Дело № 2-2906/2023
54RS0009-01-2022-003040-15
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«26» декабря 2023 года г. Новосибирск
Советский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,
при секретаре Рыжковой Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском наследственному имуществу должника ЗЕ.й Е.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.
В ходе подготовки по делу был привлечен надлежащий ответчик – ФИО1 (наследник ЗЕ.й Е.И.).
Истец просил взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по договору о карте № от 19.08.2010 г. в размере 28 088,50 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1 042,66 руб.
В обоснование исковых требований указано следующее.
19.08.2010 г. между АО «Банк Р.С.» и ЗЕ.й Е.И. был заключен кредитный договор № на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».
Договор заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении-оферте, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт».
В рамках договора клиент просил выпустить на его имя карту, эмитированную банком «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Подписывая заявление, находящееся в материалах дела, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему банковского счета и выпуску карты.
19.08.2010 г. банк открыл на имя клиента банковский счет №, выпустил на его имя кредитную карту, тем самым совершил необходимые действия по принятию предложения клиента, а также выполнил иные условия договора, а именно передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета, открытого на имя клиента.
ЗЕ.Е.И. при подписании заявления-оферты располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.
По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской карты. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения, банк уведомлял клиента путем смс-информирования, направления электронных писем, онлайн сервиса, телефонных звонков согласно условиям и тарифам банка.
Истцу стало известно, что ЗЕ.Е.И. умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма неисполненных клиентом обязательств перед банком составляет в соответствии с расчетом задолженности 28 088,50 руб.
22.12.2022 по делу было принято заочное решение об удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 64-67).
19.09.2023 судом было принято определение о восстановлении ФИО1 срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, отмене заочного решения суда, возобновлении производства по делу (л.д. 86).
При новом рассмотрении дела к участию в деле было привлечено третье лицо АО «Русский Стандарт Страхование».
Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Просило рассматривать дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенный к участию в деле на основании устного заявления, в судебном заседании возражали против удовлетворения иска, поддержали доводы письменных возражений, согласно которым расчет суммы задолженности произведен незаконно и необоснованно. Основная сумма долга составляет 21409, 62 руб., однако истец добавляет к основной сумме долга проценты за пользование кредитом в размере 5490, 14 руб., плату за пропуск минимального платежа в размере 9 000 руб., а также комиссию за участие в программе по организации страхования в размере 1 188, 74 руб. Заемщик ЗЕ.Е.И. при жизни всегда вовремя производила плату за пользование кредитом. Банк не имеет право требовать дополнительных сумм, кроме основной суммы долга. Заемщик умер, ее жизнь была застрахована, выгодоприобретателем является банк. ФИО1 ненадлежащий ответчик. Требование о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования, после смерти заемщика выглядит неуместно. Заключительный счет-выписка был сформирован после смерти ЗЕ.й Е.И. (л.д.89-92).
В дополнительных возражениях на исковое заявление указано, что в соответствии с соглашением, заключенным между «Банк Русский Стандарт» и «Русских Стандарт Страхование» выгодоприобретателем по договору страхования заемщиков по риску «смерть» является страхователь - «Банк Русский Стандарт» (л.д. 94, 95, 172-174).
Дополнительно пояснили, что кредитный договор был заключен 19.08.2010 г. На данный договор распространяется Соглашение об условиях и порядке страхования от 15.12.2007 г., в соответствии с которым выгодоприобретателем по договору страхования заемщиков по риску «смерть» является страхователь - «Банк Русский Стандарт».
Третье лицо АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.
Руководствуясь ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Суд, изучив доводы иска и возражений, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с пунктами 59,60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Исходя из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 19.08.2010 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗЕ.й Е.И. был заключен кредитный договор № на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (л.д. 11-19). Во исполнение условий договора банк открыл на имя клиента банковский счет, выпустил на его имя кредитную карту, осуществлял кредитование под 36 % годовых. Плата за пропуск минимального платежа – 300 руб. впервые, 500 руб. – второй раз подряд, 1 000 руб. – третий раз подряд; 2 000 руб. – четвертый раз подряд; неустойка – 0,2 % от суммы задолженности из заключительного счета-выписки за каждый день просрочки; ежемесячная комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов: для клиентов, включенных в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов до 25.03.2010 г. (включительно) в соответствии с п. 3.5 Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов – 0,59 %; для клиентов, включенных в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов с 26.03.2010 г. в соответствии с п. 3.5 Условий программы ЗАО «Банк Р.С.» по организации страхования клиентов – 0,8 %.
