Дело № 2-497/2022

21RS0015-01-2022-000622-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 октября 2022 года гор. Цивильск

Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ишмуратовой Л.Ф., при секретаре судебного заседания Щербаковой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты - <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты>. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (далее по тексту- Банк) и Х. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Х. обязалась погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. При жизни заемщиком оформлялось страхование жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании получен отказ в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием пакета документов, необходимых для признания данного случая страховым. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются сыновья ФИО1 и ФИО2 В этой связи Банком в адрес ответчиков было направлено требование о расторжении договора и досрочном возврате суммы долга. Требования Банка ответчиками до настоящего времени не исполнены. Ссылаясь на положения ст.1175 ГК РФ, указывает, что ответчики, как наследники умершего заемщика, обязаны возвратить сумму долга по кредитному договору.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в суд не обеспечил, при подаче в суд иска просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, о причинах неявки суд не известили.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в суд не обеспечило.

Третье лицо нотариус Цивильского нотариального округа Чувашской Республики ФИО3 в суд не явилась, в письменном заявлении дело просила рассмотреть без ее участия.

Поскольку ответчики не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства и не просили рассмотреть дело без их участия, суд определил рассмотреть дело по правилам заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании части 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Х., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Согласно кредитному договору погашение кредита осуществляется ежемесячно путем перечисления аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей.

Истцом обязательства по предоставлению денежных средств заемщику исполнены надлежащим образом, что подтверждается копией лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из записи акта о смерти, выполненной Отделом ЗАГС администрации <адрес> Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ДД.ММ.ГГГГ Х. умерла.

Обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.

Согласно расчету истца сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которой просроченные проценты - <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты>.

Из материалов наследственного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчики ФИО1 и ФИО2 обратились с заявлением к нотариусу Цивильского нотариального округа Чувашской Республики ФИО3 с заявлением о принятии наследства после смерти матери Х.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО1 и ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв. м, адрес: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>;

- <данные изъяты> доли жилого дома с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>;

- <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: местоположение установлено ориентира расположенного за пределами участка. Ориентир <адрес>. Участок находится примерно в <данные изъяты> м. по направлению на юго-восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: <адрес>;

- квартира с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная по адресу: <адрес>.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика Х., последняя была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика.

Из заявления на страхование заемщика Х. следует, что страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица. Срок действия договора страхования <данные изъяты> месяцев, страховая сумма <данные изъяты>, выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного лица» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту предоставленному банком по кредитному договору, в остальной части его наследники.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ – 5. Согласно положениям указанного соглашения объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью (п.3.1.). Застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк (п.3.5). Страховая сумма устанавливается в рублях РФ отдельно в отношении каждого застрахованного лица и является постоянной в течение срока действия договора страхования (п.4.2). Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (п.9.7.1). При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в пункте 9.9 соглашения (п.9.8). В случае смерти застрахованного лица страхователь обязан предоставить: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании гражданина умершим; официальный документ содержащий причину смерти; медицинские документы, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения; акт о несчастном случае на производстве; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти /организаций/учреждений/лиц, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; оригинал справки-расчета, по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, оформляемой страхователем (п.9.9, п.9.9.1). В отношении любого из страховых рисков предоставляются, в том числе оригинал заявления о страховой выплате, справка –расчет; оригинал опросного листа. При этом заявитель вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной страховщиком форме; заявление на страхование застрахованного лица (п.9.9.6.). В случае, если выгодоприобретатель /страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных органах и иных органах медицинских учреждениях и в других организациях/ учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (п.9.11.1). В случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа (п.9.20). ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ходе рассмотрения дела подтверждало, что Х. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/2102КЗ, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в порядке, установленном пунктами 9.9.1, 9.9.6 упомянутого соглашения, направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» служебную записку, в которой сообщалось о наступлении страхового события в отношении клиента Х. К служебной записке банк приложил копию заявления клиента на подключение к программе страхования, опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события № от ДД.ММ.ГГГГ, копию свидетельства о смерти, а также справку – расчет задолженности по кредитному договору за № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно в служебной записке содержалась просьба банка об оказании содействия в истребовании недостающих документов из компетентных органов ввиду невозможности их представления. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила в адрес «наследников Х.» (<адрес>) письмо за № о том, что в ответ на поступившие от Банка документы, касающиеся наступления смерти Х., сообщается, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; в случае наступления смерти в результате заболевания – справку о смерти с указанием причины смерти или иной документ устанавливающий причину смерти; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора; в случае наступления смерти в результате несчастного случая – постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно- химического исследования. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания повторно направила в адрес «наследников Х.» (<адрес>) письмо за №, в котором сообщалось о том, что запрошенные письмом от ДД.ММ.ГГГГ документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступили, в связи чем принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Также страховая компания указала, что в случае предоставления запрашиваемых документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к его рассмотрению. Изложенное свидетельствует о том, что Банк, как выгодоприобретатель исполнил свою обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая. Несмотря на просьбу выгодоприобретателя об оказании содействия в истребовании недостающих документов, в нарушение требований п.9.11.1. вышеуказанного соглашения, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необходимые документы для принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, не запрашивало, ограничившись лишь направлением двух писем «наследникам Х.». Согласно пункту 22 Правил оказания услуг почтовой связи, утв.Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, на почтовых отправлениях должны быть указаны, в том числе фамилия, имя, отчество гражданина, название улицы, номер дома, номер квартиры; название населенного пункта (города, поселка и т.п.); название района; название республики, края, области, автономного округа (области); почтовый индекс. В нарушение вышеуказанных требований письма направленные страховщиком в адрес «наследников Х.» не содержит фамилии, имени и отчества адресатов, что заведомо исключало возможность получения указанных писем ответчиками ФИО1 и ФИО2 При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.При этом бездействие страховой компании не может являться основанием для возложения на наследников умершего должника обязанности погасить задолженность по кредитному договору.Судом установлено, что решение об отказе в страховой выплате, в порядке установленном п.9.20 вышеуказанного соглашения, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не принималось. Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, истец бездействует в понуждении страховой компании к выплате страхового возмещения в счет погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с наследников – ответчиков ФИО1 и ФИО2 На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-199, ст.235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты - <данные изъяты>, просроченный основной долг – <данные изъяты> полностью отказать.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий, судья Л.Ф.Ишмуратова

Решение изготовлено в окончательной форме 12 октября 2022 года.

Председательствующий, судья Л.Ф.Ишмуратова