ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
по делу № 2-440/2025
УИД № 43RS0010-01-2025-000328-79
02 июня 2025 года г.Вятские Поляны
Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,
при секретаре Донских М.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к АО «ТБанк» (ИНН <***>) о признании услуги прекращенной, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о признании услуги прекращенной, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа. В обоснование иска указал, что 23.03.2024г. он заключил договор потребительского кредита <***> с ПАО Росбанк, который с 01.01.2025г. завершил присоединение к АО «ТБанк» в качестве филиала. При заключении договора ПАО Росбанк навязал услугу «Назначь свою ставку» без ведома истца, без его согласия и подписи. О данной услуге он (ФИО1) узнал только сейчас, спустя продолжительное время. Комиссия за оказание услуги «Назначь свою ставку» составила 139 324,17 руб., которую банк без ведома истца списал при выдаче кредита 23.03.2024г.
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Условия кредитного договора о возврате скидки/дисконта в ответ на отказ от дополнительной услуги «Назначь свою ставку» нарушают права потребителя и автоматически признаются недействительными в силу своей ничтожности.
Просит суд признать услугу «Назначь свою ставку» по кредитному договору <***> от 23.03.2024г. прекращенной, взыскать с АО «ТБанк» 139 324,17 руб. без увеличения процентной ставки по кредиту и при просрочке удовлетворения требований потребителя при выполнении работ, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя.
В судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела без его участия. (л.д.74).
Представитель ответчика – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще заказной корреспонденцией, что подтверждается сведениями сайта «Почта России» о вручении почтовой корреспонденции адресату. (л.д.75) Причин неявки суду не представили, ходатайств не заявляли.
В соответствии с п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Доказательств уважительности причин неявки ответчик суду не представил.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика в порядке заочного производства.
В письменных возражениях представитель ответчика ФИО2 по доверенности просила в иске ФИО1 отказать. Указала, что считает заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истец может самостоятельно оформить отказ от опции с возвратом неиспользованных денежных средств, а также повышением процентной ставки в любое время в своем мобильном приложении. В банк поступили обращения от юридической фирмы, содержащие требования об отключении опции «Назначить свою ставку» по договору, заключенному с ФИО1 Поскольку отключение опции «Назначить свою ставку» предполагает повышение процентной ставки по кредитному договору, банк направил запрос заемщику ФИО1 и запросил мнение самого ФИО1 Однако, ответа от истца в банк не поступило. При этом, опция «Назначить свою ставку» была оформлена при получении согласия клиента на ее оформление. При обращении в Банк Заемщик производит собственноручное заполнение заявления-анкеты на предоставление кредита. Из заявления о предоставлении кредита, предоставленного в материалы дела, видно, что с подключением платной опции Банка «Назначь свою ставку» заемщик согласился, поставив собственноручную подпись напротив данной опции, а также поставив подпись в графе «Включить в сумму кредита». Условия кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат положения об обязательном приобретении данной опции. Доказательств, подтверждающих обусловленность предоставления истцу кредита обязательным приобретением дополнительной опции «Назначь свою ставку», как и доказательств навязывания этой услуги либо введения истца в заблуждение относительно ее сути, не имеется. Выбирая опцию банка, заемщик экономит на процентах, путем совершения платежа за снижение процентной ставки. С оформлением опции «Назначить свою ставку» сумма процентов, выплачиваемая в итоге по договору, заключенному с ФИО1, составляет 1 332 044,85 руб. Без оформления опции «Назначить свою ставку» (из суммы кредита исключена стоимость опции «Назначить свою ставку») сумма кредита меньше, а сумма выплачиваемых процентов больше, составляет 1 529 231,76 руб. То есть, если заемщик оплачивает опцию, включает ее в стоимость кредита, с учетом потраченных на приобретение опции денежных средств за время действия кредитного договора он получит выгоду в размере 57 862,74 руб. (1 529 231,76 (сумма переплаты по кредиту без НСС) - 1 332 044,85 (сумма переплаты по кредиту с НСС) - 139 324,17 (стоимость услуги НСС) = 57 862,74 руб.) Таким образом, снижение процентной ставки в рамках опции банка «Назначь свою ставку» с 23,70% до 19,50% очевидно является дополнительной услугой Банка, в результате оказания которой для заемщика создается отдельное имущественное благо, которое выражается в экономии процентов, уплачиваемых банку за пользование кредитом. В удовлетворении иска просила отказать в полном объеме. (л.д.31-34).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, - Управления Роспотребнадзора по Кировской области в Вятскополянском районе ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Управления Роспотребнадзора. В заключении по делу представитель Управления ФИО4 указала, что из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора, третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. При отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе, полагает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению. (л.д.67-70)
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно ст.422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов.
