Решение по делу № 2-174/2023 от 28.06.2023 - об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

№2-174/2023

УИД 11RS0016-01-2023-000055-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе судьи Долгих Е.А.,

при секретаре судебного заседания Анисовец А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Выльгорт 28 июня 2023 года гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № от 15.12.2022 по обращению ФИО2, необоснованным и его отмене, отказе в удовлетворении требований ФИО2. В обоснование требований указано, что 15.12.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 вынесено решение № о взыскании в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере 170 454 рублей 50 копеек. Страховщик не согласен с указанным решением финансового уполномоченного. 13.02.2020 ФИО3 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк», по условиям которой страховым случаем является смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

До даты заполнения заявления, 01.05.2018 ФИО3 установлен диагноз «<данные изъяты>. Причиной смерти ФИО3 явились заболевания: <данные изъяты>». Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО3 страховым случаем не является и не влечет у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. В рамках рассмотрения заявления ФИО2, экспертной организацией ООО «МАРС» проведена экспертиза. Финансовым уполномоченным неверно истолкованы выводы экспертного заключения ООО «МАРС», которые, помимо прочих документов подтверждают факт установления застрахованному лицу ФИО3 диагноза стенокардия. Кроме того, вынесенным решением нарушены права выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк». При рассмотрении обращения ФИО2 финансовый уполномоченный не установил, имеется ли задолженность застрахованного лица перед банком по кредитному договору. Между тем, согласно справке-расчету № от 19.05.2021 задолженность ФИО3 на дату ее смерти составляет 312 092 рубля 65 копеек.

Определениями суда от 06.02.2023, 17.03.2023 и 18.05.2023 к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ПАО «Сбербанк», ООО «Марс» и ФИО4

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении и дополнениях к нему.

Заинтересованное лицо ФИО2, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО6 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, указав, что оснований для отмены оспариваемого решения не имеется.

Заинтересованные лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг АНО «СОДФУ» ПАО «Сбербанк», ООО «Марс» и ФИО4 надлежащим образом извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения представителей заявителя и заинтересованного лица, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» на основании правил комбинированного страхования №, а также условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-05.

13.02.2020 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 340 909 рублей на срок 60 месяцев.

На основании письменного заявления от 13.02.2020, ФИО3 включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №, со сроком страхования 60 месяцев.

Страховая сумма по указанному договору составляет 340 909 рублей, страховая премия – 40 909 рублей, которая списана со счета ФИО3 <дата>.

В соответствии с п.1 указанного заявления, договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

ФИО3 умерла <дата>, что подтверждается записью акта о смерти № от <дата>.

В справке о смерти № от <дата> в качестве причины смерти ФИО3 указано: острая респираторная недостаточность; коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован.

Из материалов наследственного дела, заведенного к имуществу ФИО3 следует, что в права наследования в отношении принадлежащего ей имущества вступили сын – ФИО2 и дочь – ФИО4

В связи со смертью ФИО3 <дата> ее наследники обратились в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения по договору страхования, приложив необходимые документы.

Ответами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 и ФИО2 отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что событие нельзя признать страховым случаем.

Также в указанных ответах содержится указание на то, что подписав заявление на подключение к программе страхования 13.02.2020 застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования (далее - условия Программы страхования). При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено. Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления - 01.05.2018 ФИО3 установлен диагноз: <данные изъяты> Согласно справке о смерти № от <дата>, причиной смерти ФИО3 явились: <данные изъяты>. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ФИО2 24.08.2022 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности осуществить перечисление страхового возмещения в размере 340 909 рублей в связи со смертью ФИО3

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования на основании договора на оказание экспертных (оценочных) услуг (экспертное обслуживание) № от 12.12.2021, и заявки на проведение экспертизы №№ от 25.11.2022 ООО «Марс» поручено проведение медицинской экспертизы.

Из экспертного заключения ООО «Марс» от 01.12.2022 №, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, следует, что предоставленные документы подтверждают факт наступления смерти застрахованного лица в период действия договора страхования, что отвечает определению страхового риска «Смерть», приведенному в условиях участия.

