Решение по делу № 2-1-271/2022 от 10.06.2022 | Горномарийский районный суд (Республика Марий Эл)

дело № 2-1-271/2022 12RS0016-01-2022-000482-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 10 июня 2022 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Кидимова А.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кирилловой И.Г.,

с участием истца ФИО1

представителя истца – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с уточнённым иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты.

В обоснование заявленных требований указала, что с ДД.ММ.ГГГГ находилась в браке с ФИО4

10 июля 2019 года ФИО1 и ФИО4 с ПАО «Сбербанк» был заключён кредитный договор № на сумму 1530000 рублей на приобретение готового жилья. По указанному договору ФИО1 и ФИО4 являлись созаёмщиками.

При заключении кредитного договора был заключён договор страхования – страховой полис серии 3 МАСР101 № от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. В последующем договор страхования пролонгировался путём заключения отдельного договора.

01 октября 2021 года ФИО4 умер.

Согласно п. 4.1.1 договора страхования от 10 июня 2019 года страховыми случаями являются в том числе и смерть застрахованного лица.

Истцом ответчику были направлены документы, касающиеся наступления смерти ФИО4

15.11.2021 года истцом был получен ответ об отказе в получении страховой выплаты.

В соответствии с п. 9.11.1 Правил страхования № 0050. СЖ.01.00 утв. Приказом от 28.08.2020 № Пр/222-1 Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключает договора страхования, путем выдачи страховых полисов ежегодно.

Первоначально договор страхования был заключён ДД.ММ.ГГГГ сроком на 1 год, когда выдан страховой полис серии 3 МАСР101 № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем ФИО4 был выдан страховой полис «Защищенный заемщик ТМ» серии 33 № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выдан страховой полис 3 МЕФР101 №.

Датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица на основании Правил страхования. Период страхования по последовательно заключаемым договорам страхования в отношении застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним Договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица не превышает 90 календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ, в то время как отношения по страхованию жизни наступили 10.07.2019 года, когда и был выдан первый страховой полис 30 МАСР 101 №.

В связи с этим, срок страхования следует исчислять с 10.07.2019 года, т. е. с периода, когда был заключен первый договор страхования.

Таким образом, со дня заключения договора страхования до дня смерти прошло более 2 лет.

По состоянию на день смерти ФИО4 сумма задолженности составила 1049164 рубля 44 копейки.

Также истец оценивает причинённый ей моральный вред в размере 10000 рублей.

Кроме того, истец полагает необходимым взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.11.2021 по 18.03.2022 года в размере 35757 рублей 82 копейки и штраф в размере 538521 рублей 68 копеек.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» в свою пользу страховую выплату в размере 1049164 рублей 44 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.11.2021 по 18.03.2022 года в размере 35757 рублей 82 копейки и штраф в размере 538521 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2748 рублей.

В судебное заседание ответчик – ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания суду не заявлял.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требования ПАО «Сбербанк России» своего представителя не направил, о дате, месте и времени судебного заседания извещён надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания суду не заявлял.

С учётом мнения истца, его представителя и на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Истец ФИО1, её представитель – ФИО2 поддержали доводы искового заявления, просили удовлетворить.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В п. 1 ст. 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с ч.2 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

В соответствии с ч.3 ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2019 года между ФИО1, ФИО4 и ПАО «Сбербанк» был заключён кредитный договор № на сумму 1530000 рублей на приобретение готового жилья. По указанному договору ФИО1 и ФИО4 являлись созаёмщиками.

10.07. 2019 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО4 заключен договор страхования жизни (оформленный путем вручения страхового полиса серии 3МАСР101 №) на срок ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

10.07.2020 года между ними заключен договор страхования жизни (страховой полис серии 33 №) со сроком страхования с 10.07.2020 года по 09.07.2021 года.

11.06.2021 года между этими же сторонами заключен договор страхования жизни (страховой полис серии 3МЕФР101 №) по программе "Защищенный заемщик" на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк в части кредитной задолженности, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится страхователь (его наследники). В соответствии с условиями договора страхования застрахованным лицом является ФИО4

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, покончив жизнь самоубийством.

Согласно справке о смерти № С-00519, причиной смерти ФИО4 явились асфиксия, самоповреждение преднамеренное путём повешения дома.

ФИО1 является его наследницей первой очереди, принявшей наследство по закону.

Истец направил в ООО «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО4

Ответчик в страховой выплате отказал, ссылаясь на непризнание заявленного события страховым случаем.

13.01.2022 года ФИО1 была направлена претензия в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование», однако претензия осталась без удовлетворения.

Рассматривая доводы истца о том, что договор страхования жизни, заключённый 10.07.2019 года между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО4 пролонгировался путём заключения отдельного договора, суд приходит к следующему.

Договор страхования жизни (оформленный путем вручения страхового полиса серии 3МАСР101 №) от 10.07.2019 года (далее Договор), заключён на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от 29 апреля 2019 года.

Согласно п. 4.2 Договора, страховая сумма составляет 1530000 рублей.

Согласно п. 4.4 Договора, страховая премия составляет 7527, 6 рублей.

Согласно п. 4.5 Договора, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 10.07.2019 года по 23 часа 59 минут 09.07.2020 года.

Договор страхования жизни (страховой полис серии 33 №) от 10.07.2020 года (далее Договор 2), заключён на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № <...> от 31 января 2020 года.

Согласно п. 4.1.6 Договора 2, страховая сумма составляет 1059490, 74 рублей.

Согласно п. 4.4 Договора 2, страховая премия составляет 4937, 00 рублей.

Согласно п. 4.5. Договора 2, срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 10.07.2020 года по 23 часа 59 минут 09.07.2021 года.

Договор страхования жизни (страховой полис серии 3МЕФР101 №) от 11.06.2021 года (далее Договор 3) заключён на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утверждённых приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № Пр/225-1 от 28.08.2020 года.

Согласно п. 4.6 Договора 3, страховая сумма составляет 1 053522, 60 рублей.

Согласно п. 4.3 Договора 3, страховой взнос составляет 5162, 26 рублей.

Согласно п. 4.13 Договора 3, на момент заключения Страхового полиса действует «1» период страхования, который длится с 10.07.2021 года по 09.07.2022 года.

Таким образом, из содержания перечисленных трех договоров усматривается, что они представляют собой последовательно заключенные самостоятельные сделки, предусматривающие различные условия, в том числе относительно установленных страховых сумм, премий и срока их действия.

Согласно пункту 9.11.1 Правил страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил

вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

ФИО4 умер 01.10.2021 года, то есть в период действия договора страхования жизни (страховой полис серии 3МЕФР101 №) от 11.06.2021 года.

На момент смерти ФИО4 указанный договор действовал менее двух лет.

Таким образом, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

Необходимо также указать, что по материалам дела дополнительных соглашений о продлении первоначально заключенного договора его сторонами заключено не было.

Кроме того, материалами дела с достоверностью подтверждается, что на момент смерти застрахованного лица первый и второй договоры страхования прекратили свое действие, в то время как, исходя из конструкции указанной правовой нормы, неосвобождение страховщика от производства страховой выплаты при совершении застрахованным лицом самоубийства обусловлено наличием к дате наступления страхового случая действующего (на протяжении не менее двух лет) договора страхования, учитываемого для целей страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Как производные от первоначального требования, не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ООО «Сбербанк Страхование Жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ ввиду отказа в удовлетворении иска понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Кидимов А.М.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2022 года.

Решение01.07.2022