым по состоянию на *** истец должен был знать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек ***., истец обратился в суд ***. Аналогично, *** между страхователем и страховщиком заключен Договор страхования жизни «Семейный актив» .... Истец заключил договор страхования, был ознакомлен со всеми условиями договора, а также добровольно изъявил желание быть застрахованным в указанной страховой компании, тем самым по состоянию на *** Истец должен был знать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек ***, истец обратился в суд *** Просят суд применить срок исковой давности по заявлению стороны. В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, тогда как истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Учитывая, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования, однако осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования, с требованием о расторжении договора страхования не обращался, срок давности для обращения в суд истек. В данном договоре отсутствуют условия, по которым банк принял на себя обязательства исполнять договор страхования. Истец самостоятельно заключил договор страхования, являясь стороной по Договору, заключенного между истцом и страховой компанией Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Банк не является стороной по договору страхования. Ни в преамбуле договора страхования, ни в основном тексте, ни в реквизитах сторон банк не указан как сторона Договора.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителей истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований обратившегося с учетом их дополнения по следующим основаниям.

Из положений ст. 123 Конституции Российской Федерации следует, что судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа. Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Из положений ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положений ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с положениями ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 4 Закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно положений ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу положений ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что *** ФИО2 обратился в ООО СК « Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни « Семейный актив» ... ..., срок действия договора страхования- 10 лет; ежегодный страховой взнос- 132 100 руб. 63 коп.

*** между ООО СК « Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключен Договор страхования жизни ... ..., сроком до *** Страхователь подтвердил, что страховой полис, Приложение ... к нему и документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования, им получены, с ними ознакомлен и согласен. В том числе истец был ознакомлен с Правилами страхования.

*** между ООО СК « Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к Договору страхования жизни ... ... от ***, согласно которому были внесены изменения в раздел 4 Договора страхования.

*** ФИО2 обратился в ООО СК « Сбербанк страхование жизни» с заявлением на заключение договора страхования жизни « Семейный актив» ... ..., срок действия договора страхования- ***; ежегодный страховой взнос- 300 000 руб. 00 коп.

*** между ООО СК « Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключен Договор страхования жизни ВМР 1 ..., сроком до *** Страхователь подтвердил, что страховой полис, Приложение ... к нему и документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора страхования, им получены, с ними ознакомлен и согласен. В том числе истец был ознакомлен с Правилами страхования.

Согласно Указания Банка России от 21.08.2017 г. № 4500-У « О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У « О минимальных ( стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», имеется возможность отказаться от Договора страхования имеется возможность в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и получить всю сумму страховой премии.

*** ФИО2 в адрес ответчика подано обращение по вопросу не согласия с условиями внесения изменений по договору ... ....

***, ***, *** ФИО2 в адрес ООО СК « Сбербанк страхование жизни» поданы претензии о нарушении прав потребителя.

*** ФИО2 в адрес ПАО « Сбербанк», ООО « СК « Сбербанк страхование жизни» подана досудебная претензия, в которой просил расторгнуть договора страхования жизни ... ... от ***; ... ... от ***, возвратить уплаченные суммы.

*** ФИО2 в адрес ПАО « Сбербанк», ООО « СК « Сбербанк страхование жизни» подано дополнение к досудебной претензии, просил расторгнуть договора страхования на основании ст. 179 ГК РФ ( кабальность сделки), возвратить оплаченные суммы в полном объеме, либо предоставить мотивированный отказ в удовлетворении досудебной претензии от ***, для дальнейшего обращения в суд.

Исходя из вышеприведенных норм закона, бремя доказывания наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена на истца.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что факт заключения договоров страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования, подтверждается подписанными сторонами страховыми полисами, в том числе истцом ФИО2 Подпись истца в страховых полисах свидетельствует о том, что истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в страховых полисах ( включая приложения) и правилах страхования, все приложения к договорам страхования получены.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора страхования, закрепляющая все существенные условия договора страхования, соблюдены.

Истцом не представлено относимых, достаточных и допустимых доказательств в подтверждение его доводов, изложенных в исковом заявлении, в том числе введение его в заблуждение при заключении договоров относительно их природы, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразил своё согласие с условиями договора страхования, и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в заключенных им договорах. Договоры страхования содержат логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который выделяется визуально. Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора, отдельной страницей (под которой подписался истец) прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. Собственноручно поставил подпись в каждом из договоров страхования, что свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними (п.8 договора).

Будучи дееспособным, при заключении договоров страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно, разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе мог отказаться от заключения оспариваемых им договоров.

Договор считается вступившим в силу с момента оплаты страховой премии в полном объеме.

В ходе рассмотрения гражданского дела истец ФИО2 подтвердил то обстоятельство, что им были подписаны договоры страхования лично. Свои подписи в оспариваемых договорах истец не оспаривал, под сомнение не поставил, о назначении и производстве почерковедческой экспертизы перед судом не ходатайствовал.

В обоснование заявленных исковых требований истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих не предоставление ответчиком ему при заключении договоров полной и достоверной информации об условиях договора, доказательств заключения сделки под влиянием заблуждения, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что при заключении договоров страхования, в процессе их действия, истец ФИО2, согласившись с условиями заключенных им договоров, добровольно исполнял возложенные на него обязательства.

Каких либо доказательств злоупотребления со стороны ответчика при заключении договоров страхования, не представлено.

Истец не воспользовался предусмотренным условием договора правом до вступления в силу договоров страхования ( период охлаждения) отказаться от их исполнения, обратившись с соответствующим заявлением, получив внесенные по договорам денежные средства.

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, как дополнительным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из положений ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п.12,15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В суд с заявленными требованиями истец обратился ***, то есть спустя установленного срока для оспоримой сделки. Как следует из материалов гражданского дела, уже в *** истец был не согласен с условиями заключенных им договоров, о чем свидетельствует переписка, представленная суду. Уважительных причин пропуска срока не приведено.

Пропуск истцом срока исковой давности является дополнительным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований обратившегося.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Сбербанк страхование жизни» о признании недействительными договоров страхования, применении последствий недействительности сделок по договорам страхования; взыскании уплаченных страховых взносов, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалёва

Подлинник решения Краснофлотского районного суда г. Хабаровска

подшит в деле № 2-416/2023 г.