Решение по делу № 2-25/2023 от 20.02.2023 - о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсацию морального вреда, штрафа и к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа.

Дело № 2-25/2023 (2-673/2022) 20 февраля 2023 года

УИД 29RS0016-01-2022-000720-51

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Белоусова А.Л., при секретаре Фомичевой И.К.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по искам ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсацию морального вреда, штрафа и к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсацию морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 19.06.2021 между ним и ПАО «Совкомбанк» (далее также банк) заключен договор потребительского кредита № на приобретение автомобиля Hyundai IX35, государственный регистрационный знак №, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 1054770,19 руб., на срок 60 месяцев, из которых 884000 руб. банком перечислено продавцу автомобиля ООО «Аксель-Норд» по договору купли-продажи № АД0089735 от 19.06.2021, остальная денежная сумма в размере 170770,19 руб. списана с его счета, открытого банком в рамках договора потребительского кредита, на основании его заявления от 19.06.2021 по которому ему выдан сертификат № от 19.06.2021, подтверждающий страхование ТС клиентов ПАО «Совкомбанк» на условиях коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от 20.12.2019 и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» № 171.1 от 27.12.2017. Денежная сумма в размере 170770,19 руб. использована банком на оплату САО «ВСК» страховой премии по договору коллективного страхования, часть из которой удержана банком в качестве вознаграждения за оказание ему услуги по страхованию приобретенного им ТС. 27 ноября 2021 года задолженность по кредитному договору им погашена. Заявлением от 30.11.2021 направленным им в адрес ПАО «Совкомбанк» и заявлением от 23.12.2021, направленным в адрес САО «ВСК» он отказался от исполнения своего заявления от 19.06.2021, по которому ему выдан сертификат № от 19.06.2021, подтверждающий страхование ТС клиентов ПАО «Совкомбанк» на условиях коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от 20.12.2019 и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» № 171.1 от 27.12.2017, также он просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат полученных (удержанных) от него САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» денежных средств, на что получил 18.01.2022 и 20.12.2021, соответственно, от обеих сторон, отказ в удовлетворении требований. 14 февраля 2022 года он обратился в САО «ВСК» и 08.02.2022 в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями (претензией) в которых просил повторно ПАО «Совкомбанк» расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и САО «ВСК» и произвести возврат полученных от него 170770,19 руб., в качестве возврата уплаченной банком САО «ВСК» страховой премии по договору страхования и суммы удержанной банком в качестве вознаграждения за оказание ему услуги по страхованию приобретенного им ТС. Кроме этого, дополнительно, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», просил произвести расчет и выплатить неустойку за неисполнение САО «ВСК» обязанности по исполнению его требований. Также просил прекратить действия всяких договоров и соглашений, заключенных от его имени, либо по его поручению с САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк», а также расторгнуть данные соглашения и договоры, на что ответов не получил. Решением финансового уполномоченного № У-22-33095/5010-003 от 12.04.2022 ему отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК». Данным решением финансового уполномоченного установлено, что 01.12.2019 между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного коллективного страхования транспортных средств физических лиц №, согласно которого САО «ВСК» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» страхователем. Согласно пункту 1 договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) возместить лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки (произвести страховую выплату) в размере, определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с пунктом 8.1.4 договора страхователь обязан оплачивать страховую премию. В материалы дела финансового уполномоченного предоставлен сертификат № от 19.06.2021, выданный в подтверждении страхования ТС клиентов ПАО «Совкомбанк» на условиях указанного договора страхования и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств Финансовой организации № 171.1 от 27.12.2017. В соответствии с условиями Сертификата срок страхования установлен с 19.06.2021 по 18.06.2024, он (истец) указан в качестве выгодоприобретателя, как собственник транспортного средства, ПАО «Совкомбанк» в части размера остатка задолженности заемщика по кредитным обязательствам. Рассмотрев предоставленные им и САО «ВСК» документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что его требования не подлежат удовлетворению, так как страховая премия оплачена ПАО «Совкомбанк» с целью подключения его к договору страхования на основании поданного им заявления о включении в Программу. Таким образом, его требование о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования, должно быть предъявлено непосредственно ПАО «Совкомбанк», с чем он не согласен, так как страховая премия страховщику фактически уплачена через банк, вследствие присоединения к договору страхования и внесения заемщиком страховой премии за счет его средств заемщика, застрахованным является имущественный интерес заемщика, поэтому считает, что страхователем по данному договору страхования является сам заемщик, а не другое лицо, который оказывает посреднические услуги заемщику путем организации страхования клиента. Тот факт, что банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на его правовое положение и ПАО «Совкомбанк» не влияет. При чем, страховая премия была оплачена ПАО «Совкомбанк» с целью подключения его к договору страхования на основании поданного им заявления о включении в программу страхования. Кроме этого, объект страхования, приобретенный им автомобиль Hyundai 1X35, продан им 26.12.2021, в связи с чем интереса в оставлении договора страхования в отношении данного объекта, как у страховщика, так и у банка нет. В связи с чем, ссылаясь на положения статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ) в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", считает, что со страховщика САО «ВСК» в его пользу, в связи с отказом от исполнения договора страхования (сертификат № от 19.06.2021) подлежит взысканию денежная сумма в размере 142308,49 руб., в качестве возврата уплаченной им страховой премии по договору страхования пропорционально сроку действия договора потребительского кредита № от 19.06.2021, исходя из следующего расчета: (170770,19 руб. /36 месяцев) х 30 месяцев). Поэтому просил взыскать с САО «ВСК» 142308,49 руб. в качестве возврата страховой премии по договору страхования (сертификат № от 19.06.2021), компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения его требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Определением суда от 22.07.2022, занесенного в протокол предварительного судебного заседания, настоящее гражданское дело № (№) объединено в одно производство с гражданским делом суда № по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа, в связи с однородностью дел, по искам одного истца к различным ответчикам. Объединенному делу присвоен № (№).

