Гражданское дело № 2-2710/2022

55RS0005-01-2022-003879-13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Корененко А.Б., помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1. обратилась с иском в суд к ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование на то, что 21.12.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0P№ на предоставление кредита в сумме 516000 рублей. Одновременно с кредитным договором были заключены договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 3172 рубля 88 копеек, по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере 97462 рубля 08 копеек и по программе «Будь здоров! ОНКО Вариант 1» в размере 6000 рублей. 22.12.2021 АО «Альфа-Банк» были перечислены указанные суммы ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» в общем размере 106634 рубля 96 копеек. 10.01.2022 истец обратилась к страховой компании с заявлением об отказе от договора страхования, 15.03.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислено на счет истца 3172 рубля 88 копеек. Согласно ответу от 17.06.2022 заявление о расторжении договора страхования № (страховая премия в размере 97432,08 рублей) не поступало. В июне 2022 года в адрес ответчика направлена претензия о выплате страховой премии в размере 97462 рубля 08 копеек, которая оставлена без ответа. Полагает, что т.к. заявлением об отказе от договора страхования № обратилась 10.01.2022, т.е. в пределах 14 дней (периода охлаждения), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должны была выплатить страховую премию в полном объеме.

На основании изложенного просит взыскать в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с учетом уточнений, денежные средства в размере 97462 рубля 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора, ею одновременно заключен договор страхования в электронном виде. В адрес страховой компании направлено заявление об отказе от договора страхования, в результате исполнения которого денежные средства перечислены не полном объеме. Требования о взыскании неустойки и штрафа не поддерживала. Просила взыскать сумму страховой премии в размере 97462 рубля 08 копеек и компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, о причинах неявки своего представителя в судебное заседание не сообщил, ходатайств о переносе рассмотрения дела, рассмотрении дела в отсутствие представителя не поступало, представил суду возражения на исковое заявление, в котором указал на отсутствие оснований для его удовлетворения, по доводам в нем изложенным, в частности на факт добровольного заключения между сторонами договора страхования, а также то, что договор страхования не является способом обеспечения кредитного договора. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (его представителю) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения оригинала письменного заявления. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора страхования в период охлаждения. Истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Также указал, что досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования, поскольку невозврат кредита не является страховым риском по условиям договора страхования и досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Указал, что требования о взыскании морального вреда необоснованные, истец не подтвердил причинение ему физических и нравственных страданий, совершение обществом в отношении него каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправным действием ответчика, равно как и его вину. Соответственно, полагает, что нарушений прав потребителя не имеется, и оснований для взыскания компенсации морального вреда также нет. Просил в иске отказать.

В силу ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и е просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчика и вынесении заочного решения, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 20 декабря 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» на основании согласованных индивидуальных условий кредитования был заключен кредитный договор № наличными, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 516000 рублей на срок 60 месяцев, под условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 14,99% годовых, при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконт, предусмотренных п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющими на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 2% годовых, стандартная процентная ставка составляет 16,99% годовых (п. 4 индивидуальный условий) (л.д. 8).

В разделе 18 индивидуальных условий кредитования определены условия предоставления дисконта, которые влияют на размер процентов и которые не являются обязательными (л.д. 9). Между истцом и кредитной организацией подписан график платежей.

21 декабря 2021 года ФИО1 на основании заявления от 21 декабря 2021 года заключены:

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4), из содержания которого следует, что ФИО1 является страхователем (застрахованным лицом) по договору личного страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - является страховщиком. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма по договору страхования составила 516000 рублей. Срок страхования с момента поступления денежных средств в течение 60 месяцев. Страховая премия составляет по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 78886 рублей 08 копеек, по риску «Потеря работы» - 18576 рублей, общая страховая премия составляет 97462 рубля 08 копеек. Страховая премия перечислена страховой компании в полном объеме 97462 рубля 08 копеек, что подтверждено платежным поручением № от 22 декабря 2021 года, в судебном заседании не оспаривалось;

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.02), из содержания которого следует, что ФИО1 является страхователем (застрахованным лицом) по договору личного страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - является страховщиком. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма по договору страхования составила 516000 рублей. Срок страхования с момента поступления денежных средств в течение 60 месяцев. Страховая премия перечислена страховой компании в полном объеме 3172 рубля 88 копеек, что подтверждено платежным поручением № от 22 декабря 2021 года, в судебном заседании не оспаривалось.

