Решение по делу № 2-3/2023 от 22.08.2023 - о признании незаконным отказ в выплате страховой суммы, признании факта установления инвалидности 2 группы впервые, взыскании страховой сумму, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Дело №2-3/2023 (УИД 17RS0003-01-2022-000005-81)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Чадан 22 августа 2023 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Бирилей Ч.Б., при секретаре Куулар А.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МР к Акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о признании незаконным отказ в выплате страховой суммы, признании факта установления инвалидности 2 группы впервые, взыскании страховой сумму, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

установил:

МР обратилась в суд с иском к Акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой сумму, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке признании незаконным отказ в выплате страховой суммы, признании факта установления инвалидности 2 группы впервые, взыскании страховой сумму, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснования иска, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом МЧ Р.К. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № на сумму 1000000 рублей. Согласно п.9.2 договора заемщик обязался заключить договор личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на присоединения к программе страхования №. Согласно программе страхования выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк. Страховым случаем (риском) является инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия на него договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ей впервые установлена II группа инвалидности. Документы по страховому случаю были переданы в АО СК «РСХБ-Страхование». Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес директора Тувинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» сообщено об отсутствии оснований для страховой выплаты. Далее она направлена претензия в АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения в размере 996099,3 рублей выгодоприобретателю - Тувинскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» в соответствии с Программой страхования №. Ответ на претензию в настоящее время не поступил. Просит признать незаконным отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страховой суммы по Программе № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признать факт установления инвалидности II группы впервые МЧ Р.К. ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по программе № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ,, взыскать в пользу выгодоприобретателя - Тувинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» страховую сумму в размере 996 099,3 рублей, взыскать в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 498 049,65 рублей.

Ответчик – АО СК «РСХБ-Страхование» в своем возражении на иск и дополнении к возражениям просил в удовлетворении заявленных требований отказать, указав, что с заявленными требованиями не согласны, полагает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: 1. Оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку произошедшее событие является исключением из страховых случаев. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Стархование» был заключен договор коллективного страхования №. Согласно п.1.4 Договора страхования Банк, в рамках Программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение застрахованных лиц и/или страхованного имущества к настоящему договору за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (присоединение к Программе страхования). Указанный договор страхования заключен, в частности, на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). Пунктом 1.6. Договора страхования предусмотрено, что в Программах страхования, составленных на условиях Правил страхования и являющихся неотъемлемой частью Договора. Таким образом, страхование лиц, выразивших желание быть застрахованными в АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляется на основании совокупности условий страхования, содержащихся в договоре страхования, Правилах страхования и соответствующей программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ МЧ Р.К. подписала заявление на присоединение к Программе страхования №, за нее была оплачена страховая премия, на основании чего она была присоединена к договору страхования на условиях названной Программы страхования №. Согласно разделу «Объект страхования» Программы страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Разделом «Страховые случаи (риски)» Программы страхования предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как исключения в программе страхования №.1. Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее – страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»); 1.2 Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования (далее – страховой случай/риск «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни). Таким образом, по условиям страхования, на которых принимаются на страхование застрахованного лица по договору страхования, страховым случаем является не любая инвалидность, а только такая, которая не связана с событием, указанным как исключение в соответствующем разделе Программы страхования. Пунктом 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования прямо предусмотрено, что не является страховым рисками, страховым случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)», находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, диагностированным у застрахованного лица до даты присоединения его к Программе страхования. Представленные ранее в материалы дела медицинскими документами подтверждался факт того, что заболевание, послужившее установлением МЧ Р.К. инвалидности, имелось у нее до присоединения к договору страхования. Как следует из представленной выписки из амбулаторной карты, выданной ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ РТ «Дзун-Хемчикский ММЦ», в марте 2020 года МЧ Р.К. страдала почечной коликой, при УЗИ были выявлены структурные изменения обеих почек. В выписном эпикризе из истории болезни № ГБУЗ РТ «Ресбольница №» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что МЧ Р.К., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в связи с обострением хронического пиелонефрита. При проведении УЗИ почек ДД.ММ.ГГГГ был выявлен нефролитиаз левой почки, пелектазия почек, поставлен диагноз – острый пиелонефрит. Протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФГУ МСЭ№ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ в бюро МСЭ № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, причиной установления МЧ Р.К. ДД.ММ.ГГГГ инвалидность 2 группы явились заболевания – хроническая болезнь почек, гломерулонефрит, хронический нефритический синдром морфологический не верифицированный с исходом в нефросклероз. Таким образом, заболевание –хроническая болезнь почек – явившееся причиной инвалидности МЧ Р.К., диагностировано до присоединения ее к Программе страхования. При этом отмечает, что МЧ Р.К. была присоединена к Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, а уже ДД.ММ.ГГГГ была направлена на медико-социальную систему экспертизу, по результатам которой ей была установлена 2 группа инвалидности. Очевидно, что за период времени, прошедший между указанными событиями – 8 месяцев – не может развиться комплекс хронических заболеваний, приведших к инвалидности второй группы. Установление МЧ Р.К. инвалидности, причиной которой явились заболевания, имевшиеся у нее до присоединения к Программе страхования, не является страховым случаем, поскольку оно является прямым исключением. Также данное обстоятельство подтвердилось, проведенной по делу дополнительной заочной судебной медико-социальной экспертизой, от ДД.ММ.ГГГГ. Требования истца о взыскании штрафных санкций, предусмотренных законом о защите прав потребителей, удовлетворению не подлежит, поскольку являются необоснованными и инее подлежащими удовлетворению, при этом следует обратить внимание на явную несоразмерность размера штрафа.

