Дело № 2-576/2023 копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Стеций С.Н.,

при секретаре Галиней А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... от ..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит сумме 453694 рубля, в том числе 349000 рублей – сумма к выдаче, 77472 рубля – оплата страхового взноса на личное страхование, 27222 рубля – оплата комиссии по программе «Снижение ставки по кредиту», под 16,80% годовых. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 19.12.2022 образовалась задолженность в общей сумме 563722,71 рубля, в том числе сумма основного долга – 19434,37 рублей, просроченные проценты – 23132,65 рублей, убытки банка – 118514,51 рублей, штраф – 2245,18 рублей, комиссии за направление извещений – 396 рублей. В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от ..., образовавшуюся по состоянию на 19.12.2022 в общей сумме 563722,71 рубля, в том числе сумма основного долга – 19434,37 рублей, просроченные проценты – 23132,65 рублей, убытки банка – 118514,51 рублей, штраф – 2245,18 рублей, комиссии за направление извещений – 396 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8837,23 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте его проведения извещалась надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просила, иных ходатайств не заявляла.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ (далее по тексту - в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено положениями ст.ст. 819-821.1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 3 ст. 819 ГК РФ).

Положениями п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойка).

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ... между ООО «ХКФ Банк» (далее – кредитор, банк) и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 453694 рубля, в том числе: сума к перечислению – 349000 рублей, сумма к оплате страхового взноса на личное страхование – 77472 рубля, сумма к оплате за активацию Программы «Снижай ставку» - 27222 рубля, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита - 48 месяцев, ставка за пользование кредитом – 16,80%, льготная – 7,80% годовых, порядок возврата кредита – ежемесячно равными платежами в размере 13151 рубля 79 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа – 26 число каждого месяца, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В соответствии с распоряжением заемщика заемные денежные средства подлежат зачислению на счет №....

Заявление о предоставлении кредита и Индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком простой электронной подписью, проставленной при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика.

В соответствии с ГК РФ (п.4 ст.434) и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью. Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

В соответствии со ст. 7 п. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора вышеприведенные требования законодательства были соблюдены, Заявление о предоставлении кредита и Индивидуальные условия кредитного договора были подписаны в установленном законом порядке.

При подписании кредитного договора заемщик согласился с Общими условиями договора.

Согласно разделу III Общих условий Договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями договора (п.1).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода заемщик не обеспечил возможность ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п.2).

Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.4).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик также просил банк активировать дополнительные услуги, а именно: индивидуальное добровольное личное страхование на срок кредита, стоимостью 77472 рубля, и Программу «Снижай ставку» на срок кредита стоимостью 27222 рубля; согласие на активацию каждой услуги подписано простой электронной подписью заемщика.

Также заемщиком простой электронной подписью подписано заявление на страхование №... от ..., в соответствии с которым сумма страховой премии составила 77472 рубля; заявление также подписано простой электронной подписью заемщика. В соответствии с заявлением о страховании с заемщиком был заключен договор страхования и предоставлен полис страхования серии ...... №....

В соответствии с Графиком погашение задолженности заемщик во исполнение кредитного договора должен был обеспечивать внесение денежных средств в сумме 13151 рубль 79 копеек ежемесячно 26 числа каждого месяца.

Из выписки по счету заемщика следует, что 26.05.2021 банк зачислил ФИО1 денежные средства в суммах 349000 рублей, 77472 рубля и 27222 рубля, наименование платежа – выдача кредита по договору №...

Таким образом, кредитор свои обязательства выполнил в полном объеме.

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, допускала нарушение сроков и порядка внесения ежемесячного платежа, последнее внесение денежных средств осуществлено 16.11.2021, после указанной даты денежные средства во исполнение кредитного договора не вносились.

В связи с наличием задолженности банк 23.02.2022 направил в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности, однако данное требование в установленный срок заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 19.12.2022г. составила 563722 рубля 71 копейка, в том числе сумма основного долга – 419434 рубля 37 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 23132 рубля 65 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2245 рублей 18 копеек, убытки банка – 118514 рублей 51 копейка, комиссия за предоставление извещений – 396 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору, составленный истцом, ответчиком в установленном порядке не оспорен, и принимается судом как надлежащий.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования с 23.02.2022г. по 26.05.2025г. в размере 118514 рублей 51 копейка суд учитывает следующее.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Как усматривается из материалов дела, предметом спора являются убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом, рассчитанных на весь срок возврата кредита.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключены договоры, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения заявленных к взысканию убытков (неоплаченных процентов после выставления требования с 23.02.2022 по 26.05.2025 в размере 118514 рублей 51 копейка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично (79%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6981 рубль 41 копейка (8837,23*79%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» , задолженность по кредитному договору №... от 26.05.2021 в общей сумме 445208 (четыреста сорок пять тысяч двести восемь) рублей 20 копеек, в том числе сумму основного долга – 419434 рубля 37 копеек, проценты за пользование кредитом – 23132 рубля 65 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2245 рублей 18 копеек, комиссию за предоставление извещений – 396 рублей.

Взыскать с ФИО1, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» , судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6981 (шесть тысяч девятьсот восемьдесят один) рубль 41 копейка.

В остальной части требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирской областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирской областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья /подпись/ С.Н. Стеций

Решение суда в окончательной форме составлено 22.03.2023.