УИД 77RS0015-02-2022-016698-02
Дело № 2-785/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 января 2023 года город Москва
Люблинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Калмыковой А.В., при секретаре Сураевой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-785/2023 по заявлению АО «Альфа-Банк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-99369/5010-004 от 12.09.2022 г.,
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-99369/5010-004 от 12.09.2022 г.
В обоснование заявления указано, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее также - Финансовый уполномоченный) 12.09.2022 было вынесено решение № У-22-99369/5010-004 (далее также - Решение), которым были удовлетворены требования ФИО2 (далее также - клиент), взыскав в ее пользу с АО «Альфа-Банк» (далее также - Банк) денежные средства в размере сумма Банк считает решение не соответствующим закону, подлежащим отмене, Финансовым уполномоченным не в полной мере были исследованы обстоятельства и доказательства по делу, связанные с заключением клиентом договора, поскольку при заключении дополнительной услуги в виде договора страхования Банк обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге.
Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал.
Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного в судебное заседание явился, просил в удовлетворении заявления отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявления по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Представитель заинтересованного лица Управления Роспотребнадзора по г. Москве в судебное заседание явился, поддержал представленное заключение по существу спора.
Выслушав явившихся лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 2 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных данным федеральным законом.
В соответствии с частью 3 названной статьи в случае неисполнения финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного либо условий соглашения финансовый уполномоченный на основании заявления потребителя финансовых услуг в срок, не превышающий тридцати календарных дней со дня получения такого заявления, выдает потребителю финансовых услуг удостоверение, являющееся исполнительным документом, форма которого устанавливается Правительством Российской Федерации, для предъявления в банк или иную кредитную организацию либо направляет его для принудительного исполнения исключительно в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью финансового уполномоченного, с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по обеспечению установленного порядка деятельности судов, исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц.
В силу части 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., следует, что в соответствии с частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.
В судебном заседании установлено, что 03.11.2021г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличных, №TOPPAOWII12111031646 (далее - кредитный договор), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере сумма, срок возврата кредита- 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.
В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 16,99% годовых.
На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 9,5 % годовых.
Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 7,49 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банку документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения им вышеуказанных условий (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий).
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования кредита являются, в том числе, добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.1)» кредитными средствами.
Для предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО2 в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет №40817810********4990, на который 03.11.2021 г. Банком переведены денежные средства по кредитному договору в размере сумма
03.11.2021 г. на основании подписанного ФИО2 с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - заявление на страхование 1) между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - страховщик) заключен договор страхования, ФИО2 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № TOPPAOWII12111031646 (Программа 1.03) (далее - договор страхования 1), согласно условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и «условиями добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования 1, которые являются обязательными для заемщика и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по договору страхования 1 является ФИО2
Страховыми рисками по договору страхования 1 являются:
1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»),
2. Установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).
Страховая сумма по договору страхования 1 составляет сумма Размер страховой премии по договору страхования 1 составляет сумма и уплачивается ФИО3 Г. единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления договора страхования 1 по всем указанным в Договоре страхования 1 рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).
03.11.2021 г. ФИО2 посредством простои электронной подписи подписано заявление заемщика, в котором она дала поручение на перевод денежных средств (далее - поручение 1) в размере сумма в пользу страховщика в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1.
Денежные средства со счета заемщика списаны 08.11.2021 г.
Также 03.11.2021 на основании подписанного ФИО2 с помощью простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее — заявление на страхование 2) между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541AOWII12111031646 (Программа 1.6.1) (далее — договор страхования 2), в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования 2 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 2, которые являются обязательными для заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. страхователем и застрахованным по договору страхования 2 является ФИО2
Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются:
1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);
2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);
3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)».
Размер страховой суммы по договору страхования 2 составляет сумма Общий размер страховой премии по договору страхования 2 составляет сумма и уплачивается заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты заключения Договора страхования 2.
Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования 2 рискам и действует 60 месяцев.
03.11.2021 г. ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление заемщика, в котором она дала поручение на перевод денежных средств (далее — поручение 2) в размере сумма
Денежные средства со счета заемщика списаны 08.11.2021 г.
06.07.2022 г. ФИО2 направила в АО «Альфа-Банк» заявление об отказе от договора страхования 2 и возврате уплаченной страховой премии в размере сумма
Однако в удовлетворении требований ФИО2 было отказано.
25.07.2022 г. ФИО2 направила в банк повторно указанное заявление, на которое также был получен отказ.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-99369/5010-004 от 12.09.2022 г. с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 были взысканы денежные средства в размере сумма, оплаченные ею за получение дополнительной услуги по договору страхования № U541AOWII12111031646 от 03.11.2021 г., поскольку финансовый уполномоченный пришел к выводу что что до подписания кредитного договора ФИО2 была лишена возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Поскольку договор страхования 2 подписан ФИО2 с использованием простой электронной подписи, адресованное АО «Альфа-Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита от 03.11.2021 г. и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия предоставления потребительского кредита и Тарифы. Данные документы не содержат условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заемщика, предложенной банком.
Таким образом, следует согласиться с выводами финансового уполномоченного, что кредитор не доказал предоставление клиенту дополнительной услуги (в виде личного страхования), о получении которой заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Следовательно, при заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию.
Аналогичные выводы содержатся и в представленном Управлением Роспотребнадзора по г. Москве заключении № 346/2022-29-14 от 29.11.2022 г.
Таким образом, в связи с указанными обстоятельствами, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «Альфа-Банк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-22-99369/5010-004 от 12.09.2022 г. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд города Москвы.
Судья А.В. Калмыкова
Решение в окончательной форме принято 06 февраля 2023 года.