Решение по делу № 2-811/2023 от 26.12.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 25.09.2023 года.

КОПИЯ

66RS0030-01-2023-000965-90 Дело № 2-811/2023

Решение в окончательной форме изготовлено 26.12.2023 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года г. Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шумковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Савельевой Е.В.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 25.09.2023 года,

установил:

заявитель АО «Газпромбанк» обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 25.09.2023 г. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, которым с заявителя в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 24 551,96 руб., в обоснование указав следующее.

12.04.2023 г. АО "Газпромбанк" и ФИО1 заключили договор срочного банковского вклада "Ваш успех" N5526/23-00100, по которому сумма вклада составила 1400 000 руб., срок вклада - 91 день.

Согласно п. 5.11.1. Правил размещения вкладов, если при переводе в адрес взыскателя части Вклада остаток денежных средств на Счете по вкладу станет меньше минимальной суммы вклада, предусмотренной Условиями привлечения вклада (если Условия привлечения вклада не предусматривают расходные операции и предусматривают выплату процентов в конце срока Вклада), либо меньше Первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если Условия привлечения вклада предусматривают расходные операции), либо списание части Вклада будет осуществлено по Договору банковского вклада, которым не предусмотрены расходные операции и предусмотрен порядок выплаты процентов, отличный от порядка выплаты процентов в конце срока Вклада, Договор банковского вклада (если иное не предусмотрено в Заявлении на открытие вклада):

- не расторгается, остаток денежных средств, образовавшийся на Счете по вкладу после осуществления перевода денежных средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Банке на день востребования части Вклада (в случае наличия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении Договор банковского вклада). Предусмотренные Условиями привлечения вклада дополнительные взносы и/или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на Счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке Банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в Банк;

- расторгается, остаток денежных средств, образовавшийся на Счете по вкладу после

осуществления перевода денежных средств, перечисляется на банковский (текущий) счет / счет для расчетов с использованием банковской карты/счет по вкладу «До востребования», открытый в валюте вклада на имя вкладчика в том же подразделении Банка (головного офиса/филиала Банка), а счет по вкладу закрывается (в случае отсутствия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении Договора банковского вклада).

Расходные операции по вкладу не допускаются (п. 8 Договора срочного вклада).

В дату заключения договора заявитель ФИО1 выразил свое согласие с действующими Правилами размещения вкладов и Тарифами, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заявителя на Заявлении.

04.05.2023 в Банк из отдела служебных приставов Карпинского районного отделения судебных приставов ГУФССП по Свердловской области (далее – ФССП) в отношении Заявителя поступило постановление № 2-2557/2022 от 04.05.2023 (далее – Постановление) о взыскании денежных средств, находящихся на Счете, по исполнительному производству № 71884/22/66031-ИП от 07.10.2022 на сумму 13 080,27 руб.

04.05.2023 Банком на основании Постановления со счета были списаны денежные средства в размере суммы взыскания.

Постановление было исполнено Банком в полном объеме.

Таким образом, за период с 12.04.2023 по 13.07.2023 начисление и выплата процентов по Договору осуществлялись Банком по ставке вклада «До востребования», равной 0,01% годовых.

От ФИО1 в Банк поступило обращение, ответ был предоставлен заявителю путем отправления 07.08.2023, направленном заявителю по адресу регистрации и в ответе, направленном заявителю по адресу проживания.

04.09.2023 ФИО1 обратился с обращением в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - Финансовый уполномоченный).

25.09.2023 Финансовым уполномоченным было принято решение№У-23-94190/5010-011 об удовлетворении требований ФИО1 (далее – Решение).

Однако, в силу ч. 3 ст. 27 ФЗ "О банках и банковской деятельности" взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом (ч. 3 ст. 27).

Обращение взыскания на денежные средства в банках или иных кредитных организациях регламентированы ст. 70 Закона об исполнительном производстве, согласно которой предусмотрена обязанность банка незамедлительно исполнить содержащиеся в постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств.

Данные нормы закона носят императивный характер и не предоставляют банку по своему усмотрению реализовывать предусмотренную законом обязанность, в том числе выяснять источники поступления на счет клиента денежных средств и ставить в зависимость от этого исполнение постановления судебного пристава-исполнителя.

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк может в случаях: отсутствия на счетах должника денежных средств; когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест; когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами; в иных случаях, предусмотренных федеральным законом (ч. 8 ст. 70 указанного ФЗ).

Таким образом, получив от судебного пристава-исполнителя постановление об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах в банке или иной кредитной организации, в отношении должника ФИО1 по исполнительному производству АО "Газпромбанк" был не вправе не исполнить его и не списывать взысканные судом денежные средства со счета, открытого на его имя.

