УИД74RS0015-01-2022-002297-68
Дело № 2- 46/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
« 23 » января 2023г. г.Еманжелинск
Еманжелинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Юртеевой Е.Б., при секретаре Хайруллиной Л.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей
УСТАНОВИЛ
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ", которым просит взыскать часть суммы страховой премии в размере 117 848,92 рублей, неустойку в размере 117 848,92 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, ссылаясь на то, что ДАТА. между ФИО1 и АО "Газпромбанк" был заключен кредитный договор НОМЕР, по которому ФИО1 был выдан кредит в размере 545 600 рублей, под 14,9% годовых, сроком на 84 мес. ДАТА. истцом был заключен договор страхования НОМЕР со страховщиком АО "СОГАЗ", сумма страховой премии - 131762,40 рублей, сроком по ДАТА.. Истец фактически пользовался услугами по страхованию в период ДАТА. (270дней), от предоставления услуг на оставшейся период он отказался и обратился к ответчику с требованием о возврате ему части суммы страховой премии в размере 117 848,92 рублей, однако получил отказ.
Истец ФИО1, представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены (л.д.70), просили рассматривать дело в их отсутствие (л.д.8 оборот).
Ответчик - представитель АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, извещен, представил в суд отзыв на иск, в исковых требованиях просил отказать в полном объеме.
Третье лицо - АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" и АО "Газпромбанк", представители в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Информация о месте и времени рассмотрения дела так же была заблаговременно размещена на официальном сайте Еманжелинского городского суда. С учетом положений ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд считает требование ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Материалами дела установлено, что ДАТАг. между ФИО1 и АО "Газпромбанк" был заключен кредитный договор НОМЕР, по которому ФИО1 был выдан кредит в размере 545600 рублей, под 14,9% годовых, сроком на 84 мес.
ДАТА. между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев с выдачей полиса страхования НОМЕР " сроком по ДАТА., страховые риски: "смерть в результате несчастного случая или болезни", "инвалидность в результате несчастного случая или болезни", выгодоприобретатель: застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники, страховая премия составляет 131762,40 рублей, которая оплачена истцом полностью (л.д. 13).
ДАТА ФИО1 обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования от ДАТА и возврате страховой премии (л.д.28), в удовлетворении которого было отказано.
В связи с отказом АО "СОГАЗ" от возврата страховой премии, ФИО1 обратилась в АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" и получила отказ (л.д. 18-20).
По условиям договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма по всем застрахованным рискам, наступившим в результате страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, составляет 545 600 рублей л.д.13.
Договор страхования заключается путем акцепта страхователем полиса- оферты (договор страхования), Акцептом полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса является уплата страхователем страховой премии, в соответствии с условиями настоящего полиса. Датой заключения договора страхования является дата акцепта полиса страхователем.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при. Наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.
Законодатель в п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что договор страхования так же может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании и его письменного или устного заявления страхового полиса.
В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.
Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обороте либо приложены к нему.
Из полиса № НОМЕР ОТ ДАТА усматривается, что данный договор включает в себя кроме условий и положений, изложенных в тексте договора, условия и положения, изложенные в программе страхования и памятке застрахованного лица, которые являются неотъемлемой частью договора и обязательны как для страховщика, так и для страхователя.
Текст Правил страхования в электронном виде размещен на официальном сайте страховщика (адрес сайта указан в Полисе-оферта, памятке страхователю).
При заключении договора страхования стороны согласовали все существенные условия, в том числе страховые случаи, возможность наступления которых и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) не зависит от факта просрочки/досрочного погашения кредита, и не отпала до настоящего времени.
Таким образом, ФИО1 добровольно изъявила желание застраховать свою жизнь и свое здоровье, поскольку заключение договора страхования не является обязательным условием кредитования.
Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными видами гражданских сделок, имеют различное правовое регулирование, а обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.
В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно Памятки страхователю договор носит долгосрочный характер. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течении 15 рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты, указанной в преамбуле полиса.
При отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе Полиса.
Условиями полиса, памятки и программы страхования предусмотрено: при досрочном расторжении полиса, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.
Условия страхования соответствуют Указаниям Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» от ДАТА НОМЕР
ДАТА в адрес АО «СОГА3» поступило заявление от ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, подписанное представителем заявителя ФИО3 по доверенности НОМЕР от ДАТА.
Рассмотрев заявление АО «СОГА3» направило в адрес представителя заявителя мотивированный отказ в части возврата страховой премии от ДАТА.
ДАТА в адрес АО «СОГА3» повторно поступило заявление от ФИО1 о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, подписанное представителем заявителя ФИО3 Письмом от ДАТА страховщик разъяснил стороне истца об отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии. В случае полного досрочного погашения потребительского кредита (займа), в обеспечение которого был заключен договор страхования, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, необходимо предоставить документ, подтверждающий факт досрочного погашения кредита.
Доводы ответчика подтверждаются решением финансового уполномоченного НОМЕР от ДАТА, которым отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии и неустойки.
В соответствии с условиями договора страхования, в случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату;
Заявление об отказе от договора страхования не содержит сведений о том, что такой отказ связан с полным досрочным погашением кредитных обязательств.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) вред. Федерального закона от 2712.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившего в силу ДАТА, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Положения Закона о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Кроме того, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ (ред. от 2605.2021) «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
Положения настоящей части применяются только при. отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в отношении данного застрахованного лица.
Согласно п. 2.4 ст. 7 «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с договором страхования №НСГПБ0982786 от ДАТА выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключён с истцом, является он сам (страхователь) и его наследники в случае его смерти, При этом банк не является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Поскольку истец по своей инициативе отказался от договора страхования и к данным отношениям не применяются положения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, положения Указания 3854-У, то страховщик принял решение в соответствии с Условиями страхования и абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которыми не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, в силу п.6,11 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.
В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истцом не представлено доказательств понуждения его к заключению договора страхования навязыванию при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования и иных злоупотреблений Банка свобода навязывания несправедливых условий договора.
Вопреки доводам истца, право на выплату страховой премии, у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.
По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность", "травма" и "госпитализация в результате несчастного случая или болезни", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо либо его наследники.
В связи с тем, что обязательства ответчиком исполнены надлежащим образом и в полном объеме, учитывая, что решение об отказе в возврате страховой премии принято страховщиком в полном соответствии с условиями договора, требование истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, так же не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ
В удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд в месячный срок со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий