Решение по делу № 2-801/2023 от 12.05.2023

Дело №2-801/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 12 мая 2023 года

Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Кальяновой В.В., при секретаре Кундухове Э.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 ФИО1 к ООО «РБ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО2 ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском.

Мотивировала свои требования следующими обстоятельствами.

09.08.2021г. между нею и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор №2012008-Ф.

В этот же день, 09.08.2021г., поскольку одним из условий заключения кредитного договора, было выдвинуто требование о заключении договора страхования, между нею и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа АВТО №IND2012008-Ф от 09.08.2021г.

30.09.2022г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сменила название на ООО «РБ Страхование жизни».

Указанный договор страхования был заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

Страховая премия по договору страхования составляет 170 895,15 руб. По условиям, страховая сумма по договору страхования, устанавливалась исходя из размера задолженности по кредитному договору. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 970 995,15 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливалась в размере 100% задолженности по кредитному договору, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору. В соответствии с договором страхования определенно, что срок действия договора составляет 48 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, что свидетельствует о том, что договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора. Это же следует, в том числе и из названия договора страхования, который звучит как договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто.

В пункте Условия договора страхования указано следующее «Страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору №2012008 от 09.08.2021г., заключенному между Страхователем и ПАО Росбанк, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 970 995,15».

При этом договор страхования и кредитный договор имеют идентичные номера и заключены в один день. Все вышеизложенные данные однозначно свидетельствуют о том, что договор страхования жизни и здоровья №IND2012008-Ф от 09.08.2021г., заключенный с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен в обеспечение потребительского кредита №2012008-Ф от 09.08.2021г. и страховая сумма привязана к размеру задолженности страхователя по кредитному договору №2012008 от 09.08.2021г.

В начале июля 2022 года, т.е. менее чем через год с даты заключения кредитного договора, полностью досрочно погасила потребительский кредит.

12.07.2022г. в страховую компанию было электронно, путем заполнения формализованного бланка, направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

21.07.2022г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало в возврате части страховой премии.

21.10.2022г. в адрес ООО «РБ Страхование Жизни» была направлена претензия, в которой просила вернуть часть страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку страхования.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО «РБ Страхование Жизни» должна была рассмотреть заявление и направить ответ не позднее 21.11.2022г. В нарушение указанного срока, ООО «РБ Страхование жизни», только 01.12.2022г. письмом №СL-1273554 уведомила ее об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

Во исполнение требования законодательства в адрес Финансового уполномоченного было направленно обращение, в котором просила обязать ООО «РБ Страхование Жизни» выплатить 139 449 руб. - часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования жизни и здоровья №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. прекратился досрочно.

02.02.2023г. Финансовым уполномоченным принято решение №У-23-5470/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

16.02.2023г. решение финансового уполномоченного по ее обращению вступило в законную силу.

С решением финансового уполномоченного полностью не согласна, считает его не законным, необоснованным.

Оно принято в связи с тем, что в результате анализа договора страхования, финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от договора страхования, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых основании для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного, как и самой страховой компании обусловлено тем, что они считают, что Договор страхования был заключен не в обеспечение кредитного договора.

Между тем это прямо противоречит тем обстоятельствам, которые были приведены в самом начале искового заявления, и прямо прописаны в договоре страхования. А именно, то, что договором страхования указано, что срок действия договора составляет 48 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, что свидетельствует о том, что договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора. Это же следует, в том числе, и из названия договора страхования, который звучит как договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита Программа Авто.

Кроме этого, в соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма, устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 970 995,15 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% задолженности по кредитному договору, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору. Из данного условия получается, что если в случае наступления страхового случая в начале заключенного договора страхования его сумма равна сумме кредита, т.е. 970 995,15 руб., то по условиям, прописанным в договоре страхования, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма устанавливается в размере 100% задолженности по кредитному договору. Но поскольку в случае досрочного полного погашения кредита, задолженность будет равна 0 рублей, то и страховая выплата, которая устанавливается в размере 100% задолженности по кредитному договору, также будет равна 0 рублей.

В пункте условия договора страхования указано следующее: страховая сумма по рискам смерть и инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору №2012008-Ф от 09.08.2021г., заключенному между страхователем и ПАО Росбанк, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 970 995,15 руб.

При таких обстоятельствах отказ от возврата части уплаченной страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования жизни и здоровья №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. прекратился досрочно, незаконен и прямо противоречит нормам права.

В результате действий ответчика, причинен моральный вред, который обусловлен не только невыплатой части страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования жизни и здоровья прекратился досрочно, в сумме 139 449 руб., но и абсолютным игнорированием ответчиком всех ее обращений и заявлений, многократным и циничным нарушением норм права. С учётом характера нарушенного права и его продолжительности моральный вред оценивается в размере 50 000 руб.

Кроме того, в соответствии с ч.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей установлено что, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального Предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просила взыскать с ООО «РБ Страхование Жизни» 139 449 руб. - часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования жизни и здоровья №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. прекратился досрочно; 50 000 руб. - моральный вред; 69 724, 50 руб. - штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя финансовых услуг.