Как следует из материалов гражданского дела суда №, ФИО2 обратился с иском в суд к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа. В обосновании иска также указал, что 19.06.2021 между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на приобретение автомобиля Hyundai 1X35, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 1054770,19 руб., сроком на срок 60 месяцев, из которых 884000 руб. банком перечислено продавцу автомобиля ООО «Аксель-Норд» по договору купли-продажи № АД0089735 от 19.06.2021, оставшаяся сумма 170770,19 руб. списана с его счета, открытого банком в рамках договора потребительского кредита, на основании его заявления от 19.06.2021, по которому ему выдан сертификат № от 19.06.2021, подтверждающего страхование ТС клиентов ПАО «Совкомбанк» на условиях коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от 20.12.2019 и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств СОА «ВСК» № 171.1 от 27.12.2017. Денежная сумма 170770,19 руб. использована банком на оплату САО «ВСК» страховой премии по договору коллективного страхования и часть указанной суммы удержана банком в качестве вознаграждения за оказание ему услуги по страхованию приобретенного им ТС. 27 ноября 2021 года задолженность по кредитному договору им погашена. Заявлением от 30.11.2021, направленным им в адрес ПАО «Совкомбанк» и заявлением от 23.12.2021, направленным в адрес САО «ВСК» он отказался от исполнения своего заявления от 19.06.2021, по которому ему выдан сертификат №, подтверждающий страхование ТС клиентов ПАО «Совкомбанк» на условиях договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от 20.12.2019 и Правил комбинированного страхования автотранспортных средств СОА «ВСК» № 171.1 от 27.12.2017, также просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат полученных (удержанных) от него САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» денежных средств, на что получил 18.01.2022 и 20.12.2021, соответственно от обеих сторон отказ в удовлетворении его требований. 14 февраля 2022 года он обратился в САО «ВСК» и 08.02.2022 в ПАО «Совкомбанк» с заявлениями (претензией) в которых просил, в связи с отказом от исполнения заявления от 19.06.2021 по которому ему выдан сертификат №, ПАО «Совкомбанк» расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и САО «ВСК» (страховой сертификат № от 19.06.2021), произвести возврат полученной от него денежной суммы в размере 170770,19 руб. в качестве возврата уплаченной банком САО «ВСК» страховой премии по договору страхования и суммы удержанной банком в качестве вознаграждения за оказание ему услуги по страхованию приобретенного им ТС. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», просил произвести расчет и выплатить неустойку за неисполнение ПАО «Совкомбанк» обязанности по исполнению его требований. Также просил прекратить действия всяких договоров и соглашений, заключенных от его имени, либо по его поручению с САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» и расторгнуть данные соглашения и договоры, на что положительных ответов не получил. Решением финансового уполномоченного № У-22-32880/5010-003 от 15.04.2022, его требования удовлетворены частично. С ПАО «Совкомбанк» взысканы удержанные денежные средства за неиспользованный период в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере 36972,80 рублей, а также взыскана неустойка в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период начиная с 08.12.2021 по дату фактического исполнения банком обязательств возложенных решением финансового уполномоченного. С указанным решением финансового уполномоченного он также не согласен в части, так как при присоединении его к договору страхования и внесения им соответствующей платы (страховой премии) оплаченной за счет его средств заемщика, застрахованным является его имущественный интерес, поэтому страхователем по данному договору является он сам, как заемщик, а не другое лицо, которое оказывает ему посреднические услуги путем организации страхования клиента. Тот факт, что банк получает комиссию с заемщика за подключение к программе страхования, на правовое его (истца) положение и ПАО «Совкомбанк» не влияет. Поэтому, ссылаясь на положения ст. 7 Закона № 353-ФЗ, а также на то, что договор страхования ТС, заключен им в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, считает, что с ПАО «Совкомбанк» в его пользу, в связи с отказом от исполнения договора страхования (сертификат № от 19.06.2021) подлежит взысканию 142308,49 руб. в качестве возврата уплаченной им страховой премии по договору страхования и возврата платы за страхование, пропорционально сроку действия договора потребительского кредита №, исходя из следующего расчета: (170770,19 руб. /36 месяцев) х 30 месяцев). При этом, с учетом взысканной с банка на основании решения финансового уполномоченного денежной суммы в размере 36972,80 руб., определяет сумму подлежащую взысканию с ПАО «Совкомбанк» в размере 105335,69 руб. (142308,49 руб. - 36972,80 руб.). В связи с чем, просил взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» 105335,69 руб. в качестве возврата страховой премии по договору страхования (сертификат № от 19.06.2021) и возврата платы за страхование, неустойку в сумме 142308,49 руб., исчисленную в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за период с 11.12.2021 по 16.05.2022 и ограниченной 142308,49 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения его требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

