ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
по гражданскому делу № 2-468/2023 (2-4152/2022)
(43RS0002-01-2022-007363-11)
г. Киров
резолютивная часть решения объявлена 10 февраля 2023 года
мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2023 года
Октябрьский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Шаклеина В.В., при секретаре судебного заседания Моховой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд иском к ООО СК «Газпром страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование иска указал, что 29.11.2018 между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 194 878 руб. сроком до 29.11.2023. Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования – полис финансовый резерв № от 29.11.2018. Срок страхования по договору – с 30.11.2018 по 29.11.2023, страховая премия – 114 708 руб. 26.08.2021 задолженность по кредитному договору № от 29.11.20218 погашена полностью. За время действия договора страхования у страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии не было. 24.03.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, заявление оставлено без ответа. С целью досудебного урегулирования спора истец обращался в службу финансового уполномоченного, в удовлетворении требований отказано. Истец просит досрочно расторгнуть договор страхования № от 29.11.2018, взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 62 214,40 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере 114 708 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что обратился в банк, чтобы оформить кредит. Сотрудник банка пояснил ему, что оформить кредит возможно при заключении договора страхования, после досрочного погашения кредита возможно получить часть суммы страховой премии. Договор страхования был заключен там же, где и кредитный. Кредит брал в потребительских целях, сумму договора страхования включили в сумме кредита, после погашения кредита интереса к сохранению договора страхования жизни и здоровья не имеет.
Представитель истца под доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что из объяснений истца и свидетеля можно сделать вывод, что договор страхования являлся обязательным основанием заключения кредитного договора, поэтому имеются все основания для возвращения части страховой премии после досрочного погашения кредита.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, ранее исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.
Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителя в судебное заседание не явился, извещен, просит рассмотреть дело без его участия, в письменных объяснениях полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.
Суд, заслушав участников, допросив свидетеля, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В соответствии с положениями ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договор не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Из материалов дела судом установлено, что 29.11.2018 между ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» (с 05.03.2022 ООО СК «Газпром страхование») заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+» № со сроком действия с 30.11.2018 по 29.11.2023, страховая сумма по застрахованным рискам составляет 1 194 878 руб., выгодоприобретателем по которому является ФИО1, а в случае смерти – его наследники, истцом уплачена общая страховая премия в сумме 114 708 руб. Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия страхования) (л.д. 14 – 23).
Согласно п. 6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
В соответствии с п.п. 6.5.1 Условий страхования, при отказе страхователя от полиса в течение 14 дней календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную сумму в полном объеме.
Согласно п.п. 6.5.2. Условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.
В этот же день 29.11.2018 между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 194 878 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора установлена в размере 10,9 % годовых с применением дисконта 7,1 % годовых от базовой процентной ставки 18 % годовых, в связи с осуществлением заемщиком страхования жизни и здоровья (л.д. 9 – 13).
Согласно справке, выданной ПАО Банк ВТБ, по состоянию на 22.03.2022 года задолженность по кредитному договору погашена.
ФИО1 обратился 24.03.2022 в ООО СК «Газпром страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита.
Письмом от 30.03.2022 №07/02-05/08/6912 ООО СК «Газпром страхование» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.
26 октября 2022 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договора страхования и жизни и здоровья, взыскании страховой премии.
Решением от 13.11.2022 года уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг ФИО3 отказала в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, требования о расторжении договора страхования оставила без рассмотрения.
Не согласившись с отказом страховой компании от возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита и решением финансового уполномоченного ФИО1 обратился в суд.
Рассмотрев заявленные требования истца и оценив представленные в дело доказательства, суд, руководствуясь положениями статей 1, 420 - 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из того, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии (ее части) в случае досрочного погашения кредита, если заявление об отказе от договора страхования подано страхователем по истечении 14-дневного срока с момента его заключения, а к страховщику истец обратился по истечении данного срока, доказательств навязывания услуги страхования не установлено, выгодоприобретателем по договору банк не является, сумма страховой выплаты не зависит от задолженности по кредитному договору, приходит к выводу, что поскольку возможность наступления страхового события не исключена в случае досрочного погашения кредита, соответственно, не прекращается и действие договора страхования, следовательно, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.
При этом доводы стороны истца о навязывании договора страхования при заключении кредитного договора, заключение договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в подтверждение которых приведены показания свидетеля Д.И.С.., пояснившего суду, что в его присутствии в при заключении кредитного договора ФИО1 сообщили, что кредитование возможно только при заключении договора страхования, суд оценивает критически в силу положений ст.ст. 1, 421-422 ГК РФ, п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора от 29.11.2018, условий страхования жизни и здоровья по договору страхования от 29.11.2018, исходя из совокупного анализа которых следует, что ФИО1 при заключении договора страхования жизни и здоровья действовал добровольно, в своем интересе, с целью страхования указанных в договоре рисков и получения дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору. Доказательств навязывания и принуждения к заключению договора страхования при оформлении кредитного договора суду не представлено.
При этом суд также учитывает, что положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» введена в действие Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ.
Согласно статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года (часть 1).
Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (часть 2).
Таким образом, с учетом того, что оспариваемый договор страхования заключен 29.11.2018 года, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ), не распространяются на правоотношения, возникшие до введения в действие указанных норм права.
Проанализировав представленные доказательства, в том числе содержание договора и правил страхования, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору личного страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, который не связан с размером кредитной задолженности и при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту подлежит выплате застрахованному лицу либо его наследникам. Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда, жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, за исключением его отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.
Своим правом на отказ от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования истец не воспользовался.
Доводы заявителя жалобы о том, что ответчик злоупотребляет правом, ограничив право истца на расторжение договора страхования являются несостоятельными, поскольку страховой компанией истцу разъяснено право на расторжение договора страхования без возврата страховой премии, от реализации которого ФИО1 отказался.
С учетом представленных доказательств, конкретных обстоятельств дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 в части расторжения договора страхования № от 29.11.2018 и взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению.
Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Газпром страхование» (ранее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья В.В. Шаклеин