Решение по делу № 2-286/2023 от 24.01.2023 - о взыскании денежных средств в счет страховой выплаты по договору страхования.

КОПИЯ

70RS0003-01-2022-008909-77

Дело № 2-286/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения оглашена 17 января 2023 года.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 января 2023 года.

Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.,

при секретаре Лавриченко Д.Е.,

помощнике судьи Афанасьевой С.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действовавшей на основании ордера ... от ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "Сбербанк страхование жизни" о взыскании денежных средств в счет страховой выплаты по договору страхования,

установил:

ФИО2 обратилась в Октябрьский районный суд г.Томска с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", в котором просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 135755,52 рублей в счет страховой выплаты по договору страхования, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между ФИО3 ... года рождения, и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор .... В этот же день, ..., на основании заявления ФИО3 об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования со сроком страхования 60 месяцев. ... мама истца, ФИО3, умерла. По сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... от ... наступившая смерть ФИО3 была признана страховым случаем, в связи с чем был определен размер страховой выплаты в сумме 135 755,52 рублей, подлежащей выплат наследникам. Для получения указанной суммы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предложило представить оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ...; копии паспортов наследников заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников. ... ФИО2 получила свидетельство о праве на наследстве по закону, выданное временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа город Томска ... ... - ФИО4 Из текста данного документа следует, что наследство состоит из индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: .... Далее, истец вновь обратилась к временно исполняющей обязанности нотариусу нотариального округа город Томска С. - ФИО4, с просьбой выдать ей свидетельство о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ... и с просьбой о выдаче справки о круге наследников на дату, следующую по истечении шести месяцев с даты смерти ФИО3 В выдаче указанных документов было отказано со ссылкой на то, что нотариусом может быть выдано свидетельство о праве на наследство по закону только на то имущество, которое принадлежало наследодателю на день смерти. Страховая выплата при жизни наследодателю не принадлежала, следовательно, данная сумма не может быть включена в состав наследственной массы. Кроме того, нотариусом было указано, что по истечении шести месяцев с даты смерти наследодателя, выдается свидетельство о праве на наследство по закону, а выдача справки о круге наследников не предусмотрена ни законом, ни регламентом совершения нотариальных действий. ... истец получила ответ из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение от ... с просьбой о перечислении суммы страхового возмещения. Из данного ответа следует, что для получения денежных средств следует предоставить оригинал либо нотариально заверенную копию справки о круге наследников, выданную не ранее, чем по истечении шести месяцев от даты смерти застрахованного лица. Аналогичные ответы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были даны также ..., .... Не согласившись с действиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истец обратилась в автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельность финансового уполномоченного» с заявлением в котором просила признать действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в части возложения на нее обязанности предоставление документов - справки о круге наследников либо свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ..., незаконными, а также просила обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислить денежные средства в сумме 135 755,52 рублей в счёт страховой выплаты. Однако решением № ... от ... уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 в удовлетворении моих требований было отказано. В связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2, будучи уведомленная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца поддержала исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни", будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, представив возражения. Перечень документов, которые клиенту (родственнику/представителю) необходимо представить по риску смерть, указаны в п. 3.9.1, 3.9.4 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья. В соответствии с п. 3.12 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья участия документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником. В соответствии с п. 3.16 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья страховщик принимает решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах п.п. 3.9, 3.10 настоящих условий участия в программе страхования. Вопреки требованиям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" истец не представил справку о круге наследников, выданную спустя полгода после смерти застрахованного. В связи с отсутствием необходимых документов страховая компания до настоящего времени не может осуществить выплату по наступившему событию. При наличии только свидетельства о наследстве, выданному истцу, в отсутствие материалов наследственного дела или справки о круге наследников, страховщик не может осуществить выплату, так как нельзя исключать наличие иных наследников застрахованного, о которых ответчику не известно. Необходимо отметить, что вопреки доводам нотариуса, выдача справок о круге наследников практикуется повсеместно, что подтверждается, в частности ответом нотариуса ФИО6 в отношении иного застрахованного по другому гражданскому делу, в котором страховщик выступает ответчиком. Из п. 7.1. заявления на страхование от ... следует, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» являются - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Согласно справки-расчета от ... размер задолженности на дату смерти ... составил 143418-48 рублей. Указанная сумма была перечислена банку. Учитывая изложенное, истец не вправе требовать взыскания возмещения в размере, превышающем 279 174 – 143 418,48 = 135755,52 рублей. Иные заявленные требования не признаются ответчиком в связи с отсутствием нарушений со стороны ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и поскольку являются производными от основного требования. Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда или суммы подлежащей взысканию неустойки и в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Представляется, что запрошенный истцом размер компенсации морального вреда должен быть снижен до разумных пределов как явно не соответствующий характеру страданий, связанных с таким нарушением. Ответчик прав истца не нарушал, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" надлежащим образом исполнило свои обязательства по выплате страхового возмещения, в связи с чем, требования о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат. Однако в случае, если суд все же придет к иному выводу, просим обратить внимание на следующее. Как следует из ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с определениями Конституционного Суда РФ от ... ..., от ... ..., от ... ... предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. При этом положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ также распространяют свое действие на требование о взыскании штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Таким образом, в случае удовлетворения требований истца, сумма штрафа подлежит снижению.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», будучи уведомленным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил.

