Дело У

24RS0У-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 г. г.Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Карнаевой Н.Н.,

при секретаре Знак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 07.03.2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор У рублей под 24.0% годовых сроком на 120 месяцев. Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, в связи с чем, по состоянию на 06.02.2024 образовалась задолженность в размере 335 974.37 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность-295234, 97 рубля, иные комиссии 40 089,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду 650,20 рублей, которую ПАО «Совкомбанк» просит взыскать, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6559.74 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен заказной корреспонденцией, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией, о причинах неявки не сообщила.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 07.03.2019 на основании личного заявления, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №№У в рамках которого, последней предоставлена кредитная карта с лимитом 400000 рублей, под 24 % годовых на срок –до полного исполнения сторонами своих обязательств. С условиями договора заемщик ознакомлена, при подписании договора.

В соответствии с условиями п.6 договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика, платежный период-25 дней.

Заемщик принял на себя обязательства вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее размера минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности, о размере данного платежа и сроках его внесения банк направляет заемщику SMS-уведомление.

Платежный период составляет 25 дней.

Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий платежный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода

Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями: от 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 100 рублей, до 10% от суммы полученного, но непогашенного кредита, максимальный размер минимального платежа 10 % от суммы кредита.

Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного данным пунктом, и сроки его внесения, о чем обязан проинформировать заемщика SMS-уведомлением (пункт 6 индивидуальных условий).

Внесение на текущий банковский счет денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств.

Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода (при наличии задолженности). Частичное досрочное погашение не изменяет порядок и периодичности платежей, установленных в пункте 6 индивидуальных условий (пункт 7 индивидуальных условий); погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 индивидуальных условий договора кредитования).

За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности стороны предусмотрели штрафные санкции в виде неустойки, которая составляет 0,0548% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов (пункт 12 индивидуальных условий).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Предоставление услуг в рамках указанного договора (на условиях карты "Халва") осуществляется в соответствии с Тарифами Банка, которые размещаются на официальном сайте Банка Совкомбанк и в подразделениях Банка. Пунктами 1.5 и 1.7 Тарифов Банка предусмотрено начисление комиссий за банковскую услугу "Минимальный платеж". В размере 1/20 от суммы задолженности. Тарифами банка предусмотрено взимание комиссии Подписки «Халва 10» стоимость 3 799 рублей. (л.д. 94-102)

При исследовании выписок по счету установлено, что ФИО1 осуществляла операции по карте, вместе с тем, обязательства по ежемесячному погашению кредита заемщиком нарушались, платежи своевременно не вносились.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.02.2024 образовалась задолженность в размере 335 974.37 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность-295 234.97 рубля, комиссия за услугу подписки и минимальный банковский платеж - 40 089,20 рублей, неустойка на просроченную ссуду 650,20 рублей.

Проверив расчет, суд признает его неверным, в части начисления неустойки в период действия моратория.

В период с 01.04.2022 по 30.09.2022 действовал мораторий на начисление неустойки на основании Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами".

В связи с чем, истцом необоснованно при расчете задолженности учтена неустойка за указанный период в сумме 650, 20 рублей. Таким образом, подлежит исключению из размера задолженности за период действия моратория указанный размер неустойки.

Судом на основании расчета задолженности установлено, что в качестве иных комиссий в общей сумме 40 089,20 рублей, банком заявлены комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж".

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пояснений ПАО «Совкомбанк» относительно комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» комиссия рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт». Продукт действует для клиентов при переходе прав и обязанностей от ПАО «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», в случае если по каким-то причинам у заемщика нет возможности внести платеж по рассрочке целиком, то он может заплатить минимальный который равен всего 1/20 от остатка задолженности. За пользование данной опцией взимается комиссия, которая удерживается только в случае невнесения полного платежа разница между минимальным платежом и обычным платежом по рассрочке на следующий месяц и добавится к будущему платежу по рассрочке. При условии полного платежа по рассрочке комиссия не начисляется. Опции минимальный платеж оказывается по желанию самого заемщика, который не имеет возможность оплатить сумму ежемесячного обязательного платежа и вносит сумму согласно предлагаемому МОП.

Таким образом, комиссия за услугу «Минимальный платеж» формируется в процентом от остатка долга на ссудном счете на конец периода.

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, общими условиями банка. Из материалов дела усматривается, что все продукты предлагаются клиенту на добровольной основе. Одновременно с предоставлением потребительского кредита подписываются собственноручно заявления, из которых следует, что заемщик понимал, осознавал и тем самым подтвердил свое согласие с условиями.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В рассматриваемом случае комиссии установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно создают для потребителя самостоятельное имущественное благо, связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Таким образом, учитывая, что ответчик ненадлежащим образом выполняла предусмотренные договором обязательства, в соответствии с указанными выше положениями закона, условиями кредитного договора, исковые требования истца подлежат удовлетворению, с взысканием с ФИО1 суммы долга, в размере просроченной ссудной задолженности -295234, 97 рубля, комиссию за банковскую услугу "Минимальный платеж" -40 089,20 рублей, всего в сумме 335 324.17 рубля.

Ответчик доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, а также того, что сумма задолженности иная, не представил.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению истцом уплачена государственная пошлина в сумме 6559, 74 рублей. Вместе с тем, учитывая, что требования удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6553, 24 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,00.00.0000 года года рождения, паспорт У в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору в размере 335324, 17 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6553, 24 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий Н.Н. Карнаева

Решение изготовлено в окончательной форме 21.02.2025.