Истец МЧ Р.К. и представитель ОЧ просили рассмотреть дело без их участия, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представители ответчика - АО СК «РСХБ-Страхование», третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явились, о времени, месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, ходатайства об отложении не заявляли. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит следующему.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с положениями статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам является наступление предусмотренного договором страхования или законом события (страхового случая). При этом страховым риском признается предполагаемое событие, носящее признаки вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и МР заключено Соглашение (далее по тексу - кредитный договор) №, из которого следует, что в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Размер кредита составляет 1 000 000 рублей, в вязи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдения обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка - 8% годовых. Окончательный срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-19).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ МЧ Р.К. подано заявление в соответствии с которым она дала свое согласие АО «Россельхозбанк» в целях предоставления обеспечения по кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключить с АО СК «РСХБ-Стархование» договор страхования по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица на условиях согласно правилам страхования АО СК «РСХБ-Стархование». Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика, действующих на дату составления заявления.

На основании данного заявления МЧ Р.К. был подключен к Программе страхования № (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней).

Программа страхования № разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней ( от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), Правил медицинского страхования (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ) и определяет порядок коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Страховщик – АО СК «РСХБ-Страхование», страхователь – АО «Россельхозбанк». застрахованное лицо по страхованию от несчастных случаев и болезней – дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и присоединившееся к Программе страхования №, по состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №.

Выгодоприобретатель – Банк. Объектом страхования является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные: - с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховые случаи (риски) являются следующие события за исключением событий перечисленных как исключения в Программе страхования №: - Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на его действия договора страхования.

Страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату присоединения заемщика к Программе страхования № и ее размер равен: - полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора); - полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора).

В рамках Программы № страхователь за обусловленную плату (плата за присоединение) организовывает страхование застрахованного лица путем присоединения застрахованного лица в договору страхования, заключенному между страхователем и страховщиком.

Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается в даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования №.

По страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованное лицо обязано: - уведомить Банк о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно; - представить в банк документы, необходимые для принятия страховщиком решения о выплате, в соответствии со списком, приведенным в настоящей программе страхования №.

