КОПИЯ

Дело № 2-412/2023

Уникальный идентификатор дела

56RS0042-01-2022-007457-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года г.Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Миллибаева Э.Р.,

при секретаре Минигазимовой А.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился с названным иском в суд, указав, что 23 апреля 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредита в сумме 4573877руб.99коп. под 11,20% годовых на срок до 23 апреля 2026 года. 17 января 2019 года между ПАО Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 70000руб. под 26,00% годовых на срок 30 лет. Ответчик обязался своевременно возвратить полученные суммы и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. Учитывая систематическое неисполнение и ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец направил уведомление, содержащее требование о досрочном погашении всех кредитных обязательств в полном объеме. По состоянию на 21 ноября 2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года составляет 4937216руб.04коп., из которых: основной долг 4396013руб.19коп., плановые проценты за пользование кредитом 511202руб.85коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 5000руб., пени по просроченному долгу 25000руб. По состоянию на 21 ноября 2022 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 17 января 2019 года составляет 42903руб.26коп., из которых: основной долг 35000руб., плановые проценты за пользование кредитом 7703руб.26коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 200руб.

Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года в размере 4937216руб.04коп, по кредитному договору № от 17 января 2019 года в размере 42903руб.26коп. и расходы по уплате государственной пошлины 33101руб.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в иске просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения договоров и образования задолженности не оспаривал. Пояснил, что денежные средства по кредиту № от 23 апреля 2021 года были получены на рефинансирование других кредитных договоров и потрачены на их погашение. Кредитные средства по договору № от 17 января 2019 года были потрачены на личные нужды. В связи с тем, что он является учредителем ООО «МКК ОренДеньги» оставшиеся полученные по кредитам денежные средства были инвестированы в бизнес. Из-за сложившейся в стране эпидемиологической обстановки от распространения вируса Ковид-19 его бизнес пострадал. В виду болезни, он начал допускать просрочки по платежам, образовалась задолженность. В настоящее время погашение задолженности без реструктуризации долга невозможно. В случае удовлетворения иска просил снизить размер неустойки в виду её не соразмерности.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что 23 апреля 2021 года ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением на получение кредита. 23 апреля 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредита на рефинансирование другого кредитного договора в АО «Альфа-Банк» в сумме 4573877руб.99коп. под 11,20% годовых на срок до 23 апреля 2026 года.

Указанный договор состоит из анкеты-заявления, информации о полной стоимости кредита с индивидуальными и общими условиями, которые подписаны ФИО1 простой электронной подписью и не оспариваются.

Согласно информации о полной стоимости кредита, ФИО1 ознакомлен с правилами погашения кредита и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

В соответствии с правилами пользования кредитом ФИО1 открыт счет №.

Из выписки счета № усматривается, что ПАО Банк ВТБ на вышеназванный счет перевело 23 апреля 2021 года сумму в размере 4573877руб.99коп.

Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в указанное число каждого календарного месяца.

Информацией о полной стоимости кредита установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года в размере 99904руб., размер последнего платежа составляет 102150руб.03коп., количество платежей 60.

По условиям Правил кредитования п.2.3 проценты за пользование кредитом, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита на остаток ссудной задолженности и начало операционного дня.

Согласно п.5.1 указанных выше Правил в случае неисполнения обязательств по полному или частичному возврату кредита и процентов заемщик уплачивает неустойку в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, а размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Очередность погашения задолженности установлена п.2.6 Правил.

Также, 17 января 2019 года ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением на получение кредита. В тот же день между 17 января 2019 года между ПАО Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление Банком ФИО1 кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 70000руб. под 26,00% годовых

Указанный договор состоит из анкеты-заявления, индивидуальных условий предоставления кредита, которые подписаны ФИО1 и не оспариваются.

Из кредитного договора № от 23 апреля 2021 года и кредитного договора № от 17 января 2019 года следует, что заемщик, подписывая индивидуальные условия кредитования, использует ПЭП (простую электронную подпись).

Использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных Федеральным законом от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК Российской Федерации). Информация (договор) в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона N 63-ФЗ).

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений, кодов и т.п.

ПАО Банк ВТБ в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, установило порядок обмена информации между кредитором и заемщиком - по адресу электронной почты; SMS-сообщением на номер мобильного телефона; через Личный кабинет в Интернет Банке ПАО Банк ВТБ; письмом по почтовому адресу Банка, указанному в настоящих Индивидуальных условиях.

Обращаясь в ПАО Банк ВТБ с заявлением о заключении договоров и предоставлении кредита по нему, ФИО1 подписал кредитные договора путем использования ключа простой электронной подписи, при котором такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом, а также согласился с общими условиями договора и условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, предоставив банку все данные, идентифицирующие его личность.