При рассмотрении объединенного дела в судебном заседании 20.09.2022 представитель истца ФИО1 исковые требования к ответчикам уточнил, просил взыскать с обоих ответчиков в качестве возврата страховой премии по договору страхования (сертификат № от 19.06.2021) и возврата платы за страхование денежную сумму в пределах 142308,49 руб. в долевом порядке с учетом степени вины каждого ответчика установленной судом, на остальных требованиях настаивал.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования к ответчикам поддержал, указал, что заявленная ко взысканию истцом сумма к ответчику САО «ВСК» является суммой уплаченной по договору страхования страховой премией, а заявленная ко взысканию истцом сумма к ответчику ПАО «Совкомбанк» суммой комиссии банка за обеспечение страхования.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о рассмотрении дела в судебное заседание не явились и своего представителя не направили.

Ранее опрошенная на предыдущем судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» ФИО3 иск к САО «ВСК» не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях.

От представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг поступили письменные объяснения в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в части рассмотренных финансовым уполномоченным и оставить без рассмотрения исковые требования в части не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному, рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Как установлено по материалам дела, решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.04.2022 № У-22-33095/5010-003 и от 15.04.2022 № У-22-32880/5010-003 разрешены требования ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда и к ПАО «Совкомбанк» о взыскании за неиспользованный период денежных средств в размере 170770,19 руб., удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство истца было застраховано по договору страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., а также об обязывании расторгнуть договор страхования транспортного средства.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 12.04.2022 № У-22-33095/5010-003 истцу отказано в удовлетворении требований к САО «ВСК» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии. Требования о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15.04.2022 № У-22-32880/5010-003 требования истца к ПАО «Совкомбанк» о взыскании за неиспользованный период денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство истца было застраховано по договору страхования, взыскании неустойки удовлетворены частично.