При разрешении споров, возникших между Страховщиком и Заинтересованным лицом применяется обязательный претензионной досудебный порядок, если иное не предусмотрено законном. Страховщик обязан рассмотреть претензию заявителя и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении или отказе удовлетворения.

Не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производится по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» по Программе страхования № – находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ МЧ Р.К. подписала заявление на присоединение к Программе страхования №, на основании чего она была присоединена к договору страхования на условиях названной Программы страхования № в соответствии со ст.431.2 ГК РФ, что на момент подписания заявления:

-не является инвали<адрес>, 2 или 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу;

- не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ей неизвестно, является ли она носителем ВИЧ-инфекций, и не болен ли она СПИДом;

- не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

- не состоит на учете в наркотических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

- не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов).

Подписывая настоящее заявление, МЧ Р.К. подтверждает свое добровольное согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому, в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования №.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения Застрахованного лица в Программе страхования № и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10 % (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 % (при присоединении в течение срока действия кредитного договора).

Присоединение к Программе страхования № является для нее добровольным, а услуги по подключению к Программе страхования № дополнительной услугой Банка. Она информирована о том, что внесение платы за присоединение к Программе страхования № возможно как за счет собственных средств, так за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан им добровольно.

Она подтверждает, что страховщик выбран ею добровольно и что до подписания заявления, и она была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Срок страхования от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

За сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на ее условий договора страхования она обязана единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 46570,69 руб. за весь срок страхования, плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплаченной страховщику в размере 13530,00 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 33040,69 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Стархование» был заключен договор коллективного страхования №. Согласно п.1.4 Договора страхования Банк, в рамках Программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение застрахованных лиц и/или страхованного имущества к настоящему договору за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии (присоединение к Программе страхования).

Указанный договор страхования заключен, в частности, на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ( в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 1.6. Договора страхования предусмотрено, что в Программах страхования, составленных на условиях Правил страхования и являющихся неотъемлемой частью Договора. Таким образом, страхование лиц, выразивших желание быть застрахованными в АО СК «РСХБ-Страхование», осуществляется на основании совокупности условий страхования, содержащихся в договоре страхования, Правилах страхования и соответствующей программе страхования.

В соответствии с условиями Программы страхования № страховым случаем является инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ врачебной комиссии медицинской организации ГБУЗ «Дзун-Хемчикский ММЦ» года МЧ Р.К. направлено на медико-социальную экспертизу для установления группы инвалидности, времени наступления инвалидности и срока инвалидности.

Согласно справке МСЭ-2019 N2013583, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, МЧ Р.К. установлена II группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание, основание: акт освидетельствования N 97ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы N 97ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что анализ амбулаторной карты №ДД.ММ.ГГГГ году. Повышение давления с сентября 2016 года до 160/100 мм. рт. ст., лечилась амбулаторном, принимала препараты. В марте 2020 года появилась сильные головные боли повышение давления до 140/100 мм.рт. ст., назначено обследование: общий анализ крови, мочи, Р-графия поясничного отдела позвоночника, Узи органов брюшной полости и почек. В Июле 2020 г. появилась головокружение, одышка при незначительной физической нагрузке и в покое, слабость дискомфорт в груди, кашель малопродуктивны, боли в левой почке. Лечилась в инфекционном госпитале <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом: Новая короновирусная инфекция. COVID-19, вирус идентифицирован, средней степени тяжести. Полисегментарная двухсторонняя внебольничная пневмония 25-50%. Гипертоническая болезнь 1 ст. 2 ст. риск: Хронический пиелонефрит, обостроение. Хроническая анемия неуточненная. Проведено лечение. ДД.ММ.ГГГГ вновь повышения давления до 170/100 мм. Ср. ст. сердцебиением обратилась к терапевту, выставлен диагноз: Гипертоническая болезнь 2 ст.2ст. риск3. Нефролитаз. Анемия: Постковидный синдром. Назначено лечение.