Предоставленные документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № от 15.12.2022 требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования удовлетворены частично.

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата по договору страхования в размере 170 454 рублей 50 копеек.

Не согласившись с указанным решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с рассматриваемым заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд руководствуется следующим.

Пунктом 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Соответственно, обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает исключительно при наступлении предусмотренного договором страхового случая (п. 3.1.2 условий участия).

В п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ также закреплено, что условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае) указывается в договоре страхования.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 20 от 27.06.2013, страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Президиум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), указал, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. При этом подлежат применению ст.421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, ст. 942 Гражданского кодекса РФ о его существенных условиях, ст. 9 Закона об организации страхового дела. Также Верховным Судом Российской Федерации указано, что подлежит применению ст. 431 Гражданского кодекса РФ о толковании условий договора, которые устанавливаются путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая положения приведенных норм, выплата страхового возмещения по договору страхования, может быть произведена исключительно при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования от 13.02.2020.

Как указано выше, между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №№ от <дата>. В рамках соглашения № ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

ФИО3 13.02.2020 включена в список застрахованных лиц по договору страхования на основании заявления на включение в программу страхования.

В соответствии с условиями, договор страхования – соглашение между страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и страхователем ПАО Сбербанк по программе страхования. В соответствии с п. 3.1, 3.1.1 условий страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом). Застрахованное лицо – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, а выгодоприобретатель – лицо в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно п. 1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту 1.1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 заявления на страхование, для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

По специальному страховому покрытию согласно пункту 1.3 заявления на страхование, для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 заявления на страхование страховыми рисками являются: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Также пунктом 2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, в том числе лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) имелись либо имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Пунктом 2.2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления на страхование, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (-ым) в пункте 2.1 заявления на страхование.

В соответствии с условиями соглашения страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Пунктом 4.6 соглашения предусмотрено, что договоры страхования, могут заключаться в том числе на случай наступления смерти застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования (подпункт 4.6.1 Соглашения).

Согласно пункту 9.2 соглашения страховая выплата по страховым рискам, указанным в подпунктах 4.6.1 - 4.6.4, подпунктах 4.6.7 - 4.6.8 данного соглашения, устанавливается равной страховой сумме.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В ходе рассмотрения обращения ФИО2 по факту наступления смерти его матери финансовым уполномоченным на основании пункта 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» принято решение об организации независимой медицинской экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «Марс».

Из заключения ООО «Марс» № № и представленной медицинской документации следует, что 02.07.2017 ФИО3 установлен диагноз «<данные изъяты>.

04.10.2017 ФИО3 установлен диагноз «другие доброкачественные новообразования кожи верхней конечности, включая область плечевого сустава». Применен код МКБ-10 D23.6. Сопоставляя эти данные с выпиской из амбулаторной карты ГБУЗ «Сыктывкарская городская поликлиника <данные изъяты>

01.05.2018 при оказании ФИО3 медицинской помощи бригадой скорой медицинской помощи установлен диагноз «<данные изъяты>». Более данный диагноз в медицинских документах не встречается. Стенокардия не является заболеванием, а представляет собой клинический симптом, проявляющийся <данные изъяты> <данные изъяты>

Согласно сведениями, изложенным в выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Сыктывкарская городская поликлиника №3», <дата> ФИО3 установлена <данные изъяты> Это дает основания отнести ФИО3 к категории лиц, в отношении которых предусмотрено заключение договора страхования только на условиях специального варианта страхового покрытия, включающего страховые риски: смерть и дистанционная медицинская консультация.

Предоставленные документы (медицинское свидетельство о смерти серии №, выписка из протокола патологоанатомического вскрытия № ГБУЗ Республики Коми «Патологоанатомическое бюро») подтверждают факт наступления смерти застрахованного лица от заболевания - <данные изъяты>

Предоставленные документы подтверждают факт наступления смерти застрахованного лица в период действия договора страхования, что отвечает определению страхового риска «Смерть», приведенному в условиях участия.

