Дело № 2-165/2023
УИД 13RS0025-01-2022-003549-23
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 18 января 2023 г.
Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе
судьи Салахутдиновой А.М.,
при секретаре судебного заседания Семелевой С.В.,
с участием:
истца – акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки»,
ответчика ФИО1,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – акционерного общества «Д2 Страхование»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
акционерное общество Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (далее по тексту – АО МФК «ЦФП») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.
В обоснование заявленных требований указано, что 28 января 2020 г. между обществом с ограниченной ответственностью «ЦФП» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <..>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 36 000 руб. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по указанному договору у ФИО1 образовалась задолженность в размере 75 828 руб., включая: 30 706 руб. 32 коп. – сумма основного долга, 45 121 руб. 68 коп. - сумма процентов за пользование займом за период с 28 января 2020 г. по 6 ноября 2022 г.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать с ФИО1 вышеуказанную задолженность и возврат государственной пошлины в размере 2474 руб. 84 коп.
В судебное заседание представитель истца – АО МФК «ЦФП» не явился, в исковом заявлении представитель ФИО2, действующий на основании доверенности №20/21/СВ от 17 декабря 2021 г., просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.1-3,26).
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, указав также, что не признает исковые требования (л.д.76).
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – акционерного общества «Д2 Страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, отложить разбирательство по делу не просил.
Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты <..> от 28 января 2020 г. на получение займа между ООО МФК «ЦФП» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <..> от 28 января 2020 г., по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 36 000 руб. на срок 365 дней под 198,042% годовых (л.д. 8-9,12).
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора займа количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору согласовываются кредитором и заемщиком в графике платежей, согласно которому количество ежемесячных платежей - 12, сумма ежемесячного платежа – 7086 руб., сумма последнего платежа – 7058 руб., общая сумма ежемесячных платежей – 85 004 руб., дата полного погашения займа – 27 января 2021 г. (л.д.10).
Ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) процентов за пользование займом предусмотрена в виде неустойки в размере 20% годовых от просроченной задолженности (пункт 12 индивидуальных условий).
Способ, которым осуществляется предоставление суммы займа – перечисление на банковскую карту (пункт 17 индивидуальных условий).
В силу пункта 14 индивидуальных условий заемщик ФИО1 своей подписью подтвердила, что общие условия договора займа, предоставляемого кредитором, ей известны, понятны и принимаются в полном объеме.
Одновременно с заключением договора займа ФИО1 присоединилась к программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая №К-2.0 на основании заявления от 28 января 2020 г., в котором просила удержать сумму в размере 3600 руб. из подлежащей перечислению ей на банковскую карту суммы в размере 36 000 руб. по договору потребительского займа <..> от 28 января 2020 г. Также указала, что с момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 32 400 руб. по договору займа, сумма по договору займа в размере 36 000 руб. считается ею полученной в полном объеме (л.д.13).
ООО МФК «ЦФП» свои обязательства по договору потребительского займа исполнило, предоставив ответчику денежные средства в сумме 36 000 руб., что подтверждается справкой ПАО «Транскапиталбанк» от 12 января 2022 г. № 02-03/216/0165-90 (л.д.15).
Как следует из представленных истцом документов, ФИО1 не были исполнены обязательства по возвращению всей суммы займа и процентов.
При этом, исходя из информации о статусе платежа по договору на 10 августа 2022 г. усматривается, что от ответчика по вышеуказанному договору займа поступали денежные средства: 27 февраля 2020 г. – 7086 руб., 14 марта 2020 г. – 7086 руб., а всего – 14 172 руб., других платежей не имеется (л.д.14).
24 марта 2021 г. мировым судьей судебного участка № 2 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МФК «ЦФП» задолженности по договору займа <..> от 28 января 2020 г. в размере 75 828 руб., из которых: по основному долгу за период с 28 января 2020 г. по 12 марта 2021 г. в размере 30 706 руб. 32 коп., проценты за пользование займом за период с 28 января 2020 г. по 12 марта 2021 г. в размере 45 121 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1237 руб. 42 коп. (л.д.64).
17 января 2022 г. на основании заявления ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д.65, 66).
Из сообщения начальника отделения - старшего судебного пристава отделения судебных приставов по Октябрьскому району городского округа Саранск УФССП России по Республике Мордовия ФИО3 от 5 декабря 2022 г. №22/460839, копии постановления СПИ о прекращении ИП от 27 января 2022 г. следует, что исполнительное производство <..>-ИП, возбужденное 21 октября 2021 г. на основании судебного приказа №2-455/2021 от 24 марта 2021 г., выданного мировым судьей судебного участка №2 Октябрьского района г.Саранска Республики Мордовия в отношении ФИО1, прекращено 27 января 2022 г. согласно пункту 4 части 2 статьи 43 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках вышеуказанного исполнительного производства взысканий не производилось (л.д.40,41).
На основании сообщения акционерного общества «Д2 Страхование» от 12 декабря 2022 г. №6255 установлено, что в адрес указанного общества уведомлений о событии, имеющем признаки страхового случая ни от ФИО1, являющейся застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования №15-МФК-2019 от 14 июня 2019 г., ни от каких-либо других лиц не поступало. Страховые выплаты не производились (л.д.78).
17 декабря 2021 г. ООО МФК «ЦФП» реорганизовано в АО МФК «ЦФП» (об.ст. л.д.24).
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются, и сомнения в их достоверности не вызывают.
В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).
В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).
АО МФК «ЦФП» является микрофинансовой организацией, включенной в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).