На основании анализа представленных медицинский документов, данных инструментальными методами исследования установлено, что у гр. МЧ Р.К. с 01. 2021 года диагноз – Гломерулонефрит: хронический нефритический синдром, морфологический не верифицированный с исходом в нефросклероз, СКФ 15 мл/мин от ДД.ММ.ГГГГ ХБП С5(Д). ЗПТ программным гемодиализом с ДД.ММ.ГГГГ. ЦВК по внутренней яремой вене справа от 21.05.2021(удален в ДД.ММ.ГГГГ.) Катетер-ассоцированная инфекция. Повторное установка ЦВК от 31.05. 2021. Функционирующая АВФ от ДД.ММ.ГГГГ. нижней трети левого предплечья. САГ 3 степени 3 стадии, риск 4 (очень высокий). Вторичная анемия легкой степени тяжести. Вторичный гиперпаратиреоз. Вторичный минерально-костные нарушения, в результате заочной медико-социальной экспертизы выявлены стойкие выраженные нарушения функций мочевыделительной системы (80%), стойкие незначительные нарушения функций сердечно-сосудистой системы (20%) по пункту 14.1.3, которые приводят к ограничениям основных категорий деятельности в способности к самообслуживанию 2 степени, к передвижению 1 степени, к трудовой деятельности 2 степени и к необходимости в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, учитывая сомнительный реабилитационный прогноз, низкий реабилитационный потенциал, что является основанием установления второй группы инвалидности с причиной «Общее заболевание» сроком на один год (л.д.68-76).

Актом освидетельствования N 97ДД.ММ.ГГГГ/2021 от ДД.ММ.ГГГГ медико-социальной экспертизы МЧ Р.К. установлена инвалидность II группы, причина общее заболевание.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая МЧ Р.К. обратилась в АО СК "РСХБ - Страхование" с требованием о выплате страхового возмещения. Однако, ответчик не признал наступление инвалидности 2 группы страховым случаем, отказал в страховом возмещении, в частности письме адресованному директору Тувинского регионального филиала по «Россельхозбанк» указав, что в выписке из амбулаторной карты застрахованного лица, выданной ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ РТ «Дзун-Хемчикский ММЦ» указано, что в марте 2020 выставлен подозрение на почечную колику, при УЗИ исследования структурные изменения обеих почек. В соответствии с предоставленным выписным эпикризом из истории болезни № ГБУЗ РТ «Ресбольница №» от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что МЧ Р.К. в период с 31 июля по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении по поводу новой коронавирусной инфекции средней тяжести. Сопутствующий диагноз: хронический пиелонефрит обострение. При проведении УЗИ почек от ДД.ММ.ГГГГ выявлен нефролитиаз левой почки, пиелэктазия почек. Рекомендовано обращение к нефрологу.

Аналогичные доводы приведены ответчиком в письменных возражениях.

Между тем, суд не может согласиться с позицией ответчика по следующим основаниям.

Согласно положениям ч. 1 ст. 934 м п. 2 ч. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Согласно Программы страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (раздел «Размер страховой выплаты»).

В соответствии с разделом «Страховая сумма» Программы страхования страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. При этом страховая сумма на застрахованное лицо не может превышать 5 500 000 руб. Страховая сумма, определенная для застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Списке Застрахованных лиц. В период страхования Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Так и из материалов видно, что в период действия договора страхования застрахованному лицу была установлена II группа инвалидности, то есть наступил страховой случай, предусмотренный договором коллективного страхования и в материалах дела отсутствуют сведения, подтверждающие умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется.

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Тем самым, положениями ст. 964 Гражданского кодекса РФ установлена презумпция освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления вышеназванных чрезвычайных обстоятельств, которая может быть отвергнута в силу закона или по соглашению сторон, но не право страховщика в нарушение требований закона устанавливать в правилах страхования произвольные случаи ограничения страховой ответственности страховщика.

Вопреки ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств о наличии обстоятельств, предусмотренных положениями ст.ст. 964 ГК РФ в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в материалы дела не представлено.

