Дело № 2-5/2023 (2-783/2022)

43RS0018-01-2022-001174-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Котельнич Кировской области 21 декабря 2022 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Перминовой Н.В.,

при секретаре Исуповой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «ФИО1» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества <...>,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «ФИО1» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества <...>. В обоснование требований указав, что <дд.мм.гггг> между АО КБ «ФИО1» и <...> был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк выдал заемщику денежные средства в размере <...> рублей под <...> % годовых, со сроком возврата до <дд.мм.гггг>, процентная ставка за пользование кредитов сверх сроков, в том числе установленных графиком, - <...> % годовых. Однако <дд.мм.гггг> <...>. умерла, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за их пользование. По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность по кредитному договору составила <...> рубля, из них: задолженность по основному долгу – <...> рублей, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рублей, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рублей. При заключении кредитного договора <...>. выразила согласие быть застрахованной в САО ВСК.

С учетом уточненных требований просят взыскать с надлежащего ответчика в пользу АО КБ ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины, вернуть сумму излишне уплаченной госпошлины.

Протокольным определением суда от <дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2, протокольным определением суда от <дд.мм.гггг> к участию в деле в качестве соответчика привлечено САО ВСК.

Представитель истца АО КБ «ФИО1» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил. В предыдущем судебном заседании требования не признал, пояснил, что после смерти супруги обратился в банк и представил им свидетельство о ее смерти, указал на пропуск срока исковой давности.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в возражениях указал, что на основании заявления от <дд.мм.гггг> <...>. согласилась быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования заемщиков кредитов АО КБ ФИО1 от несчастных случаев и болезней. <дд.мм.гггг> в САО ВСК от КБ ФИО1 поступило уведомление о наступлении страхового случая, в котором было указано, что заемщик <...> умерла <дд.мм.гггг>, при этом документов подтверждающих окончательную причину смерти, отсутствие исключений из страхового покрытия, в частности дату первого установления диагноза заболевания ставшего причиной смерти, а также акт вскрытия с результатами наличия опьяняющих веществ в крови, истцом к заявлению не приложены. В связи с чем имеющаяся информация не позволяла страховой компании установить причину и обстоятельства смерти заемщика и произвести выплату страхового возмещения. После получения документов о причине смерти из суда, САО ВСК событие признано страховым случаем, принято решение о выплате страхового возмещения в размере задолженности на дату смерти в сумме <...> рубля. Указывают, что банком не были представлены соответствующие документы, по которым страховщик имел возможность принять решение о признании страхового случая. Исполнять вместо истца его обязательства по предоставлению документов, страховщик не имеет оснований в соответствии с обязательствами по договору и закону, что исключает возникновение какой-либо ответственности за несвоевременное принятия решения о признании события страховым случаем, поэтому страховщик не обязан возмещать банку проценты и иные платежи в качестве убытков.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не вытекает из существа кредитного договора и не предусмотрено параграфом 2 главы 42 (кредитный договор).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела установлено, что <дд.мм.гггг> между АО КБ «ФИО1» и <...>. заключен кредитный договор <№>, по условиям которого банк выдал заемщику денежные средства в размере <...> рублей под <...> % годовых, со сроком возврата до <дд.мм.гггг>.

Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком составляет <...> % годовых (п.4 договора).

<дд.мм.гггг> <...> умерла, не исполнив перед банком обязательства по возврату суммы долга с причитающимися процентами.

По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность по кредитному договору составила <...> рубля, из них: задолженность по основному долгу – <...> рубля, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рублей, проценты по ставке <...> % годовых – <...> рублей.

Истец, обращаясь в суд, указывает на взыскание задолженности по кредитному договору с наследников умершей за счет наследственного имущества.

В ходе рассмотрения дела судом принимались меры к установлению наследников заемщика и имущества на дату его смерти.

По сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственных дел на имущество наследодателя <...>. <дд.мм.гггг> г.р., умершей <дд.мм.гггг>, не открывалось (л.д.27).

Установлено, что <...> на дату смерти состояла в зарегистрированном браке с ФИО2, детей не имела, на день смерти была зарегистрирована по <адрес>, её супруг ФИО2 также был зарегистрирован по данному адресу (л.д.29,36,47).

