дело № 2-1208/2023

57RS0024-01-2023-000990-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Орел

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Авраменко О.В.

при секретаре Шеховцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неизрасходованной части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании неизрасходованной части страховой премии.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредита на покупку автомобиля истец была вынуждена заключить договор страхования № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Стоимость страхования жизни в размере 389 850 руб. была выплачена в полном объеме за счет кредитных средств, предоставленных по потребительскому кредиту № на приобретение автомобиля.

Истцом была погашена сумма кредита по договору потребительского кредита в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о возврате денежных средств за неиспользованную часть страховой премии, на что ответчик ответил отказом.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию о возврате денежных средств за неиспользованную часть страховой премии, на что ответчик также ответил отказом.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного истцу отказано в удовлетворении требований.

По изложенным основаниям просила суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 374 250,24 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал, при этом уточнил их и просил суд расторгнуть заключенный с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования № и взыскасть неиспользованную часть страховой премии с размере 208 566,54 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, реализовала свое право на участие через представителя.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по права потребителей финансовых услуг ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведённых выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определённого договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо её соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Сетелем банк» ООО был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №.

В соответствии с договором кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 2 739 736 руб., из которых: 2 180 000 руб. – сумма на оплату стоимости автотранспортного средства, 559 736 руб. – сумма на оплату иных потребительских нужд, срок возврата – 84 платежных периода, дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 16,30% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № «Защита платежей».

Договор страхования заключен на следующих условиях: срок действия договора – 46 мес. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования – автокредит 2 риска, страховая сумма – 3 000 000 руб., страховая премия – 389 850 руб.

Страховая премия по договору страхования в размере 389 850 руб. была выплачена в полном объеме.

Задолженность по договору потребительского кредита была погашена истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, кредит погашен досрочно, что подтверждается ответом ООО «Драйв Клик Банк» (правопреемник «Сетелем Банк» ООО) от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету истца.

В связи с досрочным погашением кредита истец ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику заявление о возврате суммы уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента заключения договора, в случае досрочного расторжения договора страхования возврат суммы страховой премии не предусмотрен, договор страхования оформлен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию о возврате денежных средств за неиспользованную часть страховой премии.

Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований в связи с тем, что договор страхования оформлен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а 14-дневный срок с момента заключения договора страхования для обращения с заявлением о возврате страховой премии истцом пропущен.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Пунктом 12 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

В договоре страхования указано, что договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17.04.2019 г. № 190417-09-од. Пунктом 7.2 полисных условий установлено, что страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Согласно п. 6 договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Расторжение и прекращение действия страхового договора регламентируется в соответствии с п. 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (п. 9.3 договора). Отдельные условия разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни (п. 9.4 договора).

В пункте п. 5 договора страхования указано: Программа страхования: автокредит 2 риска.

Из буквального содержания названных пунктов договора страхования и Полисных условий следует, что договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора и после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

Кроме того, на момент заключения договора действовали Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные приказом от 21.07.2020 г. № 200721-02 (далее Правила). В соответствии с п. 1.1 данных правил страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в соответствии с настоящими правилами и действующим законодательством РФ (п. 1.1). Согласно п. 1.2 настоящие правила размещены на официальном сайте страховщика. На основании настоящих правил могут быть разработаны Полисные условия, содержащие уточнения и извлечения из настоящих правил.

В соответствии с п. 11.4 Правил при документальном подтверждении исполнения обязательства заемщика страховщик на основании заявления страхователя обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом пропорционально исчисленной части, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 11.1.3 действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В силу п. 11.2.2 Полисных условий действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, заключение договора страхования в качестве обеспечения исполнения договора потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства подтверждается условиями договора страхования. При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Размер части уплаченной страховой премии, подлежащей возврату, составляет 208 566 руб. 54 коп. из расчета 389 850/1 400 * 1 044.

Указанный расчет части уплаченной страховой премии, подлежащей возврату, соответствует нормам действующего законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано выше, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 208 566 руб. 54 коп., исходя из количества дней, в течение которых договор страхования действовал.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в размере, определенном в пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в сумме 5 285 руб. в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования «город Орел».

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неизрасходованной части страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 208 566 руб. 54 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход муниципального образования «город Орел» государственную пошлину в размере 5 285,00 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Орла.

Мотивированный текст решения изготовлен 26 сентября 2023 года.

Судья О.В. Авраменко