Дело №2-334/2023 УИД № 36RS0020-01-2023-000210-46 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 марта 2023 года г. Лиски
Лискинский районный суд Воронежской области в составе
председательствующего – судьи Шевцова В.В.,
при секретаре Петрушиной А.Н.
рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО МФК «Центр Финансовой поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
УСТАНОВИЛ :
АО МФК «Центр Финансовой поддержки» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по договору займа №Z200911035013 от 20 июня 2021 года за период с 21 июня 2021 года по 10 января 2023 года в сумме 183867,50 рублей, из которых основной долг 73547 рублей, проценты за пользование займом и неустойка за период с 21 июня 2021 года по 10 января 2023 года в общей сумме 110320,50 рублей, а также расходы по госпошлине 4878 рублей. В обоснование иска указано ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату займа и уплате процентов.
В судебное заседание представитель истца АО МФК «Центр Финансовой поддержки» и ответчик ФИО1 не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания путем вручения повестки (ответчик 11 февраля 2023 года), представитель истца ФИО2 в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик причину неявки не сообщила, возражений и доказательств не представила, поэтому дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании ст.167 ч.3 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Статьи 808, 820 ГК РФ определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.
Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения ГК РФ не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Ст. 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Кроме того, согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.
Исходя из условий представленного в дело договора, фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в заявке на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений(л.д.19-39).
Из материалов дела следует, что 20 июня 2021 года между АО МФК «Центр Финансовой поддержки» и ФИО1, был заключен договор потребительского займа № Z200911035013 в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем в офертно-акцептной форме. Со стороны ответчика договор подписан электронной подписью с кодом 85466. В соответствии с условиями договора потребительского займа, заем предоставлялся в размере 73547 рублей на срок 365 дней по 20 июня 2022 года. Процентная ставка: 191,793% годовых, погашение займа и уплата проценты предусматривалась графиком платежей, из которого видно, что периодические платежи должны осуществляться ежемесячно в 20 и 21 число каждого месяца с размером платежа 14182 рубля, последний платеж 20 июня 2022 года в размере 14083 рубля(пункты 1, 2,3,4,6).
Поскольку в соответствие с нормами закона, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между АО МФК «Центр Финансовой поддержки» и ответчиком в офертно - акцептной форме договора потребительского займа, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
Ответчиком факт заключения с АО МФК «Центр Финансовой поддержки» договора займа на приведенных выше условиях и получения денежных средств в сумме 73547 рублей не опровергнут. Кроме того, получение денежных средств подтверждается расчетом задолженности, информацией о платеже от 19 октября 2020 года в сумме 75000 рублей, реестром за 19 октября 2020 года, мемориальным ордером №190024 от 19 октября 2020 года, а также договором займа между сторонами от 19 октября 2020 года, по которому ответчик получила заем 75000 рублей, и в последующем стороны заключали договора займа от 19 ноября 2020 года, 20 ноября 2020 года, 17 декабря 2020 года,17 января 2021 года, 18 марта 2021 года, 16 мая 2021 года каждый в виде новации к предыдущему договору(л.д.40-211). Настоящий договор является новацией к договору от 16 мая 2021 года.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании ст.809 ч.1,2,3 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ и о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в том числе на основании ст. 333 ГК РФ.
Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
В силу ст.5 п.23 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие с 1 июля 2019 года Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора сторонами, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Истец требует взыскать проценты по договору займа за период с 21 июня 2021 года по 10 января 2023 года, то есть за 569 дней.
Центральный банк РФ установил среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов для договоров, заключаемым микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 2 квартале 2021 года при сумме кредита свыше 30000 рублей до 100000 рублей без обеспечения и сроке свыше 365 дней в размере 37,714% годовых, а предельное значение полной стоимости потребительского кредита 50,285% годовых. Следовательно, в данном случае проценты подлежали начислению по процентной ставке 50,285% годовых, в следующем размере: 73547х50,285%/365х569=57653,12 рублей.
В силу ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку уплаты задолженности в виде штрафа в размере 20% годовых на сумму имеющегося на момент просрочки основного долга, что составляет 73547х20%/365х569=22930,54 рублей.
Суд не усматривает оснований для снижения неустойки на основании ст.333 ГК РФ, поскольку ее размер соответствует последствиям неисполнения обязательства - длительному периоду просрочки, а также тому обстоятельству, что ответчик не внесла в погашение задолженности ни одного платежа.
Согласно ст.5 п.24 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Исходя из этого ответчику могут быть начислены проценты и неустойка всего на сумму 73547х1,5=110320,5 рублей. С ответчика взыскиваются проценты за пользование займом и неустойка в общей сумме 80583,66 рублей, что не превышает 110320,5 рублей, поэтому указанное условие закона в данном случае соблюдается.
Всего подлежит взысканию задолженность по договору займа 73547+57653,12+22930,54=154130,66 рублей. В остальной части иска следует отказать.
На основании ст. 98 ч.1 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска с ответчика подлежат взысканию частично понесенные истцом расходы по госпошлине. Иск удовлетворен на 154130,66/183867,50х100%=83%. Расходы составили 4878 рублей, поэтому подлежит взысканию 4878х83%=4048 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковое заявление АО МФК «Центр Финансовой поддержки» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО МФК «Центр Финансовой поддержки» (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа №Z200911035013 от 20 июня 2021 года в размере 154130 рублей 66 копеек, судебные расходы 4048 рублей, а всего взыскать 158178 рубля 66 копеек.
В удовлетворении остальной части иска АО МФК «Центр Финансовой поддержки» - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме составлено 6 марта 2023 года.