По решению финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15.04.2022 с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца взысканы удержанные денежные средства за неиспользованный период в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой транспортное средство истца было застраховано по договору страхования в размере 36972,80 руб., требования о компенсации морального вреда, а также об обязывании расторгнуть договор страхования транспортного средства, оставлены без рассмотрения.

В установленный ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ срок истец обратился с исками в суд по настоящему делу, в связи с несогласием с вступившими в силу решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, на что суд отмечает следующее.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как установлено указанными решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и подтверждается материалами дела, 19.06.2021 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1054770,19 руб., на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка установлена в размере 18,40 % годовых, которая может быть увеличена банком в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в пункте 9.3 Индивидуальных условий, а именно на 4,5 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (представления договора страхования).

При подключении заемщиком услуги «Назначь процентную ставку» действующая процентная ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта со дня подключения услуги и увеличивается на 3 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги.

В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан заключить иные договоры, в том числе договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) (далее - договор страхования) на следующих обязательных для заемщика условиях: договор страхования должен покрывать в том числе убытки по вышеуказанным рискам при причинении вреда по вине неустановленных третьих лиц; в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования, заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту; в договоре страхования указать банк в качестве выгодоприобретателя (по рискам, указанным в п. 9 ИУ) в размере остатка задолженности по договору; не изменять условия договора страхования без предварительного письменного согласия банка.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: HYUNDAI модель: ix35, год выпуска: 2013 г., кузов № №, идентификационный номер (<***>): №.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий цель использования кредита является оплата полной/частичной стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 Индивидуальных условий.

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг не применимы (пунктом 15 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий о дополнительных услугах, оказываемых кредитором за плату, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита, программа «Гарантия отличной ставки», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения), программа «Платежи в ПодарОК!», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения), программа добровольной страховой защиты ТС, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу.

При заключении договора потребительского кредита истцом подписаны 19.06.2021 следующие документы:

- заявление о предоставлении потребительского кредита;

- заявление о включении в программу добровольной страховой защиты ТС;

- анкета клиента (заявление на страхование) к договору коллективного добровольного страхования ТС физических лиц № от 20.12.2019, программа «Компакт Плюс»;

- заявление на подключение услуги «Назначь процентную ставку;

- заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCardGold "Золотой Ключ Автокарта Классика";

- согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности;

В связи с поданными истцом заявлениями, средства предоставленного ему кредита 19.06.2021 банком распределены следующим образом:

- 108813,60 руб. банк перечислил со счета истца на свой (банка) счет указав назначении платежа «Плата за включение в программу Компакт Плюс Совкомбанк сертификат № от 19.06.2021, ФИО2 »;

- 56957,59 руб. банк перечислил со счета истца на свой (банка) счет указав назначении платежа «Комиссия за услугу Назначь процентную ставку» без НДС»;

- 4999 руб. банк перечислил со счета истца на свой (банка) счет указав назначении платежа «Удержание комиссии за карту согласно тарифов; Исправлено док. № 33515605783 от 29/06/2021;

- 884000 руб. банк перечислил со счета истца на счет продавца автомобиля HYUNDAI модель: ix35 – ООО «Аксель-Норд», указав назначении платежа «Оплата по сч. АДА0089735/02 от 19.06.2021 за а/м HYUNDAI ix35 куз. № двигатель № без НДС».

В подтверждение страхования ТС истца на условиях договора коллективного добровольного страхования ТС физических лиц №, истцу выдан банком сертификат № от 19.06.2021 на застрахованное ТС в САО «ВСК» со сроком действия с 19.06.2021 по 18.06.2024, выгодоприобретателем по которому указан собственник указанного ТС HYUNDAI ix35 и банк в части размера остатка задолженности по кредитным обязательствам с установленной страховой суммой на каждый трехмесячный срок действия договора начиная с 19.06.2021.