Согласно статьям 1, 8 Закона о микрофинансовой деятельности, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В соответствии с частями 2, 3 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
На основании статьи 1, части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
В силу частей 8, 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред., действующей на момент заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред., действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Оценка судом условий конкретного договора займа с точки зрения их разумности и справедливости с учетом названных обстоятельств имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют физическим лицам займы небольших сумм и на короткий срок (микрозаймы), чем и обуславливается возможность установления в таком договоре займа повышенных процентов за пользование заемными денежными средствами. Иное же, то есть установление сверхвысоких процентов за пользование заемными денежными средствами на длительный срок пользования микрозаймом, выданным физическому лицу на непродолжительный срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Как видно из договора потребительского займа от 28 января 2020 г. <..>, на первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, имеется указание на то, что не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договора потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (л.д.8-9).
Из расчета задолженности следует, что сумма займа – 36 000 руб., дата выдачи займа – 28 января 2020 г., процентная ставка – 0,54258% в день от суммы займа, дата погашения займа – 27 января 2021 г. Должником оплачено всего 14 172 руб., из которых 8878 руб. 32 коп. - в счет погашения процентов, 5293 руб. 68 коп. – в счет погашения основного долга. Общая сумма задолженности составляет 75 828 руб., из которых: 30 706 руб. 32 коп. - задолженность по основному долгу, 45 121 руб. 68 коп. - задолженность по процентам за период с 15 марта 2020 г. по 6 ноября 2022 г. (л.д.6).
АО МФК «ЦФП», будучи микрофинансовой организацией, предоставило истцу займ на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 181 дня до 365 дней включительно и суммой свыше 30 тысяч рублей до 100 тысяч рублей включительно среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 151,075%, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 201,433%, в связи с чем годовая процентная ставка по договору потребительского займа в размере 198,042% годовых, в том числе полная стоимость займа – 198,051% годовых, не превысили максимально допустимого размера – 201,433% годовых с учетом положений части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Между тем, поскольку истцом заявлено о взыскании процентов за период с 15 марта 2020 г. по 6 ноября 2022 г. (967 дня), следовательно, необходимо пересчитать проценты за пользование займом, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займа) по потребительским микрозаймам без обеспечения свыше 30 000 руб. до 60 000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 365 дней, исходя из даты заключения договора потребительского займа (микрозайма) – 70,432%.
Данная правовая позиция изложена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 03 декабря 2019 г. №11-КГ19-26.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по процентам у ответчика образовалась за период с 15 марта 2020 г. по 6 ноября 2022 г.
Следовательно, задолженность ответчика следует рассчитывать следующим образом:
- за период с 15 марта 2020 по 31 декабря 2020 г. (292 дня) по условиям договора задолженность по процентам составляет 48 516 руб. 21 коп. (30 706 руб. 32 коп. (остаток основного долга) х 198,042% х 292 дн. / 366 (число дней в году));
- за период с 1 января 2021 г. по 27 января 2021 г. (27 дней) по условиям договора задолженность по процентам составляет 4498 руб. 38 коп. (30 706 руб. 32 коп. (остаток основного долга) х 198,042% х 27 дн. / 365 (число дней в году));
- за период с 28 января 2021 г. по 6 ноября 2022 г. (648 дней) при размере предельного значения полной стоимости кредита (займа) – 70,432%, сумма процентов составит 38 395 руб. 47 коп. (30 706 руб. 32 коп. х 70,432% х 648 дн. / 365 (число дней в году)).
Итого: 48 516 руб. 21 коп. + 4498 руб. 38 коп. + 38 395 руб. 47 коп. = 91 410 руб. 06 коп.
Также из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 6 ноября 2022 г. задолженность ответчика по основному долгу составляет 30 706 руб. 32 коп., задолженность по процентам – 45 121 руб. 68 коп., а всего 75 828 руб.
При этом на сумму основного долга 36 000 руб. за период с 28 января 2020 г. по 14 марта 2020 г. начислены проценты в размере 8878 руб. 32 коп., погашенные истцом в полном объеме, за период 15 марта 2020 г. по 6 ноября 2022 г. начислены проценты в размере 45 121 руб. 68 коп., то есть, размер начисленных процентов 54 000 руб. (8878 руб. 32 коп. + 45 121 руб. 68 коп.) не превышает полуторакратного размера суммы займа – 54 000 руб. (36 000 руб. х 1,5), а также суммы рассчитанной судом – 91 410 руб. 06 коп.
Таким образом, исковые требования АО МФК «ЦФП» в указанной части подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Учитывая вышеизложенное, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату заемных средств, с ФИО1 в пользу АО МФК «ЦФП» подлежит взысканию задолженность по договору займа <..> от 28 января 2020 г. в сумме 75 828 руб., их них: 30 706 руб. 32 коп. - основной долг, 45 121 руб. 68 коп. - проценты за период с 15 марта 2020 г. по 6 ноября 2022 г.
Само по себе несогласие ответчика с суммой задолженности о необоснованности предъявленного иска не свидетельствует, при этом ФИО1 свой контррасчет суду не представила.
С удовлетворением исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 2474 руб. 84 коп., уплаченной согласно платежному поручению №128759 от 14 марта 2021 г. и чеку-ордеру №4067 от 23 ноября 2022 г. (л.д.4,5).
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <..>) в пользу акционерного общества Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа <..> от 28 января 2020 года в размере 75 828 рублей, в том числе: 30 706 рублей 32 копейки - основной долг, 45 121 рубль 68 копеек - проценты за пользование займом за период с 15 марта 2020 года по 6 ноября 2022 года, возврат государственной пошлины в сумме 2474 рублей 84 копеек, а всего 78 302 (семьдесят восемь тысяч триста два) рубля 84 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова
Мотивированное решение составлено 18 января 2023 года.
Судья Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова