Решение по делу № 2-108/2025 от 04.02.2025 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от <дата> по обращению <ФИО>.

Дело № 2-108/2025 (2-1719/2024;)

УИД 52RS0018-01-2024-002205-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2025 года Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ланской О.А., при секретаре Гуляевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО5,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО5, в обоснование которого указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № были частично удовлетворены требования ФИО5 к АО «Альфа-Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере №. Заявитель полагает такое решение незаконным и необоснованным, сделанным при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение по делу, в частности, указывает на то, что между ФИО5 и банком договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № PILPО№ от ДД.ММ.ГГГГ, который состоял из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК» и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК», а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

При заключении договора кредита Клиент самостоятельно изъявил желание оформить дополнительные услуги по добровольному страхованию. Клиент изъявил свое желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья Защита от потери работы (Программа 1.3.3)». Также в заявлении Клиент добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, а именно: Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)».

Однако, впоследствии кредитные обязательства были погашены досрочно и в рамках программы лояльности ФИО5 были добровольно возвращены сумма страховой премии в размере №, а также денежные средства в размере №, составляющие убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии.

При рассмотрении обращения финансовый уполномоченный пришел к выводу о навязывании потребителю услуги по страхованию, вместе с тем такие выводы не соответствуют фактическим обстоятельствам, поскольку клиент сам подписал условия договора и добровольно согласился с предложенной услугой. Кроме того, оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами не имелось, поскольку денежные средства в объеме страховой премии не удерживались банком и фактически не принадлежали клиенту, поскольку были сразу перечислены в страховую компанию. Также финансовым уполномоченным был произведен неверный расчет процентов.

Просят суд признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № в части, в которой требования ФИО5 удовлетворены.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве заинтересованного лица было привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заявитель АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции, представлены возражения на заявление в письменной форме.

Заинтересованное лицо ФИО5, извещенный надлежащим образом о настоящем судебном заседании в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие заинтересованного лица.

Представитель заинтересованного лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом посредством направления заказной корреспонденции.

Принимая во внимание надлежащее извещение участников судебного разбирательства о времени и месте рассмотрения дела, суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 (далее заемщик) и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи (время подписания: 23:05:49 по московскому времени (далее - МСК), код простой электронной подписи: 1830) заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – Индивидуальные условия), и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В соответствии с Индивидуальными условиями ФИО5 предоставлен кредит в размере №. Срок действия Кредитного договора – до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему или до дня его расторжения по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 21,22 % годовых.

На дату заключения Кредитного договора процентная ставка составляет 8,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 12,23 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения им вышеуказанных условий (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий).

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по Кредитному договору соответствующего вида, установленная Финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта (пункт 4.2 Индивидуальных условий).Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: «Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.3.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика».

В пункте 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения ФИО5 дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО5 №, открытый в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу ФИО5 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере №, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 2, л.д. 236).

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ФИО5 с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 23:05:49 МСК, код простой электронной подписи:1830) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее – Заявление на страхование 1) между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, ФИО5 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» PILPО№ (Программа 1.02) (далее – Договор страхования №, Полис-оферта №).

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования № составляет №. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по Полису № определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Финансовой организацией в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от тактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования №. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис № продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Общий размер страховой премии по Договору страхования № составляет №. Договор страхования № вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе № рискам и действует в течение 13 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ФИО5 с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: ДД.ММ.ГГГГ 23:05:49 МСК, код простой электронной подписи:1830) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее – Заявление на страхование 2) между ФИО5 и Страховщиком заключен договор страхования, ФИО5 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № U541O№ (Программа 1.3.3) (далее – Договор страхования №, Полис-оферта №).

