Решение по делу № 2-3491/2023 от 30.10.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-3491/2023

55RS0005-01-2023-001909-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 30 октября 2023 года

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Волковой О.В.,

при секретаре Карабасовой А.А., помощнике судьи Митиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 193 000 руб.

В соответствии с п. 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

В указанной связи истцом были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 188183,82 руб. на срок 60 мес. и «Страхование жизни и здоровья» № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 4404,56 руб. на срок 13 мес.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору были исполнены истцом досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат страховой премии по договору страхования № в размере 2430,87 руб.

Считает отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате части страховой премии по договору страхования № за неиспользованный период незаконным.

Так договор страхования и кредитный договор заключены одной датой ДД.ММ.ГГГГ, подписаны ДД.ММ.ГГГГ и на один срок 60 месяцев. Срок страхования полностью идентичен сроку получения и возврата кредита.

Сумма кредита в п. 1 кредитного договора и договоре страхования идентична и составляет 1 193 000 руб. Страховая премия была включена в сумму кредита.

Более того договор страхования № содержит страховые случаи идентичные тем, что есть в договоре страхования №, кроме страхового случая «потеря работы».

При оформлении договоров страхования она обращала внимание сотрудника банка на данные обстоятельства, но ей было указано, что вносить изменения в готовый банковский и страховой продукт они не могут, а также разъяснила право истца на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

После отказа в возврате части страховой премии, истец вновь обратилась в банк, сотрудники которого являются представителями страховой компании, и те указали, что технически не могут разделить два договора страхования, поскольку это единый продукт.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что договоры страхования заключены в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

На основании изложенного истец просит:

- признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 166 644,70 руб. в связи с досрочным погашением кредита;

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисляемые от суммы невыплаченной страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф.

В письменных возражениях представитель ответчика исковые требования не признала. Указала, что для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать, либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются различные условия договора кредита, либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Страховая сумма по условиям договора № является единой и фиксированной, определяется в размере застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная – 21,49% годовых, либо может быть снижена до 14,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,5% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 индивидуальных условий. При этом договор страхования № не соответствует признакам п. 18 индивидуальных условий. Под признаками договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, по которому страховая премия была возвращена. Кроме того, страховая премия по договору страхования № не включена в полную стоимость кредита. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования № заключен добровольно и не изменял процентную ставку; кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Кредитный договор не содержит в себе обязанности заключения договора страхования и обязанности оплаты страховой премии из кредитных средств. Более того, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №, часть страховой премии не подлежит возврату. Поскольку при досрочном погашении кредита, обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, а возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. В «период охлаждения» истец не подавала заявлений о расторжении договоров страхования. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца, соответственно, основания для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда отсутствуют. Размер требуемого штрафа не соразмерен возможным убыткам. Просит отказать в иске в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в иске. Указал, что в соответствии с п. 18 кредитного договора по договору добровольного страхования страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту. Таким образом, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена, страховая выплата не может быть осуществлена.

Истец ФИО1, представитель ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.

Финансовый уполномоченный явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом. В направленных суду письменных объяснениях исковые требования не признал. Полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 193 000 руб. на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2), с условием ежемесячного платежа по 29000 руб. (п. 6), стандартной процентной ставки 21,49 % годовых и процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита – 14,99 % годовых (п. 4).

При этом указано, что процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1. ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 6,5 % годовых (п. 4.1.1).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 ИУ, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1.ИУ), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2. ИУ).

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 согласилась на заключение договора кредита и исполнение обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ.

Целью использования кредита заемщик указала – добровольная оплата по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11).

Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрены условия применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, а именно заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок страхования, указанный в пп «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаи в течение срока страхования»;

- страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случаи в течение срока страхования»;

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В) территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и так далее.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 ИУ) составляет до 12 месяцев включительно – срок страхования должен совпадать со сроком возврат кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключения договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Проставлением личной подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями заключаемого договора, в том числе условиями ДКБО, Тарифами. Просила перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования, для чего поручает банку составить от ее имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета получателю ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма платежа 4404,56 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по программе «Страхование жизни и здоровья»). Сумма платежа 188183,82 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы»). оставшуюся часть кредита оставить на счете.

В ходе судебного разбирательства суд также установил, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором выразила желание на добровольной основе заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», а также с заявлением о страхование по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

В этот же день между страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены два договора страхования и подписаны следующие документы:

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03);

- полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (Программа 1.5.2).

По условиям указанных договоров страхования страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязался за обусловленную договорами страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полисов-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по этим полисам-офертам является страхователь – ФИО1

Согласно полису-оферте № страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования – 1 193 000 руб., страховая премия – 4404,56 руб. Предусмотрено и то, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев. Дата оформления полиса-оферты ДД.ММ.ГГГГ. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору кредита.

