УИД 74RS0001-01-2022-004966-78

Дело № 2-195/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Ткачевой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» (далее по тексту – АО «ГСК «Югория») о защите прав потребителя, в котором просит признать нарушающим его права как потребителя п. 1.5 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом №835 от 21.12.2021 года, в части применяемых понятий «Тотальное повреждение» и «Экономическая нецелесообразность». Также просит установить страховую сумму по страхованию риска «Ущерб» на дату заключения договора добровольного комплексного страхования автотранспортных средств <данные изъяты> от 14.03.2022 года в размере 2278542,09 руб. и выдать направление на восстановительный ремонт с проведением ремонтных работ в отношении застрахованного автомобиля Volkswagen <данные изъяты>

В обоснование требований ФИО1 ссылается на неправомерность отказа страховщика АО «ГСК «Югория» в производстве восстановительного ремонта застрахованного автомобиля по наступившему 14 мая 2022 года страховому событию в виде дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в <...>, по вине водителя ФИО2 Страховщиком АО «ГСК «Югория» установлено тотальное повреждение транспортного средства, исходя из страховой суммы в размере 1313730 рублей и рыночной стоимости поврежденного автомобиля в аварийном состоянии на специализированных торгах, организованных страховщиком. Считает, что установленная по договору страхования автомобиля <данные изъяты> от 14.03.2022 года страховая сумма в размере 1327000 рублей является явно заниженной, и не соответствовала действительной цене застрахованного транспортного средства, которая на дату страхования составляла 2278542,09 руб. При страховании имущества страховщик обязан был провести экспертизу по определению действительной (рыночной) стоимости автомобиля на дату страхования. Формулировку «Экономическая нецелесообразность» считает некорректной, нарушающей права потребителя, так же как и определение «Тотальное повреждение».

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании настаивали на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске и дополнительных письменных обоснованиях, ссылаясь на недобросовестные действия страховщика при урегулировании убытка по наступившему в период действия договора страхования страхового случая.

Истец ФИО1 пояснил суду, что при заключении договора страхования не знал действительную рыночную стоимость своего транспортного средства. В результате ДТП автомобиль получил повреждения, которые не влекут конструктивную гибель транспортного средства, о проводимых страховщиком торгах не был уведомлен.

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал, поддержал письменный отзыв, содержащий доводы о правомерности действий страховой компании, ссылаясь на отсутствие нарушений прав потребителя, который до наступления страхового случая был согласен с условиями договора страхования и не изъявлял желания изменить страховую сумму. Выдача направления на ремонт невозможна в виду наличия конструктивной гибели транспортного средства при любом размере страховой суммы.

Третье лицо ФИО5 в судебном заседании поддержала позицию истца, являющегося её супругом, пояснив, что при осуществлении у ответчика агентской деятельности куратор ФИО6 не разрешила страховать автомобиль по рыночной стоимости при заключении договора страхования 14 марта 2022 года.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Заслушав явившихся лиц и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного ФИО1 иска к АО «ГСК «Югория».

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Частью 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 Гражданского кодекса РФ).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» в отношении автомобиля <данные изъяты>, заключался с 25 марта 2019 года ежегодно договор добровольного комплексного страхования автотранспортных средств по рискам:

- «Ущерб» (п. 3.1.1. Правил): ДТП (наезд, столкновение, опрокидывание); ДТП с иным участником, где виновник другой участник, падение предмета, в том числе, снега и льда; противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ); стихийные бедствия; повреждение ТС камнями; пожар, взрыв; терроризм; повреждение животными, авария;

- Хищение ТС: хищение без утраты ключей и документов (п. 3.6.6. Правил);

- Дополнительное оборудование застраховано по тем же страховым риска, что и ТС (п. 3.3. Правил);

- Гражданская ответственность (п. 3.2.1 Правил);

- Дополнительные расходы «Надежность»;

- Несчастный случай по паушальной системе (п. 3.4.1., 6.4.2. Правил).

В первоначально заключенном договоре добровольного страхования, оформленного полисом КАСКО с программой страхования «Классик» серии №04(7-2)-1282365-19/19, страховая сумма составляла 1639000 рублей, страховая премия – 51300 рублей.

В последующих договорах страховая сумма и страховая премия изменялись в сторону уменьшения.

По заключенному 14 марта 2022 года договору добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, оформленного полисом КАСКО с программой страхования «Классик» серии <данные изъяты>, размер страховой суммы составил 1327000 рублей, размер страховой премии - 43200 рублей (л.д. 18).

Срок действия договора страхования сторонами определен с 00 ч. 00 мин. 26.03.2022г. по 23 ч. 59 мин. 25.03.2023 г.

Тип страховой суммы – неагрегатная-изменяющаяся, без франшизы. Форма выплаты – ремонт на СТОА дилера по направлению Страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Без учета износа.