26.11.2021 банком принято от истца досрочное и полное исполнение своих обязательств по погашению долга по кредиту и процентам за пользование им.

30.11.2021 истец обратился в банк с заявлением в котором просил вернуть ему денежные средства за неиспользованный период по договору страхования, указав реквизиты сертификата № от 19.06.2021, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, средства просил перевести на указанный им счет в банке.

В ответ на полученное заявление банк отказал истцу в удовлетворении заявленных требований, объяснив тем, что обращение истца в банк последовало по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования.

08.02.2022 истец повторно обратился в банк с заявлением (претензией) в котором указал, что банком была использована денежная сумма в размере 170770,19 руб. на оплату САО «ВСК» премии по договора коллективного добровольного страхования и части из этих средств удержана банком в качестве своего вознаграждения за оказанные ему (истцу) услуги по страхованию приобретенного ТС.

В связи погашением долга по кредитному договору просил расторгнут, заключенный между ним и САО «ВСК» договор страхования (сертификат № № от 19.06.2021), произвести возврат полученной от него денежной суммы в размере 170770,19 руб. в качестве возврата уплаченной банком - САО «ВСК» страховой премии по договору страхования и суммы удержанной банком в качестве вознаграждения за оказание ему услуги по страхованию приобретенного им ТС.

Кроме этого, дополнительно, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», просил произвести расчет и выплатить неустойку за неисполнение банком обязанности по исполнению его требований.

Также просил прекратить действия всяких договоров и соглашений заключенных от его имени, либо по его поручению с САО «ВСК», а также расторгнуть данные соглашения и договоры.

Просил предоставить ему полный пакет сведений и копий документов о его страховании на основании заявления от 19.06.2021 по сертификату № от 19.06.2021, предоставить копии всех документов подписанных им в отделении банка, при заключении договора потребительского кредита № от 19.06.2021 и выписку по счету (движению денежных средств) по указанному договору потребительского кредита по состоянию на день получения настоящего заявления.

Ответ на полученное заявление банк составил в том же виде, что и на первоначальное обращение истца.

Одновременно в этот же период истец 23.12.2021 обратился в САО ВСК о расторжении договора страхования, ссылаясь на номер сертификата 21000SCB01421 от 19.06.2021 и возврате денежных средств за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением долга по договору потребительского кредита №, в подтверждение представив справку, выданную ПАО «Совкомбанк» от 07.12.2021 о закрытии кредитного договора.

В письменном ответе от 18.01.2022 САО «ВСК» отказало истцу в удовлетворении заявленных требований, указав, что 19.06.2021 истец присоединен к договору коллективного страхования, заключенному между САО «ВСК» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь), по которому истец является, ни страхователем, а застрахованным лицом, в отношении которого заключен договор страхования, а также лицом, заключившим со страхователем кредитный договор. Оплату страховой премии в пользу САО «ВСК» истец не осуществлял. По условиям договора страхования страховая премия за присоединение оплачивается страхователем, который уполномочен направлять в САО «ВСК» сведения о лицах, подлежащих включению в договор страхования или исключению из него. Поэтому предложило с данными требованиями об отказе от дальнейшего участия в договоре страхования обратиться в ПАО «Совкомбанк», приложив документы, подтверждающие обращение в САО «ВСК» с данными требованиями.

14.02.2022 истец обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией) аналогичного содержания, что и при обращении с таким заявлением (претензией) в ПАО «Совкомбанк».

Ответ на полученное заявление САО «ВСК» составило в том же виде, что и на первоначальное обращение истца.

