Решение по делу № 2-6803/2023 от 18.12.2023 - о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

№2-6803/2023

УИД-86RS0002-01-2023-007557-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Колебиной Е.Э.,

при секретаре Спыну П.Р.

с участием представителя истца по доверенности 2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6803/2023 по исковому заявлению 1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав в обоснование, что <дата> между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №№ на предоставление кредита в сумме 807 500 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках данного потребительского кредита <дата> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования с выдачей полиса по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ (Программа 1.4) сроком на 60 месяцев. При этом истцом была уплачена страховая премия в размере 152 520,60 рублей. <дата> истцом досрочно была произведена оплата по кредитному договору всей суммы задолженности. Поскольку страхование жизни и здоровья истцу было навязано при подписании кредитного договора, <дата> истец обратилась с заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, в связи с досрочным выполнением кредитных обязательств и возврате страховой премии. Письмами от <дата> и <дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в расторжении договора и возврате страховой премии. <дата> истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, после чего договор страхования был расторгнут, а в части возврата страховой премии было отказано. Считает отказ незаконным, в связи с чем, <дата> истцом было направлено обращение в Службу уполномоченного по правам потребителей, <дата> отказано в удовлетворении требований. Поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения кредитного договора, считает, что страховая премия подлежит возврату. В связи с отказом ответчика добровольно возвратить денежную сумму полагает, ей причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 рублей.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 114 390,77 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении требований в добровольном порядке.

В порядке статьи 43 Гражданского процессуального кодекса РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

Представитель истца по доверенности 2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ. В письменных возражениях указали, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными, поскольку из двух заключенных истцом договоров страхования только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Между сторонами заключены договоры страхования №№ на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и № №№ на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №П. При заключении договора страхования истец была ознакомлена с тем, что заключения договора не является обязательным условием для получения банковских услуг, в связи с чем, полагают доводы о навязывании услуги, не подтверждены истцом. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска предусмотренного договором страхования, а также то, что договор страхования не обладает признаками договора заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика в соответствии с ч.2.4 статьи 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ, в связи с чем, часть страховой премии не подлежит возврату. Требования о взыскании компенсации морального вреда также полагают неправомерными ввиду отсутствия доказательств совершения обществом противоправных действий в отношении истца. Заявленный штраф полагают несоразмерным возможным убытков, в связи с чем, в случае удовлетворения требований просят снизить штраф на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ. Просит в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – 3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что <дата> между 1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №№ на предоставление кредита в сумме 807 500 рублей на срок 60 месяцев (п.4.1)

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 15,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальный условий кредитования (далее ИУ) и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 6,50%.

Согласно пункту 4.1.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и/или непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляет, в том числе на оплату заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02), «Страхование жизни и здоровья + Защиты от потери работы (Программа 1.4), кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Из материалов дела следует, что <дата> между 1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) по условиям которого застрахованным лицом является 1, страховыми случаями выступают: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС». Страховая сумма составляет 807 500 рублей.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по договору определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (Застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от <дата> на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая премия 4 965,32 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика и действует в течение 13 месяцев.

<дата> между 1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) по условиям которого застрахованным лицом является 1

Страховыми случаями установлены:

- смерть застрахованного в течение срока страхования

- установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ.

- Единая страховая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность» составляет 807 500 рублей, страховая премия – 123 450,60 рублей,

- Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 807 500 рублей, страховая премия – 29 070 рублей.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Общий размер страховой премии по договору составляет 152 520,60 рублей. Договор страхования действует в течение 60 месяцев.

Согласно справке № от <дата> выданной АО «Альфа-Банк» обязательства по кредитному договору №№ от <дата> исполнены 1 в полном объеме. Дата полного погашения задолженности по кредиту <дата>.

<дата> 1 обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств по договору №№ от <дата> просила произвести расчет страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно и произвести возврат остатков страховой премии по договору страхования №№ от <дата>.

Письмом от <дата> за исх.№ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на заявление о расторжении договора страхования №№ сообщило о том, что договор страхования не отвечает условиям ч. 2.4 статьи 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем заявление не может быть удовлетворено.

<дата> 1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования №№ от <дата>, в связи с досрочным погашением суммы займа по кредиту и произвести возврат денежных средств в сумме 114 390,77 рублей.

Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исх.№ от <дата> в ответ на претензию 1 сообщило, что полис-оферта №№ от <дата> является расторгнутым, однако расторжение договора не влечет возврат страховой премии согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку в удовлетворении досудебной претензии 1 было отказано в части возврата денежных средств оплаченных в качестве страховой премии по договору №№ от <дата> 1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – 3 №№ от <дата> в удовлетворении требований 1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования №№ от <дата> было отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, 1 обратилась с настоящими исковыми требованиями.

Согласно статье 25 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в том числе случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно пункту 1 статьи 23 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно материалам дела, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ подписано <дата>.

Истец обратилась в суд <дата>, то есть в пределах срока, установленного положениями статьи 25 Федерального закона от <дата> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п. п. 1, 2 ст.9 Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п. 3,4 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В силу п. 2.2, 2.3, 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п.12).