В соответствии п.1 и п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Из материалов дела усматривается, что 23 марта 2024г. между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 1 583 229,17 руб. в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий договора (приобретение автотранспортного средства; оплата дополнительных услуг, указанных в заявлении о предоставлении автокредита). (л.д.38-42).
Также по волеизъявлению истца, последний приобрел Дополнительную услугу/опцию банка «Назначь свою ставку», что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении автокредита №. (л.д.45 оборот).
Обязанности заключить договор на приобретение услуги/опции «Назначить свою ставку» в индивидуальных условиях кредитного договора не содержится, при этом наличие личной подписи истца в кредитном договоре, а также в анкете подтверждает его согласие со всеми условиями заключенного между сторонами договора. Кроме того, ФИО1 подписал уведомление о праве заемщика отказаться от дополнительных услуг (опций), согласно которого ему разъяснено, что в срок до 22.04.2024г. он вправе отказаться от дополнительной опции «Назначить свою ставку», отказ от которой влияет на изменение % ставки. (л.д.44 оборот).
Согласно распоряжения на перевод денежных средств, подписанных ФИО1 последний распорядился перевести денежную сумму в размере 139 324,17руб. в счет оплаты опции «Назначить свою ставку» по кредитному договору <***> от 23.03.2024г. (л.д.44).
Все выше указанные письменные документы: заявление о предоставлении дополнительных услуг, уведомление о праве заемщика отказаться от дополнительных услуг, распоряжение на перевод денежных средств, кредитный договор опровергают доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора ему не было известно об услуге «Назначить свою ставку», и что данную услугу банк подключил ему без его согласия и без его подписи.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора <***> процентная ставка по кредитному договору составила 19,50% годовых, которая действовала с учетом оформления заявителем Услуги/опции «Назначить свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначить свою ставку» составляет 23,70% годовых.
Письмом ЦБР от 12 октября 2010г. № 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом, таким образом, уплаченный клиентом платеж за снижение процентной ставки является финансового выгодным для заемщика, и был выбран клиентом при оформлении договора. Данная опция, исходя из разъяснений Центрального Банка Российской Федерации, является условием, при наступлении которого заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме.
Из материалов дела усматривается, что с опцией «Назначить свою ставку» процентная ставка по кредиту была снижена до 19,50%, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 23,70% (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к договору. Так согласно графика погашения кредита, заключенного с ФИО1 при подключении опции «Назначить свою ставку», процентная ставка 19,50% годовых, размер ежемесячного платежа составил 34 690руб. (при этом в сумму кредита включена стоимость опции «Назначит свою ставку»). Сумма переплаты по кредиту составляет 1 332 044,85руб. (л.д.42 оборот-43).
Согласно расчета ответчика погашения кредита ФИО1 без подключения опции «Назначить свою ставку», размер процентной ставки 23,70% годовых; ежемесячный платеж составляет 35 360руб. Сумма переплаты 1 529 231,76руб. (л.д.53-54)
Таким образом, оплачивая дополнительную услугу «Назначит свою ставку», сумма процентов по кредиту подлежащая уплате по ставке 19,50% годовых с учетом оплаты дополнительной опции в размере 139 324,17руб., будет меньше, если бы истец заключил договор без опции «Назначить свою ставку» по процентной ставке в размере 23,70% на 57 862,74руб.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не имеется, поскольку при заполнении заявления истец выразил свое намерение подключить опцию «Назначь свою ставку», информация о стоимости опции доведена до истца в заявлении.
Кроме того, информация о размере процентной ставки с учетом оформления опции «Назначь свою ставку» и без таковой содержится в индивидуальных условиях потребительского кредита, из которых следует, что с учетом оформления опции процентная ставка по договору составляет 19,50%, без оформления опции – 23,70%.
Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и случаях ее изменения.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона ри 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно п. 1 и п.2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор, может быть, изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 451 ГК РФ, установлено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть, расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного с ФИО1, процентная ставка в размере 19,50% действовала с учетом оформления опции «Назначь свою ставку». Также условиями договора предусмотрено, что при несогласии заемщика с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.
Требования истца признать услугу «Назначить процентную ставку» прекращенной, взыскать с ответчика 139 324,17руб. без увеличения процентной ставки не соответствуют условиям договора.
На стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку».
Доказательств, что услуга «Назначить свою ставку» навязана истцу суду не представлено.
При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании услуги «Назначить свою ставку» прекращенной и взыскании с ответчика стоимость комиссии за данную услугу в размере 139 324,17руб. не имеется.
Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для взыскания штрафа в размере 50% от присужденной суммы, также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 ФИО8 к АО «ТБанк» (ИНН <***>) о признании услуги прекращенной, взыскании уплаченных по договору денежных средств, штрафа, отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья- Л.И.Колесникова.
Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2025 года.
Судья- Л.И.Колесникова.