Установив данные обстоятельства финансовый уполномоченный в своем решении от 12.04.2022 при рассмотрении требований истца к САО «ВСК» указал, что данный Сертификат № от 19.06.2021 выдан истцу в подтверждении страхования его ТС, как клиента ПАО «Совкомбанк» на условиях заключенного 01.12.2019 между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» договора добровольного коллективного страхования транспортных средств физических лиц № по которому САО «ВСК» является страховщиком, а ПАО «Совкомбанк» страхователем, которое в этом случае обязано оплачивать САО «ВСК» страховую премию за которую последнее при наступлении предусмотренного в данном договоре событии (страховом случае) обязалось возместить лицу, в чью пользу заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки (произвести страховую выплату) в размере, определенной договором суммы (страховой суммы).

Учитывая, что в соответствии с условиями данного Сертификата срок страхования установлен с 19.06.2021 по 18.06.2024 и в качестве выгодоприобретателя указан истец, как собственник застрахованного транспортного средства, а ПАО «Совкомбанк» в части размера остатка задолженности заемщика по кредитным обязательствам и страховая премия была оплачена ПАО «Совкомбанк» с целью подключения истца к данному договору страхования на основании поданного им заявления о включении в Программу добровольной страховой защиты ТС, требование истца о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования согласно выводам финансового уполномоченного должно быть предъявлено непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Следовательно, требование истца к САО «ВСК» о возврате части страховой премии в рамках Сертификата № от 19.06.2021 не подлежит удовлетворению.

Установив данные обстоятельства и принятое финансовым уполномоченным решении от 12.04.2022 У-22-33095/5010-003, финансовый уполномоченный при рассмотрении требований истца к ПАО «Совкомбанк» указал, что согласно заявлению истца на присоединение к договору коллективного добровольного страхования ТС физических лиц №, истец был вправе досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всего или отдельного застрахованного имущества. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора производится: если заявление о расторжении подано в течение 14 дней с момента заключения страхового Сертификата, страховая премия возвращается в полном объеме, а в случае если заявление о расторжении подано по истечении 14 дней с момента заключения Сертификата, страховая премия не возвращается.

Установив также, что отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая по договору страхования отпала и существование страхового риска прекратилось и возврат платы за страхование в случае досрочного расторжения договора страхования ни законом, ни условиями договора страхования не предусмотрен, финансовый уполномоченный в своем решении от 15.04.2022 У-22-32880/5010-003 пришел к выводу, что требование истца в части взыскания страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, удовлетворению не подлежит.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания услуги по включению в программу страхования ТС, оказываемых ПАО «Совкомбанк», финансовый уполномоченный дав оценку составу услуг по включению в программу страхования ТС, указанных в пункте 2 Заявления истца о включении в программу добровольной страховой защиты ТС пришел к выводу, что содержащиеся в пунктах 2.1, 2.2, 2.4 данного заявления обязанности банка (застраховать ТС за счет банка в страховой компании от наступления страховых рисков, указанных в настоящем заявлении; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе добровольной страховой защиты ТС; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках данной Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы) пришел к выводу о том, что данные действия банка создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении него заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

Поэтому учитывая, что в материалах обращения финансового уполномоченного не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ТС и создающих для истца отдельное имущественное благо, а банком согласно заявления истца о включении в программу добровольной страховой защиты ТС установлен единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг 0,34 % от действительной (страховой) стоимости ТС (3022 рублей 60 копеек), умноженной на количество месяцев срока страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором истец участвовал в программе страхования.

Исходя из этого, учитывая условия о размере вознаграждения банка предусмотренного в пункте 4 Заявления истца о включении в программу добровольной страховой защиты ТС, финансовый уполномоченный пришел выводу о размере платы за услуги, оказываемые банком в рамках Услуги по включению в программу страхования ТС в сумме 43525 руб. 44 коп., исходя из следующего расчета: 108813,60 руб. х 40 % (100 % –60 %), с учетом которой пропорционально неиспользованному периоду страхования ТС ограниченного датой подачи истцом 30.11.2021 заявления банку об отказе от Услуги по включению в программу страхования ТС определил размер платы подлежащей взысканию в пользу истца с банка в сумме 36972 руб. 80 коп., исходя из следующего расчета: 43525,44 руб. / 1096 дней х 931 день, признав также право истца на выплату ему банком процентов по ст. 395 ГК РФ за период с 07.12.2021 по дату фактического исполнения банком своего обязательства перед истцом по возврату неправомерно удержанных денежных средств в размере 36972 руб. 80 коп., исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действовавшей в соответствующий период, отказав в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, предусмотренной положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Решение финансового уполномоченного от 15.04.2022 У-22-32880/5010-003 в указанной части рассмотренных отношений о возврате платы за услуги, оказываемые банком по включению в программу страхования ТС являлось предметом судебной проверки в рамках гражданского дела Новодвинского городского суда Архангельской области № по заявлению ПАО «Совкомбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, по итогам рассмотрения которого решением суда от 22.07.2022, оставленного без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 13.12.2022, признано законным и обоснованным.

