УИД 16RS0...-72

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 марта 2023 года ...

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование» о признании сделки по страхованию недействительной, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального ущерба, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование»(далее ООО СК «Газпром Страхование») о признании сделки по страхованию недействительной, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального ущерба, штрафа, в обоснование указав, что между ФИО1 и Банком ВТБ(ПАО) заключён кредитный договор ... от ... на сумму 1710256 рублей сроком на 84 месяца. При подписании кредитного договора сотрудниками банка в нарушение действующих норм законодательства РФ без предоставления заемщиком специального распоряжения и/или специального заявления навязаны истцу дополнительные платные услуги и списаны денежные средства за предоставление страховых услуг, определенных в полисе ООО СК «ВТБ Страхование»: страховой полис «Управляй здоровьем!» № S32400-7710688 (договор заключен ...) со страховой премией 7000 рублей. Указанные денежные средства в оплату страховой премии были списаны со счета, открытого для получения заемных средств истцом, что подтверждается выпиской по лицевому счету за .... Страховая премия увеличила сумму кредита, это невыгодно для заемщика. Оформление договора на сумму большую от фактически необходимой потребителю в отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями страхования при получении кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора и договора оказания страхования не зависело от воли заемщика. А значит заемщик как сторона договора была лишена возможности влиять на его содержание, не имея возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. Оплата услуг по страховому продукту включена в сумму кредита. Все документы были предоставлены на подписание заемщику сотрудником банка одним пакетом документов, сотрудник банка не разъяснил условия страхования, а также право на получение такой услуги в любой иной страховой организации и не разъяснил заемщику возможность отказаться от договора страхования. Истцу дискриминирующим образом навязаны услуги по страхованию в конкретной страховой компании. Данные действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания договоров. Устного заявления о заключении договора страхования на указанных условиях истец не делал. Письменное заявление истец не подписывал. При указанных обстоятельствах у истца возникли убытки на сумму страховой пре размере 7000 рублей. Истцом были предъявлены претензии от 15.09.2021(получена ответчиком ...) и от 15.11.2021(получена ответчиком ...). В удовлетворении требований отказано. Истец направил в АНО «СОДФУ» обращение потребителя финансовых услуг по поводу договора страхования «Управляй здоровьем!» № .... ... ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано на ООО СК «Газпром Страхование». Истец просит признать сделку по страхованию недействительной, взыскать уплаченную страховую премию в размере 7000 рублей, проценты за пользование чужими денежным средствами в размере 884 рублей 60 копеек, неустойку в размере 7000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно пункта 1 статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 30 Федерального закона от ... ... "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абзац 1).

Из материалов дела следует, что ... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ....

В этот же день на основании устного заявления истца ... между ООО СК «ВТБ Страхование»(переименованное на ООО СК «Газпром Страхование») и ФИО1 заключен договор добровольного страхования и выдан полис «Управляй здоровьем!» № S32400-7710688 со сроком действия 1 год 6 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Управляй здоровьем!» и программой добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России».

В соответствии с договором страхования размер общей страховой премии составляет 7000 рублей.

Согласно содержанию страхового полиса NS32400-6527206 "Управляй здоровьем!" страховыми рисками являются обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявление подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в том числе проведения профилактических мероприятий; мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг.

Датой заключения Полиса является дата активации. Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика (пункт 6.2.1 полиса); отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии (пункт 6.2.2 этого же полиса); в случае, если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктами 6.2.2 и 6.2.3 указанного полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии (л.д. 10).

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме.

Страховая премия по полису № S32400-7710688 "Управляй здоровьем!" списана банком с кредитного счета истца в день заключения (оформления) кредитного договора.

... представитель заявителя ФИО3 на основании нотариально удостоверенной доверенности №...2 от ... обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил вернуть страховую премию по договору страхования в размере 7000 рублей, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 798 рублей 63 копейки.

... ООО СК «ВТБ Страхование» письмом ... уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

... представитель заявителя обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с повторной претензией, в которой просил вернуть страховую премию по договору страхования в размере 7000 рублей, а также выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 798 рублей 63 копейки, оставленной без удовлетворения.

... истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по программе «Управляй здоровьем!» в размере 7000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 582 рубля 53 копейки, неустойки в связи с нарушением срока выплаты неиспользованной части страховой премии в размере 7000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № У... от ... в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также процентов за пользование чужими денежными средствами отказано.

Истец заключил договор страхования по программе «Управляй здоровьем» путем активации данного полиса на сайте страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

Вышеуказанным кредитным договором обязанность заемщика осуществить личное страхование не предусмотрена.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования. Доказательств обратного не установлено. После заключения договора страхования истец имел возможность отказаться от услуг страхования, однако с таким заявлением в страховую компанию не обращался, несмотря на то, что в полисе страхования право отказа от страхования было разъяснено.

Материалами дела не подтверждается, что заключение кредитного договора обусловлено получением истцом кредита необходимостью обязательного заключения оспариваемого договора страхования, что могло существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы.

Не имея желания(намерения) быть застрахованным лицом на случай наступления страховых событий, включенных в программы страхования, истец не был лишен возможности отказаться от оформления договора страхования.

В контексте изложенного, суд полагает, что доказательств того, что истец лишен был возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования «Управляй здоровьем», в материалы дела не представлено, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, оснвоаний для удовлетворения иска о признании договора страхования от ... №... «Управляй здоровьем!» недействительным, взыскании уплаченной страховой премии в размере 7000 рублей, прозводных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежным средствами в размере 884 рублей 60 копеек, неустойки в размере 7000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1(паспорт ...) к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Газпром Страхование»(ИНН <***>) о признании договора страхования от ... №S32400-7710688 «Управляй здоровьем!», взыскании страховой премии в размере 7000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 884 рублей 60 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гайнутдинова Е.М.

Решение суда принято в окончательной форме 13.03.2023