Поскольку в соответствии с заключенным между сторонами договором срочного вклада не допускалось частичное востребование суммы вклада, АО "Газпромбанк" при вышеизложенных обстоятельствах, руководствуясь п. 3 ст. 837 ГК РФ, учитывая положения договора банковского вклада, обоснованно произвел начисление процентов по ставке, предусмотренной для вкладов до востребования.

Однако, Финансовый уполномоченный, принимая решение об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору вклада, не принял во внимание вышеуказанные обстоятельства, и вынес оспариваемое решение, чем нарушил права и законные интересы заявителя АО "Газпромбанк".

На основании изложенного, АО "Газпромбанк" просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 25.09.2023 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

На основании определения суда от 24.11.2023 года к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены судебный пристав-исполнитель Карпинского РОСП Свердловской области ФИО3, ГУФССП России по Свердловской области (л.д.214 т.1) и на основании определения суда от 14.12.2023 года к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечена Администрация городского округа Карпинск (протокольно).

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просил оставить решение финансового уполномоченного без изменения, пояснив, что он не давал согласие на перевод денег с его счета.

В судебное заседание представитель АО "Газпромбанк" не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен заблаговременно путем направления судебного извещения по месту нахождения юридического лица на адрес электронной почты (при наличии доказательств получения первого судебного извещения путем направления Почта России) (л.д. 206 т.1, 38 т.2).

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен заблаговременно и надлежащим образом. Представитель финансового управляющего представил возражения на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, указав в письменных возражениях, что решение от 25.09.2023 года является обоснованным и законным, списание со счета вкладчика денежных средств было ошибочным, волеизъявление вкладчика на снятие денежных средств отсутствовало (л.д. 219-222 т.1, л.д. 35 т.2).

Представитель заинтересованного лица ГУФССП России по Свердловской области, заинтересованное лицо судебный пристав-исполнитель Карпинского РОСП Свердловской области ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены путем направления судебных извещений Почта России. В письменном ходатайстве судебный пристав-исполнитель просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.34,36,37 т.2). В письменном отзыве на заявление судебный пристав-исполнитель указал, что на основании исполнительного документа – судебного приказа № 2-2557/2022 от 19.04.2022 возбуждено исполнительное производство о взыскании задолженности в сумме 12 080, 27 руб. В ходе исполнительного производства установлено наличие счетов в коммерческих организациях у должника, обращено взыскание на пенсию 24.10.2022 года, 08.11.2022 вынесено постановление об обращении взыскания на заработную плату должника, на депозитный счет Карпинского РОСП из доходов должника денежные средства не поступали. Направлены повторные запросы в кредитные организации и регистрирующие органы, установлено наличие открытых счетов в Банк ГПК (АО), ПАО КБ «УБРИР».04.05.2023 года вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника в Банк ГПБ (АО). На депозитный счет Карпинского РОСП со счета должника в Банк ГПБ (АО) и со счета в ПАО КБ «УБРИР» поступили денежные средства в суммах 13080, 27 руб. и 101,74 руб. В ходе исполнительного производства 16.05.2023 года от мирового судьи поступило определение об отмене судебного приказа от 21.03.2023 года. Исполнительное производство было прекращено 16.05.2023 года и денежные средства в сумме 13 080,27 руб. и 101, 74 руб. возвращены должнику на счет (л.д.1 т.2).

Заинтересованное лицо Администрация городского округа Карпинск в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела заинтересованное лицо извещено путем направления судебных извещений (л.д.33 т.2). В письменном отзыве на заявление представитель указал, что 19.04.2022 года на основании заявления Администрации городского округа Карпинск мировым судьей судебного участка № 1 Карпинского судебного района выдан судебный приказ № 2-2558/2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору аренды земельного участка № 26-2010 от 22.10.2010 года за период с 01.01.2021 по 09.11.2021 в сумме 9013, 08 руб., неустойки за период с 11.01.2018 по 01.04.2022 года в сумме 3067,19 руб., всего 12080, 27 руб. На основании судебного приказа возбуждено исполнительное производство. На основании заявления ФИО1 судебный приказ № 2-2558/2022 отменен мировым судьей. Поскольку в период с 2018 по 2021 годы ФИО4 оплату арендных платежей вносил несвоевременно либо не вносил, то Администрация принимала меры к ее взысканию. Просит рассмотреть заявление в их отсутствие (л.д.39-42 т.2).

