77RS0016-02-2023-026043-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2024 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Бакониной И.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1796/2024 по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Промсвязьбанк» об обязании возвратить на банковский счет истца денежные средства в размере сумма, обязании перечислить сумму процентов по договору банковского вклада в размере 7,9% годовых, начисленных на сумму сумма за период с 03.03.2023 по дату фактического возврата суммы; обязании перечислить сумму процентов, предусмотренных ст. 856 ГК РФ, начисленных на сумму сумма за период с 03.03.2023 по дату фактического возврата суммы; взыскании компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что она с февраля 2016 года является клиентом ПАО «Промсвязьбанк». Истец также указала, что с 2016 года по март 2023 года она неоднократно заключала с банком договоры банковского вклада и счета. При этом заключение данных договоров осуществлялось истцом путем личного прихода в банк и внесением наличных денежных средств. Проценты по договорам истец получала в кассах отделений банка; банковской картой не пользовалась, равно как и не пользовалась дистанционным обслуживанием счета. Также истец указала, что 01.12.2022 г. она на срочном вкладе «Мой доход» разместила денежные средства в размере сумма, под 7,9% годовых. Вместе с тем, 03.03.2023 истец сообщила злоумышленникам код из смс-сообщения, в результате чего они получили доступ к ее номеру мобильного телефона и впоследствии произвели списание с ее банковского счета денежных средств в размере сумма

Как указала истец, после того, как она сообщила злоумышленникам код из смс-сообщения, она предпринимала попытки позвонить в колл-центр Банка с целью заблокировать все возможные операции по счетам. 03.03.2023 Банк после двух выводов денежных средств заблокировал третью попытку вывести деньги со счета. 06.03.2023 истец в отделении Банка оставила письменную претензию, в котором указала на невозможность дозвониться в банк с целью предупредить о случившемся, а также с требованием разобраться в ложившейся ситуации и вернуть переведенные денежные средства без ее поручения. В представленном ответе Банка требования о возврате денежных средств осталось без удовлетворения.

Истец, полагает, что банк не проявив должную осмотрительность, разумность и добросовестность при проведении операции, а также не исполнив своевременно ее требования о блокировке счетов, нарушил ее права, что и послужило поводом для обращения истца в суд с данным исковым заявлением.

Истец ФИО1

Представитель истца фио в судебное заседание явился, заявленные исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования не признала, просила в иске отказать, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель третьего лица Банка России в лице главного управления по Центральному федеральному округу адрес, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные пояснения по делу, согласно которым спорные правоотношения между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» носят гражданско-правовой характер, права и обязанности Банка России никак не затрагиваются, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.

Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Статьей 849 ГК РФ предусмотрено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 были заключены Договоры комплексного банковского обслуживания, дистанционного банковского обслуживания путем подписания истцом заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, предоставление дистанционного банковского обслуживания № 348949032.

01 декабря 2022 года ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен Договор банковского вклада путем подписания последней заявления № 2043408902 о присоединении к Правилам размещения физическими лицами банковских вкладов в ПАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания (срочный вклад) на сумму сумма, под 7,9% годовых, сроком действия 397 дней.

В соответствии с заявлением ФИО1 подтвердила, что присоединяется к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила КБО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» (Правила ДБО).

Таким образом, путем подписания заявления ФИО1 подтвердила, что она:

присоединяется к действующим редакциям Правил КБО, Правил ДБО;

ей разъяснены все положения Правил КБО, Правил ДБО в полном объеме, порядок использования Системы PSB-Retail, случаи повышенного риска согласно «Мерам безопасности при работе в Системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк» (интернет-банке) и ограничения способов и мест использования Системы PSB-Retail, ответственность сторон, порядок информирования об операциях, совершенных с использованием электронных средств платежа, тарифы ПАО «Промсвязьбанк», порядок внесения изменений и дополнений в Правила КБО, включая Правила по Банковским продуктам;

подтверждает, что добровольно отказалась от получения информации об операциях с электронными средствами платежа на адрес электронной почты;

просит в соответствии с условиями Правил ДБО подключить ей сервис «SMS-код» на принадлежащий ей номер телефона телефон и зарегистрировать его в системе PSB-Retail.

Система PSB-Retail является разновидностью электронных систем электронного документооборота типа «клиент-банк» программно-технический комплекс (корпоративная информационная система дистанционного банковского обслуживания), обеспечивающий формирование, передачу, в том числе по Каналам доступа, регистрацию поручений Клиентов и проведение на их основании финансовых операций и (или) информационных операций, совершение на их основании сделок, а также обмен Информационными сообщениями. Оператором Системы является Банк. Система как электронное средство платежа, позволяет клиенту банка составлять, удостоверять и передавать поручения клиента, являющиеся распоряжением об осуществлении перевода денежных средств или драгоценных металлов в рамках применяемых форм безналичных расчетов (раздел «Термины и определения» Правил ДБО).

Сервис «SMS-код», который истец подключила, – услуга Банка по передаче кода подтверждения, а также параметров электронных документов или осуществляемой в системе процедуры, подтверждаемой передаваемым кодом подтверждения, которая предоставляется клиенту Банком посредством SMS-сообщений на номер телефона, или по сети «Интернет» через PSB-Retail, установленное на мобильном устройстве (технология Push) (раздел «Термины и определения» Правил ДБО).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно абз. 2 п. 1.5 Правил ДБО Банк осуществляет операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом Банку с использованием определенных Правилами каналов доступа. Наличие в Банке электронного документа клиента, содержащего поручение клиента и надлежащим образом в соответствии с настоящими Правилами подтвержденного средством подтверждения, является для Банка достаточным основанием (если иное не предусмотрено настоящими Правилами) для осуществления финансовой и/или информационной операции, а также совершения сделки.