Из выписки по лицевому счету № за период с 22.08.2010 г. по 07.09.2022 г. усматривается, что заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 25-37).
В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным истцом, задолженность заемщика ЗЕ.й Е.И. за период с 19.08.2010 по 07.09.2022 составляет 37 088, 50 рублей, в том числе:
- задолженность по основному долу в размере 21 409, 62 руб.;
- проценты за пользование кредитом в размере 5 490, 14 руб.;
- комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 1188, 74 руб.;
- плата за пропуск минимального платежа в размере 9000 руб.
При этом истец просит взыскать задолженность в размере 28 088,50 руб. (за вычетом платы за пропуск минимального платежа в размере 9000 руб.).
ДД.ММ.ГГГГ ЗЕ.Е.И. умерла (л.д. 50 оборот).
После смерти ЗЕ.й Е.И. нотариусом ФИО3 было открыто наследственное дело № (л.д. 49).
За принятием наследства обратилась мать наследодателя – ФИО1
30.04.2021 г. ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 20/100 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, (л.д. 49 оборот – 50).
19.07.2020 г. в отношении ЗЕ.й Е.И. был сформирован заключительный счет-выписка в котором указано, что ЗЕ.й Е.И. необходимо оплатить задолженность в размере 37 088,50 руб. (21 409,62 руб. – основной долг, 5 490,14 руб. – проценты, 1 188,74 руб. – комиссии, 9 000 руб. – неустойка) в срок до 18.08.2020 г. (л.д. 22-24).
Также, в заключительном счете-выписке указано, что к оплате выставлены следующие суммы:
19.01.2020
Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов
336,25 руб.
20.01.2020
Неустойка за неоплату обязательного платежа
1500 руб.
18.02.2020
Просроченные проценты
912,24 руб.
19.02.2020
Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов
271,90 руб.
18.03.2020
Просроченные проценты
729, 45 руб.
19.03.2020
Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов
283,91 руб.
20.03.2020
Неустойка за неоплату обязательного платежа
1500 руб.
18.04.2020
Просроченные проценты
779, 75 руб.
19.04.2020
Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов
296,68 руб.
19.04.2020
Неустойка за неоплату обязательного платежа
1500 руб.
18.05.2020
Просроченные проценты
754, 60 руб.
19.05.2020
Неустойка за неоплату обязательного платежа
1500 руб.
18.06.2020
Просроченные проценты
779,75 руб.
19.06.2020
Неустойка за неоплату обязательного платежа
1500 руб.
18.07.2020
Выставленные проценты
754, 60 руб.
19.07.2020
Неустойка за неоплату обязательного платежа
1500 руб.
18.08.2020
Выставленные проценты
779, 75 руб.
В заявлении на получение кредитной карты от 19.08.2010 заемщик ЗЕ.Е.И. указала на согласие участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о Карте» и просила включить ее в число участников такой программы. Также заемщик ЗЕ.Е.И. предоставила банку право списывать без ее распоряжения в погашение ее денежных обязательств по заключенным между ней и банком договорам, включая договор о карте (л.д. 13).
На запрос суда АО «Русский Стандарт Страхование» предоставило ответ от 20.11.2023 г, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ ЗЕ.Е.И. дала согласие на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты №.
Договоры страхования заключаются между АО «Русский Стандарт Страхование» и АО «Банк Русский Стандарт» на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от 08.07.2013. АО «Банк Русский Стандарт» является страхователем в рамках данных правоотношений, АО «Русский Стандарт Страхование» - страховщиком. Застрахованными лицами являются физические лица, указанные в приложении к страховому полису.
Согласно условиям программы, АО «Банк Русский Стандарт» в каждый расчетный период в течение срока участия клиента в Программе, организует страхование клиента путем заключения со страховщиком договора страхования и берет на себя обязательство в отношении застрахованного лица по включению его в реестр застрахованных лиц, направлению указанной информации в АО «Русский Стандарт Страхование» с перечислением соответствующей страховой премии.