В судебном заседании ФИО2 ФИО1, иск с учетом изменений поддержала. Просила взыскать часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования жизни и здоровья №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. прекратился досрочно, в размере 131 583 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя финансовых услуг в размере 65 791,5 руб.

Представитель ФИО2 ФИО1 – ФИО3, действующий на основании ордера №054 от 13.04.2023г. и доверенности №15АА1141662 от 20.03.2023г., иск с учетом изменений поддержал. Просил иск удовлетворить.

Представитель ООО «РБ Страхование жизни» - ФИО4, действующая на основании доверенностей от 03.10.2022г. б/н, от 10.04.2023г. б/н, поддержала доводы отзыва, представленного в письменном виде. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

09.08.2021г. между ФИО2 ФИО1 и ПАО РОСБАНК заключен кредитный договор №2012008-Ф.

09.08.2021г. между ФИО2 ФИО1 и с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО №IND2012008-Ф.

Договор страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. заключен в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев болезней) заемщика кредита, утвержденных Приказом Генерального директора Финансовой организации Фредерика Салаюна №SGSZh-Or-2019-0001/3 от 07.05.2019г.

Страховая премия по договору страхования составляет 170 895,15 руб.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 970 995,15 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% задолженности по кредитному договору, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору.

В соответствии со справкой, выданной ПАО РОСБАНК, задолженность ФИО2 ФИО1 по кредитному договору полностью погашена 11.07.2022г.

11.10.2022г. письмом за №1254711 РОСБАНК Страхование на повторное заявление ФИО2 ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии.

Решением Службы финансового уполномоченного от 02.02.2023г. №У-23-5470/5010-003 ФИО2 ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредит (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 13,5% годовых. Размер указанной процентной ставки может быть уменьшен на 1% годовых в случае, если в течение, начиная со дня, следующего за днем заключения кредитного договора и до окончания месяца, в котором заключен кредитный договор, а также последующих двух полных календарных месяцев, следующих за месяцем заключения кредитного договора, на счет заемщика, открытый в ПАО РОСБАНК для бесплатного исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с пунктом 8.1 Индивидуальных условий кредитного договора, будут произведены безналичные денежные переводы от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя с указанием назначения платежа «заработная плата» в любой денежной сумме либо будут произведены безналичные денежные переводы в совокупности не менее чем на сумму 50 000 рублей через сторонние организации/банки в одном из месяцев, указанных выше. Для поддержания сниженной процентной ставки обеспечить ежемесячные безналичные денежные переводы от юридических лиц или индивидуальных предпринимателей с вышеуказанным назначением платежа на указанный счет в любой денежной сумме либо обеспечить ежемесячные безналичные денежные переводы в совокупности на сумму не менее чем 50 000 рублей через сторонние организации/банки. В случае несоблюдения указанных условий в течение 3 календарных месяцев подряд, размер процентной ставки по кредитному договору может быть увеличен на 1% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность истицы по заключению договора страхования.

Размер процентной ставки по кредитному договору не зависит от согласия или отказа истицы от заключения договора страхования.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2 ФИО1, а в случае ее смерти наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Свой вывод суд обусловливает тем, что согласно договору страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г., наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №385-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктов 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календаре дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации №2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом иди добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 7.4.7 пункта 7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита предусмотрено, договор страхования прекращает свое действие в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Согласно подпункту 7.5.4 пункта 7.5 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Согласно договору страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г., в случае отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной страховой премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Возврат страховой премии в иных случаях договором страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. не предусмотрен.

Согласно пункту 7.4.6 Правил страхования, договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

Согласно пункту 7.5.2 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в подпунктах 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования.

Согласно договору страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г., страховым случаем является смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-й или 2-й группы.

Страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «смерть» и «инвалидность» устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности.

Следовательно, при досрочном погашении задолженности страховая сумма не становится равной 0.

Анализируя в совокупности нормы материального закона и договор страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г., суд приходит к выводу, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Далее, отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд руководствуется еще и следующим.

В случае полного досрочного погашения заемщиком кредита на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Данное положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020г., и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ; ч.10, 12 ст. 11 Закона №353-ФЗ; ст.3 Закона от 27.12.2019г. №483-ФЗ).

Банк России в своем Информационном письме от 13.07.2021г. №ИН-06-59/50 также разъяснил, что недопустим частичный возврат страховой премии заемщику при полном досрочном исполнении им обязательств по договору потребительского кредита (займа), по причине наличия в договоре страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств по такому договору, нескольких страховых рисков.

Согласно договору страхования №IND2012008-Ф от 09.08.2021г., страховым случаем является смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-й или 2-й группы, что коррелирует указаниям Банка России в Информационном письме от 13.07.2021г. №ИН-06-59/50, а потому требования истца о взыскании части страховой премии в размере 131 583 руб. подлежат отклонению.

Поскольку требования о компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя финансовых услуг в размере 65 791,5 руб. являются производными от требования о взыскании части страховой премии, они также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО1 к ООО «РБ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования жизни и здоровья №IND2012008-Ф от 09.08.2021г. прекратился досрочно, в размере 131 583 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя финансовых услуг в размере 65 791,5 руб.– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Ленинский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий В.В.Кальянова