Дело №

55RS0№-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Ретуевой О.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 428 000 руб. под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 580052,18 руб. Просят суд взыскать с ответчика задолженность в размере 580052,18 руб. судебные расходы.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, о дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив фактическую обоснованность и правомерность исковых требований, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (статья 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, предусмотрено, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением-офертой на открытие банковского счета и предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление о предоставлении транша, в котором просила перечислить денежные средства с ее счета с ее счета № по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 428 000 руб. по реквизитам л/сч №. Назначение платежа: «Для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО2. Без НДС», а также просила рассмотреть данное заявление как ее предложение (оферту) о включении в программу страхования и заключения договора страхования с АО «Совкомбанк Страхование», на условиях, указанных в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

Кредитный договор подписан путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и пароля.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 428 000 руб. под 9,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий, ставка (9,9%) действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.

Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж – 11 407,56 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП. Как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1170,0 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1545,16 руб. (п.6)

Согласно п. 1.1 ФИО6 Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков следует, что ФИО1 просит банк одновременно с предоставлением ей транша включить ее в Программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Она понимает и соглашается с тем, что подписав заявление, которое одновременно является заявлением на включение в программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 заявления, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления, и дополнительным набором рисков.

Также в п. 1.1, указано, что ФИО1 предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе, ознакомлен с критериями принятия на страхование по дополнительному набору рисков…

Согласно п. 2.1 Программы, размер платы за программу: 0,42% (1795,22) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Согласно п. 3.1 Программы. ФИО1 согласна и обязуется платить плату за Программу в размере, указанном в п. 2.1 ФИО6 настоящего заявления. Просит банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета №, открытого в банке.

ФИО1 ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены в одностороннем порядке (п. 1 Раздел Г)

ФИО1 дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с ее банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты МОП) (п. 3 заявления л.д. 21). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку. В соответствии с п.п. 5 п. 5 <адрес> закона «О потребительском кредите» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода (п. 3 Раздела Г).

ФИО1 просила банк одновременно с предоставлением ей транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». ФИО1 понимает и подтверждает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой от которой может отказаться.

ФИО1 ознакомлена с комиссией за подключение Услуги в размере 20 972 руб. и просит бак в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета №, открытого в банке.

Банк условия договора выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщик нарушал исполнение обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности.

Просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 580052,18 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 424 790,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 164,93 руб., просроченные проценты по ставке 32,9% в размере 80 502,96 руб., страховая премия – 35 391,16 руб. (1795,22 х 36 мес. – оплата), комиссия за оформление комплекса услуг 447,00 руб. (149 х 3 мес.), комиссия «Гарантия минимальной ставки» – 38340,23 руб., неустойка за просроченную ссуду – 98,14 руб., неустойка за просроченные проценты – 317,76 руб.

С учетом положений ст.ст.309,310,819 ГК РФ, условий кредитного договора, который не расторгнут, что заемщик принял на себя обязательство по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом, суд полагает необходимым данное требование удовлетворить взыскать сумму основного долга в размере 424 790,00 руб. с учетом частичной оплаты (428 000 – 3210), просроченные проценты – 80 502,96 руб., просроченные проценты – 164,93 руб. Также суд полагает необходимым удовлетворить требование о взыскании страховой премии в размере 35 391,16 руб., комиссии за оформление комплекса услуг – 447,00 руб., комиссии «Гарантия минимальной ставки» в размере 38 340,23 руб., поскольку ответчик, подписывая заявление о предоставлении транша, согласилась с уплатой указанных средств, доказательств отказа от данных услуг в материалы дела не представлено.

Одновременно с задолженностью по основному долгу и процентам, банком заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на просроченные проценты на просроченную ссуду, на просроченную ссуду и на просроченные проценты

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых.

В соответствии с разъяснениями, данными в абзацах 1, 6 и 11 пункта 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Оснований для снижения неустойки у суда не имеется, вместе с тем суд учитывает, что Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Указанное постановление вступило в силу со дня его официального опубликования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и действовало до ДД.ММ.ГГГГ.

Мораторий, введенный Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497, распространяется на всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

Представляется целесообразным применять в период действия данного моратория тот же порядок начисления штрафных санкций, что при ранее действовавшем моратории, введенном Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 428.

На основании пункта 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Вместе с тем, необходимо учитывать, что в соответствии с абзацем третьим пункта 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

Таким образом, при применении положений законодательства о моратории на возбуждение дел о банкротстве в отношении конкретного лица необходимо устанавливать, не заявлялось ли данным лицом об отказе от применения в отношении его моратория. Соответствующие сведения имеются в открытом доступе, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (https://bankrot.fedresurs.ru/moratorium).

Сведений о возбуждении дела о банкротстве в отношении ответчика у суда не имеется. Таким образом, суд полагает возможным применить действие моратория на требование о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, взысканию подлежит неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24,53 руб., и неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 186,94 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 9000,52 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая разъяснения п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", истцу подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 9000,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт:№ № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 579 847,75 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 424 790,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 164,93 руб., просроченные проценты - 80 502,96 руб., страховая премия – 35 391,16 руб., комиссия за оформление комплекса услуг 447,00 руб., комиссия «Гарантия минимальной ставки» – 38340,23 руб., неустойка за просроченную ссуду – 24,53 руб., неустойка за просроченные проценты – 186,94 руб.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы в размере 9000,52 рублей по оплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ретуева О.Н.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20.04.2023