Представитель третьего лица АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", третье лицо нотариус Томской областной нотариальной палаты города Томска ФИО7, будучи уведомленными надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца в ходе судебного заседания исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу п. 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

При заключении договора страхования на основании заявления на страхование заявитель был ознакомлен с условиями страхования, а также правилами страхования, которые были ему понятны и, с которыми он согласился, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ... между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 279174,00 рублей под 18,9 % годовых.

В этот же день, ..., на основании заявления ФИО3 в отношении неё был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на следующих условиях: страховые риски: смерть, инвалидность 1 -2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация; срок страхования: 60 месяцев с даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (для страховых рисков «Смерть» и «Инвалидность 1-2 группы в результате несчастного случая или заболевания»); страховая сумма: 279 174 рублей; выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

... ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти ... от ....

Согласно п. 7 заявления на страхование, п. 5 памятки к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – программа) выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация», является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Данный случай был признан страховым. В соответствии со справкой - расчетом от ..., на дату наступления события задолженность застрахованного лица ФИО3 по кредитному договору составила 143 418 рублей 48 копеек. ... осуществила страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 143 418 рублей 48 копеек, что подтверждается платежным поручением ... от ....

Согласно письму ООО СК "Сбербанк страхование жизни" наследникам ФИО3 от ..., размер страховой выплаты наследникам застрахованного лица, составляет 135755,52 рублей. Для получения денежных средств, необходимо представить: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ...; копии паспортов наследников; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.

... ФИО2 получила свидетельство о праве на наследстве по закону, выданное временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа город Томска С.. - ФИО4

... ФИО2 обратилась с заявлением, в котором сообщила, что является единственным наследником заемщика ПАО «Сбербанк», просила рассмотреть вопрос о зачислении денежных средств для дальнейшего погашения кредита по договору ... от ..., по которому не были исполнены обязательства в полном объеме, в связи с наступлением смерти ФИО3 .... к заявлению были приложены информационное письмо от нотариуса, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, копия паспорта, копия свидетельства о праве по наследству по закону, справка от нотариуса.

Согласно информационному письму ВРИО нотариуса С.Е.Н. ФИО4 от ... ФИО2 разъяснен порядок оформления страховой выплаты, указано на то, что нотариус не вправе выдать свидетельство о праве на наследство с указанием суммы к выплате наследникам, поскольку это имущество не принадлежало наследодателю при жизни.

В ответ на обращение ФИО8 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ... сообщило, что для получения денежных средств необходимо представить оригинал либо нотариально заверенную копию справки о круге наследников, выданную не ранее, чем по истечению 6 месяцев от даты смерти застрахованного лица.

В информационном письме от ... ... нотариуса С.Е.Н. ФИО4 дополнительно разъяснила, что до наступления шестимесячного срока со дня открытия наследства, по просьбе обратившегося с заявлением о принятии наследства наследника, возможно выдать справку о подаче им заявления о принятии наследства. Если при заключении договора страхования выгодоприобретатели не указаны, то справка может определить круг наследников, обратившихся к нотариусу и имеющих право на получение страховой выплаты. После наступления шестимесячного срока со дня открытия наследства происходит выдача свидетельства о праве на наследство всем наследникам, выдача справки «о круге наследников» не предусмотрена законом или регламентом совершения нотариусом нотариальных действий.

