К делу № 2-2407/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 июля 2022 года г. Майкоп
Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе: председательствующего - судьи Зубкова Г.А.,
при секретаре судебного заседания Хурай З.Н.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» и ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указал, что 22.06.2020г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита 2 898 567 рублей, сроком возврата кредита - 76 месяцев с 22.06.2020г. по 22.10.2026г.
В связи с заключением указанного кредитного договора в этот же день между АО «СОГАЗ» - «Страховщик» и истцом - «Страхователь», был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB350- 62500550640357 от 22.06.2020 года.
Страховая премия в размере 396 524 рубля была включена в сумму кредита и уплачена ФИО1 единовременно за весь срок предоставления услуги страхования жизни - за 76 месяцев, в период с 23.06.2020г. по 22.10.2016 г06.08.2020г.
Истец досрочно исполнил обязательство по возврату кредита по кредитному договору, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО) о полном погашении задолженности по кредитному договору № от 22.06.2020г. по состоянию на 07.08.2020г.
02.09.2020 г. ФИО1 обратился к АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду по договору страхования, в размере 388 697 рублей.
04.09.2020г. АО «СОГАЗ» отказало истцу в возврате части страховой премии.
07.02.2022 года ФИО1 в адрес АО «СОГАЗ» была направлена досудебная претензия, которая получена ответчиком 09.02.2022г., и которая была оставлена без удовлетворения.
Просил считать расторгнутым с 02.09.2020г. договор страхования от 22.06.2020г., заключенный между сторонами, взыскать страховую премию в размере 388 809, 65 руб., неустойки в размере 388 809, 65 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 194 404, 82 руб. и компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала и просила их удовлетворить.
Представители ответчиков в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска ФИО1 надлежит отказать по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании, 22.06.2020г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму кредита 2 898 567 рублей, сроком возврата в течение 76 месяцев (по 22.10.2026г.).
В связи с заключением указанного кредитного договора в этот же день между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и истцом (Страхователь), был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № FRVTB350- 62500550640357 от 22.06.2020 года.
Страховая премия в размере 396 524 рубля была включена в сумму кредита и уплачена ФИО1 единовременно за весь срок предоставления услуги страхования жизни - за 76 месяцев.
Как указывает истец, он досрочно исполнил обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору от 22.06.2020г. № и в связи с досрочным погашением кредита обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся периоду, размер которой составил 388 809, 65 руб.
В связи с тем, что данное требование было оставлено без удовлетворения, истец обратился в суд с иском по настоящему делу.
Между тем, согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Между тем, как следует из договора страхования (Полиса «Финансовый резерв»), страхование истца осуществлялось на основании утвержденных АО «СОГАЗ» Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019г. и Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».
Положениями названных Правил страхования (текст которых имеется в свободном доступе в сети Интернет) установлена возможность возвращения страховой премии в течение 14 дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.
Между тем, согласно п. 10.5.2 Правил при досрочном расторжении договора страхования по истечении периода охлаждения страховая премия не возвращается.
Кроме того, этим же пунктом установлено, что в случае подачи письменного заявления договор страхования расторгается с даты, указанной заявителем.
Между тем, в поданном на имя ответчика заявлении о возврате страховой премии дата расторжения договора истцом не указана.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что возврат страховой премии полностью или частично при досрочном погашении кредита не предусмотрен заключенным между сторонами договором страхования, а в установленный 14-дневный срок после заключения договора страхования от 22.06.2020г. истец письменного заявления об отказе от договора страхования не подавал, то оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.
При этом суд считает необходимым указать, что указанная правовая позиция закреплена, в частности в определениях СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 14 декабря 2021 г. по делу N 8Г-25414/2021[88-27473/2021] и по делу N 8Г-25792/2021[88-27658/2021].
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
в удовлетворении иска ФИО1 к АО «СОГАЗ» и ПАО Банк ВТБ о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 388 809, 65 руб., неустойки в размере 388 809, 65 руб., штрафа за нарушение прав потребителя в размере 194 404, 82 руб. и компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. – отказать.
В удовлетворении иска ФИО1 к АО «СОГАЗ» считать расторгнутым с 02.09.2020г. договор страхования от 22.06.2020г. заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 03.08.2022г.
Председательствующий -подпись- Г.А. Зубков
Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2022-003513-89
Подлинник находится в материалах дела № 2-2407/2022 в Майкопском городском суде Республики Адыгея.