Действующим гражданским законодательством, в том числе, нормами ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

При этом законодатель юридически отделяет события, которым должен быть признан страховой случай по договору личного страхования (ст. 927, 934 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от собственно действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (ст. 963 ГК РФ).

Действия страхователя могут влиять на обстоятельства наступления страхового случая либо на увеличение вероятности или последствий страхового случая, но не являются самим страховым случаем либо его составной частью, в связи с чем могут служить основанием к ограничению страховой ответственности страховщика только в случаях, прямо регламентированных законом.

В силу ч.1 ст.963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Данных о том, что наступление инвалидности МЧ Р.К. произошло вследствие умысла самой МЧ Р.К., в материалах дела не имеется и судом не добыто.

Довод ответчика о том, что у МЧ Р.К., явившаяся причиной установления инвалидности, диагностирована до присоединения МЧ Р.К. к Программе страхования №, судом проверен и не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Из выписного эпикриза ГБУЗ РТ «Ресбольница №» из истории болезни № на имя МЧ Р.К. следует, что в период с 31 июля по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении по поводу новой коронавирусной инфекции средней тяжести. Сопутствующий диагноз: хронический пиелонефрит, обострение. При проведении УЗИ почек от ДД.ММ.ГГГГ выявлен нефролитиаз левой почки, пиелэктазия почек, убедительных данных по сопутствующему диагнозу: хроническом пиелонефрит отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ МЧ Р.К. прошла освидетельствование на МСЭ, установленаIIгруппа инвалидности, причиной установления инвалидности явилось «Общее заболевание».

Из заключения заочной судебной медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у МЧ Р.К. на момент проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ было диагностировано заболевание почек, были проведены все необходимые лечебно-реабилитационные мероприятия, она находилась на этапе проведения заместительной почечной терапии (программный гемодиализ).

Таким образом, заболеванием повлекшим установление инвалидности ДД.ММ.ГГГГ явился: Гломерулонефрит, хронический нефритический синдром, с исходом в нефросклероз, с нарушением фильтрационной функции почек и осложнениями заместительной почечной терапии в виде анемии легкой степени в вторичного гиперпаратиреоза.

Из заключения дополнительной заочной судебной медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на поставленный судом вопрос: Состоит ли установление МЧ Р.К. ДД.ММ.ГГГГ инвалидности второй группы в причинно-следственной связи с заболеваниями, имевшимися у неё до ДД.ММ.ГГГГ, из ответа следует, что у МЧ Р.К. имелась патология (заболевание) почек с клиническими и клинико-лабораторными показателями, указывающими на наличие заболевания с марта 2020 года. С данного периода заболевание почек врачами медицинских организаций республики указывалось под различными диагнозами. Клинические проявления заболевания и результаты лабораторных данных в последующий период имели тенденцию к утяжелению патологического процесса. И в мае 2021 года после проведения обследований, направленных на верификацию (уточнения), диагноз со стороны почек был окончательно установлен, по которому в последующем МЧ Р.К. установлена II группа инвалидности с причиной инвалидности «Общее заболевание» сроком на 1 год. Комиссия заключает, что причинно-следственная связь с заболеванием, установленными МЧ Р.К. до ДД.ММ.ГГГГ с определением ей инвалидности ДД.ММ.ГГГГ имеется.

Кроме того, допрошенная в суд МЧ, врач –невролог, также показала, что из анамнеза пациентка МЧ Р.К. впервые обратилась в ГБУЗ РТ «Дзун-Хемчикский ММЦ», где она находилась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Тогда при обследовании у данной пациентки выявлены признаки хронической болезни почек 5 стадии и она была направлена в специализированное лечебное учреждение, это нефрологическое отделение Ресбольницы №. А именно в их учреждение она попала ДД.ММ.ГГГГ. Когда она лечилась в их учреждении, она ее курировала. Первый раз диагноз был установлен в ГБУЗ РТ «Дзун-Хемчикский ММЦ», когда она находилась там на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, именно хроническая болезнь почек 5 стадии.

