Решение по делу № 2-1853/2023 от 21.06.2023 - о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

55RS0003-01-2023-001552-35

Дело № 2-1853/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

с участием прокурора Хрестолюбовой М.А.

при секретаре судебного заседания Макухиной О.С.

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Морозовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 21 июня 2023 года

гражданское дело по заявлению Р.А.В. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Р.А.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с САО «ВСК» договор страхования №. Согласно п. 2.1.1 договора объектом страхования является болезнь, т.е. любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование. На основании договора САО «ВСК» выдало истцу страховой полис №. В соответствии с условиями данного полиса страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица составляет 589 770,03 рублей. У истца диагностировали <данные изъяты>. В настоящее время истец готовится к операции <данные изъяты>. Принимая во внимание вышеизложенное, истец считает, что имеет право требовать с САО «ВСК» страховой выплаты в размере 589770,03 рублей по страховому полису № на основании наступления страхового случая - болезни, т.е. нарушения состояния здоровья застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ Р.А.В. направила в адрес САО «ВСК» заявление с просьбой признать ее болезнь страховым случаем, выплатить страховую выплату согласно страховому полису № в размере 589 770,03 рублей, а также выплатить компенсацию расходов на юридические услуги в размере 35 500 рублей. САО «ВСК» отказалось от выполнения вышеуказанных требований. Неправомерные действия ответчика вызвали у истца сильные душевные волнения, острые переживания. Размер морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. Просит признать диагностированную опухоль левого мосто-мозжечкового угла, дислокационный синдром, вистибуло-атактический синдром и отек головного мозга Р.А.В. страховым случаем согласно страховому полису №; взыскать с САО «ВСК» в пользу Р.А.В. страховую выплату в размере 589 770,03 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В порядке ст. 43 ГПК РФ в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования были привлечены АО «ДОМ.РФ», ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

Истец Р.А.В. в судебном заседании поддержала требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, полагает что возникновение у нее заболевания является страховым случаем, в связи с чем страховая компания обязана произвести страховую выплату.

Представитель ответчика САО «ВСК» - С.Е.П., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, указав, что заявленное событие не предусмотрено договором страхования в качестве страхового риска. ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Р.А.В. заключен договор страхования №, в соответствии с которым последняя является застрахованным лицом, страховой риск – смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни (п. 3.3.1.1), установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая и/или болезни с учетом положений подпункта «б» п. 8.1.1 договора (п. 3.3.1.2), срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на условиях Правил № 119 в ред. 10.07.2014. С Правилами страхования страхователь был ознакомлен, Правила были вручены под роспись, ссылка на применение условий Правил страхования имеется в договоре страхования, следовательно, они являются обязательными для применения в отношениях сторон. ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился к САО «ВСК» с заявлением, о наступлении события, по мнению истца, имеющего признаки страхового случая - диагностирования заболевания: <данные изъяты>. Как усматривается из договора страхования, такой страховой риск, как «диагностирование заболевания», на страхование не принимался. Ссылка истца на п. 2.1.1 договора страхования, является необоснованным, поскольку указанным пунктом договора не перечисляются страховые риски, а приводятся понятия употребляемых в договоре терминов. Кроме того, при страховании на случай диагностирования заболевания, договором должен быть предусмотрен перечень заболеваний, на случай диагностирования которых производится страхование. В данном случае в договоре страхования отсутствует перечень. Полагает, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку стороны не достигли соглашения о включении соответствующего риска в договор страхования. Следовательно, обязательств ответчика по осуществлению страховой выплаты по договору страхования № не возникло. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», АО «ДОМ.РФ», ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» при надлежащем извещении своих представителей в судебное заседание не направили.

Выслушав лиц, участвующих в деле, заключение прокурора, полагавшего, что требования Р.А.В. не подлежат удовлетворению, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно статье 934 гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Р.А.В. и ОАО «Омская региональная ипотечная корпорация» заключен договор ипотечного кредитования (договор займа) №, в обеспечение которого, ДД.ММ.ГГГГ между Р.А.В. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования имущества: квартиры № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованным лицом по договору страхования является Р.А.В..

