Решение по делу № 2-816/2022 от 27.06.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-816/2022

Поступило в суд: 11.02.2022 г.

УИД 54RS0013-01-2022-000598-48

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

27 июня 2022 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Новосадовой Н.В.,

при секретаре Телепиной Г.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 22.04.2021 года между сторонами заключен кредитный договор <***>, на сумму 1 317 458,07 руб., под 14,9% годовых, сроком на 120 месяцев, целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является – квартира, расположенная по адресу: .

Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, допускает просрочки по оплате платежей, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 175 275,85 руб., на период 30.01.2022 года возникла задолженность в размере 1 290 708,58 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 243 143,43 руб., просроченные проценты – 40 496,94 руб., проценты на просроченную ссуду – 3 433,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 032,59 руб., неустойка на просроченный проценты – 238,37 руб., комиссии – 2 360 руб..

Просили: расторгнуть кредитный договор <***> заключенный 22.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 290 708,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 653,54 руб.; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 31.01.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 50 кв.м., расположенную по адресу: новосибирская область, , кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 514 000 рублей (л.д.3-5).

Впоследствии, уточняя исковые требования, истец указал, что согласно отчету № 039/22 об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от 04.03.2022 года, рыночная стоимость предмета залога составляет 3 938 000 рублей. Суммарная продолжительность просрочки составила 167 дней, на период 11.03.2022 года задолженность составляет 1 314 525,48 руб..

Просят: расторгнуть кредитный договор <***> заключенный 22.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 314 525,48 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 243 143,43 руб., просроченные проценты – 40 500,88 руб., проценты на просроченную ссуду – 23 732,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 148,86 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 12.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 653,54 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 50 кв.м., расположенную по адресу: , кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 150 400 рублей (л.д.135-138).

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности (л.д.222), в судебном заседании уточненные требования поддержала, по основаниям указанным в исковом заявлении, приведенном выше. Также пояснила, что с апреля 2022 года никаких сумм в счет погашения задолженности ответчиком не вносилось, общая сумма задолженности составляет 1 314 525,48 рублей.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще (л.д.221), о причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее, присутствуя в судебном заседании, не оспаривал факт заключения кредитного договора и его условий, пояснив, что брал кредит для погашения иных кредитных обязательств, не смог оплачивать кредит по графику, поскольку возникли материальные трудности, связанные с работой, с февраля 2022 года оплачивал по 2 000 рублей. Стоимость предмета залога не оспаривал.

Учитывая указанные обстоятельства, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в порядке заочного производства.

Суд, изучив доводы иска, выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.04.2021 года между сторонами заключен кредитный договор <***>, на сумму 1 317 458,07 руб., сроком на 120 месяцев, срок возврата кредита 22.04.2031 год, целевое назначение кредита – 1) на неотделимые улучшения объекта недвижимости, 2) для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости (п.12). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, является залог (ипотека) объекта недвижимости (п.17) (л.д. 10-15), что также подтверждается графиком платежей (л.д.16-19), общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества (л.д.41-59).

В соответствии с п. 4 кредитного договора, процентная ставка по договору составляет 17,65% годовых. Настоящая процентная ставка снижается на 2,75% процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования.

Так же, 22.04.2021 года между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № 3793940989, предмет залога – квартира, расположенная по адресу: (л.д.20-36).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Денежные средства в размере 1 317 458,07 рублей были перечислены 22.04.2021 года на счет заемщика ФИО2, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Взятые на себя договорные обязательства заемщик исполнял не надлежаще, допускал просрочки оплаты, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

В соответствии с п. 5.4.1. общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочно возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 1 ч. 2 чт. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

21.12.2021 года в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» направлялось требование о досрочном возврате задолженности (л.д.37-40), которое не исполнено.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Обстоятельства нарушения обязательств со стороны ответчика подтверждены материалами дела. Как видно из выписки по счету, гашение задолженности по кредиту осуществлялось не в полном объеме, с нарушением сроков оплаты. До настоящего времени требование о погашении задолженности не исполнено. Указанное ответчиком не оспорено.

В соответствии с расчетом, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.03.2022 года составил 1 314 525,48 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 243 143,43 руб., просроченные проценты – 40 500,88 руб., проценты на просроченную ссуду – 23 732,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 148,86 руб. (л.д.139-141).

Изучив представленный расчет, суд признает его правильным, согласующимся с условиями договора, требованиями закона. Доказательств, опровергающих его правильность, не представлено, равно как и не представлено доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору. Такое нарушение условий кредитного договора является существенным нарушением, а потому, учитывая установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по состоянию на 11.03.2022 года в заявленном размере.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 12.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, которое подлежит удовлетворению с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ и пункта 4 кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежит удовлетворению на основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу:

Разрешая указанное требование, суд исходит из следующего.

В силу ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частями 1,2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному договору займа, между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № 3793940989 от 22.04.2021 года, предметом залога является квартира, расположенная по адресу: (л.д.20-36).

Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 06.05.2021 года за № (л.д.36).

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с частями 1,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются, при этом ответчиком допущены существенные нарушения обеспеченного залогом обязательства, просрочка уплаты платежей по договору займа ответчиком на момент рассмотрения дела уже составляет более 10 месяцев, а сумма долга по договору более пяти процентов от стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В обоснование требований истцом представлен отчет № 039/22 от 04.03.2022 года ООО Консалтинговый центр «ЭКСПЕРТ» об определении рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: (л.д.142-190), согласно которому рыночная стоимость предмета залога составляет 3 938 000 руб., итоговая величина ликвидационной стоимости объекта оценки 2 904 000 рублей. Ответчик ФИО2 данный отчет не оспорил, сам пояснял, что его квартира стоит в настоящее время около 4 000 000 рублей.

При таких данных, учитывая установленные и указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, в размере 3 150 400 руб. (80% от 3 938 400 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежат взысканию судебные издержки в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины (л.д.115).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198,199,233,237 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> заключенный 22.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 22.04.2021 года по состоянию на 11.03.2022 года в размере 1 314 525,48 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 243 143,43 руб., просроченные проценты – 40 500,88 руб., проценты на просроченную ссуду – 23 732,31 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 148,86 руб..

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 12.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 12.03.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 653,54 руб..

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 50 кв.м., расположенную по адресу: , путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 150 400 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова

Решение в окончательном виде изготовлено 29.06.2022 г.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова