Гражданское дело № 2-262/2023 (2-5914/2022)

УИД 36RS0006-01-2022-008144-56

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года г.Воронеж

Центральный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Петровой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 24.04.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. ФИО2 был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета в рублях. Отношения между сторонами регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания. ФИО2 была получена банковская карта № с лимитом 102 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом 26,00% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Банк направил ответчику требования о погашении задолженности по кредитному договору и уплате процентов, которое оставлено без исполнения.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 24.04.2021 <***> в размере 93 691 руб. 67 коп., из которых: 69 415 руб. 98 коп. – основной долг, 23 305 руб. 93 коп. – плановые проценты, 969 руб. 76 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 011 руб.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о чем имеется расписка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем имеется расписка.

Данные обстоятельства с учётом статьи 167 ГПК РФ позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд полагает следующее.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (часть1 статьи 428 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.11.2016 ФИО2 в Банк ВТБ 24 (ПАО) было подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО), в котором ФИО2 просила открыть ей мастер-счет в российских рублях и мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО); предоставить ей доступ к ВТБ24-Онлайн (https://online.vtb24.ru) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на ее имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон. Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления.

Согласно пункту 3 указанного заявления, заполнив и подписав настоящее заявление ФИО2 присоединилась к действующим на дату подписания настоящего заявления Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО).

ФИО2 также поставлена в известность и понимает, что получение информации, в том числе о сумме, валюте и прочих параметрах операций, произведенных по ее счетам и картам, в отсылаемых ей сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.

24.04.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) <***>, в соответствии с которым Банк предоставляет клиенту денежные средства в виде лимита кредитования (лимита овердрафта) к счету банковской карты Банка ВТБ (ПАО) № в сумме 102 000 руб. на срок до 24.04.2051 под 26,00 % годовых, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 12-13).

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из расписки и настоящих Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования.

Согласно пунктам 9, 17 Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования Банк предоставляет заемщику кредит при открытии банковского счета (заключения договора комплексного обслуживания) – счет №.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования установлены количество, размер и периодичность (срок) платежей заемщика по договору – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий предоставления лимита кредитования за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк свои обязательства по договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) <***> от 24.04.2021 исполнил, ФИО2 была получена кредитная карта – № со сроком действия 04/2024 (л.д.13, оборот).

Пунктом 14 индивидуальных условий предоставления лимита кредитования определено, что заемщик согласен с правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия).

Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) <***> от 24.04.2021 подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования кода подтверждения/аутентификации клиента в системе «ВТБ-Онлайн», что подтверждается лог-файлами (л.д. 20).

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.10.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Использование электронной подписи регулируется от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно пункту 1 статьи 2 указанного ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 ФЗ).

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Учитывая вышеизложенное, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

Заемщик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

20.05.2022 Банк направил ФИО2 уведомление № 2875 от 29.04.2022 о досрочном истребовании задолженностей сроком исполнения не позднее 24.06.2022, которое ответчиком не исполнено (л.д. 18).

Определениями мирового судьи судебного участка №3 в Лискинском судебном районе Воронежской области от 11.08.2022 отменен судебный приказ от 02.08.2022 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженности по кредитному договору <***> от 24.04.2021, расходов по уплате государственной пошлины, в общем размере 94 212,91 руб. (л.д. 11).

Согласно представленному Банком расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору <***> от 24.04.2021 по состоянию на 24.06.2022 включительно составляет 93 691 руб. 14 коп., из них основной долг – 69 415 руб. 98 коп., плановые проценты – 23 305 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (с учетом добровольного снижения) – 969 руб. 76 коп.

Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

При этом содержание принципа состязательности сторон определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания).

В силу части 2 статьи 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, ее характер, вид и размер.

В ходе рассмотрения дела ответчик пояснила, что кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) она не заключала, по факту заключения кредитного договора <***> от 24.04.2021 она сначала обратилась к сотрудникам банка с просьбой заблокировать карту, а в дальнейшем обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий.

Постановлением следователя СО отдела МВД России по <адрес> старшим лейтенантом юстиции ФИО1 от 07.06.2021 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. В постановлении указано, что 24.04.2021 в <адрес>, неустановленное лицо, в ходе телефонных переговоров, сообщившее о намерении купить товар, о продаже которого ФИО2 разместила на сайте «Авито» объявление, введя в заблуждение ФИО2, получило от последней обманным путем сведения о её банковском счете ПАО «ВТБ» №, и имея полученные обманным путем сведения о карте тайно похитило с лицевого счета вышеуказанной карты денежные средства в размере 69 432 рублей 19 копеек, чем причинило ФИО2 значительный материальный ущерб на вышеуказанную сумму.

07.10.2021 постановлением следователя СО отдела МВД России по <адрес> старшего лейтенанта юстиции ФИО1 предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено.

Вместе с тем, возбуждение уголовного дела само по себе не свидетельствует о незаключении или недействительности кредитного договора.

До настоящего времени кредитный договор ФИО2 не оспорен, недействительным не признан.

Представленный истцом расчет размера задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора. Ответчиком данный расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из содержания искового заявления, расчета задолженности следует, что истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой задолженности по пени и просит взыскать пени в размере 10% от суммы начисленной пени.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, период просрочки и сумму просроченных процентов, общеправовые принципы разумности и справедливости, а также самостоятельное снижение истцом пени, суд не усматривает оснований для дальнейшего снижения взыскиваемой истцом пени.

Таким образом, с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.06.2022 включительно составляет 93 691 руб. 14 коп., из них основной долг – 69 415 руб. 98 коп., плановые проценты – 23 305 руб. 93 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов (с учетом добровольного снижения) – 969 руб. 76 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

Истцом при обращении в суд с настоящим иском уплачена государственная пошлина в размере 3 011 руб., что подтверждается платёжными поручениями от 27.09.2022 № на сумму 1 520 руб. и от 28.07.2022 № на сумму 1 491 руб. (л.д. 8, 9).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственная пошлина в размере 3 011 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

взыскать с ФИО2 (паспорт № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 24.04.2021 <***> в размере 93 691 руб. 67 коп., из них: 69 415 руб. 98 коп. – основной долг, 23 305 руб. 93 коп. – плановые проценты, 969 руб. 76 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 011 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.

Судья Л.В. Петрова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.02.2023.