УИД 38RS0017-01-2022-002127-14

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Нижнеудинск 31 января 2023 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Папиной Е.П. при секретаре Бичахчян С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-57/2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор номер обезличен от дата обезличена, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету номер обезличен с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта: с дата обезличена – <данные изъяты> В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету номер обезличен с дата обезличена по дата обезличена. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк дата обезличена потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Задолженность по договору номер обезличен от дата обезличена по состоянию на дата обезличена составила <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты> За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. При подаче иска в суд банком оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 338,39 руб.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в силу ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что карту активировал, снимал и вносил наличными разные суммы, в дальнейшем кредит не мог оплачивать. Просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата обезличена между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен договор об использовании карты номер обезличен, по условиям которого ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставило заемщику ФИО1 кредит на следующих условиях: лимит овердрафта – <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту по карте– 29,9% годовых; начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца; начало платежного периода - 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-ый день с 5-го числа включительно.

Согласно Тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому продукту "Карта CASHBACK 29,9", являющимися составной частью договора об использовании карты, минимальный платеж - 5,00% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее <данные изъяты>; льготный период до 51 дня; комиссия за второй и последующие перевыпуски карты по инициативе Клиента <данные изъяты>; возврат Банком средств на текущий счет 3% (от суммы безналичных расходных операций с использованием Карты в течение Расчетного периода); ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности <данные изъяты> и более – <данные изъяты>; комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется): в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – <данные изъяты>, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте <данные изъяты>, ежемесячная плата за услугу «СМС-уведомление» - <данные изъяты>, компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (0% от задолженности по Карте на дату окончания предыдущего Расчетного периода) – 0,77%, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС); Банк вправе установить штрафы (пени): за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – <данные изъяты>, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – <данные изъяты>, за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – <данные изъяты>, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – <данные изъяты>, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности– <данные изъяты> ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Составной частью заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 договора об использовании карты, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, Тарифами банка, являются типовые Условия договора.

Ответчиком ФИО1 до заключения договора была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета, он был согласен со всеми положениями договора и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении от 28 августа 2013 года.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исполнило свои обязательства по указанному договору, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по договору об использовании карты номер обезличен от 28.08.2013 года надлежащим образом не выполнял, допускал неоднократные просрочки платежей, предусмотренных условиями заключенного кредитного договора, в установленный договором срок, в связи с чем ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" исчислена задолженность в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты>, сумма штрафов– <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 заявил о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что истец знал о нарушении его прав более 8 лет.

Рассматривая заявление ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснений в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из условий договора, возврат денежных средств заемщиком ФИО1 должен был осуществляться ежемесячно в размере 5,00% от задолженности по договору (минимальный платеж), 5-го число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, но не позднее 20-ого дня с 5-го числа включительно.

Условиями договора (п. 9) предусмотрено, что банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при обнаружении просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно требованию от дата обезличена ООО «ХКФ Банк» в адрес ФИО1, банк требует вернуть задолженность <данные изъяты> в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (дату направления требования см. на почтовом конверте).

С позицией истца о том, что дата обезличена банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору согласиться нельзя, поскольку истец не представил в материалы дела доказательства направления ответчику требования о полном досрочном погашении долга.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как усматривается из выписки по договору об использовании карты номер обезличен от дата обезличена последний платеж по договору был произведен заемщиком ФИО1 дата обезличена в размере <данные изъяты>

Таким образом, в связи с тем, что последний очередной обязательный платеж ответчиком ФИО1 был произведен дата обезличена, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с дата обезличена по дата обезличена наступила дата обезличена, соответственно, с указанного момента у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Срок исковой давности за указанный период начинает течь с дата обезличена (даты внесения очередного платежа согласно условиям договора) и истекает дата обезличена.

Кроме того, суд установил, что дата обезличена истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" посредством почтовой связи обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору номер обезличен от дата обезличена в сумме <данные изъяты>, государственной пошлины в размере 2169,20 руб.

7 октября 2019 года мировым судьей судебного участка №76 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору номер обезличен от дата обезличена в сумме <данные изъяты> и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2169,20 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №76 г. Нижнеудинска и Нижнеудинского района Иркутской области от 14.10.2019 судебный приказ отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Следовательно, на день обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (1.10.2019) срок исковой давности уже истек.

Суд учитывает правила пункта 1 статьи 207 ГК РФ и разъяснения п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" о том, что согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

С настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратился в Нижнеудинский городской суд Иркутской области по электронной почте 17.11.2022, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме за пропуском срока исковой давности.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплатил государственную пошлину согласно платежного поручения № 2015 от 03.11.202 в размере 2169 руб. 19 коп., согласно платежного поручения № 3496 от 01.12.2022 в размере 2169 руб. 20 коп., всего 4 338,39 руб.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, не подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 338,39 руб. в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 234 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору номер обезличен от дата обезличена в размере <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты>, сумма штрафов – <данные изъяты>, сумма процентов – <данные изъяты>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 338,39 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Папина

Решение в окончательной форме принято 07.02.2023.