Предоставленные документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев.

Результаты проведенной ООО «Марс» независимой экспертизы положены в основу оспариваемого решения.

Руководствуясь приведенным заключением, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявленное потребителем событие является страховым случаем.

Обращаясь в суд с рассматриваемым заявлением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что финансовым уполномоченным неверно истолкованы выводы экспертного заключения ООО «Марс», которые, помимо прочих документов подтверждают факт установления застрахованному лицу ФИО3 диагноза <данные изъяты>

Также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает на то, что представленное заключение не отвечает установленным требованиям, поскольку у ООО «Марс» не имеется лицензии на проведение медицинских экспертиз.

В судебном заседании установлено и лицами, участвующими в деле не оспаривалось, что у ООО «Марс» отсутствует лицензия на осуществление медицинской деятельности.

Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» к полномочиям Правительства Российской Федерации в области лицензирования относит утверждение положений о лицензировании конкретных видов деятельности и принятие нормативных правовых актов по вопросам лицензирования (пункт 2 части 1 статьи 5). В соответствии с пунктом 46 части 1 статьи 12 данного Федерального закона медицинская деятельность (за исключением указанной деятельности, осуществляемой медицинскими организациями и другими организациями, входящими в частную систему здравоохранения, на территории инновационного центра "Сколково") подлежит лицензированию.

Во исполнение предоставленных федеральным законодателем полномочий Правительство Российской Федерации постановлением от 01.06.2021 №852 утвердило Положение, которое определяет порядок лицензирования медицинской деятельности, осуществляемой на территории Российской Федерации медицинскими и иными организациями, а также индивидуальными предпринимателями, и приложение к нему, содержащее перечень работ (услуг), составляющих медицинскую деятельность (далее - Перечень).

Федеральный закон от 21.11.2011 №323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» определяет медицинскую деятельность как профессиональную деятельность по оказанию медицинской помощи, проведению медицинских экспертиз, медицинских осмотров и медицинских освидетельствований, санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий и профессиональную деятельность, связанную с трансплантацией (пересадкой) органов и (или) тканей, обращением донорской крови и (или) ее компонентов в медицинских целях (пункт 10 статьи 2). Согласно статье 58 названного Федерального закона медицинской экспертизой является проводимое в установленном порядке исследование, направленное на установление состояния здоровья гражданина, в целях определения его способности осуществлять трудовую или иную деятельность, а также установления причинно-следственной связи между воздействием каких-либо событий, факторов и состоянием здоровья гражданина; ее виды: экспертиза временной нетрудоспособности; медико-социальная экспертиза; военно-врачебная экспертиза; судебно-медицинская и судебно-психиатрическая экспертизы; экспертиза профессиональной пригодности и экспертиза связи заболевания с профессией; экспертиза качества медицинской помощи.

В силу части 1 статьи 62 указанного Федерального закона судебно-медицинская и судебно-психиатрическая экспертизы проводятся в целях установления обстоятельств, подлежащих доказыванию по конкретному делу, в медицинских организациях экспертами в соответствии с законодательством Российской Федерации о государственной судебно-экспертной деятельности.

Объектами исследований в соответствии с Федеральным законом «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» являются вещественные доказательства, документы, предметы, животные, трупы и их части, образцы для сравнительного исследования, а также материалы дела, по которому производится судебная экспертиза (часть 1 статьи 10).

Регулируя вопросы организации и осуществления лицензирования, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» в части 2 статьи 12 предусматривает, что положениями о лицензировании конкретных видов деятельности устанавливаются исчерпывающие перечни выполняемых работ, оказываемых услуг, составляющих лицензируемый вид деятельности, в случае, если указанные перечни не установлены федеральными законами.

Применительно к включенным в Перечень работам по судебно-медицинской экспертизе вещественных доказательств и исследованию биологических объектов, судебно-медицинской экспертизе и исследованию трупа, судебно-медицинской экспертизе и обследованию потерпевших, обвиняемых и других лиц имеет место деятельность по разрешению вопросов, требующих специальных знаний в области медицины, которая, в свою очередь, подлежит лицензированию.