Согласно представленным сведениям регистрирующих органов, на день смерти за <...>. недвижимого имущества, транспортных средств не зарегистрировано. За супругом ФИО2 зарегистрировано транспортное средство <...>, <дд.мм.гггг>., которое поставлено на учет <дд.мм.гггг> (л.д.28, 46, 66).

По сведениям банков, <...>. имеет счета в ПАО Сбербанк с общим остатком денежных средств в размере <...> рублей, в АО КБ «ФИО1» с общим остатком в размере <...> рублей (л.д.32, 40).

Также в ходе судебного разбирательства было установлено, что при заключении кредитного договора, <...>. выразила желание быть застрахованным в рамках договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <№>, заключенного между САО ВСК и КБ ФИО1.

Согласно заявлению на включение в программу страхования в АО КБ ФИО1, <...> дала согласие на то, что Банк, как страхователь, будет выгодоприобретателем; разрешила любому врачу или лечебному (медицинскому) учреждению, имеющим какую-либо информацию о состоянии его здоровья, сообщать эту информацию Страховщику для исполнения им взятых на себя обязательств; банку предоставлять страховщику любую информацию, включая персональные данные, копии переписки между им и Банком, требуемую страховщику в связи с его участием в Программе страхования (л.д.76).

Однако банк, как выгодоприобретатель, получив в <дд.мм.гггг> информацию о смерти заемщика, до обращения в суд с настоящим иском, в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая не обращался.

Лишь в период рассмотрения настоящего спора, <дд.мм.гггг> АО КБ ФИО1 уведомил САО ВСК о наступлении страхового случая (смерти) заемщика по кредитному договору <№> от <дд.мм.гггг>, приложив копию заявления на включение в программу страхования <...>.; копию свидетельства о смерти; копию ответа ЗАГС с указанием причины смерти (л.д.111-112).

Уведомлением от <дд.мм.гггг> САО ВСК сообщил АО КБ ФИО1 о необходимости предоставления в соответствии с условиями Договора страхования и Правил страхования для принятия решения о признании/не признании события страховым случаем дополнительных документов о причине смерти застрахованного лица (л.д.113).

Судом в адрес страховой компании были направлены дополнительные документы, указанные в разделе 6 Правил, полученные по запросам суда, после рассмотрения которых, Страховщик <дд.мм.гггг> признал событие страховым случаем и <дд.мм.гггг> платежным поручением <№> произвел Банку выплату страхового возмещения в сумме <...> рублей, размер которых указан в заявлении Банка о выплате страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела истец изменил требования, в части уменьшения размера долга, просил взыскать с САО «ВСК» задолженность по кредитному договору в размере <...> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины. Поскольку задолженность была погашена в процессе рассмотрения дела, окончательно просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По условиям договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №13160D3GF0768 от 01.03.2013, заключенного между САО «ВСК» и КБ ФИО1, право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем (п.1.3); при наличии противоречий между нормами договора и правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в договоре (п.1.5); для принятия решения о страховой выплате при наступлении страхового случая страховщику должны быть представлены документы, указанные в разделе 6 Правил (п.4.3); для принятия решения о страховой выплате выгодоприобретатель (застрахованный, наследник застрахованного) должен предоставить страховщику, дополнительно к документам, указанным в разделе 6 Правил, заявление на страхование, подписанное застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного застрахованного (п. 4.4); страховщик имеет право после принятия всех установленных договором документов на страховую выплату провести собственное расследование, в ходе которого проверяется достоверность информации (п.п. 5.1-5.1.1).

В соответствии с разделом 6 Правил страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней от 13.07.2012 г. № 113 СОАО «ВСК» (далее Правила), которые являются неотъемлемой частью договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора (п.6.1); для принятия решения о страховой выплате страховщику при наступлении страхового события, указанного в п.2.3.3 или п.2.3.4 должны быть представлены: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС) на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда об объявлении застрахованного умершим, вступившее в законную силу; если смерть произошла в результате несчастного случая, то должны быть представлены оригиналы или копии, заверенные учреждениями, выдавшими оригинал, следующих документов: постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела; медицинское заключение о результатах исследования крови застрахованного лица на обнаружение в ней алкоголя, наркотических, токсических веществ (если такое исследование проводилось), если причиной несчастного случая явилось ДТП, то справка о дорожно–транспортном происшествии; копия заверенная выдавшим документ учреждением, амбулаторной карты из поликлиники по месту лечения и/или истории болезни из больницы по месту лечения (п.6.4).

