Решение по делу № 2-8367/2023 от 22.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-8367/2023 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2023 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г.Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Шипуновой О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Первоначально АО «ДОМ.РФ» обратилось в Заельцовский районный суд г.Новосибирска с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (т.1 л.д. 3-5), указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>) и ФИО1 заключен кредитный договор №-ин, по условиям которого кредитор предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 1 850 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 12,5 % годовых (с учетом соблюдения заемщиком обязательств по договору страхования имущественных интересов), перечислив сумму кредита на лицевой счет, открытый на имя заемщика в филиале <данные изъяты>.

Согласно кредитного договора, ежемесячная плата за пользование кредитом в виде процентной ставки за пользование кредитом установлена в размере 13,2 % годовых со дня, следующего за датой фактического выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо.

В соответствии с кредитным договором заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии), осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются, заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

Кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, в соответствии с которым заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако, до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с кредитным договором при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Как следствие просрочки исполнения обязательств, у заемщика сформировалась задолженность по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 451820 рублей 03 копейки, в том числе, задолженность по основному долгу (просроченный основной долг) - 1 331341 рубль 30 копеек, задолженность по процентам - 104317 рублей 52 копейки (просроченные проценты на плановый основной долг - 97369 рублей 13 копеек, просроченные проценты на просроченный/отложенный основной долг - 2133 рубля 69 копеек, текущие начисленные проценты на плановый основной долг - 4583 рубля 19 копеек, текущие начисленные проценты на просроченный основной долг – 231 рубль 51 копейка), задолженность по пеням - 16161 рубль 21 копейка (на просроченный основной долг - 6540 рублей 15 копеек, на просроченные проценты - 9621 рубль 06 копеек).

Согласно п.1.3 кредитного договора №-ин от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона с момента государственной регистрации предмета ипотеки в ЕГРН одновременно с государственной регистрацией права собственности залогодателя на предмет ипотеки.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрела имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, за 2 150000 рублей.

В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора, как залогодержателя.

В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составленным оценщиком <данные изъяты> рыночная стоимость залогового имущества определена в размере 2 156000 рублей.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 1 724 800 рублей.

В связи с нарушением заемщиками обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования, кредитный договор подлежит расторжению.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 451820 рублей 03 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21459 рублей 10 копеек, обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ответчику предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 724 800 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Определением Заельцовского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 113-114) настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г.Новосибирска.

Заочным решением Ленинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 131-135) исковые требования АО «ДОМ.РФ» удовлетворены, с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору №-ин от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 451 820 рублей 03 копейки, государственная пошлина в сумме 21 459 рублей 10 копеек, обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 724 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу (т.2 л.д. 71 оборот).

В судебное заседание представитель истца АО «ДОМ.РФ» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований АО «ДОМ.РФ» возражала, поддержала доводы письменных возражений (т.2 л.д.74-75), указала, что ответчик не допускала просрочки и надлежащим образом исполняла свои кредитные обязательства, более того, вносила досрочные погашения по ипотеке.

Из иска следует, что за период с апреля 2021 года по декабрь 2021 года, банк не получал оплаты от ФИО1, сумма составила: 24000 х 9 месяцев (с апреля по декабрь 2021г.) - 216 000 рублей, за период с января 2022 года по июль 2022 года, банк не получал оплаты от ФИО1, сумма составила: 24000 х 7 месяцев (январь 2022 по июль 2022г. - 168 000 рублей, итого - 384 000 рубля.

При этом, ответчик ежемесячно оплачивала суммы по кредиту. В июле 2022 года денежные средства в размере 387 500 рублей были перечислены на актуальные реквизиты АО «ДОМ.РФ».

Информация об изменении реквизитов была получена ответчиком лишь в августе 2022 года (письмо от ДД.ММ.ГГГГ №-МН).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатила 87 000 рублей в счет досрочного погашения начисленных банком процентов и продолжила ежемесячные перечисления по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в счет досрочного погашения сумму в размере 225 000 рублей и продолжила ежемесячные оплаты по ипотеке.