... ФИО8 вновь обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк», в котором просила перечислить денежные средства в сумме 135755, 55 рублей в счет погашения кредита по договору ... от ..., заключенного с ФИО3 К заявлению приложены информационное письмо ... нотариуса С.Е.Н. ФИО4 от ..., информационном письме от ... ... нотариуса С.Е.Н. ФИО4

Согласно письму ООО СК "Сбербанк страхование жизни" наследникам ФИО3 от ..., для получения денежных средств в размере 135755, 52 рублей, необходимо представить: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ...; копии паспортов наследников; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников.

... ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО2 о том, что осуществить выплату не представляется возможным до предоставления оригинала свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ...; копии паспортов наследников; заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов.

... ФИО2 обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному на действия ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в части возложения обязанности предоставления документов – справки о круге наследников любо свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхования от ....

Решением АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» от ... отказано в удовлетворении требований ФИО2 Из ответа уполномоченного следует, что заявителем не предоставлены документы, подтверждающие право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты по договору страхования. В частности финансовая организация уведомляла заявителя о необходимости предоставления банковских реквизитов наследников для выплаты страхового возмещения в денежной форме. Исходя из сведений и документов, предоставленных Финансовому уполномоченному, в финансовую организацию запрашиваемые документы не были предоставлены.

Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного обратилась в суд с настоящим иском.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В силу п. 3.14 условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ...) страховщик отказывает в страховой выплате по основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем; событие произошло до начала или после окончания срока страхования; сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности или иные ограничения, установленные договором страхования; событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования; за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее право на ее получение; по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

В силу п. 3.16 страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.5 настоящих условий, о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 настоящих условий.

В соответствии с п.3.9.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в отношении страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1 настоящих условий: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно- химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).

Из пункта 3.9.4 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что в отношении любого страхового риска предоставляется: а) оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; б) документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство); в) оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме (представляется по требованию страховщика); г) заявление застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию страховщика). В соответствии с п. 3.12 условий участия документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало факт наступления страхового случая, осуществив страховую выплату в пользу ПАО «Сбербанк». ФИО2 на день разрешения спора денежные средства не перечислены по причинам, указанным в письменных ответах ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Ст. 1113 ГК РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст.1153 ГК РФ).

При наследовании по закону необходимо только наличие родственных связей наследодателя с наследниками.

При обращении за выплатой нескольких наследников суммы распределяются между ними по правилам об исполнении обязательства, в котором участвуют несколько кредиторов, то есть в равных долях (ст. 321 ГК РФ).

Поскольку из закона не следует иное, страховая сумма должна быть выплачена наследникам, обратившимся к страховщику на момент возникновения у него обязанности выплатить страховую сумму (этот момент определяется на основании договора либо правил п. 2 ст. 314 ГК РФ). Наследники реализуют гражданские права своей волей, и страховщик не обязан ждать явки наследников после наступления срока выплаты. Иначе говоря, к страховой сумме не применяются правила о распределении наследства.

Требование страховой компании представить свидетельство о праве на наследство с указанием суммы, подлежащей выплате наследнику, является незаконным.

Поскольку наследодатель при жизни не имел права на эти суммы, они не входят в состав наследства.

Вопреки письменным возражениям ООО СК "Сбербанк страхование жизни" справка о круге наследников, выданная спустя полгода после смерти застрахованного, не входит в перечень документов, указанных в п.3.9.1, п. 3.9.4 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1 (далее - Основы), прямо не предусматривают возможность оформления нотариусом справок о круге наследников. В Основах закреплены порядок совершения различных нотариальных действий и их документальное оформление.

Так, по смыслу п. 5 ст. 35 Основ возможно оформление нотариально удостоверенного заявления наследника о том, что ему не известны другие наследники, или, наоборот, о наличии других наследников. По требованию лица, обратившегося за выдачей свидетельства о праве на наследство, нотариусом может быть выдана выписка из реестра нотариальных действий (ст. 50 Основ).

В то же время Правилами нотариального делопроизводства, утв. Решением Правления ФНП от 28.11.2022 N 21/22, Приказом Минюста России от 14.12.2022 N 394 (далее - Правила), регламентирован порядок выдачи нотариусами документов, не связанных с документальным оформлением нотариальных действий.

В соответствии с п. 6 Правил к таким документам отнесены запросы, ответы на запросы, поступившие нотариусу, извещения, письма нотариуса, информационные сообщения в нотариальные палаты, сопроводительные записки к статистическим отчетам, уведомления, справки и другие аналогичные документы.

