УИД 21RS0023-01-2021-003226-09
-----
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июня 2022г. адрес
Ленинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С.Л.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
с участием истицы ФИО2, представителя истца ФИО4, действующего на основании ордера от дата, представителя ответчика ФИО6, действующей на основании доверенности от 15.04.2022
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 ФИО8 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования
установил:
Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования. Исковые требования мотивированы тем, что датаг. между сторонами в пользу третьего лица как выгодоприобретателя ПАО Сбербанк был заключен договор личного страхования. Согласно п.1.1 договора предметом явились имущественные интересы супруга истца ФИО2- ФИО1, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. Согласно п.1.3 страховым случаем признавалась – смерть (абз.2 п.3.3.1 «а» Правил страхования при ипотечном кредитовании). датаг. застрахованному лицу ФИО1 был причинен тяжкий вред здоровью, повлекший по неосторожности смерть. В отношении ФИО7 возбуждено уголовное дело в связи с тем, что он нанес 1 удар ножом ФИО1 в область передней внутренней поверхности левого бедра. датаг. от обильной кровопотери ФИО1 скончался. Истица обратилась к ответчику за страховой выплатой. Ответчик отказал в выплате со ссылкой на п.2.6.2 договора и п.дата Правил. Смерть застрахованного лица ФИО1 была вызвана противоправными действиями ФИО7 и произошла не по вине первого. Истица со ссылкой на ст. 943 ГК РФ и пункты договора просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 1 800 523,78 руб.
Определением суда от дата в производство суда принято уточненное исковое заявление, истица просит взыскать:
- с АО «СОГАЗ» в пользу третьего лица ПАО Сбербанк страховой выплаты задолженности ФИО2 ФИО9 по кредитному договору ----- от дата в размере 1 800 523 руб. 78 коп., убытки за несвоевременную выплату страховой выплаты- 291 061 руб. 80 коп.;
- АО «СОГАЗ» в пользу истицы ФИО2 штраф за неисполнение требований потребителя в размере 900 261 руб. 89 коп., компенсацию морального вреда – 100 000 руб.
В ходе судебного заседания истица ФИО2, представитель истца ФИО4 исковые требования в уточненном варианте поддержали в полном объеме, повторно привели суду.
Представитель ответчика ФИО6 в адрес суда представила возражение, считает исковые требования истца необоснованные и не подлежат удовлетворению, просила отказать, поскольку произошедшее событие не подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям договора в связи с нахождением застрахованного лица в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения.
Третье лицо Волго- Вятский Банк ПАО Сбербанк в адрес суда представил отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав, что выгодоприобретателем по договору страхования согласно п. 2.5 страхового полиса как на дата, так и на текущий момент является ПАО Сбербанк. Заемщиком кредит не погашен, по состоянию на дата задолженность по кредитному договору составляет 2 147 603,85 руб.
Третьи лица Служба финансового уполномоченного, Национальный банк ЧР извещены, в суд явку представителей не обеспечили.
Третье лицо ФИО7 извещен, отсутствует по уважительной причине, отбывает наказание в местах лишения свободы.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Страховое правоотношение регулируется главой 48 ГК РФ.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2).
Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ч.1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч.3).
В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами.
Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.
Судом установлено, что дата между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (Созаемщики) заключен кредитный договор ----- (Индивидуальные условия кредитования), по условиям которого был предоставлен Кредит «Приобретение готового жилья» на сумму 1 876 974 руб. под 11,50% годовых на срок 240 мес.
дата между ФИО1 и АО "СОГАЗ" заключен Полис страхования при ипотечном кредитовании, выдан Полис ----- -----.
Страхование осуществляется на основании Заявления страхователя от дата и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании Страховщика.
датаг. в период действия договора страхования, страхователь ФИО1, дата. рождения, умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным органом ЗАГС Москвы ----- и справкой о смерти ----- от дата.
Его смерть наступила в результате умышленного причинения тяжкого вреда здоровью, опасного для жизни человека, с применением предмета, используемого в качестве оружия, повлекшее по неосторожности действиями ФИО7, что установлено приговором Петровского районного суда адрес от дата.
Приговором Петровского районного суда адрес от дата ФИО7 осужден по ч.4 ст. 111 УК РФ и ему назначено наказание в виде лишения свободы на срок ----- мес. с отбыванием наказания в исправительной колонии строгого режима.
Апелляционным определением судебной коллегии по уголовным делам Московского городского суда от дата приговор оставлен без изменения, а апелляционная жалоба- без удовлетворения.
Приговор вступил в законную силу дата.
дата истица обратилась с заявлением в адрес ответчика о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи со смертью ФИО1, представив запрашиваемые документы.
Однако страховая компания не признала случай страховым и дата отказала в выплате страхового возмещения, в связи с нахождением застрахованного лица в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения в соответствии с п. 2.6.2 договора.
Пунктом 1.2 полиса страхования предусмотрено, что застрахованным лицом является ФИО1
Согласно п.п. 1.4, 1.5 полиса страхования по настоящему договору страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по Кредитному договору на дату заключения договора и составляет 1 800 523,78 руб., страховая премия - 6 661,94 руб.
