Уникальный идентификатор дела № дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,
при секретаре Першиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 16 февраля 2023 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 335 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 335 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18908 рублей 30 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 123666 рублей 02 копейки, из них: просроченная ссуда 89325 рублей; дополнительный платеж 10889 рублей 20 копеек; комиссия за ведение счета 745 рублей; иные комиссии 10836 рублей 88 копеек; просроченные проценты 11803 рубля 06 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду 37 рублей 78 копеек; неустойка на просроченную ссуду 20 рублей 15 копеек; неустойка на просроченные проценты 8 рублей 95 копеек.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просили взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в размере 123666 рублей 02 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3673 рубля 32 копейки.
В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя. Согласны на вынесение решения суда в заочном порядке.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще по адресу регистрации: <адрес>. Конверт с повесткой вернулся в связи с истечением срока хранения. Не просил отложить рассмотрение дела на другую дату и время, либо рассмотреть гражданское дело в своё отсутствие.
Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст.ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, в заочном порядке.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Как указано в п. 1 ст. 2, п.п. 1, 2 ст. 5, п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего федерального закона используются следующие основные понятия: электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 21 ст. 5, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В судебном заседании установлено следующее: между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредитования № путем подписания простой электронной подписью, на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и «Общих условиях договора потребительского кредита», лимит кредитования в сумме 90000 рублей, на срок 60 месяцев. Срок расходования лимита кредитования 25 дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок он списывается на 25 календарный день в полном объеме. Процентная ставка по договору – 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29.9% годовых с даты установления лимита кредитования. Количество платежей по кредиту-60.
Минимальный обязательный платёж: 2714 рублей 57 копеек. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей – 06 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа 5463 рубля 02 копейки, последний платеж 5462 рубля 63 копейки (при условии участия в программах «Гарантия минимальной ставки 6.9%» и «Все под 0!»).
Если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.
ФИО1 согласился с включением в Программу добровольного страхования по рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 группы, критическое заболевание, и платой за программу 0,72% (647 рублей 50 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев.
Ответчик согласился одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 6.9%». Услуга является отдельной платной услугой.
Также ответчик ознакомлен с общими условиями акции «Все под 0!». Акция предусматривает установление по договору потребительского кредита в разрезе каждого транша льготного периода кредитования со ставкой 0% годовых с даты перечисления до дня полного погашения суммы задолженности по траншу, при соблюдении условий указанных в паспорте акции, размещенном на сайте банка. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода.
ФИО1 согласился на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
Заемщик ознакомлен с общими условиями договора и согласен с ними.
Также при заключении кредитного договора ответчик просил открыть ему банковский счет и перечислить на него деньги.
Заявление акцептовано на вышеуказанных условиях, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №, в этот же день банком осуществлено зачисление денежных средств на счет. Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами.
Всего ФИО1 оплачено в погашение кредита три платежа в сумме 14843 рубля 97 копеек. С ДД.ММ.ГГГГ. платежи перестали производиться.
ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ, и отменен в связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ.
Судебный приказ был направлен на принудительное исполнение в Юргамышский РО СП УФССП России по Курганской области, возбуждено исполнительное производство, обращено взыскание на заработную плату должника в ЗАО «Глинки». В рамках исполнительного производства взыскано 4064 рубля 33 копейки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность перед банком в сумме 123666 рублей 02 копейки, состоящая из: просроченной ссудной задолженности – 89325 рублей, процентов - 11803 рубля 06 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду – 37 рублей 78 копеек, страховой премии – 10889 рублей 20 копеек; комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» + комиссия за карту + комиссия за услугу «Возврат в график» - 10836 рублей 88 копеек; комиссия за ведение счета (5 месяцев * 149 рублей) – 745 рублей; неустойка на просроченную задолженность по ссуде - 20 рублей 15 копеек; неустойка на просроченную задолженность по процентам - 08 рублей 95 копеек.
Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением о предоставлении потребительского кредита; данными по подписанию договора; заявлениями об открытии банковского счета и включением в программу добровольного страхования; анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита; индивидуальными условиями договора потребительского кредита; графиком платежей; общими условиями договора потребительского кредита; выпиской по счету; расчетом задолженности; заявлением о выдаче судебного приказа; судебным приказом; заявлением об отмене судебного приказа; определением мирового судьи об отмене судебного приказа; конвертом; постановлениями об обращении взыскания на заработную плату, прекращении ИП; информацией Юргамышского РО СП УФССП России по Курганской области.
В соответствии п. 2 ст. 160, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.п. 1, 2 ст. 807 ГК РФ, суд считает, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор. Указанный договор заключен путем подписания простой электронной подписью. При заключении договора соблюдены требования п. 2 ст. 6, п.п. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи". В договоре имеются все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с общими и индивидуальными условиями договора займа.
В силу пп. 15 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ стороны были вправе включить в индивидуальные условия кредитования дополнительные оплачиваемые услуги. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены, ответчику открыт счет, предоставлены денежные средства. Во исполнение условий договора ответчиком платежи не производились, в том числе более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.
Соглашение об уплате неустойки заключено сторонами в письменной форме. Поскольку ответчиком без уважительных причин нарушались сроки внесение платежей в погашение кредита и уплате процентов, требования кредитной организации о взыскании с него неустойки обоснованы и подлежат удовлетворению. Неустойка рассчитана в размере, указанном в «Индивидуальных условиях» и соответствует положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, задолженность по гашению: просроченной ссудной задолженности – 89325 рублей, процентов - 11803 рубля 06 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду – 37 рублей 78 копеек, уплате страховой премии – 10889 рублей 20 копеек, комиссии за услуги - 10836 рублей 88 копеек, комиссия за ведение счета – 745 рублей, неустойка на просроченную задолженность по ссуде - 20 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную задолженность по процентам - 08 рублей 95 копеек, а всего деньги в сумме 123666 рублей 02 копейки, подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 3673 рубля 32 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в понесенном размере.
Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 123666 рублей 02 копейки, состоящую из: просроченной ссудной задолженности – 89325 рублей, процентов - 11803 рубля 06 копеек, просроченных процентов на просроченную ссуду – 37 рублей 78 копеек, уплате страховой премии – 10889 рублей 20 копеек, комиссий за услуги - 10836 рублей 88 копеек, комиссии за ведение счета – 745 рублей, неустойки на просроченную задолженность по ссуде - 20 рублей 15 копеек, неустойка на просроченную задолженность по процентам - 08 рублей 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3673 рубля 32 копейки, а всего деньги в сумме 127339 (сто двадцать семь тысяч триста тридцать девять) рублей 34 копейки.
Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Курганский областной суд с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.
Судья: С.Ю. Плешков