Дело № 2-786/2023

УИД 42RS0001-01-2023-000708-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 18 августа 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком 08.10.2016 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 89961 рублей под 29%/64% годовых по безналичным/наличным, сроком возврата кредита до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» на основании оглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 общих условий потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.09.2017, на 13.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1995 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 24.11.2016, на 13.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2276 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 13067 рублей.

По состоянию на 13.03.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 344 349,05 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 89961 рублей, просроченные проценты – 238287,05 рублей, иные комиссии - 16101 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 344 349,05 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6643,49 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, согласно заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования не признал, суду пояснил, что согласно условиям договора раздела № 6 указано, что кредит должен быть возвращен по частям, поскольку кредитный лимит был открыт 11.11.2016, по условиям договора должен быть возвращен равными частями, один месяц плюс 15 дней начиная с 26 ноября 2016, задолженность представленная образовалась по состоянию на 31.08.2019 и в дальнейшем не изменялась. Исходя из представленных документов следует, что 3-х летний срок исковой давности истек 01.09.2022. На момент подачи вынесения приказа на 7.10.2022 истцом уже был пропущен срок исковой давности. В исковом заявлении истец ссылается на общие условия кредитного договора заключенного ответчиком с ПАО Восточный экспресс банк, однако в настоящее время условия договора не предоставлены. Истец не доказал условия договора на которые он ссылается. Просил в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ст. 435 Гражданского Кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 438 Гражданского Кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского Кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 08.10.2016 между истцом и ответчиком, на основании заявления-оферты последней (л.д.11-12), был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 90900 рублей, срок - до востребования, под 29%/64% годовых по безналичным/наличным, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Договор подписан сторонами, никем не оспорен.

Пунктом 6 указанного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер МОП - 6906 руб. состав МОП установлен общими условиями и тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п.8).

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету (л.д.10) кредитный лимит ФИО1 был открыт 11.10.2016 в сумме 84 000 рублей, однако ответчиком обязательства по оплате надлежащим образом не исполнялись, платежи не вносились.

В обоснование заявленных требований истцом представлен расчет взыскиваемой суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.03.2023 (л.д.7-9). Сумма долга по кредитному договору, заключенному банком с ответчиком, составляет 344 349,05 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 89 961 рублей, просроченные проценты – 238 287,05 рублей, иные комиссии – 16 101 рублей.

03.08.2022 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д.17), согласно которому истец требовал оплатить долг в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Ответчик в добровольном порядке сумму долга не погасила.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Анжеро-Судженского городского судебного района Кемеровской области от 06.12.2022 (л.д.5-6), на основании поступивших от должника возражений, отменен судебный приказ № от 07.10.2022 о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 08.10.2016 по состоянию на 24.09.2022 в размере 344 349,05 рублей, в том числе: иные комиссии - 16101 рублей, 238 287,05 рублей - просроченные проценты, просроченная ссудная задолженность – 89 961 рублей, кроме того, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3321,75 рублей.

Таким образом, из предоставленных суду документов, в том числе из выписки по счету, следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнила, чем нарушила условия договора.

Представитель ответчика, возражая против удовлетворения заявленных требований, указал на пропуск истцом срока исковой давности для взыскания задолженности.

Суд, проанализировав предоставленные в материалы дела доказательства, считает, что доводы ответчика о применении срока исковой давности заслуживают внимания:

Согласно ст. 195 Гражданского Кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 200 Гражданского Кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений п. 2 ст. 199 Гражданского Кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из того, что правоотношения сторон по кредитному договору связаны с взысканием периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению только к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче иска.

При этом, как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом кредитный лимит открыт истцу 11.10.2016, соответственно, согласно условиям договора, оплата должна была производится равными платежами по 6906 руб., начиная с 26.11.2016 (1 месяц + 15 дней). Заявленная сумма задолженности образовалась по состоянию на 31.08.2019 и в дальнейшем не изменялась.

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности с учетом ст. 200 ГК РФ начинает течь с 01.09.2019 и истекает 01.09.2022.

Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании с ФИО1 был вынесен 07.10.2022, т.е. на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности уже был пропущен истцом. Настоящее исковое заявление направлено истцом в Анжеро-Судженский городской суд 04.04.2023 согласно штампу отделения связи на почтовом конверте (л.д.277), также за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием к ответчику о взыскании кредитной задолженности по договору № от 08.10.2016 в размере 344 349,05 рублей, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований суд истцу отказывает в полном объеме.

Поскольку отказано в удовлетворении искового требования, то согласно ст.98 ГПК РФ не подлежат взысканию с пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 643,49 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 08.10.2016 в сумме 344 349,05 рублей, расходов по уплате госпошлины 6643,49 рублей - отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 25.08.2023.