14 мая 2022 года в 08 час. 30 мин. в районе дома №18/1 по ул. Воровского в г. Челябинске произошло дорожно-транспортное происшествие с участием застрахованного автомобиля <данные изъяты>, под управлением истца ФИО1, и автомобиля <данные изъяты>, под управлением ФИО2 (3-го лица), по вине последней, нарушившей п. 13.4 ПДД РФ (л.д. 85).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

16 мая 2022 года истец ФИО1 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о страховом событии и страховой выплате.

18 мая 2022 года АО «ГСК «Югория» произведен осмотр транспортного средства, составлен Акт осмотра №019/22-0001489.

23 мая 2022 года истцу ФИО1 выдано направление на ремонт <данные изъяты> от 19 мая 2022 года на СТОА в ООО Компания «Техноцентр».

24 мая 2022 года ООО Компания «Техноцентр» подготовлен заказ-наряд <данные изъяты>, в соответствии с которым стоимость ремонта автомобиля <данные изъяты>, составила 1034187 руб. 52 коп.

Страховщик АО «ГСК «Югория» на основании п. 1.5 Правил страхования принял решение об экономической нецелесообразности ремонта автомобиля <данные изъяты>, и организовал специализированные торги по реализации поврежденного транспортного средства.

По результатам проведенных специализированных торгов определена стоимость застрахованного транспортного средства в аварийном состоянии на дату ДТП, которая согласно гарантийного письма ООО «Прайм» от 06 июня 2022 года о готовности приобрести поврежденный автомобиль <данные изъяты> составляет 1368783 рубля.

07 июня 2022 года АО «ГСК «Югория» письмом уведомило ФИО1 о том, что в соответствии с Правилами страхования ремонт транспортного средства признан экономически нецелесообразным, а также о возможности передачи годных остатков транспортного средства Страховщику и выплате полной страховой суммы (с учетом предусмотренных договором вычетов и франшиз).

08 июля 2022 года ФИО1 направил в адрес АО «ГСК «Югория» претензию с требованием об осуществлении ремонта застрахованного автомобиля Volkswagen <данные изъяты>, и выплате стоимости услуг эвакуации в размере 2000 рублей и стоимости услуг эксперта в размере 3000 рублей, которая АО «ГСК «Югория» оставлена без удовлетворения, о чем ФИО1 уведомлен письмом от 08 июля 2022 года.

22 августа 2022 года ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, предоставив экспертное заключение ООО «Центр экспертизы СЮРВЕЙ» №0790-22/Корр от 09.08.2022 года (л.д. 40-43), согласно которого рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты>, по состоянию на 14 марта 2022 года составляла 2278542,09 руб.

Истец ФИО1 считает, что страховщик АО «ГСК «Югория» не выполнил своих обязательств по установлению действительной рыночной стоимости транспортного средства при заключении 14 марта 2022 года договора добровольного комплексного страхования автотранспортных средств <данные изъяты>

Договор добровольного страхования заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных Приказом №835 от 21.12.2021 года.

Пунктом 1.3 Правил страхования предусмотрено, что по соглашению сторон отдельные положения настоящих Правил могут быть исключены, изменены или дополнены положениями, не противоречащими действующему законодательству РФ, при заключении договора страхования или в период (срок) его действия до даты наступления страхового случая.

Пункт 1.5. Правил страхования содержит применяемые по договору страхования термины и понятия, в число которых входят оспариваемые истцом понятия «Тотальное повреждение» и «Экономическая нецелесообразность».

Под «Тотальным повреждением» понимается повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (заказ-наряд, счет, смета) может принять решение об экономической нецелесообразности его ремонта.

«Экономическая нецелесообразность» - это случаи, при которых указанная в заказ-наряде (смете, счете) СТОА Страховщика стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС. Экономическая нецелесообразность ремонта не может устанавливаться на основании заключения экспертизы (оценки), проводимой по заказу Страхователя или на основании заказ-наряда (счетов, сметы) СТОА Страхователя, если это прямо не предусмотрено договоров страхования. При этом под экономической нецелесообразностью также понимаются случаи, когда стоимость восстановительного ремонта по одному или нескольким неурегулированным страховым событиям превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления самого позднего из заявленных страховых случаев в соответствии с п. 6.7, 6.8 настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС.

Правила страхования содержат также права страхователя, в число которых входит участие в определении страховой суммы, устанавливаемой по договору страхования (п. 12.1.1.), выбор условий страхования (п. 12.1.2.) и другие.

На основании п. 6.8.1. Правил постоянная страховая сумма - по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб», «Хищение», «ДО» не зависит от срока страхования и может быть уменьшена в соответствии с п. 6.7.1,6.7.2, 16.2.3 настоящих Правил.

