Дело № 2-349/2023
УИД 22RS0034-01-2023-000393-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 ноября 2023 года с. Михайловское
Михайловский районный суд Алтайского края в составе:
судьи Махрачевой О.В.,
при секретаре Михалевой Н.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 500000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик обязанности исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. При этом в силу п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней, по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составила 140 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 136000 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 617402,93 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 492500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 236,95 руб., просроченные проценты 117240,46 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 596 руб., иные комиссии 2684,58 руб., страховая премия 926,84 руб., неустойка на просроченную ссуду 167,21, неустойка на просроченные проценты 3050,89 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также судебные расходы по оплате госпошлины 9374,03 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, не явились, просили дело рассмотреть без их участия. В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Пункт 3 статьи 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Из содержания части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч.2 ст.5 Закона №63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ему предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев. При этом в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту Индивидуальные условия) указанная ставка по кредиту действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. При этом комиссия за возникшую несанкционированную задолженность устанавливается согласно Тарифам банка. Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью (серийный номер сертификата №) (л.д. 18-20).
Согласно выписке по счету ФИО1 № банк исполнил обязательство по выдаче кредита, перечислив денежные средства на указанный счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 000 руб. В свою очередь заемщик в срок до ДД.ММ.ГГГГ (последний срок исполнения п. 4 Индивидуальных условий для льготной процентной ставки по кредиту) не использовал 80% и более кредитных денежных средств (400 000 руб. и более) на безналичные операции. Так видно из лицевого счета, ответчик полученные заемные средства снял со счета наличными в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62-63). Ттаким образом ставка по кредитному договору составила 27,9% годовых.
В соответствии с п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий и открытия лимита кредита заемщику.
Заемные денежные средства предоставляются в безналичной форме и пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов карты в торгово-сервисных пунктах, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва». Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п. 3.1 Общих условий).
Акцепт заявления-анкеты (оферта) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания Индивидуальных условий, выпуск расчетной карты и предоставление ее реквизитов заемщику, открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту (п. 3.3 Общих условий).
В соответствии с п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодов со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрен размер минимального обязательного платежа (МОП)– 13687,13 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 9796,69 руб. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.
При заключении Договора заёмщик ознакомлен с Общими условиями кредитования, о чём имеется соответствующее указание в п.14 Индивидуальных условий Договора, а также с тарифами Банка, что отражено в поданной анкете – соглашении заемщика на представление кредита (л.д. 27об. – 28).
Из Индивидуальных условий кредитного договора (п. 17) усматривается, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить добровольную платную услугу как «Гарантия минимальной ставки», а также «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика».
Согласно п. 4 заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на подключение к его банковскому счету «Пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка, которые состоят из начисления процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете, страхование заемщика за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, осуществление необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования, гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и пр. При этом в соответствии с пп. 1 п. 4 указанного заявления заемщик, подписывая его, указал, что он понимает и согласен с тем, что указанный пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга. Кроме того, данное заявление-оферта является одновременно заявлением на включением в Программы страхования «Все включено», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» АО, «ДМС Макс» от СК «Ренессанс Жизнь» ООО, «Критическое заболевание» от «Совкомбанк Жизнь» АО по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Указанным заявлением установлен размер платы за подключение выбранного пакета расчетно-гарантийных услуг в размере 49999 руб. Пунктом 5.3 заявления ФИО1 просил банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета, открытого в банке (л.д. 21об-22).
В разделе В заявления о предоставлении транша ФИО1 выразил желание на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями. Размер платы за программу составил 0,42% (2097,22 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы, факт страхования заемщика также подтверждается подписанным им заявлением на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 23-24,25-26).
Кроме того, заявление о предоставлении транша содержит в себе согласие заемщика на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, плата за который составляет 149 руб. ежемесячно (раздел Г, п.п. 1-3), а также согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», комиссия за подключение данной услуги составляет 24500 руб., плата за которую осуществляется в дату оплаты МОП ежемесячно, равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода.
В индивидуальных условиях потребительского кредита заемщик ФИО1 выразил согласие с тем, что при нарушении срока оплаты МОП по договору последний имеет право перейти в режим «Возврат в график». При этом также указано, что согласно общих условий комиссия за переход в указанный режим подлежит оплате согласно тарифам банка.
Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», сумма вознаграждения Банка составляет: п.1.11.4 «гарантия минимальной ставки 6,9» - 4,9% от ссудной задолженности по кредиту; п. 1.16.14 «пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» - 49 999 рублей; комиссия за сопровождение услуги «Режим «возврат в график» - 590 рублей (л.д. 32-33)..
Таким образом, заемщик ФИО1 был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствует его подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении-оферте на открытие банковского счета, заявлении на предоставление транша. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.
В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.
Из представленного расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 617402,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 492500 рублей, просроченные проценты 117240 руб., страховая премия 926 руб., иные комиссии 2684,58 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 236,95 руб., неустойка на просроченную ссуду 167,21 руб., неустойка на просроченные проценты 3050,89 руб. (л.д.39 оборот- л.д. 61).
Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.
Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании с ответчика суммы задолженности, вытекающей непосредственно из кредитного договора: основной долг в размере 492500 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 117240,46 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 236,95 руб.
Из представленных Банком документов, в том числе заявления на включение в программу добровольного страхования, как указывалось выше, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вступил в программу страхования в рамках кредитного договора №, ознакомлен с условиями добровольного страхования, памяткой.
Из представленного истцом расчета, выписки по счету следует, что оплата за подключение программы добровольного страхования истцом произведена в сумме 74573,16 руб. (6 платежей по 12428,86 руб., задолженность при полной стоимости услуги 75499,92 руб. (2097,22 руб. х 36 месяцев) составляет 926,76 руб.
Учитывая указанные обстоятельства, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по уплате страховой премии в размере 926,84 руб.
Банком к взысканию заявлена задолженность, именуемая «иные комиссии», в размере 2684,58 руб.
Из представленного расчета следует, что в группу «иные комиссии» входит задолженность за подключение и действие услуг: «гарантия минимальной ставки», «возврат в график», комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный, предусмотренные тарифами Банка, которые были подключены заемщиком (что следует из указанных ранее документов), в связи с чем указанная задолженность в размере 2684,58 руб. (300,74 руб. – плата за услугу «Гарантия минимальной ставки» (6 платежей по 4033,21 руб., полная стоимость услуги 24500 руб.), 613,84 руб. - плата за пакет услуг Элитный (6 платежей по 8230,86 руб., полная стоимость услуги 49999 руб.), 1770 руб. – плата за услугу «Возврат в график» (590 руб. х3 месяца) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Также с ответчика подлежит взысканию комиссия за дистанционное обслуживание в сумме 596 руб., задолженность по которой сложилась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (149 руб. х 4 месяца).
Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Исходя из просительной части искового заявления, Банком заявлена к взысканию с ответчика неустойка на просроченную ссуду в размере 167,21 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 3050,89 руб.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых.
Согласно статье 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК суд не усматривает, так как подлежащая уплате неустойка за просрочку в размере 167,21 руб. и 3050,89 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 9374,03 руб. (л.д. 8).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 617402,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 4925000 руб., просроченные проценты 117240,46 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 236,95 руб., страховая премия 926,84 руб., иные комиссии 2684,58 руб., комиссия за дистанционное обслуживание 596 руб., неустойка на просроченную ссуду 167,21 руб., неустойка на просроченные проценты 3050,89 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9374,03 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.
Мотивированное решение изготовлено 10.11.2023.
Судья О.В. Махрачева