УИД: 16RS0045-01-2022-006592-41

№ 2-3980/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2023 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чувашове И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3980/2023 по иску ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о признании кредитного договора ничтожным, возложении обязанности исключения сведений кредитной истории, компенсации морального вреда, взыскания судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о признании кредитного договора ничтожным, возложении обязанности исключения сведений кредитной истории, компенсации морального вреда, взыскания судебных расходов, указывая, что 03.10.2021 г. между ней и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен кредитный договор № 00009-ML-000000182246 на сумму 500 000 рублей.

Вместе с тем, истец указывает, что заявление о предоставлении ей кредита ответчику не направляла и не подписывала, как и какие-либо документы и данные.

Указывает, что данный договор был заключен в результате противоправных действий третьих лиц, получивших несанкционированный доступ к электронной сим-карте, принадлежащей истцу, а также к личному кабинету истца на едином портале государственных услуг в сети «Интернет» «Госуслуги».

Согласно письма ответчика от 12.05.2022 г. исх. № 1237 кредитный договор был заключен посредством дистанционного банковского обслуживания.

Истец также указывает, что по утверждению банка выдача кредита подтверждалась корректным вводом одноразового, направленного посредством СМС-сообщения на личный телефон истца.

При этом какие-либо документы в банк при направлении заявки на получение кредита не предоставлялись, фото-фиксация лица, обратившегося с заявлением на получение кредита, не осуществлялась.

Более того, фактически ФИО1 денежные средства, выданные банком, не получала, намерений заключать кредитный договор с ответчиком не имела, электронная подпись, которой подписан кредитный договор, истцом не проставлялась.

Истец обращалась к ответчику с заявлением о приостановлении исполнения кредитного договора в связи с мошенническими действиями третьих лиц на период проведения проверочных мероприятий правоохранительными органами, однако указанные просьбы оставлены банком без внимания.

При таких обстоятельствах истец просит суд признать ничтожным договор потребительского кредита № 00009-ML-000000182246 от 03.10.2021 г., заключенный между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк», обязать ответчика исключить сведения, направленные в бюро кредитных историй в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредита № 00009-ML-000000182246 от 03.10.2021 г., взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 300 рублей.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание явилась, просила в иске отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В силу п.1 и п.2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно и. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1.7 Правил дистанционного банковского обслуживания физически лиц АО «Кредит Европа Банк (Россия), являющиеся неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного ФИО1 с банком 20.10.2015, стороны признали, что переданные клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры дистанционной идентификации и аутентификации, распоряжения, подтвержденные с помощью действительных средств подтверждения, находящихся в распоряжении клиента удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку.

Под Распоряжением, согласно пункту 2.44 Правил, понимается сообщение или несколько связанных между собой сообщений клиента, в том числе платежные документы в электронном виде, возможность составления и передачи в банк которых технологически предусмотрена в абс, подписанных соответствующим средством подтверждения, содержащих указание клиента банку о совершении финансовых или иных операций, предусмотренных правилами, а также иными заключенными между сторонами договорами (сделками) (в том числе договорами банковского счета), и переданных через какой-либо из канатов доступа в банк.

При это стороны договорились, что подтверждение распоряжений производится Клиентом при помощи средств подтверждения (пункт 3.58 Правил), под которым понимается - электронное или иное средство, являющееся аналогом собственноручной подписи клиента и используемое для подтверждения распоряжений, в том числе пароль, одноразовый пароль, кодовое слово, код активации (пункт 2.48 Правил).

Согласно пункту 2.34. Правил под одноразовым паролем понимается средство подтверждения в виде персонального одноразового цифрового кода, генерируемого абс, используемого клиентом при входе в интернет-банк и при передаче им распоряжений в банк с использованием интернет-банка. Ввод одноразового пароля позволяет однозначно провести аутентификацию клиента при входе в интернет-банк и при подаче распоряжения клиентом в интернет-банке. Одноразовый пароль направляется банком в составе смс-сообщения на зарегистрированный номер (или push-уведомления в мобильный банк). порядок применения одноразового пароля для целей аутентификации в интернет-банке определяется банком самостоятельно.

По условиям договора дистанционного банковского обслуживания клиент обязался не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, обеспечить безопасность и целостность среды исполнения на своем компьютере, смартфоне, ином устройстве (защиту от вирусов, программ-закладок и другого опасного программного обеспечения), хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования.