Страхователь обязан в течение 30 дней со дня причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного уведомить о свершившемся Страховщика путем предоставления установленных в п.п. 6.4, 6.5 документов. Договором страхования может быть установлен иной срок уведомления страховщика, при этом устанавливаемый договором срок не может быть менее 30 дней (п.8.2.3 Правил).

В соответствии с п.8.3.1 Правил страховщик имеет право после принятия всех документов провести собственное расследование, в ходе которого проверить достоверность информации, обратиться в компетентные органы с запросом об обстоятельствах смерти или несчастного случая, направить застрахованного на медицинское обследование для уточнения диагноза и характера полученного повреждения, провести независимую экспертизу и отсрочить в связи с этим решение вопроса о страховой выплате до получения ответа.

В соответствии с п.8.4.1 Правил страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованного (выгодоприобретателю) (отказать в выплате) при наступлении страхового случая в течение 15 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.6.4 и п.6.5 настоящих Правил, если иной срок не установлен договором страхования.

Из вышеуказанных норм следует, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и предоставить соответствующие документы, подтверждающие наступление страхового события.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как установлено из материалов дела, истец, получив от наследников в <дд.мм.гггг> информацию о смерти заемщика, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, заведомо зная о наличии договора страхования с САО ВСК, обратился в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая только лишь после обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, доказательств обращений ранее, либо отказе страховой компании в выплате страхового возмещения, суду не представлено.

Данные обстоятельства свидетельствуют о недобросовестности действий со стороны Банка.

Заключая кредитный договор <...>. в обеспечении возврата долга застраховала свою ответственность на случай, в том числе и смерти, в связи с чем наследник ФИО2 вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Поскольку действия для получения страхового возмещения в течение длительного времени со дня смерти заемщика <...>. банком не производились, следовательно, наследник ФИО2, а также страховая компания не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, так как при той степени заботливости и осмотрительности, которая требовалась от банка как выгодоприобретателя по договору страхования, он имел возможность направить страховщику уведомление о наступлении страхового случая и выплату страхового возмещения.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ФИО2, либо страховой компании суду не представлено.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком.

При этом под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском, например, подача встречного искового заявления, то есть наличие самостоятельных претензий ответчика на объект спора.

Выражение несогласия ответчика с доводами истца путем направления возражения на иск с указанием на необращение истца к страховой компании с заявлением о выплате страхового возмещения, по смыслу указанных выше разъяснений, не является тем оспариванием прав истца, которое ведет к возложению на ответчика обязанности по возмещению судебных расходов.

Кроме того, со стороны истца имеет место злоупотребление правом - заведомо недобросовестное осуществление им гражданских прав, поскольку истец обращаясь в суд с иском к наследственному имуществу умершей <...> не указал в исковом заявлении о наличии договора страхования, по которому он является выгодоприобретателем, осведомленный о дате смерти заемщика не обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении страховой выплаты, при этом настаивал на восстановлении своего права на получение страхового возмещения в размере, достаточном для погашения задолженности, в связи с чем обязательство по кредитному договору должно было прекратиться вследствие исполнения, однако в настоящем деле, не сообщая суду о таких обстоятельствах и не представляя доказательства, по сути, добивался возложения исполнения обязательства не на страховщика и за счет подлежавшего им к выплате страхового возмещения, а за счет имущества, полученного ответчиком - наследником, одновременно с этим требуя уплаты начисленных процентов, тем самым, рассчитывая на извлечение прибыли в условиях, когда обязательство должно было быть уже прекращено.

Принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016 г. "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", учитывая недобросовестное поведение истца, суд приходит к выводу, что понесенные АО КБ ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины должны быть отнесены на счет истца, что соответствует принципу добросовестности лиц, участвующих в деле, и не нарушает баланс прав и интересов сторон.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

АО КБ «ФИО1» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества <...> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Перминова

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2022 года.

Решение09.01.2023