Пунктом 2.1.1 полиса страхования предусмотрено, что договор вступает в силу с дата и действует 12 мес.
В соответствии п. 1.3 полиса страхования страховые случаи (риски):
- «Смерть» (абз. 2 п. 3.3.1. «а» Правил страхования);
- «Утрата трудоспособности (инвалидность)» (абз. 2 п. 3.3.1 «в» Правил).
В соответствии п. 2.5 Выгодоприобретателем в пределах неисполненных обязательств по (с учетом процентов) по Кредитному договору ----- от дата, определенных на дату осуществления страховой выплаты назначается ПАО «Сбербанк». Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю-1 выплачивается Страховщиком Застрахованному лицу, либо в случае его смерти законному наследнику (-ам).
Согласно п.2.6.2 страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Случай, произошедший с Застрахованным лицом не признается страховым, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 0,5 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разняться, то за основу берется большее значение.
Согласно заключения эксперта ----- от дата, проведенного в помещении танатологического отделения ----- Бюро судмедэкспертизы адрес, при судебно-химическом исследовании крови, почке трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови- 1,2%, в почке 0,8 %. Данные концентрации этанола в крови обычно у живых лиц могут соответствовать легкой степени опьянения (л/адрес).
В соответствие с п. 3.8.1. «г» Правил страхования страховыми случаями не являются события, произошедшие при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.
В соответствие с п.2.6.2. Договора страхования страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, наркотического или токсического опьянения, кроме случаев, когда Застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц. Случай, произошедший с Застрахованным лицом не признается страховым, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 0,5 промилле, при этом если имеется более 2 показателей и они разняться, то за основу берется большее значение.
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Таким образом, приговором суда установлено, что ФИО7 и ФИО1 распивали настойку, непосредственно перед наступлением смерти застрахованное лицо – ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения. При судебно-химическом исследовании крови, почке трупа ФИО1 обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови- 1,2%, в почке - 0,8 %. Согласно договора страхования, случай, произошедший с Застрахованным лицом не признается страховым, если уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 0,5 промилле, при этом если имеется более 2 показателей и они разняться, то за основу берется большее значение.
При заключении договора страхования стороны в силу ст. ст. 943, 934 ГК РФ договорились о том, что любое событие, произошедшее с застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения, страховым случаем не является, материалами дела подтверждено, что непосредственно перед наступлением смерти застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, что подтверждается заключением эксперта ----- от дата.
Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Согласно п. 3.8.1 Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных председателем Правления общества "СОГАЗ" дата и являющихся неотъемлемой частью договора страхования (Раздел 3 Страховые риски. Страховые случаи.), страховым случаем не является событие, произошедшее при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.
По условиям договора страхования событие, произошедшее с застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения, страховым случаем не является, при этом материалами дела подтверждено, что непосредственно перед наступлением смерти застрахованное лицо- ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения, то такое событие не является страховым случаем и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникает.
При этом суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае не имеет правового значения установление причинно-следственной связи между нахождением такого лица в состоянии опьянения и наступлением соответствующего события.
В ходе рассмотрения ни истицей ФИО2, ни представителем истца ФИО4 не заявлялось о пункте 3.8.1 Правил страхования как о несправедливом договорном условии.
Адвокат истца ФИО4, имеющий определенный уровень профессионализма, не представил доказательств того, что присоединение к разработанным и предложенным страховщиком условиям договора было вынужденным, либо не имелось реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с другими лицами на иных условиях и т.д.
Положения ст. 963, 964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил.
Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения указанных норм материального закона у суда не имеется.
Аналогичная правовая позиция сформулирована в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата.
При этом суд во внимание принимает и довод представителя ответчика ФИО6, которая указала, что в материалах по убытку нет доказательств именно насильственного введения алкоголя.
Доводы представителя истца ФИО4 о том, что причиной смерти явилось умышленное причинение смерти застрахованному лицу другим лицом, об отсутствии причинно-следственной связи между опьянением и наступившей смертью застрахованного лица, несостоятельны и основаны на неправильном применении норм материального права.
Следовательно, заявленное событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому правовые основания для возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем суд отзывает в удовлетворении иска.
Суд, руководствуясь приведенными выше правовыми нормами и условиями договора страхования, установил, что смерть застрахованного лица наступила во время его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, приходит к выводу о том, что АО "СОГАЗ" правомерно отказало истице в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем, и, как следствие, не усматривает оснований для взыскания убытков, компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховой суммы в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору ----- от дата в размере 1 800 523 руб. 78 коп., убытков за несвоевременную выплату страховой выплаты- 291 061 руб. 80 коп. ОТКАЗАТЬ.
В удовлетворении иска ФИО2 ФИО10 к АО «СОГАЗ» о взыскании штрафа за неисполнение требований потребителя в размере 900 261 руб. 89 коп., компенсации морального вреда – 100 000 руб. ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Мурадова С.Л.
Мотивированное решение составлено дата.
Решение01.07.2022