ФИО1 своей подписью подтвердила, что условия Полиса-оферты не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы. Истец подтвердила, что с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Частью 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, в также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как следует из полиса и его условий, изменение страховой суммы в период действия договора страхования не предусмотрено, установленная договором страхования страховая сумма 516000 рублей при наступлении любого из страховых случаев, от которых застрахована истец, остается неизменной в период действия договора страхования и уменьшению не подлежит. Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой суммы не зависят от остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Условиями рассматриваемых договоров страхования, с которыми истец был ознакомлен при их заключении, предусмотрен отказ страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (период охлаждения), при этом страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления об отказе от договора страхования. Заявление о расторжении договора страхования должно быть направлено Страховщику в письменном виде.

10 января 2022 года истец обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования на основании ч. 2 ст. 958 ГК РФ, Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У. Одновременно, просил о возврате страховой премии в связи с расторжением договора страхования (л.д.10).

15 марта 2022 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» платежным поручением № ФИО1 переведены денежные средства в размере 3172 рубля 88 копеек с назначением платежа – возврат страховой премии по полису №.

В ответ на обращения истца страховой компанией было отказано в возврате страховой премии в размере 97462 рубля 08 копеек по договору страхования № от 21 декабря 2021 года, по причине того, что истец с заявлением о досрочном расторжении указанного договора и возврате страховой премии до истечения 14 дней со дня его заключения не обращался (л.д.11,12,13,14,15,16).

Разрешая требования истца о взыскании страховой премии по договору страхования № от 21 декабря 2021 года, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, исходил из следующего.

Условиями заключенного между сторонами договора страхования № L0302/541/00210512/1 предусмотрена выплата страховой премии до истечения 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, который между сторонами заключен 21 декабря 2021 года. При обращении истца с заявлением о расторжении договора страхования срок для расторжения договора страхования в период охлаждения составлял 14 календарных дней и приходился на 04 января 2022 года; следующим днем, когда истец мог бы расторгнуть договор страхования, являлось 10 января 2022 года, как первый рабочий день (с учетом переноса выходных дней в 2022 году «новогодние каникулы» длились с 1 по 9 января 2022 года, а также с учетом того, что 04 января 2022 года является выходным днем, что следует из Постановления Правительства РФ от 16.09.2021 № 1564 «О переносе выходных дней в 2022 году», Постановления Правительства РФ от 10.10.2020 № 1648 «О переносе выходных дней в 2021 году»); истец обратился в адрес страховой компании путем направления соответствующего заявления о расторжении в последний день пресекательного четырнадцатидневного срока - 10 января 2022 года, посредством почтовой связи, что подтверждается кассовым чеком №644099.11 (л.д.10а).

При этом суд учитывает, что на основании ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Согласно статье 194 Гражданского кодекса РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции (пункт 1). Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (пункт 2).

По ст. 191 Гражданского кодекса РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу ст. 193 Гражданского кодекса РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Таким образом, отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате истцу страховой премии по договору страхования № от 21 декабря 2021 года в размере 97462 рубля 08 копеек необоснованный.

Оценивая письменные доводы ответчика о том, что услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления заемщика, истец не обратился за возвратом страховой премии в установленный условиями кредитования «период охлаждения» суд признает их несостоятельными, поскольку приводимые ответчиком обстоятельства установлены судом и подтверждаются материалами дела.

На основании вышеизложенного требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в размере 97462 рублей 08 копеек подлежат удовлетворению.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав истца как потребителя, на ответчика должна быть возложена гражданско-правовая ответственность по возмещению морального вреда в размере 3000 рублей. При определении размера этой компенсации суд учитывает вину ответчика в нарушении прав истца, срок нарушения его прав, а также требования разумности, справедливости и соразмерности.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3124 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (№) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) денежные средства в размере 97462 (девяносто семь тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в размере 3124 (три тысячи сто двадцать четыре) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.В. Базылова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.