На кредитное предложение банка о предоставлении кредита на потребительские цели ФИО1 пройдя надлежащую процедуру дистанционной идентификации и аутентификации 03 октября 2021 года в электронной форме посредством системы дистанционного обслуживания (личного кабинета в рамках системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), заполнила Заявление о предоставлении потребительского кредита в каналах дистанционного банковского обслуживания (Анкета) (подписанное простой электронной подписью прилагается).

В соответствии с требованиями Правил, в целях подтверждения потенциальным заемщиком волеизъявления на заключение договора потребительского АО «Кредит Европа Банк (Россия)» направило ФИО3 путем передачи смс-сообщения одноразовый пароль на зарегистрированный в банке номер мобильного телефона <***>.

На основании корректно введенного клиентом одноразового пароля, расцениваемого банком в качестве аналога собственноручной подписи клиента, 03.10.2021 года истцом с банком заключен договор потребительского кредита № 00009-ML-000000182246 о предоставлении кредита в размере 500 000,00 рублей, сроком 13 месяцев (далее - Договор), в рамках исполнения которого на текущий счет № 40817810 *** *** 7418, открытый истцу на основании заявления на банковское обслуживание от 03.10.2021, банком зачислены денежные средства в размере 500 000,00 рублей (копии договора потребительского кредита, заявления на банковское обслуживание, подписанные простой электронной подписью истца, и выписка по счету прилагаются).

Подписывая Договор банковского обслуживания истец согласился с тем, что переданные им после прохождения процедуры дистанционной идентификации и аутентификации распоряжения, подтвержденные аналогами собственноручной подписи, находящимися в распоряжении клиента, удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку.

03.10.2021 клиентом со счета с использованием системы быстрых платежей (сбп), совершены девять операций по переводу денежных средств на общую сумму 150 000,00 рублей, а именно:

-три платежа на общую сумму $2 000,00 рублей, получателем которых являлась непосредственно ФИО1;

-шесть платежей на общую сумму 98 000,00 рублей, получателем которых являлся Владимир ФИО4

Также, 03.10.2021 со счета № 40817810 *** *** 7418 Истцом были совершены внутрибанковские переводы на иные счета, открытые в АО «Кредит Европа Банк (Россия)», в общей сумме 50 000,00 рублей, из которых:

-25 000,00 руб. перечислены на счет № 40817810416881069369, открытый в рамках Договора по выпуску и обслуживанию карты № 512273 *** *** 7713, из которых в общей сумме 13 417,34 руб. списались в погашение задолженности по карте № 512273 *** *** 7713, в погашение комиссии за смс-сервис;

- два платежа в общей сумме 30 000,00 рублей перечислены на счет № 40817810800903666748 с дальнейшим переводом на иные счета истца, что подтверждается выписками по счетам истца.

Указанные операции были подтверждены ФИО1 одноразовыми паролями, переданными банком на зарегистрированный номер мобильного телефона + <***>, коротких текстовых сообщений (смс-сообщений), что подтверждается Реестром сообщений на номер мобильного телефона + <***>, предоставленным ООО «ИнфоБип», с которым банком заключен договор об оказании услуг передачи смс-сообщений.

При рассмотрении дела суд приходит к выводу о том, что распоряжения на совершение истцом операций по перечислению денежных средств были совершены без его согласия, последним в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено, тогда как материалы дела свидетельствуют о том, что перечисление денежных средств осуществлялось на основании распоряжений истца и в соответствии с его волей.

На основании изложенного, оспариваемый кредитный договор был заключен в соответствии с законом и договором банковского обслуживания, истец выразила свою волю на получение кредита, договор был заключен в надлежащей форме, подписан истцом с использованием аналога собственноручной подписи, при этом истец, действуя по своей воле и в своем интересе, выразила волеизъявление на получение кредита на вышеуказанных условиях, что свидетельствует о ее сознательном выборе, последовательности действий, а также о согласовании сторонами всех условий сделки.

Более того, доводы истца о возбуждении уголовного дела и признании ее потерпевшей не свидетельствует о том, что кредитный договор является недействительным по основаниям, заявленным ФИО1, поскольку не установлены лица, причастные к преступлению и отсутствует приговор суда.

Доводы истца в дополнениях относительного того, что банк действовал недобросовестно и с намерением причинить вред истцу, также не могут быть приняты во внимание судом, поскольку не подтверждаются материалами дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о признании кредитного договора ничтожным, возложении обязанности исключения сведений кредитной истории, компенсации морального вреда, взыскания судебных расходов – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Пивоварова Я.Г.