При этом в соответствии с пунктом 4 Положения о лицензировании медицинской деятельности (за исключением указанной деятельности, осуществляемой медицинскими организациями и другими организациями, входящими в частную систему здравоохранения, на территории инновационного центра "Сколково"), утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 01.06.2021 №852, медицинскую деятельность составляют работы (услуги) по перечню согласно приложению, которые выполняются при оказании первичной медико-санитарной, специализированной (в том числе высокотехнологичной), скорой (в том числе скорой специализированной), паллиативной медицинской помощи, оказании медицинской помощи при санаторно-курортном лечении, при трансплантации (пересадке) органов и (или) тканей, обращении донорской крови и (или) ее компонентов в медицинских целях, при проведении медицинских экспертиз, медицинских осмотров, медицинских освидетельствований и санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий.

Согласно пункту 5.2.77 Положения о Министерстве здравоохранения Российской Федерации, утвержденного постановлением Правительства Российской Ф от 19.06.2012 №608, к полномочиям Минздрава России относится принятие порядка проведения судебно-медицинской экспертизы и судебно-психиатрической экспертизы.

Порядок организации и производства судебно-медицинских экспертиз в государственных судебно-экспертных учреждениях Российской Федерации утвержден приказом Минздравсоцразвития России от 12.05.2010 №346н (Зарегистрировано в Минюсте РФ 10.08.2010 №18111) и регулирует вопросы организации и производства судебно-медицинской экспертизы, включая судебно-медицинскую экспертизу вещественных доказательств и исследование биологических объектов (биохимическую, генетическую, медико-криминалистическую, спектрографическую, судебно-биологическую, судебно-гистологическую, судебно-химическую, судебно-цитологическую, химико-токсикологическую), судебно-медицинскую экспертизу и исследование трупа, судебно-медицинскую экспертизу и обследование потерпевших, обвиняемых и других лиц (далее - экспертиза) в государственных судебно-экспертных учреждениях, экспертных подразделениях системы здравоохранения, имеющих лицензию на осуществление медицинской деятельности по соответствующим работам (услугам).

Таким образом, к медицинской деятельности, подлежащей лицензированию, относится деятельность по производству судебно-медицинских экспертиз.

Согласно Федеральному закону «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» судебная экспертиза - это предусмотренное законодательством Российской Федерации о судопроизводстве процессуальное действие, включающее в себя проведение исследований и дачу заключения экспертом по вопросам, требующим специальных знаний в области науки, техники, искусства или ремесла (абзац седьмой статьи 9).

Статьей 3 Федерального закона от 03.05.2010 №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» установлено, что правовой основой государственной судебно-экспертной деятельности наряду с процессуальными законами является (в частности) и законодательство Российской Федерации о здравоохранении.

Экспертное учреждение ООО «Марс» в рамках рассматриваемого дела судебную медицинскую экспертизу в рамках осуществления деятельности, подлежащей обязательному лицензированию не проводило.

Экспертное заключение № № изготовлено ООО «Марс» на основании договора на оказание экспертных (оценочных) услуг (экспертное обслуживание) №ДЭО от 12.12.2021, и заявки на проведение экспертизы №№ от 25.11.2022 ООО «Марс». Заказчиком исследования выступила автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Таким образом, к данным правоотношениям, возникшим между экспертным учреждением и автономной некоммерческой организацией «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не применяются требования, регулирующие производство судебных медицинских экспертиз, в том числе требования к лицензированию указанной деятельности.

Выражая несогласие с изготовленным ООО «Марс» экспертным заключением, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», наделенное соответствующим правом, ходатайство о проведении судебной медицинской экспертизы в ходе рассмотрения дела не заявляло.

Выполняя требования статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд неоднократно разъяснял заявителю право заявить такое ходатайство, однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказалось от назначения экспертизы, о чем указало в письменном заявлении.

Судом не установлено оснований для проведения указанной экспертизы по собственной инициативе, за счет средств федерального бюджета.