На основании изложенного, нотариус вправе выдавать справки о наличии/отсутствии других наследников.

Вместе с тем, представление такой справки не предусмотрено п. 3.9.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Также суд не соглашается с решением финансового уполномоченного в части того, что выплата не может быть произведена из-за отсутствия банковских реквизитов наследников.

Анализ представленных в материалы дела ответов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» позволяет сделать вывод о том, что не эта причина явилась основанием для отказа в выплате. В представленных суду возражениях ответчик также на это не указывает. Кроме того, реквизиты ФИО2 содержаться в заявлении, адресованному финансовому уполномоченному. Однако на день разрешения спора выплата не произведена.

С учетом вышеприведенных норм закона, суд находит необоснованным довод об отсутствии у страховой компании правовых оснований для выплаты по рассматриваемому случаю страхового возмещения ввиду непредставления заявителем свидетельства о праве на наследство на оспариваемую страховую выплату.

ФИО2 является наследником ФИО3, выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, требование о предоставлении свидетельства о праве по наследству по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование признано судом незаконным, представление справки о круге наследников не предусмотрено условиями страхования, кроме того, ФИО2 было отказано нотариусом в выдаче такой справки, о чем сообщила страховой компании, таким образом, поскольку данный случай признан страховщиком страховым, с ответчика подлежит взысканию оставшаяся страховая сумма.

Из п. 7.1 заявления на страхование от ... следует, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» являются - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно справки-расчета от ... размер задолженности на дату смерти ... составил 143418, 48 рублей, из них остаток задолженности по кредиту 143270, 11 рублей, остаток задолженности по процентам 148, 37 рублей. Указанная сумма была перечислена банку.

Поскольку сведения о размере задолженности на дату смерти ФИО3 представлены банком, как и предусмотрено условиями договора страхования, в остальной части право на страховое возмещение принадлежит наследникам умершей, в данном случае истцу.

Требование банка о взыскании с ФИО3 суммы задолженности в размере 9993,55 рублей не опровергает выводы суда. Сумма задолженности указана по состоянию на ..., тогда как по условиям договора страхования размер выплаты, подлежащей перечислению банку, определяется на момент наступления страхового случая. Причины образования задолженности по договору за период с ... по ... не входят в предмет исследования по настоящему спору.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

П. 1 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Учитывая, что компенсация морального вреда и штраф не урегулированы специальным законодательством о страховании, к спорным правоотношениям подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, исходя из того, что страховщик нарушил права истца, как потребителя, поскольку необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

В п. 16 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

По п. 25. постановление Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" суду при разрешении спора о компенсации морального вреда, исходя из статей 151, 1101 ГК РФ, устанавливающих общие принципы определения размера такой компенсации, необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав. При этом соответствующие мотивы о размере компенсации морального вреда должны быть приведены в судебном постановлении. Размер компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других имущественных требований.

В связи с незаконными действиями ответчика, с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учитывая заслуживающие внимания фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав, суд определил взыскать ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требования истца о выплате в установленный законом срок страхового возмещения.

Обязанность по выплате штрафа, являющегося мерой гражданской ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства, у страховщика в данном случае возникает после обращения страхователя в страховую компанию с заявлением о страховом случае и истечения установленного договором срока на его рассмотрение.

Суд определил взыскать с ответчика штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 70377, 76 рублей исходя из расчета: 5000 + 135755, 52 = 140755, 52 рублей.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, содержащейся в абз. 3 п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06. 2013 N 20, применение ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) размер неустойки (штрафа) может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Более того, помимо самого заявления о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства ответчик в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность.

Доказательств, подтверждающих наличие оснований для уменьшения размера штрафа, свидетельствующих об исключительности данного случая и несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, ответчик суду не представил.

Имеющиеся материалы дела также не указывают на несоразмерность размера штрафа.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Истец освобожден от уплаты государственной полшины, согласно подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Таким образом, государственная пошлина в размере 4215 рублей подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховую выплату в сумме 135755, 52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя в размере 70377, 76 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу бюджета муниципального образования «Город Томск» государственную пошлину в размере 4215 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Председательствующий судья: /подпись/ Т.С. Рукавишникова

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий судья: Т.С. Рукавишникова

Секретарь: Д.Е. Лавриченко

«24» января 2023 года

Подлинный документ подшит в деле 2-286/2023 в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД 70RS0003-01-2022-008909-77