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет №. Страховая премия по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - №, страховая премия по риску «Потеря работы» - №. Общий размер страховой премии по Договору страхования № составляет №. Договор страхования № вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе № рискам и действует в течение 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были перечислены денежные средства в размере №, составляющие страховую премию по Договору страхования 1, что подтверждается выпиской по счету, а также денежные средства в размере №, составляющие страховую премию по Договору страхования 2.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО5 погашена в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа Банк» №-NRB/ 008 от ДД.ММ.ГГГГ (т.2, л.д. 198).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ страховая организация письмом № уведомила ФИО5 об отказе в возврате страховой премии по договору страхования (т.2, л.д. 163-164).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО5 направил на адрес АО «Альфа-Банк» заявление, содержащее требования о возврате денежных средств в счет оплаты дополнительной услуги в размере №, о возмещении убытков в виде процентов на сумму дополнительной услуги. В обоснование заявленных требований представитель ФИО5 указал, что при оформлении кредитного договора сотрудник банка указал, что обязательным условием заключения кредитного договора является приобретение дополнительных услуг. Кроме того, заявитель указал, что не выражал своего волеизъявления на заключение договоров страхования (т.2, л.д 237-238, 243-244).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО5 направил на адрес АО «Альфа-Банк» аналогичное заявление (претензию) (т.2, л.д. 239-240, 245-246).

Факт получения указанных заявлений подтверждается ответом на запрос финансового уполномоченного, однако банком требования были оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с отказом банка в выплате денежных средств, ФИО5 обратился к финансовому уполномоченному ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» возместило ФИО5 страховую премию по договору страхования № в размере №, что подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 4 л.д. 65, т.2, л.д. 155), а также страховую премию по договору страхования № в размере №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т.2, л.д. 157).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-банк» осуществило возврат денежных средств в размере №, составляющих проценты по кредитному договору, уплаченные ФИО5 на сумму денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет оплаты страховых премий по Договорам страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО5 к АО «Альфа-Банк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами частично удовлетворены, взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере №.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением, иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проанализировав представленные доказательства, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что из анализа положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Вместе с тем, потребителем простой электронной подписью подписаны одновременно заявление о предоставлении кредита с согласием на заключение договора страхования, распоряжение о перечислении страховой премии и индивидуальные условия.

Таким образом, до подписания кредитного договора ФИО5 был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказать от их оформления. Дополнительная услуга по страхованию была навязана ФИО5, добровольного волеизъявления на приобретение данных услуг за счет кредитных средств у него не было, в связи, с чем финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что у банка возникла обязанность по возврату ФИО5 страховой премии.

Более того, банком добровольно были удовлетворены требования в полном объеме, после обращения ФИО5 к финансовому уполномоченному, а именно выплачена сумма страховой премии по договорам страхования № в размере № и по договору страхования № в размере №, а также убытки, в виде процентов, начисленных на сумму страховых премий в размере №.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Поскольку стоимость дополнительных услуг была удержана банком без установленных законом оснований, следовательно, затраты потребителя по оплате дополнительных услуг являются убытками, которые были вызваны вынужденным приобретением таких услуг по вине банка, и поэтому ФИО5 вправе требовать их возмещения.

Поскольку финансовым уполномоченным установлен факт противоправных действий банка по удержанию страховой премии, им обоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами с момента их удержания

Проценты за пользования чужими денежными средствами подлежат взысканию в порядке предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и являются самостоятельным видом ответственности, отличным от возмещения убытков и неустойки.

Вопреки доводам АО «Альфа-Банк», в рассматриваемом случае на банк может быть возложена предусмотренная статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность, направленная на защиту имущественных интересов лица, чьи денежные средства незаконно удерживались.

Приведенный финансовым уполномоченным расчет процентов судом проверен и является арифметически верным.

Доводы банка о том, что при расчете необходимо применять проценты, установленные ДКБО несостоятельны, поскольку данные проценты рассчитываются в случае ненадлежащего исполнения банком своих обязательств перед клиентом по зачислению денег на счет, их переводу, иных, не связанных с неправомерным перечислением денежных средств страховой компании.

С учетом вышеизложенного, требования АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО5, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО5, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.А. Ланская

Мотивированное решение изготовлено 17.02.2025 года.

Судья О.А. Ланская