Истец не согласен с принятыми решениями финансового уполномоченного от 12 и от 15 апреля 2022 года в части отказа в возврате уплаченной страховой премии за страхование ТСи возврате платы за страхование.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закон № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.

В силу пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

В рассматриваемом случае, как установлено судом и подтверждается материалами дела, согласно сертификату №, выгодоприобретателем является ФИО2, банк - в части остатка задолженности по кредитным обязательствам. Застрахованным имуществом является - транспортное средство (ТС). Страховыми рисками по Программе ТС являются: дорожное происшествие по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц; дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц; природные техногенные факторы; действие третьих лиц; хищение ТС. Срок страхования определен с 19.06.2019 по 18.06.2024.

При этом страховые суммы устанавливаются на каждый период действия страхования, в первый период страхования (с 19.06.2021 по 18.09.2021) составляет 889000 руб., в последний период страхования (с 19.03.2024 по 18.06.2024) - 505663,29 руб.

19.06.2021 ПАО «Совкомбанк» со счета истца удержаны денежные средства в счет оплаты Услуги по включению в программу страхования ТС в размере 108813,60 руб., часть из которых в сумме 43525,44 руб., является платой банку за услуги, оказываемые им в рамках Услуги по включению в программу страхования ТС истца.

Таким образом, остальным размером удержанных денежных средств со счета истца в сумме 65288,16 (108813,60-43525,44) руб., является страховая премия, подлежащая уплате за весь период действия договора страхования к программе по которому был присоединен истец.

Поэтому учитывая, что 30.11.2021 истец обратился в банк с заявлением об отказе от Услуги по включению в программу страхования ТС, последний был обязан в силу указанных положений закона и условий договора страхования возвратить истцу за неиспользованный период страхования удержанные денежные средства со счета истца на уплату страховой премии за неиспользованный период страхования составляющий 931 (1096-165) день.

Учитывая, что данная обязанность банка, взявшего на себя обязательства осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе добровольной страховой защиты ТС не исполнена, требования истца о взыскании с банка данных денежных средств в сумме 55459,19 (65288,16 руб. / 1096 дн.) х 931 дн.) руб. основаны на законе, обоснованы представленными доказательствами и потому подлежат удовлетворению.

В остальной части требований истца о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» денежных средств в качестве возврата страховой премии по договору страхования (сертификат № от 19.06.2021) и возврата платы за страхование надлежит отказать, в связи с их необоснованностью, поскольку именно 108813,60 руб. банк удержал со счета истца в качестве платы за включение в программу Компакт Плюс Совкомбанк сертификат № от 19.06.2021, материальные требования по которой истец заявил в настоящем споре.

Остальные денежные средства удержанные со счета истца в составе заявленной истцом суммы 170770,19 (108813,60+56957,59+4999) руб. имеют иное целевое назначение и в состав исковых требований истца к ответчикам не включались.

Учитывая, что надлежащим ответчиком в настоящем споре является банк, требования истца к ответчику САО «ВСК» удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

По смыслу положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", для наступления ответственности необходимо наличие вины причинителя вреда (в любой форме), которая предполагается (презумпция вины). Обязанность доказывать отсутствие вины лежит на причинителе морального вреда. Он может быть освобожден от ответственности, если докажет, что моральный вред причинен нарушением прав потребителя, вызванных действием непреодолимой силы.