Пунктом 6.8.2. Правил предусмотрено, что изменяющаяся страховая сумма - по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении ТС, «Хищении» снижается в течение срока страхования с даты его начала до даты страхового случая: для ТС со сроком эксплуатации на дату события менее 1 года - на 6 % от первоначальной суммы за 1 (первый) месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1% за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для ТС со сроком эксплуатации на дату события более 1 года - на 1 % от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Страховая сумма при тотальном повреждении или хищении ДО уменьшается в течение срока страхования на 1,5% за каждый полный месяц действия договора страхования. Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок изменения размеров страховых сумм. Если договором страхования не предусмотрено иное, по рискам «Ущерб», «Хищение», «ДО» страховая сумма считается изменяющейся.

В соответствии с абз. 8 п. 1.5 Правил страхования при принятии решения об экономической нецелесообразности ремонта предусмотрен специальный режим возмещения ущерба «Тотальное повреждение» (п. 16.2 Правил страхования).

Согласно п. 16.2.1. Правил при условии, что поврежденное ТС остается у Страхователя в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО» за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования; в) стоимости поврежденного ТС.

При условии передачи поврежденного ТС Страховщику в размере страховой суммы, установленной в договоре страхования, согласно и с учетом пунктов 6.8.1-6.8.2. настоящих Правил, по риску «Ущерб» или «Полное КАСКО», за вычетом: а) произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании); б) франшиз, установленных в договоре страхования (п. 16.2.2. Правил).

Пунктом 16.2.3. Правил предусмотрено, что при тотальном повреждении застрахованного ТС размер страховой выплаты определяется за вычетом стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре принимаемого на страхование ТС (если такой осмотр ТС проводился) и зафиксированных в акте осмотра (в случае если Страхователь не представил ТС для повторного осмотра Страховщику после устранения указанных повреждений), а также за вычетом ранее произведенных выплат за повреждения, после устранения которых Страхователь не представил ТС для осмотра (за исключением случаев, когда застрахованное ТС было направлено на ремонт Страховщиком).

Из установленных судом обстоятельств следует, что договор страхования от 14 марта 2022 года заключен сторонами на основании заявления истца и в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом №835 от 21.12.2021 года, утвержденными страховщиком, и являющимися неотъемлемой частью договора страхования, при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Обстоятельства того, что при урегулировании убытка по страховому событию от 14 мая 2022 года страховщиком АО «ГСК «Югория» было признано экономически нецелесообразным проводить восстановительный ремонт застрахованного транспортного средства, не свидетельствуют о нарушении прав страхователя ФИО1

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном заблуждении относительно природы договора страхования КАСКО, его условий, учитывая, что условия договора изложены четко, ясно и понятно, возможности иного их толкования не допускают, каких-либо возражений по вопросу заключения данного договора истцом не выражалось.

Из анализа представленных в материалы дела доказательств следует, что истцом также не представлено доказательств не предоставления полной и достоверной информации об условиях заключаемого договора и того, что действия ответчика при заключении договора были направлены на введение истца в заблуждение.

Более того, при необходимой степени заботливости и осмотрительности истец в случае неприемлемости условий договора мог отказаться от его подписания либо предпринят меры по урегулированию вопроса о размере страховой суммы до наступления страхового события.

Суд также обращает внимание на то, что заключением договора страхования занималась супруга истца, являющаяся страховым агентом страховщика.

Условия Правил страхования, предусматривающие при расчете страхового возмещения применение «Тотального повреждения» и «Экономической нецелесообразности», не противоречат требованиям закона, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленного ФИО1 иска к АО «ГСК «Югория» о признании нарушающим права потребителя п.1.5 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом №835 от 21.12.2021 года, в части применяемых понятий «Тотальное повреждение» и «Экономическая нецелесообразность».

Требование истца об установлении страховой суммы на дату заключения договора добровольного комплексного страхования автотранспортных средств №<данные изъяты> от 14.03.2022 года в размере 2278542,09 руб. и выдаче направления на восстановительный ремонт с проведением ремонтных работ в отношении застрахованного автомобиля <данные изъяты>, также не могут быть удовлетворены, поскольку возможность изменения страховой суммы после наступления страхового случая в силу действующего законодательства и Правил страхования исключена, а до наступления страхового события страхователь не предпринимал действий по изменению размера страховой суммы.

Выдача направления на ремонт противоречит условиям договора страхования и Правилам страхования, так как при тотальном повреждении транспортного средства предусмотрен специальный режим возмещения ущерба.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, к акционерному обществу «Группа страховых компаний «Югория» о признании нарушающим права потребителя п. 1.5 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом №835 от 21.12.2021 года, в части применяемых понятий «Тотальное повреждение» и «Экономическая нецелесообразность»; установлении страховой суммы на дату заключения договора добровольного комплексного страхования автотранспортных средств <данные изъяты> от 14.03.2022 года в размере 2278542,09 руб.; выдаче направления на восстановительный ремонт с проведением ремонтных работ в отношении застрахованного автомобиля <данные изъяты>, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме,

Председательствующий: Самойлова Т.Г.