№ 2-49/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
06 марта 2023 года адрес
Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании кредитной задолженности,
установил:
ПАО «Сбербанк России» (далее – истец) обратился в суд с иском к наследственному имуществу фио о расторжении кредитного договора, заключенного 15.03.2020 г. между истцом и фио, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 127 798 руб. 23 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 9 755 руб. 96 коп., ссылаясь в обоснование заявленных требований на заключенный 15.03.2020 г. с фио кредитный договор, по которому истец предоставил фио кредит в размере 102 459 руб. 02 коп. на 12 месяцев, а фио обязалась возвратить указанную сумму и уплатить проценты в размере 18,9% годовых. фио ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. 15.04.2020 г. фио умерла, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство после смерти фио
Определением суда от 03.10.2022 г. к участию в деле в качестве ответчиков, являющихся наследниками, принявшими наследство после смерти фио, привлечены ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя фио
Определением суда от 21.11.2022 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Представитель истца фио в судебном заседании требования поддержала.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, поскольку наследство после смерти фио она не приняла, жизнь фио была застрахована в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем на ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», не выплатившего страховое возмещение в связи со смертью фио, должна быть возложена обязанность погасить кредитную задолженность перед истцом.
Ответчики ФИО2 в лице законного представителя фио, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, возражений и сведений о причинах неявки в суд не представили, об отложении слушания дела не просили.
Дело рассмотрено при данной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статьей 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 – 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Судом установлено, что 15.03.2020 г. между Банком и фио был заключен кредитный договор № ..., в рамках которого истец предоставил фио сумму кредита в размере 102 459 руб. 02 коп. на срок 12 месяцев, а фио обязалась возвратить указанную сумму и уплатить проценты в размере 18,9% годовых путем внесения ежемесячных аннуитентных платежей в размере 9 437 руб. 38 коп.
Истцом обязательство по предоставлению кредита исполнено.
Истцом указано и следует из материалов дела, что фио ненадлежащим образом исполняла возложенные на нее обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.
15.04.2020 г. фио умерла.
Из представленной истцом справки следует, что размер задолженности фио по кредитному договору на дату смерти составлял 94 661 руб. 82 коп.
Из материалов наследственного дела усматривается, что с заявлением о принятии наследства после смерти фио обратилась ФИО1 (дочь), несовершеннолетний ФИО2 (сын).
Наследственное имущество состоит 1/3 доли из земельного участка, расположенного по адресу: адрес, СНТ Здоровье, уч. 43. Иного имущества наследодателя не установлено.
Согласно справке Комитета по земельным ресурсам и землеустройству адрес от 17.08.1998г. стоимость данного земельного участка составляет 16 800 рублей. Кадастровая стоимость согласно выписке из ЕГРН - 310 752 рублей.
Также судом установлено, что при оформлении кредитного договора 18.03.2019 г. фио было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». По условиям данного договора страховыми случаями являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность; дистанционная медицинская консультация. Договор заключен на 12 месяцев. Страховая сумма по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) составляет 102 459 руб. 02 коп.
Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части выгодоприобретателями являются застрахованное лицо или наследники застрахованного лица.
Из материалов дела судом установлено, что ПАО Сбербанк не обращался в страховую компанию за страховой выплатой, несмотря на наличие сведений о смерти заемщика.
Как неоднократно разъяснял Верховный Суд РФ в своих правовых позициях на заемщика, являющегося должником по кредитному договору, не может быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение страховщиком обязанности по договору личного добровольного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому является банк, предоставивший кредит.
Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.
При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности ответчиков.
Учитывая, что истец, имея сведения о заключении заемщиком договора страхования, не обратился за страховой выплатой, допустил неправомерное бездействие как выгодоприобретателя, не обратившегося в страховую компанию за получением страхового возмещения, в связи с чем допустил увеличение размера убытков.
Вместе с тем, ФИО1 неоднократно обращалась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о признании заявленного события (смерти заемщика фио) страховым случаем и о страховой выплате, предоставив медицинские документы с указанием причины смерти фио и сведения об отказе в возбуждении уголовного дела, однако выплата страхового возмещения не была произведена.
При этом из материалов страхового дела следует, что страховая компания неоднократно обязывала ответчика предоставить дополнительные документы, перечень которых четко не определен в договоре страхования, что допускает произвольное и недобросовестное поведение страховой компании.
Из представленных суду материалов установлено, что имеющихся в распоряжении страховой компании документов достаточно для осуществления страховой выплаты.
Поскольку при разрешении заявленных требований судом установлено, что наследниками после смерти фио являются ФИО1, ФИО2, при этом жизнь и здоровье фио как заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», истец является выгодоприобретателем по договору страхования, в связи с чем имеет право на получение страховой выплаты в связи со смертью застрахованной фио, которая ранее не была произведена, при этом, наследниками фио в страховую компанию предоставлены все необходимые документы для решения вопроса о выплате страхового возмещения, суд приходит выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» задолженности по кредитному договору в размере 94 661 руб. 82 коп.
Учитывая необоснованное бездействие как истца-выгодоприобретателя, так и страховщика, оснований для взыскания оставшейся части задолженности с наследников суд не усматривает, требования в указанной части удовлетворению не подлежат.
Кроме того, суд считает возможным указать, что стоимость наследственного имущества, определяемого судом по справке Комитета по земельным ресурсам и землеустройству адрес от 17.08.1998г. в размере 16 800 рублей, менее суммы кредитной задолженности, в связи с чем указанная сумма не может быть взыскана с наследников умершего заемщика. При этом суд отмечает, что ходатайства о проведении актуальной оценки рыночной стоимости земельного участка истцом не было заявлено, иных сведений о рыночной стоимости наследственного имущества в распоряжении суда не имеется, оснований для исчисления стоимости наследственного имущества по кадастровой стоимости суд не усматривает, поскольку таковая устанавливается с целью налогообложения и рыночную стоимость имущества не подтверждает.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в размере 9 755,96 рублей, требования истца суд удовлетворяет на 74%, на основании ст. 98 ГПК РФ с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7 219 руб. 41 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № ... от. 15.03.2020 г.
Взыскать с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) сумму кредитной задолженности в размере 94 661,82 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 219,41 (74%) рублей, в остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Останкинский районный суд адрес.
Судья: В.В. Беднякова