При разрешении заявленных требований, суд принимает во внимание заключение ООО «Марс» №№ поскольку оно проведено компетентными экспертами, имеющими значительный стаж работы в соответствующих областях экспертизы. Экспертиза проведена в соответствии с требованием закона, выполнена квалифицированными экспертами, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Указанное заключение является полным, обоснованным и мотивированным. В нем даны обоснованные и объективные ответы на поставленные перед экспертом вопросы и сделаны соответствующие выводы.

Выводы эксперта последовательны, не противоречат материалам дела и согласуются с другими доказательствами по делу. Формирование выводов эксперта производилось на основании представленных ему медицинских документов, с учетом нормативных актов, регламентирующих производство экспертиз.

Положенное в основу оспариваемого решения заключение является законным, обоснованным, в связи с чем, оснований для отмены решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, по указанным доводам, не имеется.

Согласно п. 3.13 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: 3.13.1. умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет; 3.13.2. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 3.13.3. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 3.13.4 гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно п. 3.14 указанных условий страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: 3.14.1. произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. 3.14.2. событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования. 3.14.3. сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности (лимит страхового обязательства) или иные ограничения, установленные договором страхования. При этом возможен частичный отказ в страховой выплате пропорционально превышению лимита/ограничения. 3.14.4. событие произошло с лицом, которое не является застрахованным лицом по договору страхования. 3.14.5. за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее права на ее получение. 3.14.6. по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. когда страховщик освобожден от страховой выплаты)».

Предоставленные в материалы дела документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти ФИО3, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев, в связи с чем, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 пришла к обоснованному выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 требований.

Исходя из изложенного, произошедшее с застрахованным лицом событие является страховым случаем по договору страхования в соответствии с его условиями, ст. 421, 431, 942 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела и разъяснениями по их применению, и влечет возникновения у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Также суд находит несостоятельными доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования необоснованно взыскано страховое возмещение в пользу ФИО2, при том, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк».

Из пункта 7.1 заявления на страхование следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно пункту 8.5 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, в том числе «Смерть», страхователь (выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события.

Как следует из пункта 8.6 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, в том числе «Смерть», страховщику должны быть представлены, в том числе заявление по установленной страховщиком форме, подписанное выгодоприобретателем (его представителем); в случае нескольких выгодоприобретателей - заявление должно быть предоставлено от каждого из выгодоприобретателей.

В соответствии с соглашением № ДСЖ-5 страхователем является ПАО «Сбербанк», а также выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору.

08.12.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в ПАО «Сбербанк» направлен запрос о предоставлении уведомлений, полученных ПАО «Сбербанк» о наступлении страхового события (Смерть застрахованного лица - ФИО3), заявления ПАО «Сбербанк» о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица и претензия о несогласии в принятым страховщиком решением (при наличии).

Ответ на данный запрос в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не поступил.

При этом из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк» проинформировано о наступлении страхового случая.

Документы, подтверждающие обращение ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Из заявления на страхование следует, что выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица также являются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Учитывая, что ПАО «Сбербанк» в установленном порядке не обращалось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о получении страховой выплаты, право требования страховой выплаты в полном объеме перешло к наследникам застрахованного лица.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону № от 17.05.2021, и свидетельством о праве на наследство по завещанию № от 15.06.2021 ФИО2 и ФИО4 являются наследниками ФИО3

Таким образом, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, разрешая заявленные требования пришел к правильному выводу о необходимости взыскания в пользу ФИО2 суммы страхового возмещения в размере 170 454 рубля 50 копеек (340 909 рублей 00 копеек / 2).

Согласно справке-расчету № от 19.05.2021 задолженность ФИО3 по кредитному договору № 13.02.2020 на дату ее смерти составляла 312 092 рубля 65 копеек. Указанная задолженность 27.06.2022 погашена в полном объеме.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного является законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством, а равно оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 №№ от <дата> незаконным, необоснованным и его отмене, отказе в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2023.

Судья Е.А. Долгих