Также установлено, что 17 января 2019 года ФИО1 посредством направления акцепта обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением на получение кредита и кредитной карты с доступным лимитом кредитования.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

17 января 2019 года кредитная карта с индивидуальными условиями выпуска и предоставления карты, правила пользования банковскими картами получены ФИО1 Указанные документы в совокупности являются договором кредитования № от 17 января 2019 года по кредитной карте.

Согласно заявления - анкеты, индивидуальных условий ФИО1 был ознакомлен с правилами пользования банковской картой и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись.

В силу индивидуальных условий по кредитному договору № от 17 января 2019 года основными условиями пользования кредитной картой являются: кредитный лимит – 70000руб., срок кредита – 30 лет, процентная ставка –26,00% годовых с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга от размера основного долга.

В соответствии с правилами пользования банковскими картами ФИО1 открыт по кредитному договору № от 17 января 2019 года счет карты №.

По п.7.1 Правил пользования банковскими картами ФИО1 обязался ежемесячно осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном договором. Погасить задолженность при наступлении окончательного срока возврата кредита, установленного индивидуальными условиями. Оплачивать банку вознаграждения и иные платежи в соответствии с договором и тарифами банка.

ФИО1 обязался ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчетов указывается в Тарифах. (п.5.4)

За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. (п.5.7)

Суд установил, что Банк свои обязательства перед ФИО1 по предоставлению кредитов выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства заемщику, что подтверждается выписками.

Заключив кредитные договора ФИО1 согласился с их условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов, но при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредитов не вносит, по состоянию на 21 ноября 2022 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается выписками, расчетами.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 21 ноября 2022 года общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года составляет 4937216руб.04коп., из которых: основной долг 4396013руб.19коп., плановые проценты за пользование кредитом 511202руб.85коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 5000руб., пени по просроченному долгу 25000руб.; по кредитному договору № от 17 января 2019 года составляет 42903руб.26коп., из которых: основной долг 35000руб., плановые проценты за пользование кредитом 7703руб.26коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 200руб.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов, штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам, суд находит правильным, отвечающим условиям указанных кредитных договоров. При этом установлено, что Банк самостоятельно уменьшил сумму пени, начисленных в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, оснований для применения ст.333 ГК Российской Федерации суд не усматривает. В связи с чем, доводы ответчика о несоразмерности неустойки образовавшейся задолженности по основному долгу суд считает необоснованными.

Кроме того, доводы ответчика о реструктуризации долга в связи со снижением дохода из-за в веденых ограничений, связанных с распространением Covid-инфекции, суд находит не обоснованным, поскольку Правила реструктуризации долговых обязательств в период снижения деловой активности из-за эпидемии коронавируса изложены в статье 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года N 106-ФЗ. Обратиться с требованием об изменении условий по потребительскому займу или кредиту вправе заемщики - физические лица и предприниматели, заключившие договор о получении займа или кредита до 03.04.2020 года и возможно только после непосредственного обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком и при условии обращения с данным требованием не позднее 30 сентября 2020 года. Кроме того, установлен перечень кредитных договоров попадающих под действие данного Закона, а именно по обычному потребительскому кредиту с суммой лимита не превышающей 250000 руб.

При этом следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств.

В нарушение ст.56 ГПК Российской Федерации ответчик не представил доказательств того, что в досудебном порядке имело место обращение к кредитору с заявлением о предоставлении реструктуризации по договору, как и не представил доказательств влияния нахождения на листке нетрудоспособности на его финансовое положение.

Положения ст.811 ГК Российской Федерации предусматривают, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму кредита и начисленных процентов.

Поскольку, ответчик ФИО1 условия договоров не выполнил, в установленные сроки погашение кредитов и выплату процентов по ним не производил, суд считает требования истца о взыскании денежных средств обоснованными.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 33101руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №), в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года по состоянию на 9 ноября 2022 года в размере 4937216,04 руб., из которых основной долг – 4 396013,19 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 511 202,85 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 5000 руб., пени по просроченному долгу – 25 000 руб.; по кредитному договору № от 17 января 2019 года по состоянию на 21 октября 2022 года в размере 42903,26 руб., из которых: основной долг - 35 000 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 7703,26 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 200 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №), в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ОГРН <***>) расходы по государственной пошлине в размере 33 101 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Председательствующий подпись Э.Р. Миллибаев

Решение в окончательной форме принято 23 января 2023 года.

Судья: копия верна