73RS0003-01-2025-001117-49

Дело № 2-831/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 29 мая 2025 года

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе:

судьи Николаец О.В.,

при секретаре судебного заседания Галицкой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу БАНК ВТБ, акционерному обществу «Объединенное кредитное бюро», акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй», обществу с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилось в суд с иском к ПАО БАНК ВТБ, АО «НБКИ», АО «БКИ СБ», АО «ОКБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор под № с Банком ВТБ, также ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор под №.

Согласно определению Арбитражного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), в отношении должника завершена процедура конкурсного производства, обязательства по кредитным договорам были прекращены, задолженность считается погашенной.

Однако как следует из отчета кредитных историй, по вышеуказанным кредитным договорам имеется задолженность. Ответчиком кредитные договора не прекращены до настоящего времени и по ним начисляются дни просрочки.

О данном факте истцу стало известно, когда она обратилась в банк с заявлением на получение ипотечного кредита и получила отказ, так как в кредитной истории содержится информация о просроченной задолженности.

Истцом в АО «Объединенное кредитное бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» были направлены заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю.

По истечении 20 дневного срока недостоверная информация не удалена, корректировка кредитной истории банком не проведена.

В связи с чем, Истец обратилась в Центральный банк РФ для проведения соответствующей проверки и привлечения Ответчика к ответственности.

Согласно постановления № о назначении административного наказания по делу об административном правонарушении № Банк ВТБ ПАО) привлечен к административной ответственности за административное правонарушение, предусмотренное ст.15.26.3 КоАП - неисполнение установленной законом обязанности по представлению в установленный законом срок источником формирования кредитной истории информации, подтверждающей достоверность ранее переданных сведении „ли правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитной истории, либо не направление указанным источником соответствующих достоверных сведении или просьбы об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй в установленный законом срок.

В соответствии е частью 3.1 статьи 5 Закона № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории - кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона № 218-ФЗ (в том числе информацию о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом), в отношении заемщиков хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр БКИ, без получения согласия на ее представление

Согласно ст.309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 08.08.2024, с изм. от 31.10.2024) (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статей 807 - 831, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируются Федеральным законом от 30.12.2004 № 218- ФЗ «О кредитных историях».

Пунктами 1,2,8 статьи 2 Закона №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» установлено, что Закон №218-ФЗ регулирует отношения, возникающие, в том числе, между субъектом кредитной истории и источником формирования кредитной истории, источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй истории, бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй.

Кредитной историей признается информация, состав которой определен Законом №218-ФЗ и которая хранится в бюро кредитных историй (пункт 1 статьи 3 Закона №218-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» - бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории.

Согласно ч.3 ст. 8 Закона №218-ФЗ - субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Исходя из смысла части 4.1 статьи 8 Закона №218-ФЗ «О кредитных историях», источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

Пунктом 1.11.2 Приложения 3 «Требование к формированию кредитной информации» к Положению Банка России от 11.5.2021 №758-П «О порядке формирования кредитной истории» предусматривает в том числе, что запись и (или) данные кредитной истории аннулируется на основании решения суда, вступившего в силу.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) должен был аннулировать (направить соответствующий файл на удаление записи о закрытом кредитном договоре в бюро кредитных историй) не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.5 ст.8 ФЗ «О кредитных историях» Бюро не имеет права самостоятельно принимать решение об изменении кредитной истории, а также не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории субъекта, кроме как на основании данных, полученных от источника формирования кредитной истории.

На основании изложенного, просит суд обязать Ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в течение 5 дней с момента вступления решения суда в законную силу, направить в АО «НБКИ», АО "БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ "СКОРИНГ БЮРО", АО "ОБЪЕДИНЕННОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО" сведения (файл) об исключении сведений (записи) в кредитной истории истца о закрытом кредитном договоре №, №, в связи с истечением срока хранения, а также на основании Определения Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №. Обязать АО «НБКИ», АО «БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ «СКОРИНГ БЮРО», АО «ОКБ» в течение 3 дней со дня получения файла на удаление информации (записи), содержащейся в кредитной истории истца о закрытом кредитном договоре №, № от Банка ВТБ (ПАО) и удалить данные сведения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушании дела, ранее в судебном заседании пояснила суду, что настаивает на удовлетворении требований, просила учесть суд, что кредитная история храниться в бюро кредитной истории 7 лет с момента последней записи, после чего записи аннулируются. Процедура банкротства завершена более 7 лет назад, однако банк до настоящего времени не передал достоверные сведения в бюро кредитных историй.

