86RS0002-01-2022-009822-95

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе:

председательствующего судьи Громовой О.Н.,

при секретаре Гаджиевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-442/2023 по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование требований указав, что 18 сентября 2018 года между ООО МФК «Е Заем» и ФИО1 был заключен договор займа, согласно которому ответчику был предоставлен заем в размере 30000 руб. сроком на 12 календарных дней с процентной ставкой 674,79 % годовых. 27 июня 2019 года между ООО МФК «Е Заем» и ООО «Долговые инвестиции» заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования к ФИО1 по договору займа от 18 сентября 2018 года перешли к ООО «Долговые инвестиции». 02 сентября 2020 года между ООО «Долговые инвестиции» и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требования, в том числе по договору займа от 18 сентября 2018 года. Ответчиком в установленный договором срок не были исполнены обязательства по возврату займа, что привело к просрочке на 270 календарных дней. Мировым судьей судебного участка № 1 Мегионского судебного района ХМАО – Югры был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от 18 сентября 2018 года, однако впоследствии по заявлению ответчика он был отменен. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа от 18 сентября 2018 года за период с 30 сентября 2018 года по 27 июня 2019 года в размере 78691,15 руб., из которых: 25180 руб. – основной долг, 50275,20 руб. – проценты, 3235,95 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2560,74 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Учитывая, что об уважительных причинах неявки в суд ответчик не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, что 07 мая 2018 года ФИО1 зарегистрировалась на официальном сайте займодавца ООО МФК «Е Заем» (https://www.ezaem.ru), ознакомившись при регистрации и подтвердив согласие с содержанием Общих условий договора микрозайма, Правил предоставления и обслуживания микрозаймов, Политики в отношении обработки и защиты персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, получила доступ к личному кабинету.

17 сентября 2018 года ФИО1, авторизовавшись в личном кабинете, направила заявку на получение займа, совершив действия по акцепту индивидуальных условий договора займа, направленных на указанный при регистрации электронный почтовый ящик заемщика и размещенных на официальном сайте займодавца ООО МФК «Е Заем», путем их подписания с использованием уникального SMS-кода (аналога собственноручной подписи), полученного на указанный заемщиком номер мобильного телефона.

Совершив указанные действия ФИО1 выразила согласие на заключение договора займа № 3076725008 (л.д.23-24), по условиям которого ответчику 18 сентября 2018 года путем перечисления на банковскую карту предоставлены денежные средства в размере 30000 руб. сроком на 12 дней под 674,79 % годовых. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится в последний день срока возврата займа, общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 36655 руб., из которых: 30000 руб. – сумма займа, 6655 руб. – сумма процентов (п.2, п.6 Индивидуальных условий).

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 (двадцать) процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1 (одна десятая) процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

В подтверждение исполнения условий договора займодавцем истцом представлена информация ООО «ЭйБиСи Технологии» о наличии в программно-аппаратном комплексе «Payneteasy» информации о платеже № 159937234 в размере 30000 рублей по договору займа от № 3076725008 от 18 сентября 2018 года (л.д.30).

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма ООО МФК «Е Заем» (л.д. 31-35) для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание в обществе. Проходя регистрацию, потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления и обслуживания микрозаймов, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Согласие на обработку персональных данных и на представление информации в бюро кредитных историй. Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами (п.2.2 Общих условий).

В случае принятия положительного решения о предоставлении микрозайма потенциальному клиенту/клиенту общество в течение одного дня с момента получения заявки направляет клиенту на зарегистрированный почтовый ящик электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их на веб-сайте общества в сети «Интернет» по адресу www.ezaem.ru. Также после подачи Заявки общество направляет клиенту SMS -сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями (п.2.13 Общих условий).

При акцепте потенциальным клиентом/клиентом Индивидуальных условий путем ввода SMS-кода, полученного им от общества на зарегистрированный номер, на сайте общества или отправки SMS-сообщения формата: «EZAEM ОК» Индивидуальные условия считаются акцептованными клиентом и подписанными аналогом собственноручной подписи согласно положениям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (п. 2.15 Общих условий).

В случае нарушения клиентом срока возврата микрозайма, проценты в размере, установленном Индивидуальными условиями договора микрозайма, п. 2.1.2, 4.4 настоящих Общих условий, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ подлежат начислению на сумму просроченного основного долга до фактической даты возврата Клиентом соответствующей суммы основного долга. Общество вправе в одностороннем порядке прекратить начисление клиенту процентов в период просрочки после достижения суммой таких начисленных процентов размера суммы основного долга. Если Клиентом нарушен срок возврата микрозайма, общество вправе также потребовать от клиента, заключившего договор микрозайма, уплаты пени в размере 20% годовых от суммы просроченного непогашенного основного долга в случае, если по условиям Индивидуальных условий договора микрозайма в период просрочки проценты на сумму микрозайма начисляются, или в размере 0,1 % в день от суммы просроченного непогашенного основного долга, если по условиям Индивидуальных условий договора микрозайма в период просрочки проценты на сумму микрозайма не начисляются (п.7.1, п. 7.2 Общих условий).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 2.1 статьи 3 названного закона в редакции от 23 апреля 2018 года, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции от 07 марта 2018 года, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (пункт 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (пункт 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (пункт 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

Суд отмечает, что Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование SMS-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в SMS-сообщении. Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

Согласно среднерыночным значениям о полной стоимости потребительского кредита (займа), опубликованным на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, установленном Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 апреля 2019 года № 54552, по категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения до 30 тыс. руб. включительно cроком до 30 дней включительно, в том числе до 30 тыс. руб., среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 612,914 % годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 817,219 % годовых.

