Решение по делу № 02-0543/2023(02-6217/2022)~М-6198/2022 от 20.02.2023 - о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности договора.

УИД 77RS0003-02-2022-013345-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года Бутырский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Перовой Т.В., при секретаре Ливадной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-543/2023 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности договора,

установил:

ФИО1, с учетом неоднократных уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просил признать недействительным договор накопительного страхования жизни ***** от 26.05.2021, применить последствия признания договора недействительным и взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 506 267 руб., компенсацию морального вреда в размере 55 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб., расходы по оплате доверенности в размере 2 000 руб.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 26.05.2021 между сторонами на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни", заключен договор страхования жизни ***** рискам «дожитие», «смерть», сроком действия с 10.06.2021 по 09.06.2041. Размер страхового взноса составил 506 267 руб. и был внесен истцом 26.05.2021 на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оставшиеся страховые взносы должны были уплачиваться ежегодно в указанном размере. Истец считает оспариваемый договор страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 179 ГК РФ, поскольку договор страхования был заключен на крайне невыгодных для него условиях, обусловленных отсутствием у него работы и иного источника дохода для оплаты страховой премии, наличием крупного долга, а также бремени содержания своего несовершеннолетнего сына; договор заключен вследствие стечения тяжелых обстоятельств, связанных с тем, что в 2019 году наступила смерть супруги истца и болезнь самого истца; договор совершен при использовании второй стороной сделки беспомощного состояния истца в своих целях. По мнению истца, заключение указанного договора является кабальной сделкой, совершенной в ущерб интересов истца на крайне невыгодных для него условиях, вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств, которыми воспользовался сотрудник ответчика и убедил истца подписать договор, содержание которого истцу в момент заключения договора было непонятно. Кроме того, многочисленные юридические оговорки договора делают невозможным получение страховой выплаты выгодоприобретателем по риску «смерть», коим является несовершеннолетний сын истца, поскольку позволяют признать смерть застрахованного лица не страховым случаем (л.д. 4-7, 84, 99-103).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 уточненные исковые требования поддержал по доводам заявленного иска.

Дело рассмотрено судом в отсутствие надлежаще извещенных истца ФИО1 и представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с учетом письменных возражений на иск (л.д. 91-93), по правилам ч. ч. 3-4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

26.05.2021 между ФИО1 (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни", являющихся неотъемлемой частью договора, заключен договор страхования жизни **** по рискам «дожитие», «смерть» (Страховой полис), сроком действия 20 лет по всем рискам (с 10.06.2021 по 09.06.2041). Днем наступления страхового события является 09.06.2041. Размер ежегодного страхового взноса составил 506 267 руб. и был внесен ФИО1 26.05.2021; срок уплаты страховой премии до 08.06.2021; размер страховой премии за весь срок страхования составляет 10 125 340 руб. Выгодоприобретателем по страховому риску «дожитие» является ФИО1, по риску «смерть», «дополнительное страхование жизни на срок», «смерть от несчастного случая», «смерть на общественном транспорте» является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Период уплаты страховых взносов прекращается в день смерти застрахованного лица (п.п.4.2., 4.4.2.,5.1-5.2., 6.1.-6.3., 6.4.2., 7.2. договора) (л.д. 20-54).

В судебном заседании представитель истца ФИО2 ссылался на п. 3 ст. 178 ГК РФ и просил признать указанный договор страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, поскольку он является на для истца кабальным.

1. В качестве крайне невыгодных условий при заключении договора истец указывает на следующие обстоятельства:

- за год до заключения договора страхования, истец не имел работы, что подтверждается записью в трудовой книжке;

- оплата первой части страховой премии в размере 506 267 руб. произведена за счет денежных средств, полученных истцом у своей матери ФИО4, по договору займа от 26.05.2021.

2. Стечением тяжелых обстоятельств при заключении договора страхования являются следующие события:

- в 2019 году наступает смерть супруги истца, после чего на иждивении последнего остается несовершеннолетний ребенок;

- истец заболевает короновирусной инфекцией.

3. Использование ответчиком состояния истца в своих целях является тот факт, что в момент заключения договора истец был не способен прочитать и понять содержание документов договора в представленном ему объеме и принять осознанное решение по заключению сделки на его основе, поскольку находился в состоянии обеспокоенности за судьбу сына, прочтение всех документов, представленных на подпись требовало более 3,5 часов. Заключение договора страхования жизни с истцом, находившимся под влиянием тяжелых обстоятельств, не имеющего возможности без заемных средств оплатить страховую премию стало возможным, вследствие того, что работник ответчика, выполняя план продаж убедил истца подписать текст договора и оплатить часть страховой премии. Кроме того, истец заключая договор, имел намерение, в случае наступления страхового случая получение страховой выплаты в размере 10 125 340 руб. его сыном, а не в размере 1 357 144 руб.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу ст. 179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

При этом в п. 3 ст. 179 ГК РФ говорится не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку, и не о простой невыгодности совершенной сделки, а о "крайне невыгодных условиях".

Обязательства по доказыванию признаков кабальности сделки лежат на лице, обратившемся с требованием о признании недействительной сделки по указанному основанию.

