КОПИЯ

Дело № 2-1041/2022

УИД: 52RS0010-01-2020-001961-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Беляева Д.В.,

при секретаре Мошенчич И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в обоснование которого указала, что 27.10.2021 на основании поданного ею заявления на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с ней был заключен договор личного страхования, в подтверждение чего был вручен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Платежным поручением <данные изъяты> от 28.10.2021 она оплатила страховую премию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 252 013,14 руб. в рамках заключенного договора страхования.

29.10.2021 ФИО1 направила заявление о расторжении договора страхования, однако поданное заявление первоначально не было рассмотрено страховой организацией, а в ответах от от 13.01.2022, 04.02.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало на невозможность осуществления возврата страховой премии в связи с пропуском срока для подачи заявления о возврате страховой премии.

Рассмотрение ее обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было прекращено в связи с неподтверждением страховой организацией факта получения заявления от 29.10.2021.

Истец ФИО1 просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 27.10.2021, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу денежные средства в размере 252 013,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 39 500 руб., штраф (л.д. 232).

Истец ФИО1, ее представитель в судебное заседание не явились, извещены до объявления судом перерыва в судебном заседании. Ранее в судебном заседании представители истца ФИО2 и ФИО3 исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, в представленных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался судом надлежащим образом, в том числе в порядке ч. 2.1. ст. 113 ГПК РФ.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области, привлеченный к участию в деле для дачи заключения по делу, в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен судом надлежащим образом, в том числе в порядке ч. 2.1. ст. 113 ГПК РФ.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.

Выслушав объяснения представителей истца, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, что 27.10.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 2 361 000 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 60-61).

Из содержания указанного договора (п. 4) следует, что сторонами была определена стандартная процентная ставка 12,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 6,49 % годовых, процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер кредитной процентной ставки по договору кредита, в размере 6,50 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий срок, по договору страхования подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Согласно п. 18 договора потребительского кредита, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срок страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страхования. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В день заключения кредитного договора между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 на основании заявления истца от 27.10.2021 был заключен договор личного страхования, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> (Программа 1.03) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> (Программа 1.6) (л.д. 9-12).

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> (Программа 1.03) страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 2 361 000 руб.

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 27.10.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой премии, установленной на дату заключения договора страхования.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Страховая премия составляет 8 716,81 руб. и уплачивается страхователем единовременно за весь строк страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Под внешним событием понимается несчастный случай. Выгодоприобретатели установлены в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> (Программа 1.6) и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 2 361 000 руб. Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 2 361 000 руб.

Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 252 013 руб. и оплачена истцом 28.10.2021 (л.д. 13).

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Кредитный договор, а также заявления на страхование, подписаны истцом собственноручно, вручены полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья», полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредиторов наличными + защита от потери работы».

Из содержания договора страхования <данные изъяты> следует, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

В материалах дела имеются также полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» <данные изъяты> от 16.03.2021 (Программа 1.03) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <данные изъяты> от 16.03.2021. (Программа 1.5), выданных в рамках договора потребительского кредита <данные изъяты> (л.д. 123 (об.)-125, л.д. 125 (об.)-127).

Согласно пунктам 8.3, 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3, страховая премия возврату не подлежит.

Указанное условие правил страхования сторонами не оспаривалось и соответствует Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Таким образом, юридически значимым при разрешении спора обстоятельством является установление факта обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Представитель ответчика при рассмотрении дела отрицал факт получения заявления истца об отказе от исполнения договора страхования <данные изъяты> от 27.10.2021, ссылаясь на то, что от истца поступали только заявления об отказе от исполнения договора страхования <данные изъяты> от 16.03.2021.

Из представленных истцом доказательств судом установлено следующее.

29.10.2021 истцом составлено заявление о досрочном расторжении договора страхования <данные изъяты> от 27.10.2021 и о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования. Указанное заявление было адресовано ОАО «АльфаСтрахование» (л.д. 14, 94).

В качестве доказательства направления указанного заявления ответчику истцом представлена транспортная накладная <данные изъяты>, в качестве содержания на которой указано «документы».

28.10.2021 – дата, указанная отправителем ФИО1 на транспортной накладной.

29.10.2021 – дата получения отправления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д. 14-16).

Представитель истца в судебном заседании сообщал суду, что в отправлении по транспортной накладной <данные изъяты> содержалось два заявления: в отношении договора страхования <данные изъяты> от 16.03.2021 и в отношении спорного договора <данные изъяты> от 27.10.2021.

09.11.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ФИО1 ответ, в котором указало, что обращения о расторжении договора страхования <данные изъяты> от 16.03.2021 рассмотрены, в возврате страховой премии по указанному договору страхования октазано, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату (л.д. 96).

Таким образом, ответ ответчиком дан в отношении договора страхования <данные изъяты> от 16.03.2021, не являющегося спорным по делу.

18.11.2021 ФИО1 обратилась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с жалобой на ответ от 09.11.2021, указав, что в ответе не содержится информации на заявление о расторжении договора страхования <данные изъяты> от 27.10.2021, которое было направлено транспортной накладной <данные изъяты> транспортной компанией DNL (л.д. 97).

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 24.11.2021 следует, что страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, но в связи с тем, что отказ от договора страхования был заявлен позднее установленного срока, заявление не может быть удовлетворено (л.д. 98).