Таким образом, что истец, только в мае 2021 года после проведения обследований, направленных на верификацию (уточнения), диагноз со стороны почек был окончательно установлен, по которому в последующем МЧ Р.К. установлена II группа инвалидности, что стало причиной инвалидности, при таком обстоятельстве суд приходит к выводу о том, что МЧ Р.К. инвалидность II группы установлен впервые.

Более того, в ходе рассмотрения дела ответчиком встречные исковые требования о признании договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности АО СК «РСХБ-Страхование» в рамках настоящего спора в установленном порядке не заявлялись, предметом судебного разбирательства по существу не являлись.

Тем самым, правом, предоставленным ст. 944 ГК РФ, на заявление требований о признании договора страхования недействительным АО СК «РСХБ- Страхование» не воспользовалось.

В силу принципа диспозитивности граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 1, 9 ГК РФ).

В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 и ч. 3 настоящей статьи.

Между тем, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Норма ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из содержания указанных выше норм следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления болезни может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления или инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на его действия договора страхования.

Таким образом, из приведенных норм Закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно Законом.

Ответчик при отказе производства страховой выплаты указал, что при заключении договора страхования МЧ Р.К. заболевание почек развилось и было диагностировано до присоединения к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с установлением II группы инвалидности.

Более того, согласно п. 1.6 Правил страхования ответчика договор страхования заключается без предварительного медицинского освидетельствования.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что этим правом АО СК «РСХБ-Страхование» не воспользовалось, сознательно приняв на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

С учетом установленных обстоятельств дела, договор страхования в отношении МЧ Р.К. на дату наступления страхового случая признается юридически действовавшим, в связи с чем, каких-либо предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в настоящем случае не имеется, и суд пришел к выводу отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страховой суммы по Программе № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ признать незаконным.

Согласно расчету АО «Россельхозбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности МЧ Р.К. по соглашению№. от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1689255 руб. 12 коп., из них размер просроченной задолженности – 923 214 руб. 20 коп., размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 708793,99 руб., размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 31 763 руб. 89 коп, размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 25 483 руб. 04 коп.

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении", согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу о признании требований истца о взыскания с ответчика страхового возмещения обоснованными и подлежащими удовлетворению в пределах заявленных требований в сумме 923 214 руб. 20 коп.

Поскольку вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору фактически является также сам заемщик.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что фактически страхователем по данному договору является заемщик МЧ Р.К., поскольку договором страхования застрахован ее имущественный интерес. При таких данных страховая выплата подлежит взысканию в пользу Банка.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ страховщик обязан выплатить единовременно страховую сумму при наступлении страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение прав потребителя в пределах взыскиваемой суммы в пользу истца в размере 461 607 руб. 10 коп.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

В связи удовлетворением требований с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 124 руб. 10 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые МР к Акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» о признании незаконным отказ в выплате страховой суммы, признании факта установления инвалидности 2 группы впервые, взыскании страховой сумму, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, удовлетворить.

Признать незаконным отказ Акционерного общества СК «РСХБ -Страхование» в выплате страховой суммы по Программе № в рамках Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Признать факт установления инвалидности II группы впервые МЧ Р.К. ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по программе № в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания "РСХБ - Страхование" в пользу АО «Россельхозбанк» страховую выплату в размере 923 214 руб. 20 коп. в счет погашения МР по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "РСХБ - Страхование" в пользуМонгуш Р.К. штраф в размере 461 607 руб. 10 коп.

Взыскать с акционерного общества "Страховая компания "РСХБ - Страхование" в доход бюджета муниципального района «Дзун-Хемчикский кожуун» государственную пошлину в размере 15124,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ (без учета выходных дней 26 и ДД.ММ.ГГГГ).

Судья Бирилей Ч.Б.