19.10.2010 ЗЕ.Е.И. была впервые включена в списки застрахованных лиц в страховом полисе №. Страховые полисы заключаются сроком на 1 месяц. Период непрерывного страхования ЗЕ.й Е.И. в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты № составляет 113 месяцев (с 19.10.2010. по 18.03.2020). На дату смерти застрахованного лица ЗЕ.й Е.И. (ДД.ММ.ГГГГ) действовал страховой полис № от 19.02.2020. Договоры страхования заключаются на условиях Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт от 08.07.2013. Согласно п. 4.1. Договора С. к страховым случаем относится смерть застрахованного лица по любой причине. В соответствии с п. 7 договора страхования выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ и им являются наследники ЗЕ.й Е.И. (л.д. 140,141).
В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования от 08.06.2013, заключенным между страховщиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и страхователем ЗАО «Банк Русский Стандарт», выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты (п. 1.1.1.). Период непрерывного страхования – период времени, в течение которого страховщик, заключая договоры страхования, осуществляет непрерывное страхование застрахованного лица. Дата начала первого периода непрерывного страхования совпадает с датой заключения первого договора страхования в отношении соответствующего застрахованного лица. Условие о периоде непрерывного страхования распространяется, в том числе, и на договоры страхования заключенные между страховщиком и страхователем в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования от 15 декабря 2007 года, а также Соглашения об условиях и порядке страхования № от 26 января 2012 года (п. 1.1.8.). Страховая выплата – сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 1.1.11.). К страховым случаям относится смерть застрахованного лица по любой причине (п. 3.3.3.1). Выгодоприобретателями по договору страхования является в случае наступления страхового события, указанного в п. 3.3.3.1. настоящего Соглашения – наследник (-и) застрахованного лица, если в договоре страхования не названно в качестве выгодоприобретателя иное лицо (п. 3.3.6.2.). (л.д. 143-149).
В соответствии с п. 2.1.1. и п. 5.1.2ю Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт (Приложение № к Соглашению об условиях и порядке страхования от 08 июля 2013), в случае наступления страхового случае в виде смерти застрахованного лица по любой причине, выгодоприобретателем является наследник (-и) застрахованного лица, если в договоре страхования не названного в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Согласно п. 7.2.6 данных Правил действие договора страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 149-154).
Согласно страховому полису № от 19.02.2020, в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования от 08.07.2013 жизнь ЗЕ.й Е.И. была застрахована (л.д. 162).
На основании собранных и исследованных доказательств судом установлено, что, по долгам наследодателя ЗЕ.й Е.И. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества отвечает наследник ФИО1
Доводы ответчика о том, что выгодоприобретателем по договору страхования жизни заемщика является банк, не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела.
Оснований для применения к рассматриваемому спору Соглашения об условиях и порядке страхования в редакции, на которую ссылается ответчик не имеется.
Выставив заключительный счет-выписку 19.07.2020 г., истец в одностороннем порядке в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ изменил срок исполнения обязательств по договору.
Плата (неустойка) за пропуск минимального платежа в размере 9000 руб. не подлежит взысканию с ответчика в течение срока принятия наследства. Однако, вопреки доводов возражений ответчика, истец не заявляет данную сумму ко взысканию.
Заемщик ЗЕ.Е.И. (застрахованное лицо) умерла ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для взыскания комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов 19.03.2020 в размере 283,91 руб., 19.04.2020 г в размере 296, 68 руб. не имеется в связи с отсутствием застрахованного лица.
Доказательств погашения задолженности в остальной части после смерти заемщика ответчиком не представлено.
Проверив расчет задолженности, представленный истцом в остальной части, суд находит его обоснованным и арифметически верным.
Таким образом, исковое заявление является обоснованным и подлежит удовлетворению в части.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 27507,91 руб., в том числе:
- основной долг в размере 21 409,62 руб.;
- проценты в размере 5 490,14 руб.;
- комиссии за участие в Программе Банка по организации страхования клиентов от 19.01.2020 г. в размере 336,25 руб., от 19.02.2020 г в размере 271,90 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 042,66 руб.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований – 1 021 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление АО «Банк Р.С.» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору № в размере 27507,91 рублей, а также расходы на государственную пошлину в размере 1 021 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в срок один месяц с даты изготовления в окончательной форме.
Судья Яроцкая Н.С.
Мотивированное решение изготовлено 09.01.2024.