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, установив, что АО "Газпромбанк" срок обжалования решения финансового уполномоченного не пропущен, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Исходя из ч. 1 ст. 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.04.2023 года АО "Газпромбанк" и ФИО1 заключили договор срочного банковского вклада "Ваш успех" № УПРП-5526/23-00100, по которому сумма вклада составила 1 400 000 руб. на срок 91 день под 7,05% годовых, дата окончания срока и возврата вклада – 12.07.2023 г. В рамках Договора на имя Заявителя Банком был открыт счет по вкладу №*******21299, в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в форме присоединения к Правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО) (далее - Правила размещения банковских вкладов) (л.д.21-22 т.1).

Согласно условиям Договора вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (пункт 7. Заявления об открытии вклада) (л.д.22 т.1).

В соответствии с Договором банковского вклада расходные операции по вкладу не предусмотрены (п. 8 Договора срочного вклада), дополнительные взносы не предусмотрены (п.3 Договора срочного вклада).

Периодичность выплаты процентов (проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада до дня её фактического возврата либо списания со счета по вкладу по иным основаниям ) (п.6 Договора срочного вклада).

Договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление Договора банковского вклада при условии, что первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада (п.9 Договора срочного вклада).

С указанными условиями договора банковского вклада от 12.04.2023 г. ФИО1 лично ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре (л.д.22 т.1).

12.04.2023 г. заявителем на счет вклада внесены денежные средства в размере 1 400 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета с 12.04.2023 г. по 09.09.2023 г. (л.д.33 т.1). Из этой же выписки следует, что 30.04.2023 г. на счет вклада зачислены денежные средства в размере 4 867,40 руб., составляющие проценты по договору вклада за период с 12.04.2023 г. по 30.04.2023 г.

Из решения финансового уполномоченного следует, что 04.05.2023 в Банк из отдела служебных приставов Карпинского районного отделения судебных приставов ГУФССП по Свердловской области (далее – ФССП) в отношении Заявителя поступило постановление № 2-2557/2022 от 04.05.2023 (далее – Постановление) о взыскании денежных средств, находящихся на Счете, по исполнительному производству №-ИП от 07.10.2022 на сумму 13 080,27 руб.

04.05.2023 г. с указанного счета списаны денежные средства в сумме 13 080,27 руб., вследствие чего банком был произведен перерасчет процентов по Договору вклада, начислены проценты по ставке вклада "До востребования", что следует из выписки по Счету (л.д.33 т.1).

05.04.2023 г. со счета вклада списаны денежные средства в размере 4 858,96 руб., составляющие излишние уплаченные проценты по Договору вклада, всего в период с 12.04.2023 г. по 30.04.2023 г. банком в пользу заявителя были выплачены проценты по Договору вклада в размере 08, 44 руб.

Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение ФИО1 в отношении АО "Газпромбанк" о взыскании с АО "Газпромбанк" денежных средств, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору вклада, пришел к выводу, что данные действия АО "Газпромбанк" являются незаконными, поскольку перевод выполнен без распоряжения ФИО1

Решением финансового уполномоченного N У-23-94190/5010-011 от 25.09.2023 г. требования ФИО1 о взыскании с АО "Газпромбанк" денежных средств, в связи с несогласием с размером процентов, начисленных по договору вклада, и с АО "Газпромбанк" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 24 551,96 руб. (л.д.26-32 т1).

Разрешая требования финансовой организации о признании незаконным решения финансового уполномоченного, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В отличие от договора банковского счета по договору банковского вклада (депозиту) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом к отношениям Банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Пунктом 1 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В соответствии с положениями ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 27 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений статьи 4 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", требования судебного пристава-исполнителя по исполнению судебных актов и актов других органов обязательны для всех органов, организаций, должностных лиц и граждан на всей территории Российской Федерации.

Как следует из положений ст. 7, 12 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, исполняются банками на основании постановлений судебного пристава-исполнителя, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

В соответствии с пунктом 1 части 3 статьи 68 указанного закона одной из мер принудительного исполнения является обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги.

В силу статьи 7 Закона N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" кредитная организация является одним из субъектов, которые в случаях, предусмотренных федеральным законом, исполняют требования, содержащиеся в судебных актах, актах других органов и должностных лиц, на основании исполнительных документов, в порядке, установленном Законом N 229-ФЗ и иными федеральными законами.

Согласно части 3 статьи 69 Закона N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях.

Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в ч. 5 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью Банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (п. 8 ст. 70 ФЗ "Об исполнительном производстве").

Таким образом, полученное постановление судебного пристава-исполнителя было обязательным для Банка, и Банк не вправе был не исполнять данное постановление и не списывать со счета ФИО1 денежные средства.