Таким образом, полная стоимость потребительского кредита (займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) не превышала рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору потребительского займа ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Согласно информации о транзакциях (л.д. 88), ФИО1 01 октября 2018 года был внесен платеж в сумме 11475 руб., из которых: 4820 руб. – основной долг, 6655 руб. – проценты. Иных платежей заемщиком не производилось.

Как следует из п. 5.1.9 Общих условий договора микрозайма в исключительных случаях общество по своему усмотрению вправе предложить клиенту, имеющему просроченную задолженность перед обществом, заключить дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности по договору микрозайма. В таком случае общество направляет в адрес клиента по электронной почте соответствующее дополнительное соглашение к Индивидуальным условиями договора микрозайма, оформленное по правилам, установленным применительно к Индивидуальным условиям договора микрозайма. Клиент вправе акцептовать данное дополнительное соглашение путем совершения действий, указанных в нем (например, путем внесения первоначального платежа в размере и сроки, установленные дополнительным соглашением). С момента совершения клиентом действий по акцепту дополнительное соглашение считается заключенным. За заключение дополнительного соглашения о реструктуризации обществом может взиматься комиссия в размерах, установленных дополнительным соглашением. В случае нарушения клиентом условий заключенного с обществом дополнительного соглашения общество вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения дополнительного соглашения. В таком случае дополнительное соглашение утрачивает силу, применяются первоначальные Индивидуальные условия микрозайма, осуществляется перераспределение платежей, совершенных клиентом в период действия дополнительного соглашения, согласно первоначальным Индивидуальным условиям договора микрозайма и Общим условиям договора микрозайма.

19 ноября 2018 года ФИО1 было предложено совершить акцепт оферты ООО МФК «Е Заем» о реструктуризации задолженности по договору № 3076725008 от 18 сентября 2018 года (л.д.27-29).

В соответствии с условиями данного соглашения, по состоянию на 19 ноября 2018 года у заемщика перед кредитором имеется задолженность в общей сумме 46933,72 руб., из которых 30000 руб. - сумма основного долга, 16638,34 руб. - сумма процентов, 295,38 руб. - сумма неустойки. При этом акцепт условий соглашения (оферты) осуществляется заемщиком путем перечисления в пользу кредитора суммы в размере 14000 руб. до 20 ноября 2018 года.

Между тем, условия данного соглашения ФИО1 акцептованы не были, какие-либо платежи после 01 октября 2018 года ею не производились.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что 27 июня 2019 года между ООО МФК «Е Заем» и ООО «Долговые инвестиции» заключен договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-27/06/2019 (л.д.17-19 на обороте), по которому право требования задолженности по договору займа № 3076725008 перешло последнему (л.д. 20 на обороте).

02 сентября 2020 года ООО «Долговые инвестиции» по договору уступки прав требования (цессии) № 01 уступило право требования задолженности по договору займа № 3076725008 АО «Центр долгового управления» (л.д.15-17, 22).

Таким образом, в настоящее время истцу АО «Центр долгового управления» принадлежит право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 72), задолженность ответчика по договору займа № 3076725008 от 18 сентября 2018 года, образовавшаяся за период с 30 сентября 2018 года по 28 июня 2019 года составляет 78691,15 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 25180 руб., сумма задолженности по процентам за пользование займом – 50275,20 руб., штраф за просрочку уплаты задолженности – 3235,95 руб.

Согласно статье 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции от 23 апреля 2018 года, действовавшей на момент заключения договора займа, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч.1).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (ч.2).

Размер процентов, предъявленных к взысканию с ответчика, определен истцом с учетом внесенного ответчиком платежа, что не превышает размер процентов, установленных вышеназванными положениями закона.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям договора.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по договору займа, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

На основании ст. ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2560,74 руб. (л.д. 70).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» (<данные изъяты>) задолженность по договору займа № 3076725008 от 18 сентября 2018 года за период с 30 сентября 2018 года по 27 июня 2019 года в размере 78691,15 руб., из которых: 25180 руб. – основной долг, 50275,20 руб. – проценты, 3235,95 руб. – пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2560,74 руб., всего взыскать 81251,89 руб.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня получения копии решения подать в Нижневартовский городской суд заявление об отмене этого решения.

Также решение может быть обжаловано сторонами в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Нижневартовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Н. Громовая

Мотивированное решение составлено 02 февраля 2023 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»

Судья _____________О.Н. Громовая

Секретарь с/з _______ А.Г.Гаджиева

« ___ » _____________ 2023 г.

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле № 2-442/2023

Секретарь с/з ________ А.Г.Гаджиева