Как указала истец, 03.03.2023 г. ей позвонили злоумышленники и с использованием одноразового пароля, сообщенного самими истцом, получили доступ к номеру ее мобильного телефона.

03.03.2023 г. произошло дистанционное расторжение договора банковского вклада истца и перевод денежных средств на счет клиента. В дальнейшем Банк совершил две операции по переводу денежных средств со счета клиента в общей сумме сумма двум лицам-клиентам ПАО АКБ «Авангард» (фио, фио) без назначения платежа.

За совершение указанных переводов (в пользу физических лиц) Банком удержана комиссия по сумма за каждый перевод.

Судом установлено, что указанные операции совершены истцом дистанционно на основании предоставляемого клиенту Банком удаленного информационного обслуживания в рамках Системы PSB-Retail после корректного введения кодов подтверждения, направленных истцу в сообщениях на указанный номер телефона, что является средством подтверждения авторства передаваемых Банку поручений.

Истец также указала, что после того, как она сообщила злоумышленникам код из смс-сообщения, она 7 раз пыталась позвонить в колл-центр банка с целью заблокировать все возможные операции по счетам. 03.03.2023 Банк после двух переводов денежных средств иным лицам заблокировал третью попытку вывести деньги со счета. Также 06.03.2023 истец в отделении Банка оставила письменную претензию, в которой указала на невозможность дозвониться в Банк с целью предупредить о случившемся, а также с требованием разобраться в сложившейся ситуации и вернуть переведенные денежные средства.

08.03.2023 г. истец обратилась в ОМВД России по Мещанскому районы адрес с заявлением о совершенных правонарушении.

Постановлением от 08.03.2023 г. по факту обращения истца возбуждено уголовное дело. Согласно указанному постановлению, проведенной проверкой установлено, что в период времени с 03.03.2023 г. по 04.03.2023 г. неустановленные лица, позвонив по телефону и представившись сотрудниками государственной службы, тайно похитили с банковского счета ФИО1 денежные средства в сумме сумма, причинив своими действиями последней материальный ущерб в особо крупном размере.

Постановлением от 08.03.2023 г. истец признана потерпевшей по уголовному делу.

В соответствии с п. 1.6.5 Правил ДБО клиент обязан лично совершать в системе действия, предусмотренные Правилами. Клиент не вправе передавать третьим лицам права, предусмотренные Правилами.

Согласно п. 2.1.12 Правил ДБО клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле, кодовом слове, идентификаторах способом, делающим ее недоступной третьим лицам (в том числе не сообщать пароль работникам банка), а также незамедлительно уведомлять Банк о компрометации этих средств аутентификации в порядке, предусмотренном п. 2.2.2 Правил. Несоблюдение указанных требований безопасности является также нарушением порядка использования системы.

Согласно п. 2.4.5 Правил ДБО клиент обязуется не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования.

Клиент обязуется соблюдать меры безопасности при работе в системе PSB-Retail ПАО «Промсвязьбанк», содержащие порядок и условия использования системы в качестве ЭСП, в том числе информацию об ограничениях способов и мест использования системы и (или) средств подтверждений, случаях повышенного риска использования системы. Несоблюдение указанных требований безопасности является также нарушением порядка использования системы.

В соответствии с п. 9.1.5 Правил ДБО Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами средств подтверждения клиента, если такое использование произошло после передачи средств подтверждения клиенту. Код подтверждения считается переданным на номер телефона, по которому у Банка на момент передачи отсутствует информация о его смене, неисправности, компрометации и (или) блокировке.

Согласно ч. 10, 11, 15 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 настоящей статьи (ч. 15 ст. 7 указанного Федерального закона).

Применительно к спорным правоотношениям, осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории установлен Положением ЦБ РФот 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденное Банком России 29 июня 2021 г. № 762-П предусматривает в пункте 1.26, что распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Пункт п. 2.4 данного Положения устанавливает, что удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности возвратить на банковский счет истца денежные средства в размере сумма, поскольку банк не имел оснований для отказа в проведении операций, не имел права устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом, приостановить операции по карте. Банк действовал от имени и по поручению клиента, основания для отказа в совершении операций отсутствовали. Доказательств того, что списание денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка, истцом не представлено, а судом не установлено.

Доводы истца, что на момент ее обращения в банк денежные средства по спорным операциям еще не были списаны со счета, отклоняются судом как несостоятельные.

В силу ст. 848 ГК РФ ПАО «Промсвязьбанк» обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В свою очередь, согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона № 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств – характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Аналогичные положения содержаться в Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц, согласно которым отзыв распоряжения перевода денежных средств осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Таким образом, у ответчика отсутствовала возможность приостановить операции, уже совершенные с использованием дистанционного банковского обслуживания, поскольку перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с законом.

Доводы истца, что банк ненадлежащим образом исполнил свои обязанности, поскольку не заблокировал счет истца после поступившего от нее звонка, не могут быть приняты судом во внимание.

Таким образом, поскольку списание денежных средств со счета, принадлежащего истцу, происходило в соответствии с установленными для проведения такой банковской операции правилами, оснований полагать, что ответчиком предоставлена банковская услуга ненадлежащего качества, у суда не имеется.

Банк не имеет права не исполнять распоряжения Клиента, не имеет права ограничивать Клиента в переводе собственных денежных средств, находящихся на счете, безосновательно.

При изложенных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении требований об обязании ответчика возвратить на банковский счет истца денежные средства.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика перечислить суммы процентов по договору банковского вклада; обязании перечислить сумму процентов, предусмотренных ст. 856 ГК РФ; взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от первоначальных требований об обязании ответчика возвратить на банковский счет истца денежные средства, в удовлетворении которых судом отказано.

При изложенных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2025 года.

Судьяфио