13.12.2021 ФИО1 обратилась с жалобой в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на ответ от 24.11.2021, в которой указала, что 28.10.2021 по отправлению <данные изъяты> было отправлено два комплекта документов, заявление на перерасчет по полису страхования кредита наличными <данные изъяты> от 16.03.2021, а также заявление по отказу частичному страхованию по оформленному кредиту <данные изъяты> от 27.10.2021 (л.д. 99).

16.12.2021 <данные изъяты> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на обращение истца по договору <данные изъяты> от 16.03.2021 и договору <данные изъяты> от 16.03.2021 уведомило об отказе в удовлетворении заявленных требований.

13.01.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес ФИО1 аналогичное уведомление (л.д. 101).

26.01.2022 ФИО1 обратилась с жалобой в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на ответ от 13.01.2022, в которой ФИО1 указала на несогласие с полученным ответом (л.д.103).

24.01.2022 ФИО1 были заполнены бланки заявлений на расторжении договоров страхования <данные изъяты> в связи с полным досрочном погашением потребительского кредита (займа), с приложением копии договоров страхования, копии документ, подтверждающего уплату страховой премии, банковских реквизитов для зачисления выплаты (л.д.137-138, 144-145).

Вместе с тем, как следует из объяснений представителя истца и материалов дела, досрочно истцом погашен только кредитный договор, заключенный 16.03.2021 на сумму 1 131 500 руб. (договор страхования № <данные изъяты>, л.д. 150).

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.02.2022 на заявление ФИО1 о расторжении договора страхования <данные изъяты> и возврате части страховой премии, в связи с тем, что договор страхования, заключенный с ФИО1, не отвечает условиям, предусмотренным Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите», не относится в договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), заявление ФИО1 не может быть удовлетворено (л.д. 132).

ФИО1 обратилась с жалобой в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на ответ от 04.02.2022, в которой указала, что 28.10.2021 транспортной накладной <данные изъяты> было отправлено два комплекта документов, в том числе по полису-оферте <данные изъяты> от 27.10.2021, который не был принят в работу (л.д. 20, 131).

04.03.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был дан ответ на обращение ФИО1 по полису <данные изъяты> от 27.10.2021, с указание о необходимости представить в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» транспортную накладную.

Решением финансового уполномоченного от 23.03.2022 <данные изъяты> прекращено рассмотрение обращения ФИО1, в связи с непредставлением ФИО1 документов, подтверждающих направление в страховую организацию заявления об отказе от исполнения договора страхования <данные изъяты> от 27.10.2021 в течение 14 дней с момента заключения договора (л.д. 77-81).

Указанные обстоятельства подлежат проверке судом при рассмотрении настоящего гражданского дела. Кроме того, между сторонами фактически имеется спор относительно реализации истцом права на отказ от исполнения договора личного страхования в предусмотренный нормативными правовыми актами и правилами страхования срок, в связи с чем, суд полагает необходимым рассмотреть гражданское дело по существую, находя предусмотренный законом обязательный досудебный порядок урегулирования спора соблюденным.

Проверяя обстоятельства направления истцом заявления об отказе от исполнения договора страхования <данные изъяты> от 27.10.2021, судом установлено следующее.

Как следует из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на запрос службы финансового уполномоченного <данные изъяты>, заявления о расторжении договора страхования <данные изъяты> в период 14 дней со дня заключения договора в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступали (л.д. 59).

Как следует из ответов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на запросы суда, заявление ФИО1 от 27.10.2021 об отказе от исполнения договора страхования <данные изъяты> в юридически значимый период в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало.

Их представленных по запросу суда оригиналов заявлений истца следует, что в отправлении по транспортной накладной от 28.10.2021 находилось два заявления в отношении договора страхования № <данные изъяты>, одно из которых является подлинным, а второе – светокопия подлинного, за исключением подписи заявителя ФИО1, которая в обоих заявлениях является подлинной (л.д. 218, 223).

Оба указанных заявления зарегистрированы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как входящая корреспонденция в соответствии с Инструкцией по делопроизводству (л.д. 193) и приказом о внесении в нее изменений (л.д. 225).

Кроме того, поступившие в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 29.10.2021 заявления датированы 27.10.2021, тогда как заявление, на которое ссылается истец, датировано 29.10.2021, что исключает его направление по транспортной накладной от 28.10.2021 (л.д. 14, 15, 218, 233).

Таким образом, истцом не доказано направление заявления об отказе от исполнения договора страхования <данные изъяты> от 27.10.2021 в предусмотренный правилами страхования четырнадцатидневного срока с момента заключения договора, в связи с чем, договором страхования и не предусмотрена возможность возврата страховой премии по истечении четырнадцатидневного срока с момента заключения договора, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания страховой премии суд не усматривает.

Кроме того, истец ФИО1 направила заявление об отказе от исполнения договора страхования в одностороннем порядке, в связи с чем, основания для его расторжения в судебном порядке отсутствуют.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, нарушений прав истца как потребителя услуг не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для возмещения ответчиком истцу понесенных расходов по оплате услуг представителя не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд Нижегородской области.

Судья п.п. Д.В. Беляев

Решение суда в законную силу не вступило.

Подлинник решения суда находится в Балахнинском городском суде Нижегородской области и подшит в дело № 2-1041/2022 (УИД: 52RS0010-01-2020-001961-16).

Копия верна.

Судья Д.В. Беляев

Секретарь И.И. Мошенчич