В данном случае, непосредственным причинителем вреда, является банк, поскольку, как установлено судом последним нарушены права истца на возврат уплаченных за неиспользованный период действия договора страхования денежных средств.

Каких-либо доказательств обратного, равно как и доказательств отсутствия вины, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, банком не представлено.

Учитывая все обстоятельства по делу, суд находит достаточной и отвечающей принципу справедливости компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб.

В отношении требований о взыскании неустойки, суд отмечает следующее.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 № 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Поскольку основанием иска являются фактические обстоятельства, то указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела.

Положениями п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Следовательно, в ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", на которую ссылается истец в своих требованиях о взыскании неустойки, установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Статьей 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" и заключенным между сторонами договором потребительского кредита не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика.

Поэтому учитывая, что отказ банка в возврате истцу денежных средств за неиспользованный период договора страхования не связан с неисполнением им обязательств по исполнению данного договора, правовые основания для возложения на банк, в соответствии с положениями ст.ст. 28, 29, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанности по выплате неустойки за нарушение срока возврата денежной суммы отсутствуют.

Вместе с тем, ошибочное правовое обоснование иска в данной части не исключает по существу правомерность заявленных требований, направленных на понуждение ответчика к исполнению обязательств и ответственности, связанной с удержанием денежных средств после получения от истца претензии.

Из содержания ст. 55 ГПК РФ следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Таким образом, с учетом приведенных положений процессуального закона, именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения. Соответственно, суд не связан нормами материального права, на которые ссылаются стороны спора.

В целях установления ответственности за нарушение денежного обязательства к спорным правоотношениям подлежат применению общие положения гражданского законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Учитывая, что требование истца о возврате денежных средств получено банком 30.11.2021, следовательно, истец вправе рассчитывать на взыскание с банка процентов за пользование чужими денежными средствами за заявленный им период с 11.12.2021 по 16.05.2022, исходя из ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действовавшей в соответствующие периоды, в размере 3174,85 руб., исходя из следующего расчета:

55 459,19 р.

11.12.2021

19.12.2021

9

7,50

55 459,19 ? 9 ? 7.5% / 365

102,56 р.

55 459,19 р.

20.12.2021

13.02.2022

56

8,50

55 459,19 ? 56 ? 8.5% / 365

723,25 р.

55 459,19 р.

14.02.2022

27.02.2022

14

9,50

55 459,19 ? 14 ? 9.5% / 365

202,08 р.

55 459,19 р.

28.02.2022

10.04.2022

42

20,00

55 459,19 ? 42 ? 20% / 365

1 276,32 р.

55 459,19 р.

11.04.2022

03.05.2022

23

17,00

55 459,19 ? 23 ? 17% / 365

594,10 р.

55 459,19 р.

04.05.2022

16.05.2022

13

14,00

55 459,19 ? 13 ? 14% / 365

276,54 р.

Поэтому исковые требования о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в данной части, в удовлетворении иска о взыскании неустойки надлежит отказать, в связи с необоснованностью данных требований.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Таким образом, в пользу истца с банка подлежит взысканию штраф в размере 30317,02 (55459,19+3174,85 +2000) х 50 %) руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ и п. 2 ст. 61.2 Бюджетного кодекса РФ с банка подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета МО «Город Новодвинск», от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления.

Размер государственной пошлины определен ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с учетом особенностей, указанных в п. 6 ст. 52 названного кодекса, и составляет 1643,89руб., пропорционально размеру удовлетворенной части иска истца к банку.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт серии №) в качестве возврата страховой премии по договору страхования (сертификат № от 19.06.2021) 55459 руб. 19коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.12.2021 по 16.05.2022 в размере 3174 руб. 85коп., штраф в размере 30317 руб. 02коп., всего взыскать 90951 руб. 06коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в остальной части, отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт серии №) к Страховому акционерному обществу «ВСК» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсацию морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования «Город Новодвинск» Архангельской области государственную пошлину в размере 1643 руб. 89коп.

На решение суда сторонами и лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новодвинский городской суд.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 01 марта 2023 года.