Истец утверждает, что оспариваемый договор был заключен на крайне невыгодных условиях, при отсутствии работы и иного дохода за год до заключения договора, наличия крупного долга.

Однако, указанные обстоятельства и представленные в их обоснование документы (л.д. 10, 15-18, 59), не могут являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых истец был вынужден заключить договор страхования и был лишен реальной возможности получения страховых услуг у другого страховщика на более выгодных для него условиях.

Доказательств тому, что ответчик знал о действительном положении дел у истца, предшествующих заключению договора страхования и воспользовался данной ситуацией к своей выгоде, также не представлено

Таким образом, доводы о крайне невыгодных для истца условиях заключенного договора страхования не нашли своего подтверждения в процессе рассмотрения дела.

Для признания сделки кабальной (помимо крайне невыгодных условий) сделка должна быть заключена в тяжелых жизненных обстоятельствах, которыми воспользовалась вторая сторона.

Не могут являться достаточными основаниями, подтверждающими заключение договора страхования вследствие стечения тяжелых обстоятельств, смерть супруги истца ФИО1 - *****, наличие на иждивении несовершеннолетнего сына *** (л.д. 61-62), поскольку в случае, если данные обстоятельства способствовали затруднительному исполнению договора, истец имел право не заключать данный договор.

Факт использования ответчиком состояния истца в своих целях в момент заключения договора, опровергается следующим.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы, информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так, истец заключил договор страхования жизни по риску "Дожитие", которое является страховым случаем в случае дожития застрахованного лица до 09.06.2041. В остальном - страховыми случаями по договору страхования являются события, указанные в Разделе 3 Правил страхования. События, которые не являются страховыми случаями не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств страховой выплаты (п.п. 4.2.-4.3. Договора страхования) по риску «дожитие» установлен единовременный порядок оплаты; по риску «смерть» - мгновенный порядок выплаты (п.п. 4.4.1.-4.4.2). Выгодоприобретателем по страховому риску «дожитие» является ФИО1 в размере 100%, по риску «смерть», «дополнительное страхование жизни на срок», «смерть от несчастного случая», «смерть на общественном транспорте» является ФИО3 в размере 100% (п. 5.1.).

Стороны согласовали существенные условия указанного договора, истец добровольно выразил волеизъявление на заключение данного договора, оплатил страховую премию (л.д. 63), тем самым подтвердил свое намерение заключить с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» именно на указанных условиях, получив на руки экземпляр договор страхования, Правила страхования со всеми рисками и подробным описанием по ним.

Указанные документы страховой компании содержат полную информацию о рисках на случай наступления которых осуществляется страхование, а также о размерах страховых сумм и порядке определения страховых выплат, осуществляемых при наступлении страховых случаев.

Истцу была предоставлена полная информация о страховых услугах, в том числе порядок заключения, сопровождения, расторжения/прекращения договора страхования, расчета и выплаты страховых возмещений, страховых суммах, выкупных суммах.

Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Об ознакомлении истца с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, Приложении № 1 и в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в том числе о том, что страхователь ознакомлен и согласен с перечнем страховых рисков и исключениями из страхового покрытия, условиями досрочного прекращения договора страхования, сроками страхования по страховым рискам, положениями, связанными со страховыми выплатами, порядком и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа и освобождения от страховой выплаты свидетельствуют пункты 8.11-8.12. страхового полиса, под которыми ФИО1 поставил свою подпись (л.д. 22 оборот).

В случае неприемлемости условий страхового полиса, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя данные обязательства.

Будучи полностью дееспособным, истец при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был действовать осмотрительно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в крайнем случае, совершить данную сделку с участием специалиста, имеющего специальные познания в данной сфере.

Доказательств того, что истец был ограничен во времени при ознакомлении с условиями договора страхования, а также с приложениями к нему, равно как и доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора страхования работники ответчика воспользовались беспомощным состоянием истца в своих целях, истцом не представлено и судом не установлено.

Ссылки на то, что при наступлении страхового события истец или иной выгодоприобретатель не сможет получить страховую выплату в размере на котором рассчитывал изначально, судом отклоняются, поскольку из анализа условий договора, включающих в том числе Разделы 3-4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора следует, что истцу или иному выгодоприобретателю при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, в любом случае будут выплачены денежные средства в размере не менее внесенных страховых премий.

При таком положении, суд считает, что договор страхования был заключен истцом в соответствии с его добровольным волеизъявлением, оспариваемые условия не противоречат требованиям закона и соответствуют положениям статьи 421 ГК РФ о свободе договора. Заключая договор, истец был ознакомлен с его условиями, договор подписал добровольно, без каких-либо возражений и замечаний.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено совокупности существенных для данной категории дела доказательств, которые могли бы повлечь за собой признание оспариваемого договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 179 ГК РФ, ввиду его кабальности и применения последствий недействительности сделки, в связи с чем, в удовлетворении требований в данной части следует отказать.

В связи с отсутствием правовых оснований для удовлетворения требований истца в основной части, производные требования о взыскании с ответчика страховой премии, компенсации морального вреда и судебных издержек не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт *****) к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности договора – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.В. Перова

Решение в окончательной форме принято 28.02.2023