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования предусмотрена замена ранее составленного графика страховой суммы уплаты страховой премии на прилагающийся к дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ график страховой суммы и уплаты страховой премии (Приложение №), согласно которому, размер страховой суммы по личному страхованию Заявителя, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 589 770, 03 рублей.

Договор страхования заключен на основании Правил Комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 3.1 Правил комплексного ипотечного страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с: причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); риском утраты (гибели), недостачи или повреждением имущества (страхование имущества); риском утраты либо обременения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование) (п.п. 3.1.1 – 3.1.3).

В соответствии с заключенным между сторонами договором страхования истцу был выдан полис №, согласно которому страховые случаи установлены в соответствии с положениями договора страхования.

Согласно пункту 1.6 договора страхования, страхователь назначает по договору страхования первым выгодоприобретателем, (выгодоприобретатель - 1) в пределах денежного обязательства по кредитному договору ОАО «Омская региональная ипотечная корпорация», вторым выгодоприобретателем (выгодоприобретатель - 2) в размере суммы выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю - 1 - застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай.

В материалы дела представлена выписка (выписной эпикриз) из медицинской карты стационарного больного БУЗОО «Областная клиническая больница» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой у Р.А.В. диагностированы: <данные изъяты>.

В связи с наступлением болезни и диагностированием у истца <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Р.А.В. направила в адрес САО «ВСК» заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом № уведомило истца об отказе в страховой выплате, поскольку выплата страхового возмещения по заявленному событию не предусмотрена условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ от истца в адрес ответчика поступило повторное заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением болезни и диагностированием у Р.А.В. <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» письмом № уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения, поскольку выплата страхового возмещения по заявленному событию не предусмотрена условиями договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Р.А.В. направила в адрес ответчика повторное заявление, в котором просила признать факт наступления болезни страховым случаем, осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования и компенсацию расходов на оплату юридических услуг.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения, поскольку выплата страхового возмещения по заявленному событию не предусмотрена условиями договора страхования.

В связи с отказом страховой организацией в выплате истцу страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ Р.А.В. обратилась в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требования Р.А.В. к САО «ВСК» о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения Р.А.В. в суд с настоящим иском.

Согласно п. 2.1.1 договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование несчастных случаев и болезней).

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного воздействия, не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия договора. Под несчастным случаем применительно к договору понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица.

Под болезнью применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование (приложение № 2 к договору) и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. 3.3.1 договора).

Согласно пункту 3.3.1 договора страхования, в рамках личного страхования страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.3.1.1 Договора страхования);

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая и/или болезни (пункт 3.3.1.2 договора страхования).

Иные риски договором страхования не предусмотрены.

В соответствии с Правилами страхования под понятием несчастный случай понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного лица. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования (п.п. 2.12, 2.12.1 Правил).

В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыжмежпозвонковых дисков и паховых грыж) (п. 2.12.2 Правил).

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита / клещевого энцефаломиелита, полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования (п. 2.12.3 Правил).

В свою очередь, под заболеванием согласно применяемой редакции Правил страхования, понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования (п. 2.13 Правил).

Следует отметить, что Правила страхования объединяют в себе понятия и порядок действия для разных договоров страхования, с разными условиями, рисками, но при этом заключенными на основании данных правил.

При этом договор страхования содержит индивидуальные условия для конкретного страхователя.

Таким образом, довод истца о том, что событие, наступившее в результате заболевания Р.А.В., входит в зону страхового покрытия, основан на неверном толковании условий договора страхования.

В силу п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При таких обстоятельствах, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, то разрешая спор, суд исходит из того, что между сторонами отсутствует соглашение о включении соответствующего риска в договор страхования, при этом отсутствуют доказательства установления Р.А.В. 1 или 2 группы инвалидности в результате перенесенного заболевания, что не оспаривалось истцом, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что произошедшее событие не является страховым случаем, соответственно, обязательств у ответчика по осуществлению страховой выплаты по договору страхования № не возникло.

В этой связи, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о признании произошедшего события страховым случаем и соответственно во взыскании с САО «ВСК» суммы страхового возмещения.

Вместе с тем, надлежит отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых судом отказано.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Р.А.В. к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.В. Авдеева

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2023 года.

Судья