Представитель истца ФИО1, по доверенности ФИО2, судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушании дела, ранее в судебном заседании пояснила суду, что после обращений ФИО1 с жалобой в отношении Банка ВТБ в Центральный Банк РФ для проведения проверки и привлечения к ответственности, ответчик направил достоверную информацию в ООО «БКИ Скоринг Бюро», АО «ОКБ», однако в адрес АО «НБКИ» была вновь представлена недостоверная информация.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв на исковое заявление, в тором возражает против удовлетворения исковых требований, поскольку информация о банкротстве по кредитным договорам была передана в БКИ по новым форматам ДД.ММ.ГГГГ. При повторном обращении истца ДД.ММ.ГГГГ, для проверки, была повторно запрошена информация в БКИ, из которой следует, что в ОА «ОКБ» и АО «БКИ Скоринг Бюро» информация удалена с истечением срока хранения.

Представители ответчиков АО «НБКИ», АО «БКИ СБ», АО «ОКБ» в судебное заседание не явились, представлены письменные возражения, в которых полагают, что являются ненадлежащими ответчиками по делу, поскольку информация хранящаяся в кредитной истории субъекта загружается на основании файлов, полученных о источников кредитной истории, просили в удовлетворении иска отказать.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1 статье 19 Конституции Российской Федерации, все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, а также ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №.

Определением Арбитражного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), завершена процедура конкурсного производства, обязательства по кредитным договорам были прекращены, задолженность считается погашенной.

Постановлением заместителя начальника Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации №, от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) признан виновным в совершении административного правонарушения, по ст. 15.26.3 КоАП РФ (неисполнение установленной законом обязанности по представлению в установленный законом срок источником формирования кредитной истории информации, подтверждающей достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитной истории, либо не направление указанным источником соответствующих достоверных сведений или просьбы об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй в установленный законом срок), назначен штраф в размере 35 000 руб.

Постановление вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что Банк ВТБ (ПАО) должен был направить файл на удаление записи о закрытом кредитном договоре в бюро кредитных историй, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее - ФЗ « О кредитных историях») определена последовательность формирования кредитной истории субъектов кредитной истории и порядок внесения изменений в нее.

В соответствии с п. 6 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В силу п. 1 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории предоставляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно ч. 5 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с ФЗ «О кредитных историях», либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

Перечень организаций, относящихся к источникам формирования кредитной истории, определен в п.4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях», является исчерпывающим и не относит бюро кредитных историй к таковым.

В силу ч. 5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» Бюро не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории субъекта, кроме как на основании данных, полученных от источников формирования кредитной истории.

Судом установлено что, источником формирования кредитной истории является ПАО Банк ВТБ.

По сведениям БКИ Скоринг Бюро договоры № и № удалены, по сведениям АО «ОКБ» сделки аннулированы по истечению срока давности.

Таким образом, в соответствии с положениями ФЗ «О кредитных историях», изменение сведений в кредитном истории субъекта может быть осуществлено АО «БКИ СБ», АО «ОКБ», АО «НБКИ» только после предоставления соответствующей информации от конкретного источника формирования кредитной истории, то есть Банком ВТБ «ПАО), исключая возможность для бюро кредитных историй самостоятельного внесения изменений в хранящуюся информацию. При этом, за достоверность сведений о кредитной истории отвечает источник формирования кредитных историй (ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).

Следовательно, в удовлетворении иска к АО «БКИ СБ», АО «ОКБ», АО «НБКИ» надлежит отказать.

В силу ч.ч. 3, 4, 5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Таким образом, из указанных правовых норм прав следует, что кредитная история формируется на основе данных, представленных источником формирования кредитной истории, также как и изменения в кредитную историю в части, касающейся наличия или отсутствия задолженности, вносятся после получения соответствующей информации от источника формирования кредитной истории.

Учитывая право истца на наличие (отражение) достоверной информации в бюро кредитных историй, требования ФИО1 о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности по направлению в бюро кредитных историй сведения (файл) об исключении сведений (записи) в кредитной истории истца о закрытом кредитном договоре №, №, в связи с истечением срока хранения, а также на основании определения Арбитражного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены, а истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3 000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество Банк ВТБ, в течение 10 дней с момента вступления в законную силу решения суда, направить в бюро кредитных историй сведения (файл) об исключении сведений (записи) в кредитной истории истца о закрытом кредитном договоре №, №, в связи с истечением срока хранения, а также на основании определения Арбитражного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к АО «БКИ СБ», АО «ОКБ», АО «НБКИ» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через, Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись О.В. Николаец

Копия верна

Судья О.В. Николаец

Секретарь с/з С.В. Галицкая

Подлинник судебного акта находится в материалах дела № Железнодорожного районного суда <адрес>.