Иск был подан ДД.ММ.ГГГГ, задолженность, сформированная истцом по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ, указанную в иске, фактически отсутствовала. В июле 2022 года, как только ответчик узнала об изменении реквизитов, сумма за период с апреля 2021 года по июль 2022 года была перечислена истцу в полном объеме в размере 387 500 рублей.

Однако, все последующие платежи, банк уже незаконно и необоснованно учитывал в счет погашения долга, так как ранее им было направлено требование о досрочном возврате кредита. До настоящего времени истец продолжает все ежемесячные поступления от ответчика учитывать в счет погашения основного долга, фактически считая, что кредитный договор расторгнут.

ФИО1 неоднократно обращалась с просьбой, урегулировать конфликтную ситуацию, предоставила все оплаты, с просьбой учесть все оплаченные суммы и предоставить актуальный график, чтобы продолжить дальнейшее надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Однако, АО «ДОМ.РФ» предоставило ответы от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о невозможности предоставить реструктуризацию долга, заключить дополнительное соглашение, до настоящего времени истец настаивает на своих исковых требованиях.

Платежными документами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь 2023 года ФИО1 подтверждает надлежащее исполнение своих обязательств в рамках заключенного кредитного договора, а формальное несущественное неисполнение договора возникло лишь по причине, что она не знала о смене реквизитов. При этом, задолженность отсутствует перед истцом в полном объеме, а с учетом досрочного гашения, гораздо меньше, чем была бы указана в надлежащем графике, который истец не представляет ни суду, ни ответчику.

Просила отказать АО «ДОМ.РФ» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за пользование ею.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен кредитный договор №-ин, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1 850 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с даты предоставления кредита под 12,5% годовых (с учетом соблюдения заемщиком обязательств по договору страхования имущественных интересов) (т.1 л.д. 39-49).

Кредит был предоставлен для приобретения в собственность ответчика квартиры, общей площадью 32,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Факт получения кредита в указанной сумме ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО6 заключен договор купли-продажи квартиры, общей площадью 32,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (т.1 л.д. 50-54). Право собственности ФИО1 на указанную квартиру зарегистрировано в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.106-110).

В соответствии с кредитным договором обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является, в том числе, залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена ДД.ММ.ГГГГ за номером № (т.1 л.д. 36, л.д. 106-110).

В настоящее время законным владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ» (т.1 л.д. 30-38).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей (п. 3.4 кредитного договора).

Согласно графика платежей (т.1 л.д. 47-48 оборот), размер ежемесячного платежа при заключении кредитного договора составил 22 889 рублей.

Впоследствии в связи с изменением процентной ставки по кредиту до 13,2 % годовых, размер ежемесячного платежа стал составлять 23694 рубля, платеж осуществляется в последнее число каждого календарного месяца.

При заключении кредитного договора, как следует из графика (т.1 л.д. 47-48 оборот), кредитор рассчитывал получить от заемщика 4092 413 рублей 01 копейка, в том числе, 1 850000 – возврат кредита, 2242 413 рублей 01 копейка – проценты за пользование кредитом, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования задолженности, заявленная в иске) остаток основного долга составлял – 1248559 рублей 97 копеек.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе,

- при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 6.14 кредитного договора вся переписка между сторонами, связанная с исполнением договора, будут осуществляться кредитором на имя ФИО1 по адресу: <адрес>. Вся корреспонденция, направляемая по указанному адресу, считается направленной надлежащим образом и полученной заемщиком в порядке и сроки, установленные договором. Указанный адрес может быть изменен заемщиком путем письменного уведомления кредитора. Адрес считается измененным с момента получения указанного уведомления кредитором.

Как следует из материалов дела, АО «ДОМ.РФ» ДД.ММ.ГГГГ направлено в адрес ФИО1 требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, расторжении кредитного договора, сформированное на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности, заявленная к погашению, составила 1426182 рубля 56 копеек, срок для оплаты данной задолженности установлен 30 дней с момента направления требования, указаны реквизиты для перечисления (т.1 л.д. 91-93).

