Дело №2-1603/2025

29RS0023-01-2024-011226-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2025 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в части, взыскании уплаченной суммы,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о признании недействительными условий кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в части, взыскании уплаченной суммы.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор, по которому ему был предоставлен кредит в размере 2942968 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ему за отдельную плату была предоставлена услуга «Ваша низкая ставка» стоимостью 527968 рублей. Кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Возвратить уплаченную за услугу «Ваша низкая ставка» сумму ответчик отказался. Считает, что какая-либо самостоятельная услуга ответчиком ему не предоставлялась, а изменение процентной ставки по кредитному договору в виде дисконта самостоятельной услугой не является. Просил признать недействительными в части условия кредитного договора и анкеты-заявления на получения кредита в части услуги «Ваша низкая ставка», взыскать уплаченную за услугу «Ваша низкая ставка» сумму в размере 527968 рублей (л.д. 5 – 7).

В судебном заседании истец на иске настаивал, представитель ответчика с иском не согласился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ....., по которому ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 2942968 рублей на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,4 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,2 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,6 % годовых (л.д. 109 – 112).

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), поданной истцом ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержится указание на его согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 527968 рублей (л.д. 106 – 107).

Согласно разделу 9 анкеты-заявления услуга включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору в размере 10,20 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,20 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО).

Клиент уведомлен: 1) о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу. При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги;

2) о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается;

3) о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги.

Выпиской по счету подтверждается, что средства кредита в сумме 2942968 рублей перечислены на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, и в тот же день со счета списана плата за услугу «Ваша низкая ставка» в размере 527968 рублей (л.д. 115 – 116).

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно части первой ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1, 3, 7 и 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору и подписку «Персональный бонус» в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус». За приобретение услуги «Ваша низкая ставка» предусмотрена плата в размере 527968 рублей.

Согласно правилам программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) программа реализуется на условиях безвозмездности (за исключением подписки «Персональный бонус» - дополнительного компонента, предоставляемого в рамках пакетов услуг клиентам, оформившим подписку «Персональный бонус» на услоаиях приложения 3 к правилам) (п. 2.4 правил).

Согласно п. 2 приложения 3 («Условия предоставления подписки «Персональный бонус») к правилам подписка предоставляется клиентам в рамках пакетов услуг: при оформлении любого тарифного плана подписки в порядке п. 5 условий подписки; в составе услуги банка «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе услуги банка «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям условий подписки с учетом особенностей, установленных в столбце 3 таблицы 1 и п. 9.3 условий подписки).

Как следует из столбца 3 таблицы 1 («Параметры подписки») приложения 3 к правилам, при подключении подписки в составе услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, подписка предоставляется на основании анкеты-заявления (п. 4.1.1), стоимость подписки не взимается (п. 4.1.3) (л.д. 134 – 141).

Таким образом, предоставление подписки «Персональный бонус» истцу в составе услуги «Ваша низкая ставка» не было обусловлено внесением платы и осуществилось бесплатно.

Таким образом, сумма 527968 рублей за приобретение услуги «Ваша низкая ставка» фактически уплачена истцом только за предоставление дисконта к процентной ставке, установленной кредитным договором.

В соответствии с пунктами 2.10 и 2.10.4 Правил кредитования индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО) (л.д. 131 – 133).

Таким образом, исходя из Правил кредитования услуга «Ваша низкая ставка» была предоставлена истцу в день заключения кредитного договора посредством установления дисконта к процентной ставке, то есть ее снижения, и была оплачена истцом в сумме 527968 рублей.

Вместе с тем, установление размера процентной ставки по кредитному договору, ее уменьшение является элементом процедуры заключения кредитного договора, поскольку относится к согласованию сторонами его условий, и не является самостоятельной услугой в том смысле, в котором данное понятие использовано в ст. 779 ГК РФ, поскольку не создает отдельное помимо кредитного договора имущественное благо для заемщика.

При таких обстоятельствах взимание банком с заемщика платы за согласование окончательных условий предоставления кредита противоречит ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ущемляет права потребителя.

Поскольку условия приобретения услуги «Ваша низкая ставка» предусмотрены разделом 9 анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, которая содержит условия, ограничивающие права заемщика на возврат суммы, уплаченной за приобретение услуги «Ваша низкая ставка», в данной части условия анкеты-заявления подлежат признанию недействительными на основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что ответчиком необоснованно отказано истцу в возврате суммы, уплаченной за приобретение услуги «Ваша низкая ставка», в связи с чем требование истца о взыскании уплаченной суммы в размере 527968 рублей подлежит удовлетворению.

Оснований для признания недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ суд не находит, поскольку непосредственно условиями кредитного договора размер платы за приобретение услуги «Ваша низкая ставка», а также условия возврата уплаченной суммы в случае отказа от данной услуги не установлены.

Оснований для отказа в удовлетворения требований истца по мотиву пропуска срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, у суда не имеется, поскольку иск предъявлен в суд в пределах трехлетнего срока со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, установленного пунктом 1 ст. 181 ГК РФ.

На основании изложенного суд принимает решение о частичном удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования «Город Северодвинск» государственную пошлину в размере 18559 рублей.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

Иск ФИО2 (<данные изъяты>) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) о признании недействительными условий кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в части, взыскании уплаченной суммы удовлетворить частично.

Признать недействительными условия анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части условий, ограничивающих право ФИО2 на возврат Банком ВТБ (публичное акционерное общество) уплаченной стоимости услуги «Ваша низкая ставка».

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО2 уплаченную за услугу «Ваша низкая ставка» сумму в размере 527968 (пятьсот двадцать семь тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей.

В удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита в оставшейся части отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета муниципального образования «Город Северодвинск» государственную пошлину в размере 18559 (восемнадцати тысяч пятисот пятидесяти девяти) рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО1

В окончательной форме решение составлено 26.03.2025