Руководствуясь данными положениями законодательства, в связи с наличием у ФИО1 денежных средств на счете, открытом в АО "Газпромбанк» 12.04.2023 г. Банк исполнил требования, содержащиеся в постановлении судебного пристава-исполнителя и списал с указанного счета денежные средства в сумме 13 080,27 руб.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями Федерального закона "Об исполнительном производстве", судом установлено, что банк произвел списание денежных средств со счета ФИО1 на основании постановления судебного пристава-исполнителя, вынесенного в рамках возбужденного исполнительного производства, на основании постановления мирового судьи от 19.04.2022 г. №2-2557/2022 о взыскании в пользу Администрации городского округа Карпинск 12 080,27 руб. с должника ФИО1 (л.д.7 т.2), исполнение которого для банка является обязательным.

Из предоставленных судебным приставом-исполнителем по судебному запросу документов следует, что 16.05.2023 года вынесено постановление о прекращении исполнительного производства №-ИП от 07.10.2022 года в связи с отменой исполнительного документа, на основании которого возбуждено исполнительное производство. Согласно справке о движении денежных средств по исполнительному производству в счет исполнения произведено списание денежных средств в общей сумме 13 283, 75 руб. 18.05.2023 года и 14.06.2023 года (л.д.2-11 т.2).

В силу пункта 3 статьи 838 ГК Российской Федерации определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад), не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Возможность одностороннего изменения процентов по срочному вкладу, внесенному гражданином, предусмотрена пунктом 3 статьи 837 ГК Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Согласно пункту 4.8 Правил размещения банковских вкладов: "При досрочном востребовании Вклада (его части) в течение срока Вклада/срока Вклада, установленного при продлении Договора банковского вклада (если Условиями привлечения вклада предусмотрено автоматическое продление Договора банковского вклада в день окончания срока Вклада), или при проведения по Вкладу расходной операции (если Условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции), в результате которой остаток денежных средств на Счете по вкладу станет меньше Первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка), Вкладчиком или третьими лицами (в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации), проценты на сумму Вклада, включая дополнительные взносы (если Условиями привлечения вклада предусмотрены дополнительные взносы) (Первоначальную сумму вклада и Сумму вклада, превышающую первоначальную сумму вклада), начисляются и выплачиваются в порядке и из расчета процентной ставки, которые установлены Условиями привлечения вклада и указаны в Заявлении на открытие вклада (л.д.70 т.1).

В силу условий п.7 договора банковского вклада от 12.04.2023 г. при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (пункт 7. Заявления об открытии вклада). Периодичность выплаты процентов (проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада до дня её фактического возврата либо списания со счета по вкладу по иным основаниям) (п.6 Договора срочного вклада). Договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление Договора банковского вклада при условии, что первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада (п.9 Договора срочного вклада) (л.д.22 т.1).

В соответствии с п. 5.11. Правил размещения вкладов, действующих на дату поступления в Банк Постановлений и осуществления в соответствии с ними списания денежных средств, при востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) Банк осуществляет самостоятельный, на основании договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика, перевод со счета по вкладу части вклада (в сумме, подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения (л.д. 69, 71 обр. стор. т.1).

В силу пункта 5.5 Правил размещения вкладов "Если в результате проведения по Вкладу, принятому на условиях выдачи по истечении определенного срока (срочный банковский вклад), расходных операций Вкладчиком в подразделении Банка остаток денежных средств на Счете по вкладу станет менее первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка), то Договор банковского вклада считается прекращенным, Банк выплачивает Вклад в полной сумме вместе с причитающимися процентами в соответствии с пунктами 4.8 и 5.6 Правил вклада и закрывает Счет по вкладу" (л.д. 70 обр. стор. т.1).

При переводе части вклада в случае наличия в условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договор банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования части вклада.

Из совокупного анализа условий договора банковского вклада, норм права, регулирующих сложившиеся спорные правоотношения, суд не находит оснований для признания действий банка в отношении ФИО5 незаконными.

Пункт 7 договора банковского вклада подлежит толкованию в совокупности с другими условиями договора, а также императивно установленными законом нормами о праве вкладчика по распоряжению денежными средствами, находящимися во вкладе. Нарушения прав ФИО1 действиями банка по настоящему делу не установлено. Учитывая, что ФИО1 заключил договор срочного вклада добровольно, согласовав при этом все существенные условия договора и не представил суду каких-либо доказательств противоречия данного договора закону, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований АО "Газпромбанк".

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд считает, что решение Финансового уполномоченного противоречит положениям Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Гражданского Кодекса РФ, гражданского процессуального Кодекса РФ, Закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и нарушает права АО "Газпромбанк", в связи с чем, подлежит отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление акционерного общества «Газпромбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 25.09.2023 года №У-23-94190/5010-011 удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 от 25.09.2023 года №У-23-94190/5010-011 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Карпинский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Копия верна: судья Н.В. Шумкова