При этом, направлено указанное требование по адресу нахождения залогового имущества (<адрес>), а не по адресу, согласованному сторонами при заключении кредитного договора (<адрес>).

Основанием для досрочного истребования задолженности явилось ненадлежащее исполнение ответчиком, как полагал истец, обязательств по кредитному договору, отсутствие платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами с апреля 2021 года.

Смена владельца закладной на АО «ДОМ.РФ» произошла ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) прекратил функции сервисного обслуживания, в связи с чем прекращен прием платежей на расчетный счет АО «ДОМ.РФ», открытый в <данные изъяты>

При этом, допустимых доказательств надлежащего уведомления ФИО1 об этом по адресу, указанному в кредитном договоре, не представлено, почтовое отправление по адресу: <адрес>, не направлялось, что подтверждается истцом в ответе №-ЕМ от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 (т.2 л.д. 18 оборот).

О смене реквизитов ФИО1 узнала только из ответа АО «ДОМ.РФ» №-МН от ДД.ММ.ГГГГ на свое обращение (т.2 л.д. 116-117).

Однако, как следует из представленных истцом платежных документов (т.2 л.д. 31-59), ФИО1 ежемесячно вносились денежные средства в погашение кредита и уплаты процентов через <данные изъяты> за период с апреля 2021 года по июль 2022 года ФИО1, было уплачено 387500 рублей.

В июле 2022 года ФИО1 при очередном обращении <данные изъяты> ей стало известно, что в связи с изменением реквизитов АО «ДОМ.РФ» все платежи, внесенные ею в период с апреля 2021 года по июль 2022 года, возвращены обратно. Обратившись в АО «ДОМ.РФ», ФИО1, узнав новые реквизиты, перевела на счет истца денежные средства в размере 474500 рублей (в то время, как согласно графика погашения кредита, за период с апреля 2021 года по июля 2022 года с учетом изменения процентной ставки и суммы ежемесячного платежа подлежала уплате сумма в размере 379 104рубля) и продолжила ежемесячные перечисления в соответствии с графиком, согласованным сторонами при заключении кредитного договора, кроме того, вносила денежные средства и в счет частичного досрочного погашения задолженности (30.112022 в сумме 2225 000 рублей) (т.2 л.д. 77-113).

Таким образом, правовых оснований для досрочного истребования суммы кредиты и уплаты процентов у АО ДОМ.РФ» не имелось, поскольку просроченная задолженность у ФИО1 фактически отсутствовала, неполучение истцом денежных средств было вызвано исключительно ненадлежащим исполнением АО «ДОМ.РФ» своих обязательств по кредитному договору, доказательства надлежащего уведомления ответчика о смене банковских реквизитов для оплаты кредита суду не представлено.

В соответствии со ст.1 Гражданского процессуального кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п.3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.4).

Как разъяснено в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», согласно п.3 ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

Суд полагает, что действия истца по изменению банковских реквизитов для исполнения обязательств по кредитному договору без надлежащего уведомления об этом заемщика, изменению срока возврата кредита при отсутствии к тому оснований (заемщик не прекращала выплаты по кредиту, фактическим просроченная задолженность у ФИО1 на момент выставления требования о досрочном возврате кредита отсутствовала), нельзя признать добросовестными, в связи с чем в иске АО «ДОМ.РФ» следует отказать.

Судом также учитывается и то обстоятельство, что, как следует из представленных ответчиком в материалы дела платежных документов (т.2 л.д. 31-59, л.д. 77-113), расчета задолженности (т.2 л.д. 76), общая сумма, уплаченная ФИО1 в счет погашения кредита и уплаты процентов за весь спорный период превышает сумму, заявленную в графике, на которую кредитор рассчитывал при заключении кредитного договора, в связи с чем не имеется оснований для выводов о нарушении прав кредитора.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом 22.01.2024.

Судья (подпись) Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-8367/2023 54RS0003-01-2021-006008-46 Ленинского районного суда г. Новосибирска.