Дело № 2-1-2108/2023 40RS0001-01-2022-014006-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Калуга

Калужский районный суд Калужской области в составе

председательствующего судьи Калининой Н.Н.,

при секретаре Фрольцовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании условий договора потребительского кредита недопустимыми, ущемляющими права потребителя, ничтожными,

УСТАНОВИЛ:

25.10.2022 истец обратился в суд с иском к ответчику, уточнив требования, просил признать условия договора потребительского кредита от 28.10.2019 №, изложенные в пунктах 9, 10 договора, недопустимыми, ущемляющими права потребителя, ничтожными.

В обоснование требований истцом указано, что между истцом и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита от 28.10.2019 №. В месте с кредитным договором АО «Газпромбанк» заключил между потребителем и АО «СОГАЗ» договор страхования полис-оферта №. В нарушение закона в индивидуальные условия потребительского кредита включены недопустимые условия, изложенные в пунктах 9, 10 договора, ущемляющие права потребителя и являющиеся ничтожными.

В судебное заседание истец не явился. Представитель истца, а также третье лицо ФИО2 в судебном заседании исковые требовании поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании иск не признала.

Представители третьих лиц Управления Роспотребнадзора по Калужской области, АО «СОГАЗ», извещенные надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав объяснения лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28 июля 2020 года истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором с учетом последующего уточнения исковых требований просил расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и АО «Страховое Общество Газовой Промышленности» от 28 октября 2019 года № (Полис –оферта) в связи с полным досрочным погашением задолженности по Договору потребительского кредита № от 28 октября 2019 года и отказом от договора страхования; взыскать с АО «Страховое Общество Газовой Промышленности» в пользу истца плату за страхование в размере 210 126, 59 рублей; неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 210 126, 59 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, почтовые расходы в размере 644, 56 рублей, штраф в размере 50 процентов от взысканной в пользу истца суммы.

Вступившим в законную силу решением Калужского районного суда Калужской области от 5 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В ходе рассмотрения указанного гражданского дела судом было установлено следующее.

28 октября 2019 года между АО «Газпромбанк» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 1 012 658, 23 рубля под 9,5% годовых на срок по 20 октября 2026 года.

В тот же день ФИО1 с АО «СОГАЗ» в форме Полиса- оферты № был заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней (Т.1 л.д.18-19).

Согласно данному договору застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретателями в зависимости от каждого страхового случая являются: застрахованное лицо либо его наследники.

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 012 658, 23 рубля, страхования премия в сумме -212 658, 23 рубля, которая уплачивается единовременно в полном объеме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. С размером страхового возмещения, а также порядком ее оплаты заемщик был ознакомлен. Страховая премия перечислена страховщику в полном объеме.

Неотъемлемой частью вышеназванного договора являются: Правила страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в редакции, действующей на момент заключения Полиса-оферты; Программа страхования; Памятка застрахованного лица; Подтверждение ознакомления с информацией об условиях страхования. При заключении договора страхования заемщик ФИО1 был ознакомлен с содержанием вышеуказанных документов, о чем имеется его личная подпись, указанные документы получил их на руки.

Из условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Также Заемщик был проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по своему усмотрению и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита.

Условиями договора страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от договора страхования (Полиса-оферты) в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса по истечению 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

С даты заключения Договора страхования, т.е. с 28 октября 2019 года, обращений от страхователя о расторжении договора страхования в течение 14-ти календарных дней с момента подписания указанного договора, в адрес страховщика либо банка не поступало.

Обращения ФИО1 в АО «Газпромбанк», АО «СОГАЗ» с заявлениями о досрочном погашении кредита и об отказе от договора страхования и возврате страховой премии имели место 25 ноября 2019 года и 28 ноября 2019 года.

В ответе на обращение истцу АО «СОГАЗ» было сообщено, что договор страхования (Полис –оферта № от 28 октября 2019 года) прекращен с 29 ноября 2019 года. Одновременно разъяснено, что в соответствии с условиями страхования отказ от договора страхования по истечении 14- ти дневного срока со дня его заключения не является основанием для возврата страховой премии.

Согласно ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установленные обстоятельства обязательны для суда, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Как установлено судом в ходе рассмотрения настоящего дела в заявлении анкете на получение кредита от 25.10.2019 №, подписанной истцом, в графе «страхование» предусмотрен выбор заемщиком одного из следующих вариантов: «да, согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Я ознакомлен с условиями и тарифами страхования. Я уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования. Оплату страховой премии прошу включить в сумму кредита или внесу за счет собственных средств», или «да, предоставлю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании. Я уведомлен о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней», или «нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней». Своей подписью истец выбрал первый из указанных вариантов с включением страховой премии в сумму кредита, а также подтвердил, что уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

Пунктом 9 индивидуальных условий заключенного сторонами договора потребительского кредита от 28.10.2019 № предусмотрено, что при предоставлении кредита на условиях обеспечения исполнения обязательств заемщика страхованием заемщик предоставляет договор страхования от рисков смерти заемщика и постоянной утраты трудоспособности, срок страхования – на период действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий заключенного сторонами договора потребительского кредита от 28.10.2019 № исполнение обязательств заемщика обеспечено страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № от 28 октября 2019 г. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным заемщиком волеизъявлением в заявлении-анкете на получение потребительского кредита и получением кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятии Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,5 процентов годовых.

20.07.2020 задолженность по кредитному договору от 28.10.2019 № досрочно погашена заемщиком в полном объеме, что подтверждается справкой о полном исполнении обязательств по кредитному договору. Личной подписью заемщик подтвердил получение расчета полного досрочного погашения. При этом проценты рассчитаны ответчиком по ставке 9,5% за весь срок кредитования, правом на повышение процентной ставки при расторжении заемщиком договора страхования банк не воспользовался.

Установленные обстоятельства подтверждены в судебном заседании материалами дела, пояснениями участвующих в деле лиц. Достоверных и допустимых доказательств, опровергающих установленные обстоятельства, сторонами суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В рамках программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с частью 10 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11 ст.7).

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании изложенного проанализировав и оценив условия заключенного сторонами кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования в рассматриваемом случае не являлось обязательным, при заключении договора истец самостоятельно в заявлении от 25.10.2019 сделал выбор о заключении договора страхования, включении страховой премии в сумму кредита. В указанной связи, содержащиеся в пунктах 9, 10 индивидуальных условий потребительского кредита от 28.10.2019 вышеприведенные положения не могут быть расценены как понуждающие заемщика к заключению договора страхования и ущемляющие его права. Указанные условия составлены банком с учетом волеизъявления заемщика от 25.10.2019 и конкретизируют правоотношения сторон с учетом сделанного заемщиком выбора.

Кроме того, содержание пунктов 9, 10 индивидуальных условий потребительского кредита от 28.10.2019 согласуется с положениями частей 10, 11 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и не противоречит им.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что предусмотренных законом оснований для признания вышеуказанных условий договора потребительского кредита ничтожными не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н. Калинина

Мотивированное решение составлено 10.04.2023