К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«6» июля 2022 года <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего - судьи Хуаде А.Х.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя. В обоснование своих требований истец указал, что 05.08. 2020 года между ним и ответчиком было заключено соглашение №, на основании которого ему был предоставлен кредит в сумме 1132900 рублей с процентной ставкой – 5,9 % годовых, со сроком возврата кредита – не позднее 05.08.2027 года. Ввиду того, что вышеуказанным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено обязательство заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования, он вынужден был подписать заявление на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, дав свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, что также указано в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. В соответствии с п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на него условия Договора страхования, он единовременно уплатил Банку плату за присоединение денежную сумму в размере 211651 рубля. Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере в размере 54583,13 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 157067,87 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Задолженность по указанному выше соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим, соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования действовали только на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 462 дня. За 462 дня действия договора страхования размер платы составляет 38272,08 рублей. В связи с этим, по мнению истца, ответчик обязан возвратить ему часть платы за присоединение к Программе страхования в размере 173378,92 рублей. Он неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о возврате данной денежной суммы. Общая сумма, выплаченная ответчиком, составляет 43228,11 рублей. Недоплата составляет 130150,81 рублей, которая по мнению истца подлежит взысканию с ответчика в его пользу. С учетом вышеизложенного, истец просил взыскать с ответчика часть платы за присоединение к Программе страхования № Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойку в размере 452924 рублей 82 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 291537 рублей 82 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В заявлении об уточнении исковых требований представитель истца ФИО4 уменьшил исковые требования и просил взыскать с ответчика в пользу истца часть платы за присоединение к Программе страхования № Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойку в размере 65075 рублей 40 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65075 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей. Также в данном заявлении представитель истца ФИО4 просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, хотя был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» не направило в суд своего представителя, хотя было извещено надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение №, на основании которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1132900 рублей с процентной ставкой – 5,9 % годовых, со сроком возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.2 указанного выше соглашения, ФИО1, как заемщик, обязан был заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

Поскольку вышеуказанным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено обязательство заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования, истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив свое согласие быть застрахованным лицом по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, по которой страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем является АО «Россельхозбанк».

Из подписанного истцом Заявления на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни; расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации; расторжение трудового договора по сокращению штата; возникновение в течение срока действия Договора страхования организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. Срок страхования начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, что также указано в Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием.

Судом установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца условия Договора страхования, ФИО1 единовременно уплатил Банку плату за присоединение в размере 211651 рубля, что усматривается из п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за присоединение включает сумму страховой премии в размере 54583,13 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 157067,87 рублей. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Из уведомления АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по указанному выше соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Из вышеизложенного следует, что соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ и соответственно договор страхования действовали только на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, то есть 462 дня.

Принимая во внимание, что при заключении договора страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (2555 дней) истец единовременно уплатил ответчику плату за присоединение к Программе страхования в размере 211651 рубля, то соответственно плата за один день действия договора страхования составляет 211651 : 2555 = 82,84 рублей. За 462 дня действия договора страхования размер платы составляет 82,84 х 462 = 38272,08 рублей.

При изложенных выше обстоятельствах, суд считает, что ответчик обязан был возвратить истцу часть платы за присоединение к Программе страхования в размере 211651 – 38272,08 = 173378,92 рублей.

Судом установлено, что истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями по вопросу возврата части платы за присоединение к Программе страхования, что подтверждается его заявлениями от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на счет истца была перечислена денежная сумма в размере 19073,77 рублей, а также ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил на счет истца денежные средства в сумме 24154,34 рублей. Таким образом, общая сумма, выплаченная ответчиком, составляет 43228,11 рублей (19073,77 + 24154,34 = 43228,11).

Из вышеизложенного следует, что недоплата составляет: 173378,92 – 43228,11 = 130150,81 рублей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как было указано выше, действие договора страхования прекратило свое действие с момента погашения истцом задолженности по кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, как застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью и расторжением трудового договора, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, в связи с тем, что страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае, на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следует отметить, что в соответствии с условиями Программы страхования № (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием) в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, Банк по требованию Заемщика/Созаемщика, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов Банка (страхователя) на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной Страховщиком страховой выплаты по Программе страхования. Аналогичные положения закреплены в п. 6 заявления истца на присоединение к Программе страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Учитывая, что истец первично обратился к ответчику с заявлением о возврате части платы за присоединение к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно эти требования подлежали удовлетворению ответчиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Однако до настоящего времени требования о возврате части платы за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 130150,81 рублей ответчиком не удовлетворены. В связи с этим, суд считает, что с ответчика в пользу истца следует взыскать денежную сумму в размере 130150,81 рублей.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Суд считает, что расчет заявленной к взысканию неустойки в сумме 452924,82 рублей, приведенный в первоначальном исковом заявлении, является верным. Однако, учитывая, что представитель истца ФИО4 в заявлении об уточнении исковых требований уменьшил размер заявленной к взысканию неустойки до 65075 рублей 40 копеек, то соответственно, суд, не выходя за пределы исковых требований, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в сумме 65075 рублей 40 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть платы за присоединение к Программе страхования в размере 130150,81 рублей, то соответственно, размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа должен составить: 130150,81 х 50% = 65075 рублей 40 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, то соответственно с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

На основании ст. 100 ГПК РФ, с учетом категории данного гражданского дела, не представляющего особую сложность, а также сроков его рассмотрения, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд в соответствии со ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 5803 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 часть платы за присоединение к Программе страхования № Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием в размере 130150 рублей 81 копейки, неустойку в размере 65075 рублей 40 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65075 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход государства государственную пошлину в размере 5803 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.Х. Хуаде

УИД 01RS0№-63

Подлинник решения находится

в материалах дела №

в Майкопском городском суде <адрес>