Согласно условий полиса-оферты № страховщик обязался осуществить страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни. Страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» - 1 193 000 руб., страховая премия – 109 445,82 руб., Страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1 193 000 руб., страховая премия – 78738 руб.; итого страховая премия – 188 183,82 руб. страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Дата оформления полиса-оферты 20.06.2022

В заявлениях на добровольное оформление услуги страхования от ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. В случае оформления, по добровольному выбору клиента договора страхования как дополнительной (необязательной) услуги при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость страховой премии может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными.

Подписав данные заявления ФИО1 указала, что добровольно желает заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь».

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ из суммы выданного кредита осуществлены списания денежных средств по оплате договоров страхования на сумму 4 404,56 руб. и 188183,82 руб.

По справке АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены заемщиком ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, в связи с досрочным, полным исполнением обязательств по кредитному договору, обратилась в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврату части уплаченных по ним страховых премий.

Ответами от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания, ссылаясь на положения п. 3 ст. 958 ГК РФ отказала ФИО1 в возврате страховой премии по договорам страхования № и №.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» частично возвратило ФИО1 страховую премию по страховому полису № в размере 2430,87 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО1 в расторжении договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» со ссылкой на то, что по данному договору страхования была застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

Решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», части страховой премии при досрочном расторжении договоров страхования, в связи с тем, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец, выражая несогласие с вынесенным финансовым уполномоченным решением, указал на наличие взаимосвязи между заключенным договором страхования и кредитным договором, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору является основанием для расторжения договора страхования, и возврата части страховой премии за неиспользованный период.

Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, в силу п. 4.1.1 заключенного ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом кредитного договора процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 6,5% годовых.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора, ФИО1 согласилась для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При этом целью использования кредита заемщик указал – добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11).

Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены условия получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий, а именно: заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать предусмотренным указанным пунктом требованиям.

Проанализировав представленные в материалы дела Полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03) и Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.2), суд приходит к выводу о том, что договор личного страхования по Программе 1.03, по которому страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»), страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 1 193 000 руб., страховая премия – 4404,56 руб., и договор страхования по Программе 1.5.2, по которому страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного», установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»), страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила – 1 193 000 руб., страховая премия – 109445,82 руб., подписаны одновременно с заключением кредитного договора, по которому условием применения дисконта (6,5%) к стандартной процентной ставке (21,49%) в соответствии с пунктом 4.1. является осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья, то есть рисков, которые вошли в объем страхования по обоим договорам, то есть являются обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что оплата страховых премий по обоим договорам страхования была произведена за счет кредитных средств, чем была увеличена полная стоимость кредита, при этом страховая премия по договору страхования по Программе 1.5.2 многократно превышала страховую премию по признанному страховщиком обеспечительным договору страхования по Программе 1.03, при том, что страховая сумма по обоим договорам является одинаковой.

В силу ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

В соответствии с п. 4.1 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Согласно п.п. 6-7 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, такие платежи заемщика как сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, и сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с п. 5 ч. 5 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и истцом, полная стоимость кредита составляет 21,428 % годовых или 740876,41 руб., при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего индивидуальным условиям договора страхования – 15,122% годовых и соответственно 494208,75 руб.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что поскольку процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответственно, таковая оказывает влияние и на расчет полной стоимости кредита, поскольку с увеличением процентной ставки по кредиту увеличится и полная стоимость кредита.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом. При этом закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В индивидуальных условиях кредитного договора, указано, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Следовательно, договор страхования № заключен в связи с заключением кредитного договора, на срок равный сроку действия кредитного договора, размер страхового возмещении равен размеру кредита, его условия направлены на обеспечение возвратности кредита, а воля истца при его заключении была направлена на личное страхование, предусмотренное п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными исключительно для целей пониженной ставки по кредитному договору, на условиях возможности получения части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при полном досрочной погашении долга по кредитному договору.

Таким образом, исходя из фактических по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что действие договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.2), заключенного между сторонами, в части определенных страховых рисков прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в обеспечение исполнения обязательств по которому он был заключен, и у страховщика имеется право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора и до даты прекращения договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, оставшаяся часть страховой премии в размере 166644,70 руб. подлежит возврату истцу.

С учетом изложенного, суд полагает исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 166 644,70 руб. законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Оценивая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств, суд с учетом положений п. 1 ст. 395 ГК РФ, признает их обоснованными и подлежащими взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11886,56 руб. и далее по день исполнения обязательств в размере процентов, установленных положениями ст. 395 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от причиненного имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленных обстоятельств, степени нравственных страданий истца, в связи с нарушением ее прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения ее прав, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 94265,63 руб. ((166644,70+11886,56+10000)/2)

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6028 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199,167 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) сумму страховой премии в размере 166644,70 рублей; неустойку за нарушение срока выплаты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11886,56 рублей; неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства выплаты страховой премии в сумме 166644,70 в размере процентов установленных ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 94265,63 рубля, в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 6028 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.В. Волкова

Мотивированное решение составлено 07 ноября 2023 года.