По смыслу приведенных норм закона, для решения вопроса о применимости положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» необходимо установить, что условия кредитного договора зависели от заключения заемщиком договора страхования в части срока кредитования, процентной ставки и иных платежей.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениям ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как было установлено в судебном заседании пунктами 4 и 18 Индивидуальных условий договора кредитования №№ от <дата> заключенного с АО «Альфа-Банк» заемщику предоставляется льготная кредитная ставка (дисконт) при условии оформления им договора страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями предусмотренными пунктом 18 ИУ договора кредитования.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий (ИУ) кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ. Должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее ~ риск «Смерть Заемщика»),

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее — риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долге по Кредиту за вычетом страховой премии» по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита, Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться не дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения:

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В судебном заседании установлено, что <дата> одновременно с заключением кредитного договора №№ от <дата> между 1 и ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» были заключены договоры страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) на условиях добровольного страхования жизни и здоровья №/П и договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) на условиях Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции действующей на дату заключения договора.

Из п.8.2.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья (от <дата> №) (к договору №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) следует, что договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования. В этом случае договор прекращается с даты указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п.8.3).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.8.4).

Возражая относительно заявленных исковых требований ответчик ссылается на то, что заключенный 1 договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) не соответствуют условиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитования, в связи с чем не относятся к обеспечивающим кредитные обязательства договорам.

При разрешении спора суд учитывает, что договор страхования заключен одновременно с кредитным договором - <дата>, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора - 60 месяцев, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, истец одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком, наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, из индивидуальных условий кредитного договора видно, что истцу предложено заключить для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и получения соответствующей скидки по процентной ставке два договора страхования, в том числе и договор №№.

Положения статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предполагают отнесение договора страхования к договору заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в том числе в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), при этом данный договор должен соответствовать одному из перечисленных в статье условий, что имеет место при заключении договора страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4), поскольку заключение указанного договору обуславливает предоставление заемщику дисконта в части размера процентной ставки по кредиту.

Суд отмечает, что пунктом 11 Индивидуальных условий выдачи кредита предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В силу пункта 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи, включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в том числе, когда размер страховой суммы на дату страхового случая не тождественен размеру задолженности по кредитному договору.

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России за N 31-5-1/2286.

Оценивая условия кредитного договора и договора страхования, суд находит условия договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) соответствующим требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитования №№ от <дата>, поскольку страховая сумма по договору соответствует размеру кредитных обязательств, договор заключен на срок соответствующий сроку кредитования.

То обстоятельство, что страховая сумма по договору страхования №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) является единой и фиксированной, в связи с чем, указанный договор не относится к договору, обеспечивающему кредитное обязательство не опровергает вывод суда о соответствии договора, поскольку согласно пункту 18 ИУ договора кредитования допускается, но не является обязательным условием при котором размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Положения статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предполагают отнесение договора страхования к договору заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в том числе в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), при этом данный договор должен соответствовать одному из перечисленных в статье условий, что имеет место при заключении договора страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4), поскольку заключение указанного договора обуславливает предоставление заемщику дисконта в части размера процентной ставки по кредиту.

Заключенный между сторонами договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) подходит под критерии, введенные данным законом, являлся основанием для снижения процентной ставки, то есть признается судом соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Исходя из правового смысла положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите», тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу, что договор страхования №№ от <дата> по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита №№ от <дата>, следовательно, с учетом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на стороне ответчика лежит обязанность по возврату оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Представленный истцом расчет неиспользованной части страховой премии судом проверен и признается выполненным неверно, поскольку истцом неверно определен период действия договора страхования, поскольку с заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась <дата> (РПО №), которое получено ответчиком <дата>, следовательно, договор страхования действовал с учетом положений статьи п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ до <дата>.

Согласно пункту 7.5 Правил страхования к договору №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4) договор вступает в силу с 00-00 часов даты следующей за датой уплаты страховой премии, следовательно, поскольку страховая премия поступила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <дата>, следовательно, договор страхования вступил в силу с <дата> и действовал до <дата> (включительно) – 459 дня.

Суд считает возможным произвести собственный расчет исходя из следующего: размер страховой премии 152 520,60 / 1826 дней (полный период действия договора страхования с <дата> по <дата>) * 459 дней, что составит 38 338,97 рублей, в связи с чем, неиспользованная часть страховой премии составит 114 181,63 рублей, которая подлежит взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено, что со стороны ответчика имело место нарушение прав истца как потребителя, то суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует требованиям разумности и справедливости.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая указанную правовую норму, также п.46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации « О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года №17, которым разъяснен порядок взыскивания штрафа, следует, что взыскание штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Так как ответчиком до вынесения решения судом в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, в размере пятидесяти процентов от суммы, подлежащей взысканию с ответчика, что составляет 58 090,82 ((114 181,63 + 2 000) / 2). Основания для применения к взыскиваемому штрафу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ для его снижения по ходатайству ответчика, судом не установлены.

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 783,63 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования 1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств оплаченных по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (<данные изъяты> в пользу 1 <данные изъяты> денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования №№ от <дата> в сумме 114 181 рубль 63 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 090 рублей 82 копейки, а всего взыскать 174 272 рубля 45 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований 1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», отказать.

Взыскать с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» <данные изъяты> в доход муниципального образования города Нижневартовска государственную пошлину в сумме 3783 рубля 63 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Решение в мотивированной форме изготовлено <дата>.

Судья Е.Э. Колебина

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле №

Секретарь с/з __________ П.Р. Спыну